Khi đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng ta sẽ tiến hàng phân tích các chỉ tiêu định lượng:
2. 3. 1. 1. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong cho vay tiêu dùng ngày càng tăng.
+Doanh số cho vay:
Bảng 2.7: Doanh số cho vay tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số cho vay tín dụng tiêu
dùng 190,400 201,000 (+5,57 %) 214,840 (+6,9 %) Tỉ trọng 3,96% 4,02% 4,14% Doanh số cho vay tại SDG 4,813,816 5,000,752 5,185,044
(Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 tại SGD I NH ĐT&PTVN)
Khi nhìn vào doanh số cho vay và doanh số thu nợ của một ngân hàng cao hay thấp, người ta có thể đánh giá ngân hàng đó làm ăn có tốt hay không. Ở Sở giao dịch I NH ĐT&PTVN tính đến thời điểm 31/12/2007 doanh số cho vay tín dụng tiêu dùng là 214,840 tỷ chiếm 4,14% so với doanh số cho vay của Sở Giao Dịch I, đây là một con số còn khá khiêm tốn so với tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng. Trong 3 năm 2005,2006,2007 tỉ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay của Sở có tăng song không có sự đột biến. Về mặt số lượng, doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007 tăng
6,9% so với năm 2006 cho thấy sự phát triển về mặt số lượng của cho vay tiêu dùng và hứa hẹn một nguồn lợi trong tương lai.
+Doanh số thu nợ
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ và thu nợ cho vay tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng 115,150 122,500
(+6%) 131,075 (+7%) Tỉ trọng 2.68% 2.60% 2,74% Doanh số thu nợ tại SDG I 4,303,816 4,710,752 4,779,044
(Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 tại SGD I NH ĐT&PTVN)
Doanh số thu nợ năm 2007 là 131,075 tỷ chiếm 4,04% so với doanh số thu nợ tại SGD, tuy có tăng so với năm 2006( tăng 8,575 tỷ tức là khoảng 7%) nhưng so với doanh số thu nợ chung của cả SGD thì lại chỉ chiếm có 4,04 %, đây là con số rất khiêm tốn và nó chưa phản ánh được tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng.
2. 3. 1. 2. Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng chậm và chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ chung của SGD.
Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng và chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN.
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Dư nợ tín dụng tiêu dùng 73,000 78,000 85,000 Tỉ trọng 1.37 % 1,45% 1,47% Dư nợ tại SDG I 5,510,000 5,800,000 6,206,000 Mức tăng trưởng tuyệt đối
dư nợ cho vay tiêu dùng
5,000 7,000 Mức tăng trưởng tương đối
dư nợ cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 tại SGD I NH ĐT&PTVN)
Dư nợ phản ánh khối lượng vốn cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đã cấp ra cho nền kinh tế trong một thời điểm. Nếu trong năm 2006 dư nợ tín dụng tiêu dùng là 78 tỷ đồng, tăng 6,8% so với năm 2005, thì tới năm 2007 doanh số dư nợ đã tăng thêm 7 tỷ, tăng 9%.
Ngoài ra, tăng trưởng tuyệt đối dư nợ tiêu dùng chưa cao, của năm 2006 là 5 tỷ, năm 2007 là 7 tỷ. Tuy nhiên do mức dư nợ tiêu dùng còn nhỏ nên mức tăng trưởng tương đối của năm 2006, 2007 có vẻ rất khả quan. Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của SGD cũng tăng, tuy rằng tỷ trọng còn nhỏ nhưng nó cũng hứa hẹn một tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng. Năm 2005 tỷ trọng chỉ có 1,37%, nhưng tới năm 2007 tỷ trọng này đã là 1,47%.
2. 3. 1. 3. Vòng quay vốn tín dụng còn nhỏ
Bảng 2.10: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Vòng quay vốn tín dụng 1,58 1,57 1,54
(Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 tại SGD I NH ĐT&PTVN)
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu dùng để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng. Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng. Ta thấy vòng quay vốn tín dụng trong cho vay tiêu dùng chưa lớn thậm chí là có xu hướng giảm từ 1,58 (năm 2005) xuống còn 1,54 (năm 2007) phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng chưa cao, vốn luân chuyển chậm.
Bảng 2.11: Chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu trong cho vay tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN
(Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng tiêu dùng 0,9 % 0,00 % Tỷ lệ nợ xấu của SGD I 6,9% 4,6%
(Nguồn: Bảng số liệu cho sinh viên thực tập năm 2008 tại SGD I NH ĐT&PTVN)
Qua bảng số liệu ta thấy rằng:
+ Tỉ lệ nợ xấu trong tín dụng tiêu dùng là rất thấp (0,9% năm 2006 và 0% năm 2007), phản ánh công tác thu nợ trong tín dụng tiêu dùng là rất tốt.
+ Tỷ lệ nợ xấu chung của SGD còn cao, nếu năm 2006 tỷ lệ này là 6,9% thì đến năm 2007 tỷ lệ nợ xấu giảm còn 4,6% chứng tỏ công tác thu nợ tại SGD đã có hiệu quả rõ rệt. Tuy nhiên tỷ lệ này vẫn còn cao so với yêu cầu chung, vì thế một vấn đề đặt ra cho SGD là phải làm thế nào kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu này. (Đưa xuống mức ~3%)
Thế nhưng tỷ lệ nợ xấu mới chỉ là một trong những chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại SGD, không thể dùng nó để khẳng định rằng công tác đảm bảo chất lượng tín dụng tiêu dùng tại SGD I NHĐT&PTVN là tốt.
2.3.1.5. Lợi nhuận chưa cao:
Lợi nhuận năm 2007 của cho vay tiêu dùng còn thấp, chỉ có 8.5 tỷ, chiếm 3.13% so với tổng lợi nhuận của Sở Giao Dịch. Tuy có tăng so với năm 2006 ( 6,8 tỷ) nhưng tỷ trọng so với lợi nhuận chung lại có xu hướng giảm.