Hiện nay, ý thức của ngời dân Việt Nam cha cao. Nhiều trạm điện thoại công cộng hay thậm chí là những khu cảnh quan cũng bị những kẻ thiếu ý thức phá phách, làm h hại. Các máy ATM của các NHTM nói chung và của NHNTVN nói riêng cũng trong tình trạng đó, gây tổn thất rất nhiều cho các ngân hàng. Vì vậy, Nhà nớc cần có biện pháp xử lý những kẻ gây rối và phá phách, đồng thời phối hợp với cơ quan địa phơng có biện pháp giáo dục, nâng cao ý thức tôn trọng pháp luật của ngời dân.
3.4.3.3. Đầu t công nghệ và thi hành các chính sách thuế u đãi.
Khi mới bắt đầu tham gia vào lĩnh vực thẻ, các NHTM nói chung và NHNTVN nói riêng đều phải dành một nguồn vốn lớn để đầu t mua sắm máy móc, trang thiết bị hiện đại nh máy ATM, các máy đọc thẻ...
Kết luận
Có thể nói, yêu cầu đặt ra cho hệ thống ngân hàng Việt Nam là hết sức nặng nề trớc bối cảnh nền kinh tế thị trờng còn nhiều khó khăn. Để hội nhập với kinh tế khu vực và thế giới, cần phải mở rộng dịch vụ ngân hàng, đa sản phẩm ngân hàng, đa văn minh thanh toán tới mọi nhà và mọi ngời.
Để thực hiện đợc điều đó, Ban lãnh đạo NHNTVN ngay từ năm 2000 đã xác định: “đẩy mạnh dịch vụ thẻ ngân hàng, coi đây là một công cụ quan trọng để thực hiện chiến lợc chuyển dịch cơ cấu khách hàng cũng nh cơ cấu sản phẩm của NHNTVN”. Đợc phát triển trên nền tảng công nghệ tiên tiến, dịch vụ thẻ của ngân hàng trong những năm vừa qua đã thực sự khởi sắc và đạt đợc những thành công ban đầu. Tuy nhiên, giữ vai trò là ngân hàng đầu tiên tham gia vào nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Việt Nam nên NHNT còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế. Đó là: dịch vụ thẻ còn cha phổ biến, công tác Marketing cha đợc chú trọng, chất l- ợng dịch vụ cha đồng đều, đầu t nguồn lực cha phù hợp với tốc độ tăng trởng của sản phẩm dịch vụ, rủi ro cao, công tác phát triển mạng lới còn yếu.
Từ thực tiễn đó, tôi xin đa ra một số giải pháp để phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHNT VN trở nên hoàn thiện hơn.
Thứ nhất : Giải pháp về hoạt động Marketing ngân hàng Thứ hai : Mở rộng mạng lới
Thứ ba : Hoàn thiện công tác bảo mật và hạn chế rủi ro Thứ t : Cải tiến công nghệ và kỹ thuật
Thứ năm : Thay đổi hạn mức tín dụng và mức phí giao dịch Thứ sáu : Nâng cao chất lợng và trình độ của cán bộ ngân hàng
Với những giải pháp chiến lợc đa ra, em thực sự hy vọng sẽ đợc phát huy để khắc phục các mặt còn tồn tại, góp phần hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ thẻ của NHNT VN cũng nh của thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam trên chặng đ- ờng hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
Tài liệu tham khảo
1. TS Nguyễn Hữu Tài, 2002, Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Thống kê.
2. TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Giáo trình ngân
hàng thơng mại quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống Kê.
3. Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, 2001, 2002, Báo cáo thờng niên.
4. Lê Văn Tề, 1999, Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán
quốc tế tại Việt Nam, NXB Trẻ.
5. Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, 1993, Văn bản chế độ nghiệp vụ phát
hành và thanh toán thẻ, Hà Nội.
6. Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, 2003, Báo cáo hoạt động thẻ năm
2003.
7. Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) về Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng.
8. http:// www. acbbank. com.vn
9. http:// www. vietcombank. com.vn
Danh mục các chữ cái viết tắt
NHNTVN/ VCB/ Vietcombank: Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ
PIN: Personal Identification Number - Mã số cá nhân TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế
BIN: Bank Identification Number - Mã số ngân hàng ATM: Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động CAT: Card Authorisation Terminal - Máy cấp phép tự động EDC: Electric Data Capturer - Máy thanh toán thẻ tự động ACB: Ngân hàng thơng mại Cổ phần á châu
VBARD/ Agribank: NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ANZ: Ngân hàng Australia và New Zealand
BIDV: Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
EXIMBANK: NH Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam HSBC: Ngân hàng Hồng Kông và Thợng Hải
EPS: Easy Pay System
NAC: Network Access Controller ICB: Ngân hàng Công thơng Việt Nam
Techcombank: Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam UOB: United Oversea Bank
Mục lục
lời mở đầu...1
Chơng 1: Những vấn đề chung về nghiệp vụ thanh toán thẻ của Ngânhàng thơng mại...3
1.1. Tổng quan về hoạt động của NHtm...3
1.1.1. Khái niệm và các loại hình Ngân hàng thơng mại...3
1.1.2. Các chức năng của Ngân hàng thơng mại...4
1.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM...6
1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán...6
1.2.2. Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán...8
1.2.3. Phân loại thẻ...10
1.2.3.1. Theo công nghệ sản xuất...10
1.2.3.2. Theo chủ thể phát hành...11
1.2.3.3. Theo tính chất thanh toán...11
1.2.3.4. Theo tiêu thức lãnh thổ...12
1.2.3.5. Theo đối tợng sử dụng ...13
1.2.3.6. Theo mục đích sử dụng...13
1.2.4. Các chủ thể tham gia vào nghiệp vụ thanh toán thẻ...14
1.2.4.1. Tổ chức thẻ quốc tế ...14
1.2.4.2. Ngân hàng phát hành ...14
1.2.4.3. Hiệp hội các NH phát hành và thanh toán thẻ...14
1.2.4.4. Chủ thẻ...14
1.2.4.5. Ngân hàng thanh toán...15
1.2.4.6. Đơn vị chấp nhận thẻ...15
1.2.5. Những lợi ích của việc sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán...15
1.2.5.1. Đối với nền kinh tế xã hội...15
1.2.5.2. Đối với ngời sử dụng thẻ...16
1.2.5.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ...18
1.2.5.4. Đối với ngân hàng ...19
1.2.6. Nghiệp vụ thanh toán thẻ của NHTM hiện nay...20
1.2.6.1. Nghiệp vụ phát hành...20
1.2.6.2. Nghiệp vụ thanh toán...22
1.3. Những nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thơng mại...23
1.3.1. Nhân tố chủ quan...23
1.3.2. Nhân tố khách quan...24
1.4.1. Rủi ro với ngân hàng phát hành...24
1.4.2. Rủi ro với ngân hàng thanh toán ...25
1.4.3. Rủi ro với đơn vị chấp nhận thẻ...25
1.4.4. Rủi ro với chủ thẻ...26
Chơng 2: Nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơngViệt Nam ...27
2.1. Tổng quan về nhntVN...27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển NHNTVN...27
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của NHNTVN...28
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNTVN...30
2.1.3.1. Tình hình chung...30
2.1.3.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam trong những năm gần đây ...31
2.2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHNTVN...35
2.2.1. Thủ tục phát hành thẻ...35
2.2.2. Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ...38
2.2.3. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại NHNTVN...40
2.2.3.1. Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế...40
2.2.3.2. Mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ...44
2.2.3.3. Hoạt động của hệ thống giao dịch tự động ATM...45
2.3. Đánh giá tổng quát về nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHNTVN...48 2.3.1. Những thành tựu đạt đợc ...48 2.3.1.1. Về sản phẩm dịch vụ...48 2.3.1.2. Về công nghệ ngân hàng...51 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân...52 2.3.2.1. Hạn chế...52 2.3.2.2. Nguyên nhân...53
Chơng 3: Hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàngNgoại thơng Việt Nam...57
3.1. Phân tích thị trờng cạnh tranh...57
3.1.1. Nhu cầu thị trờng...57
3.1.2. Đối tợng khách hàng tiềm năng...57
3.1.3. Phân tích ngân hàng...58
3.2. Định hớng phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ tại
Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam ...60
3.3. Một số giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán thẻ tại NHNTVN...62
3.3.1. Giải pháp về hoạt động Marketing ngân hàng...62
3.3.2. Mở rộng mạng lới...63
3.3.3. Hoàn thiện công tác bảo mật và hạn chế rủi ro...64
3.3.4. Cải tiến công nghệ và kỹ thuật...65
3.3.5. Đẩy mạnh công tác tiếp thị và có CS khách hàng phù hợp...67
3.3.6. Nâng cao chất lợng và trình độ của cán bộ ngân hàng...68
3.4. Một số kiến nghị...69
3.4.1. Đối với Ngân hàng Nhà nớc...69
3.4.1.1. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý quy định về nghiệp vụ thẻ....69
3.4.1.2. Thành lập trung tâm thanh toán bù trừ cho các giao dịch thẻ...71
3.4.1.3. Quảng bá phổ cập kiến thức về thẻ và sử dụng thẻ...72
3.4.2. Đối với các Bộ, ngành có liên quan...73
3.4.3. Đối với Nhà nớc...73
3.4.3.1. Tạo môi trờng pháp lý thuận lợi...73
3.4.3.2. Nâng cao ý thức pháp luật của ngời dân...74
3.4.3.3. Đầu t công nghệ và thi hành các chính sách thuế u đãi...74
kết luận...75
tài liệu tham khảo ...76
danh mục các chữ cái viết tắt ...77