Thứ nhất : Nguyên nhân chủ quan của NHNo&PTNT tỉnh Yên Lạc : - Đội ngũ cán bộ ngân hàng phần lớn được đào tạo có trình độ trung cấp , với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng và đòi hỏi càng cao của hoạt động kinh doanh tiền tệ trong cơ chế thị trường thì lực lượng cán bộ hay một số ít cán bộ chưa kịp thời thích nghi với điều kiện mới. Mỗi khi cán bộ ngân hàng chưa thực hiện tốt công tác của mình, chưa đưa ra được những quyết định kip thời, chính xác , cụ thể hoạt động tín dụng gặp khó khăn là điều không thể tránh khỏi
Doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả hay không, yêu cầu cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động sản xuất kinh doanh. Thực tế hiện nay, việc phân công cán bộ tín dụng chỉ dựa trên cơ sở số lượng khách hàng, mức dư nợ hay phân theo địa bàn, Như vậy, sẽ rất khó khăn trong việc thu thập xử lý thông tin. Sự gia tăng các khoản nợ khó đòi là một bài học sâu sắc cho sự hiểu biết còn có bất cập của cán bộ tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Việc chấp hành qui trình tín dụng chưa tốt, quá trình kiểm tra, kiểm soát các khoản tiền vay của khách hàng chủ yếu giao cho cán bộ tín dụng trực tiếp theo dõi, kiểm tra thu hồi nợ, chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận (thẩm định, kế toán, cán bộ tín dụng...). Mặt khác do địa bàn hoạt động rộng, mỗi cán bộ tín dụng cho vay 390 hộ, với dư nợ bình quân 70 tỷ đồng nên khó có thể theo dõi sát tình hình biến động trong quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng.
- Các phương tiện sử dụng nghiệp vụ và thông tin ở khu vực chưa được cải thiện, chất lượng thông tin cung cấp chưa cao nên việc phân tích đánh giá, nhận định tình hình khách hàng không chính xác, hạn chế hiệu quả tác nghiệp của cán bộ làm trực tiếp.
- Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát của cơ sở làm chưa thường xuyên, kể cả về nội dung và phương pháp, biện pháp xử lý; Chất lượng kiểm tra, sửa chữa sau kiểm tra chưa cao, xử lý chưa kiên quyết và dứt điểm.
+ Chính sách lãi suất, mức phí dịch vụ, chính sách đầu tư, quảng bá những sản phẩm dịch vụ mới chưa được tuyên truyền thường xuyên trên các phương tiện thông tin đại chúng.
+ Chính sách khách hàng cần được công bố rộng rãi, ưu tiên các khách hàng có quan hệ lâu dài, có uy tín bằng lãi suất, hạn mức, mức độ đảm bảo tiền vay. Việc xét bình chọn khách hàng phải có tiêu chí định tính, định lượng cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn.
+ Việc thu thập thông tin khách hàng, thu thập thông tin kinh tế xã hội của cán bộ chưa được thường xuyên. Các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật chưa được cập nhật làm căn cứ đánh giá hiệu quả kinh tế khi phân tích kinh doanh, phân loại khách hàng.
+ Mức độ quan tâm chăm sóc khách hàng còn hạn chế. Cần có chế độ thưởng hàng năm (Có công bố công khai) cho các khách hàng có quan hệ tốt: Doanh số vay lớn, trả nợ sòng phẳng, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng để khuyến khích họ gắn bó với Ngân hàng. Việc tổ chức hội nghị khách hàng để có thể trực tiếp nắm bắt được nguyện vọng của khách hàng phải làm thường xuyên.
Thứ hai : Nguyên nhân khách quan:
- Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, là yếu tố quan trọng làm giảm chất lượng tín dụng. Cụ thể là :
+ Một số văn bản pháp lý có liên quan đến vấn đề thế chấp vốn vay ngân hàng chưa đồng bộ, đầy đủ, phần lớn tài sản thế chấp của khách hàng để vay vốn là nhà cửa và đất đai, chưa được cấp đầy đủ.
+ Việc xử lý tài sản thế chấp vay vốn NH có nhiều khó khăn phức tạp nên nhiều trường hợp NH không phát mại được tài sản thế chấp để thu nợ. Sự phối hợp của các ngành cũng hạn chế.
+ Pháp lệnh kế toán thống kê chưa đủ hiệu lực bắt buộc các doanh nghiệp thực hiện chế độ hạch toán thống kê chính xác kịp thời, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và các hợp tác xã... nên NH không có cơ sở đánh giá đúng thực trạng của doanh nghiệp khi cho vay.
+ Hiệu lực các quyết định của các cơ quan hành pháp chưa cao, chưa đáp ứng đựơc yêu cầu giải quyết các tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp, bảo lãnh. Hiện nay chưa có văn bản pháp lý nào qui định rõ chức năng quyền hạn, nhiệm vụ của các cơ quan bảo vệ pháp luật trong việc xử lý phát mại tài sản thế chấp vay vốn NH.
- Cơ chế chính sách quản lý của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện, quá trình thích ứng của các chủ thể sản xuất kinh doanh với cơ chế thị trường còn chậm, việc chuyển hướng sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế chính sách vĩ mô.
Việc ra các văn bản có tính qui phạm pháp luật thường không có sự thông báo trước nên một số khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh gặp khó khăn và thua lỗ, chẳng hạn như nhà nước ban hành nghị định 36/CP về an toàn giao thông đường bộ; Uỷ ban nhân dân tỉnh ban hành quyết định về việc cấm khai
thác đất để sản xuất gạch ngói làm cho các hộ SX-KD trong lĩnh vực này khó khăn trong trả nợ ngân hàng.
- Trên địa bàn có nhiều TCTD cùng hoạt động (4 NHTM, 2 quỹ Tín dụng nhân dân) do vậy tình trạng khách hàng vay vốn của nhiều TCTD, hoặc vay của TCTD này trả nợ cho TCTD khác là điều không tránh khỏi, hậu quả là mức độ an toàn không cao.
Tóm lại: Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Yên Lạc trong thời gian qua đã khẳng định được vai trò của hoạt động tín dụng đối với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần quan trọng vào sự nghiệp Công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Mặc dù còn có hạn chế nhưng NHNo&PTNT Yên Lạc vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, đứng vững và khẳng định vị thế của mình trong sự cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trường. Tuy vậy, những vấn đề còn tồn tại cần phải được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết, nhằm không ngừng củng cố và cải thiện chất lượng tín dụng, đóng góp quá trình xây dựng và phát triển kinh tế của địa phương.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN LẠC