- Chương trỡnh chovay phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn theo quyết định số 67/1999/QĐTTg của Thủ tướng Chớnh Phủ, trong năm 2003 chi nhỏnh đó đầu tư cho
2.2.1. Tỡnh hỡnh thực hiện quy trỡnh tớn dụng trung-dài hạn ở NHCT Thanh hoỏ:
2.2.1. Tỡnh hỡnh thực hiện quy trỡnh tớn dụng trung - dài hạn ở NHCT Thanh hoỏ: Thanh hoỏ:
* Tiếp nhận hồ sơ vay vốn:
Để tạo lập mối quan hệ tớn dụng trung dài hạn với ngõn hàng cụng thương, khỏch hàng phải gửi tới ngõn hàng cỏc hồ sơ, giấy tờ liờn quan như sau:
Hồ sơ phỏp lý (đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu) bao gồm:
- Quyết định thành lập. - Đăng ký kinh doanh
- Quyết định bổ nhiệm giỏm đốc, kế toỏn trưởng
- Biờn bản bầu Chủ tịch Hội đồng quản trị (doanh nghiệp cú HĐQT) - Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp
- Bỏo cỏo tài chớnh 2 năm gần nhất (đối với doanh nghiệp đang hoạt động): Bảng tổng kết tài sản, bỏo cỏo kết quả kinh doanh , bỏo cỏo chu chuyển tiền tệ.
Hồ sơ dự ỏn vay vốn:
- Luận chứng kinh tế được duyệt của cấp cú thẩm quyền theo quy định của Chớnh phủ về quản lý đầu tư xõy dựng.
- Dự toỏn được duyệt của cấp cú thẩm quyền.
- Cỏc quyết định về cấp quyền sử dụng đất hoặc cho thuờ đất và giấy phộp xõy dựng cơ bản (đối với dự ỏn cú XDCB)
- Hợp đồng nhập khẩu hoặc uỷ thỏc nhập khẩu, hợp đồng vay vốn nước ngoài (nếu cú), Giấy phộp nhập khẩu, hợp đồng bảo hiểm hàng hoỏ, thiết bị (đối với dự ỏn nhập khẩu thiết bị).
- Cỏc văn bản liờn quan cần thiết khỏc.
Khi thẩm định hồ sơ thỡ hồ sơ dự ỏn cú thể là cỏc hợp đồng dự thảo, cỏc văn bản ghi nhớ những điều đó thoả thuận, DATKT, LCKTKT chưa được duyệt. Nhưng khi thẩm định để ra quyết định cho vay thỡ hồ sơ dự ỏn phải là cỏc hợp đồng chớnh thức, DATKT, LTKTKT phải cú quyết định phờ duyệt của cấp cú thẩm quyền.
* Thẩm định dự ỏn:
Từ đặc điểm của dự ỏn đầu tư là nhằm mục đớch tỡm kiếm lợi nhuận trong thời gian dài và tiềm ẩn rủi ro cao nờn tớn dụng trung -dài hạn cũng mang tớnh rủi ro cao. Nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay trung - dài hạn, NHCT TH ngày càng chỳ trọng việc thẩm định dự ỏn đầu tư.
Thẩm định dự ỏn là khõu quan trọng nhất trong quy trỡnh nghiệp vụ cho vay trung dài hạn của nhctv, từ kết quả thẩm định dự ỏn NHCT cú cơ sở để ra quyết định đầu tư vốn một cỏch đỳng đắn. Thụng qua thẩm định dự ỏn để xỏc định hiệu quả của dự ỏn, thời gian hoàn vốn của dự ỏn, khả năng trả nợ dự ỏn và của chủ đầu tư, từ đú cú cơ sở để ra quyết định cho vay và xỏc định kế hoạch thu hồi nợ. Thẩm định dự ỏn cú ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng, thẩm định tốt sẽ giỳp ngõn hàng trỏnh được đầu tư vào dự ỏn khụng hiệu quả, hạn chế rủi ro.
Về nguyờn tắc thẩm định dự ỏn phải được tiến hành trờn tất cả cỏc nội dung dự ỏn. Tuy nhiờn, NHCT tập trung vào phõn tớch đỏnh giỏ và rỳt ra kết luận một số nội dung sau:
- Thẩm định sự cần thiết phải đầu tư và mục tiờu của dự ỏn.
- Thẩm định về phương diện thị trường, khả năng cạnh tranh của dự ỏn. - Thẩm định về phương diện tài chớnh của dự ỏn.
- Thẩm định về phương diện kỹ thuật cụng nghệ của dự ỏn. - Thẩm định lợi ớch kinh tế - xó hội của dự ỏn.
- Ngoài ra cũn phải thẩm định về tài sản đảm bảo và giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay.
Thực chất thẩm định dự ỏn là đỏnh giỏ sức mạnh chung của dự ỏn trờn mọi khớa cạnh. Tuy nhiờn tuỳ thuộc vào mục tiờu của thẩm định, chủ để tham gia thẩm định cú phương phỏp thẩm định khỏc nhau. Đối với ngành ngõn hàng núi chung và ngõn hàng cụng thương núi riờng thỡ thẩm định dự ỏn nhằm mục đớch sau:
- Thụng qua thẩm định, từ những kết quả thu được ngõn hàng cú cơ sở quan trọng nhất để quyết định bỏ vốn đầu tư đỳng đắn, đảm bảo hiệu quả của vốn đầu tư, nõng cao chất lượng tớn dụng trung - dài hạn.
- Thụng qua thẩm định, ngõn hàng phỏt hiện và bổ sung thờm những giải phỏp giỳp cho chủ đầu tư nhằm nõng cao tớnh khả thi cho việc triển khai thực hiện dự ỏn, hạn chế rủi ro cho chủ đầu tư.
- Thụng qua thẩm định, ngõn hàng đó tạo ra căn cứ để kiểm tra việc sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, đỳng đối tượng và tiết kiệm vốn.
- Thụng qua thẩm định ngõn hàng xỏc định được hiệu quả đầu tư của dự ỏn làm cơ sở để xỏc định khả năng hoàn vốn, trả nợ của dự ỏn và chủ đầu tư.
- Cũng thụng qua thẩm định, NHCT TH rỳt ra được những kinh nghiệm để thẩm định cỏc dự ỏn sau được tốt hơn.
Cụng tỏc thẩm định và tổ chức quản lý tớn dụng trung dài hạn của NHCT TH ngày càng toàn diện và cú chất lượng hơn. Việc thẩm định dự toỏn từ chỗ ớt kinh nghiệm, dần tiến đến ỏp dụng những phương phỏp mang tớnh khoa học, nhỡn
nhận vấn đề rộng hơn, kỹ thật thẩm định hoàn chỉnh hơn cả về phương phỏp và thực hành.
Trước đõy, trong nền kinh tế tập trung, thường một bản thẩm định chỉ nờu chung chung về sự cần thiết phải đầu tư, tớnh toỏn hiệu quả trước và sau đầu tư, và chưa quan tõm đến yếu tố chiết khấu khi thẩm định dự ỏn. Từ năm 1993 trở lại đõy, cỏc dự ỏn mà NHCT TH cho vay đó được thẩm định trờn nhiều phương diện như thẩm định trờn phương diện thị trường, kinh tế xó hội, kỹ thuật và tài chớnh của dự ỏn. Cỏc chỉ tiờu tớnh toỏn trong thẩm định được mở rộng, từ chỗ chỉ tớnh toỏn khả năng sinh lời và nguồn trả nợ của dự ỏn đến nay đó bổ sung chỉ tiờu phõn tớch như điểm hoà vốn, giỏ trị hiện tại rồng (NPV), tỷ suất lợi nhuận nội bộ (IRR) và được coi là tiờu thức quan trọng trong việc lựa chọn cũng như quyết định đầu tư. Bờn cạnh đú cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ về khả năng tiờu thụ, khả năng cạnh tranh, tuổi đời dự ỏn ... cũng được tớnh toỏn và sử dụng.
Nguồn cung cấp thụng tin cho việc phõn tớch và đỏnh giỏ ngày càng phong phỳ, từ đú căn cứ để phõn tớch, đỏnh giỏ, tớnh khả thi của dự ỏn ngày càng chớnh xỏc. Hiện nay, ngoài nguồn thụng tin từ khỏch hàng, ngõn hàng cũn thu nhập thụng tin từ bạn hàng của họ, cỏc cơ quan chuyờn mụn, chuyờn gia, thụng tin từ CIC của ngõn hàng Nhà nước.
* Ra quyết định cho vay:
Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp và kết quả thẩm định dự ỏn đối chiếu với điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành, NHCT-TH sẽ ra quyết định cho vay. Trờn cơ sở quyết định cho vay, NHCT TH sẽ cựng với khỏch hàng ký hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh vay vốn.
* Giải ngõn:
Trờn cơ sở hợp đồng tớn dụng trung dài hạn đó ký kết giữa ngõn hàng và doanh nghiệp, NHCT sẽ phỏt tiền vay theo tiến độ thực hiện dự ỏn, theo tiến độ XDCB hoàn thành hoặc cỏc chứng từ, hợp đồng nhập khẩu, mua bỏn mỏy múc thiết bị.
Căn cứ vào kết quả thẩm định dự ỏn, tiến độ rỳt tiền vay, ngõn hàng kiểm tra tiến độ thực hiện dự ỏn, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, quỏ trỡnh hoạt động của dự ỏn của chủ đầu tư, từ đú cú biện phỏp xử lý sai phạm kịp thời (nếu cú).
* Thu nợ:
Căn cứ vào hợp đồng tớn dụng đó ký, cỏn bộ theo dừi cú trỏch nhiệm đụn đốc doanh nghiệp trả nợ vay ngõn hàng (gốc và lói) theo đỳng thoả thuận của hợp đồng. Nếu doanh nghiệp khụng thực hiện nghĩa vụ trả nợ như thoả thuận phải bỏo cỏo ngay với lónh đạo để cú hướng xử lý kịp thời.
* Xử lý rủi ro:
Trường hợp dự ỏn đi vào hoạt động nhưng khụng cú hiệu qủa, doanh nghiệp khụng trả được nợ ngõn hàng đỳng hạn (kể cả gia hạn nợ) NHCT TH sẽ chuyển số tiền đú sang nợ quỏ hạn. NHCT TH sẽ căn cứ vào quy chế xử lý rủi ro hiện hành để XLRR đồng thời vẫn theo dừi để thu nợ khi doanh nghiệp cú điều kiện trả nợ.
2.2.2. Thực trạng tỡnh hỡnh mở rộng cho vay trung dài hạn