IV. Đánh giá về hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm :
b. Nguyên nhâ n:
Nguyên nhân để đạt được những kết quả trên, bên cạnh những chủ trương, chính sách đúng đắn của Chính phủ, NHNo Việt Nam , còn là sự cố gắng của bản thân NHNo huyện Từ Liêm với những chính sách biện pháp của ngân hàng.
- Chuyển hướng đúng đắn trong kinh doanh. Mặc dù lúc thành lập, dư nợ DNNN và kinh tế tập thể chiếm 90 % tổng dư nợ, nhưng khách hàng đã xác định đối tượng khách hàng phục vụ chính là các hộ gia đình, chủ yếu là hộ nông dân. Nhờ đó Ngân hàng đã khai thác được tiềm năng to lớn của thị trường này không ngừng phát triển tạo được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
- Theo sát mục tiêu kinh tế địa phương, xác định hướng phân bổ tín dụng từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại mỗi Ngân hàng cơ sở để xác định hướng cho vay, mức cho vay từng đối tượng cụ thể trên địa bàn.
- Ngân hàng chú trọng hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay. Trên cơ sở tính toán nhu cầu tín dụng trên địa bàn, Ngân hàng xác định số vốn huy động. Bằng nhiều biện pháp về chính sách sản phẩm, thông tin tuyên truyền, gắn một phần tiền lương với kết quả huy động vốn, Ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khá cao.
- Mở rộng tín dụng luôn lấy hiệu quả làm thước đo. Hiệu quả thể hiện qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu được tính toán chặt chẽ của khách hàng, bảo đảm an toàn vốn và sinh lời hợp lý. Cụ thể là phải kiểm tra chặt chẽ trước khi cho vay, trong quá trình sử dụng vốn vay, khả năng và hình thức hoàn trả, các vấn đề khác liên quan đến người vay. Việc thẩm định và quyết định cho vay được thực hiện bởi hai bộ phận khác nhau, độc lập với nhau từ khi tiếp nhận dự án đến khi phê duyệt cho vay.
- Củng cố mạng lưới Ngân hàng nhất là Ngân hàng loại 4 và Ngân hàng lưu động tiếp cận gần dân.
- Đi đôi với việc tăng dư nợ, Ngân hàng tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, coi đây là nhiệm vụ xuyên suốt cả năm. Mục tiêu đề ra là : "Thường xuyên - kịp thời - triệt để - toàn diện". Hàng tháng tổ chức phân tích thực trạng tín dụng đến 100 % khách hàng nhằm xác định khách hàng tập trung xử lý, phân loại dư nợ ra ba loại là nợ quá hạn, nợ đến hạn, nợ chưa đến hạn để có biện pháp xử lý cụ thể đến từng trường hợp, nhằm hạn chế NQH phát sinh. Mặt khác, chấn chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng, bảo đảm nguyên tắc cho vay, quá trình thẩm định nhất là đối với món vay mới, đồng thời tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay và chất lượng hồ sơ đã cho vay, cụ thể trong tuần để cán bộ tín dụng tự kiểm tra chéo hồ sơ cho vay. Địa bàn cho vay được phân định rõ ràng, cấm cho vay chồng chéo khác địa bàn, nghiêm cấm tự ý thu nợ gốc, lãi vay tại nhà khách hàng, đổi miền 100 % CBTD và tiếp tục đổi miền Giám đốc và kế toán NH loại 4 nhằm xác định rõ thực trạng dư nợ quản lý.
- Tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn và pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Chi nhánh cũng đã thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn lại bộ máy, bố trí đội ngũ cán bộ theo hướng tập trung tăng số cán bộ trực tiếp kinh doanh , giảm số lượng cán bộ gián tiếp. Hiện nay số cán bộ tín dụng đã chiếm trên 50 % tổng số cán bộ.
- Công tác thanh tra kiểm soát được coi trọng và thực hiện nghiêm túc bằng nhiều hình thức nh : kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của lãnh đạo chi nhánh và cơ sở. Vì vậy, đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt hạn chế, đảm bảo chất lượng tín dụng cao.
- Coi trọng xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa Ngân hàng với các cấp chính quyền địa phương, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phương để xác định hướng cho vay, biện pháp tháo gỡ với những món vay gặp khó khăn. Vấn đề xã hội hoá hoạt động cho vay cũng mang lại những kết quả tích cực. Ngân hàng đã phối hợp với các đoàn thể , quần chúng để xây dựng các nhóm, thực hiện cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản
xuất , đặc biệt là hộ nghèo trong quan hệ vay vốn Ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Thực hiện tố cơ chế khoán tài chính đến nhóm và người lao động theo quy định của NHNo Việt Nam. NHNo huyện Từ Liêm đặt ra 5 tiêu chí để đánh giá công việc của cán bộ tín dụng : Huy động tiền gửi theo hoạt động của chi nhánh; dư nợ cho vay; thu hồi nợ ; thu nợ quá hạn; thu lãi. Từng tiêu chí lại được phân thành nhiều cấp hoạt động cụ thể. Ví dụ, nếu dư nợ cho vay là 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động đánh giá là 100 % và nếu dư nợ cho vay là 1,5 - 2 tỷ đồng, hiệu suất hoạt động được đánh giá là 80 %. Các mức tương tự được xác định đối với các tiêu chí khác. Vào cuối tháng, tổng số điểm đánh giá hiệu suất lao động của cán bộ tín dụng được cộng và tính toán (theo tỷ lệ phần trăm). Khoán tài chính đã thúc đẩy hoàn thành số lượng công việc và nâng cao chất lượng tín dụng. Đồng thời kích thích tính năng động, sáng tạo của mỗi cán bộ, tạo ra bước chuyển trong kết quả kinh doanh.