- Chương trỡnh chovay phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn theo quyết định số 67/1999/QĐTTg của Thủ tướng Chớnh Phủ, trong năm 2003 chi nhỏnh đó đầu tư cho
1 Nông, lâm nghiệp 2 Ngành Vật liệu XD
3.2.2.5. Coi trọng cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro.
Cho vay là hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro nhất đối trong hoạt động kinh doanh ngõnhàng, đặc biệtlà khi cho vay đối với doanh nghiệp ngào quốc doanh thỡ rủi ro thường lớn hơn là cho vay đối với doang nhgiệp nhà nước.
Chớnh và vạy mà tỷ lệ nợ quỏ hạn ở khu vực ngoài quốc doanh ở Ngõn hàng cụng thương Thanh hoỏ hiện lớn hơn rất nhiều so với tỷ lệ NQH ở khu vực quốc doanh.để nõng cao chất lượng tớn dụng cần phải ỏp dụng nhều phương phỏp hạn chế rủi ro như:
- Xõy dựng phương thức cho vay:
Thực tế việc xõy dựng phương thức cho vay phải đựoc dựa trờn cơ cấu và chất lượng khoản vay. Phương thức này quy định phương thức chio vay của ngõn hàng và được thể hiện dươớ hỡnh thức văn bản. Thụng thường phương thức cho vay phải đỏp ứng được:
+ Cỏc khoản cho vay đỏng tin cậy và khả năng thu hồi vốn
+ Cú chớnh sỏch đầu tư cú lợi cho cỏc khoản ngõn quỹ của Ngõn hàng
+ Cú chớnh sỏch khuyến khớch cho cỏc khoản tớn dụng cú thể thoả món nhu cầu hợp phỏp của thị trường mà ngõn hàng cho vay.
Phương thức cho vay cú thể thay đổi theo thời gian cũng như chu kỳ tớn dụng. Thực ra điều quan trọng là phương thức cho vay phải được cập nhật thường xuyờn để phản ỏnh hiện tại như một cụng cụ kiểm soỏt , một ngõn hàng quản lý tốt phương thức cho vay là cụng cụ nhằm đảm bảo xử lý đầy đủ cỏc loại rủi ro mà ngõn hàng sẵn sàng chấp nhận trong mụi truờng kinh doanh của họ.
- Xõy dựng quy trỡnh quản lý tớn dụng.
Những ngõn hàng hoạt động tốt đều coi trọng quy trỡnh và thể lệ cho vay. Quan rlý tớn dụng là cơ sở thu hồi nợ , đảm bảo lành mạnh về vốn đầu tư và sinh lời . Cú bốn giai đoạn chớnh trong tiến trỡnh qiản lý rủi ro tớn dụng:
+ Khởi đầucho đến khi giải ngõn và mục tiờu kinh doanh được chấp nhận , rủi ro được xem xột khi lập hồ sơ tớn dụng và quyết định cho vay
+ Thu hồi nợ.
+ Đo lường rủi ro ngay từ giai đoạn đầu cho đến khi thu hồi được hết nợ. Trong thực tế bốn giai đoạn trờn đều dựa vào chớnh sỏch tớn dụng , tthủ tục, kiểm soỏt và chế đọ thong tin qiản lý , là điểm trọng yếu của quỏ trỡnh quản lý tớn dụng.
- Xõy dựng hệ thống thụng tin về khỏch hàng
Phải xỏc định cho được khỏch hàng vay thuộc đối tượng nào? uy tớn của họ đúi với ngõn hàng ra sao ? cú sẵn lũng trả nợ ngõn hàng hay khụng. Phương ỏn xin vay cú mang lại hiệu quả hay khụng?, đẻ khỏch hàng trả nợ ngõn hàng ? Việc thẩm định uy tớn của khỏch hàng phải được xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tớn dụng . Xột theo lý thuyết việc đỏnh giỏ yếu tố cỏ nhõn là hoàn toàn mang tớnh chủ quan , thế nhưng việc đỏnh giỏ của cỏn bộ tớn dụng cú được chớnh xỏc hay khụng sẽ cú vai trũquyết địnhh đến hiệu quả tớn dụng cho vay, nếu việc đỏnh giỏ sai đối tượng khỏch hàng xin vay ốn , sẽ làm giảm những khỏch hàng cú mối quan hệ tốtvới ngõn hànghoặc ngõn hàng khụng cú khả năng thu hồi nợ khi đó cho vay, sẽ phỏt sinh rủi ro trong cỏc khoản vay.
- Tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp
Điều khỏ đặc biệt đặt ra là cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng phải thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay mà DN đó vay của Ngõn hàng để thực hiện theo mục đớch vay vốn , Trỏnh tỡnh trạng khụng quản lý được tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay theo phương ỏn xin vay. Mặt khỏc , Ngõn hàng cũng phải biết rừ người xin vay làm thế nào để đưa ra được con số xin vay và phải yờu cầu người vay đưa ra bản dự toỏn chi tiết của phương ỏn xin vay vốn , đồng thời nghiờn cứu kỹ tỡnh hỡnh thu chi tiền mặt tại đơn vị , qua đú ngõn hàng vừa tạo điều kiện giỳp khỏch hàng thiứu vốn được vay sử dụng cú hiệu quả và đồng thời mở rộng hoạt động tớn dụng của mỡnh trờn cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay.
- Đỏnh giỏ chớnh xỏc khả năng trả nợ của khỏch hàng
Khả năng trả nợ của khỏch hàng thường phụ thuộc vào cỏc nguồn thu trong tương lai khi hợp đồng tớn dụng chuẩn bị đến hạn thanh toỏn , cú thể núi nguồn thu này là kết quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn trong từng chu kỳ.
Những con số dự trự về nguồn thu trong phương ỏn kinh doanh cũng được xem xột trong mối quan hệ với cỏc cam kết khỏc mà người đi vay phải thực hiện trả nợ . đặc biệt khi đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng vay vún , ngõn hàng cần phải nắm rừ nguồn trả nợ chớnh, tức là khả năng sinh lợi của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc mà khach hàng cú thể cam kết để trả nợ cho Ngõn hàng khi nguồn trả nợ chớnh cú sự cố .
Đồng thời xem xột kốm theo nhữg rủi ro tiềm tàng cú thể mà bước đầu cỏn bộ tớn dụng chưa thể thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vayvà thu hồi nợ được hợp lý . Cú thể núi trong bất kỳ trường hợp nào thỡ nguũn vốn tự cú phải được coi là nguồn vốn lý tưởng để tra nợ , Ngõn hàng khụng thể chỉ dựa vào phương ỏn xin vay vốn để tỡm nguồn thu nợ vay khi đú Ngõn hàng sẽ gặp khú khăn . đặc biệt Ngõn hàng phải trỏnh xa quan điểm cho vay dựa vào tài sản thế chỏp. Vỡ khi đó xử lý mối quan hệ thế chấp thỡ thường xuất hiện nhiều rủi ro, mặt khỏc đõy là quỏ trỡnh xử lý lõu dài , tốn kộm rất nhiều thời gianvà thiệt thũi luụn về phớ Ngõn hàng.
Trong quỏ trỡnh đỏnh giỏ khả năng trả nợ , Ngõn hàng cũng yờu cầu khỏch hàng vay vốn cung cấp bảng tổng kết tài sản và số liệu về hoạt động kinh doanh trong 3 năm trở lại ( dự kiến đầy đủ về chi phớ cho việc mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh , giỏ trị mỏy múc thiết bị mới , danh sỏch chủ nợ - con nợ theo thứ tự thời gian , kế hoach kinh doanh , bỏn giới thiệu doanh nghiệp , trỡnh độ chuyờn mụn và kinh nghiệm của ban lónh đạo, thụng qua đú Ngõn hàng luụn cú được những thụng tin cần thiết của doanh nghiệp để cú quyết định cho vay chớnh xỏc hơn hiệu quả hơn .
- Chủ động giải quyết nợ cú vấn đề
Cụng tỏc thu hồi nợ là rất quan trọng đối với lợi nhuận của Ngõnhàng . Do đú trong cụng tỏc thu hồi nợ cần chỳ ý những dấu hiệu về khoản cho vay cú vấn đề và cần cú nyững biện phỏp ngăn ngừa kịp thời , Điều này quan trọng hơn là để nợ cú vấn đề xảy ra rồi mới tỡm phương cỏch giỉa quyết . Cỏc dấu hiệu về khoản vay cú vấn đề như sau:
+ Sự suy giảm trong bầu khụng khớ tin cậy và hợp tỏc
+ Số dư tiền gửi giảm , xuất hiện sộc rỳt quỏ số dư hoặc bị trả lại
+ Sự gia tăng cỏc khoản pjhải thu chứng tỏ chất lượng hàng hoỏ , dịch vụcủa DN giảm, hoặc do bỏn cho khỏch hàng ếu kộm về tài chớnh
+ Hoàn trả nợ vay chậm hoặc quỏ thời hạn
+ Sự thay đổi trong quản lý , khú khăn về lao động ...
Khi phỏt hiện thấy dấu hiệu trờn ngõn hàng cần cú biện phỏp ngăn ngừa kịp thời như sau:
Ngõn hàng mời chuyờn gia, tư vấn cho cỏc doanh nghiệp Ngõn hàng đề nghị DN tăng thờm vốn
Khuyến khớch DN nờn giảm bớt kế hoạch mở rộng SX kinh doanh Cải tiến sự kiểm soỏt hàng tồn kho.
Ngõn hàng nhận thờm tài sản đảm bảo Gia tăng khối lượng của khoản vay. Cú 2 biện phỏp xử lý nợ cú vấn đề :
Khai thỏc: Là biện phỏp mà ngõn hàng làm việc với người vay cho đến khi khoản vay đó trả được một phần hoặc toàn bộ mà khụng dựa vào cỏc cụng cụ phỏp lý để ộp buộc thu ngõn.
Thanh lý: là biện phỏp Ngõn hàng ộp người vay tuõn thủ theo cỏc điều khoản của hợp đồng cho vay, ỏp dụng và thực hiện tất cả cỏc biện phỏp phỏp lý để đạt được mục tiờu.
Phương phỏp tổ chức khai thỏc đũi hỏi phải xỏc định đỳng thực trạng của DN, về tài chớnh, khả năng phỏt triển trong tương lai, xỏc định đựơc nguyờn nhõn dẫn dến nợ khú đũi của bờn vay. Chẳng hạn nếu nguyờn nhõn do một bộ phận cụng nghệ lạc hậu, cồng kềnh cú thể đề nghị người vay thanh lý bớt để chống lóng phớ. Nếu nguyờn nhõn do thay đổi cơ chế , chớnh sỏch kinh tế ngõn hàng cú thể cho gia hạn , gión nợ, nếu sử dụng sai mục đớch đưa vốn lưu động sang mua sắm tài sản cố
định, gõy sức ộp về tài chớnh , xột thấy cụng trỡnh cú hiệu quả ngõn hàng cú thể cho vay dài hạn để bự đắp.
Ngoài ra việc giải quyết nợ cú vấn đề đạt hiệu quả , ngõn hàng thường xuyờn gặp gỡ với chớnh quyền sở tại, cỏc cơ quan chức năng thụng qua hỡnh thức hội nghị khỏch hàng để hướng dẫn cho mọi người thụng tin về cơ chế vayvốn, sử dụng tài khoản hanh toỏn qua ngõn hàng. Nhờ mối quan hệ gắn bú này ngõn hàng khụng những thu hồi được nợ cú vấn đề mà cũn được cung cấp thụng tin kịp thời chớnh xỏc của người vay trong khi cung ứng vốn vay , gúp phần hạn chế rủi ro. Thực trạng nợ cú vấn đề là khụng thể thoỏt khỏi đối với hoạt động kinh doanh ngõn hàng, Vỡ vậy theo tụi cần phải cú bộ phận xử lý nợ cú vấn đề bao gồm những người cú chuyờn mụn, nghiệp vụ cao, vừa thụng hiểu phỏp luật, nhạy bộn và cú kinh nghiệm. Bộ phận này nằm tại phũng cho vay để thu thập thụng tin và xử lý những khoản nợ cú vấn đề mang tớnh phức tạp mà cỏn bộ cho vay khụng xử lý đựoc.