NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh. 2.1.3.1. Những thành công:
Trong 3 năm vừa qua, Chi nhánh NNNo&PTNT TP Hà Tĩnh luôn tích cực phát triển và ổn định hoạt động tín dụng, đặc biệt Chi nhánh đã không ngừng nâng cao chât lượng tín dụng đối với hộ sản xuất, và đã đạt được những thành công là:
- Thực hiện cho vay theo chủ trương của NHNo&PTNT Việt Nam về đầu tư cho “Nông nghiệp, nông thôn và nông dân” bên cạnh việc thực hiện các chính sách, quy định của Nhà nước như Quyết định 67, nay là Nghị định 41 khi cho vay với hộ sản xuất trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, đảm bảo điều kiện thuận lợi nhất để những khách hàng này tiếp cận và vay vốn của Chi nhánh.
- Triển khai, chỉ đạo kịp thời việc áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, thay đổi lãi suất phù hợp với thị trường, đảm bảo lợi ích, tránh rủi ro về lãi suất nhưng cũng không gây khó khăn cho hộ vay vốn. Sẵn sàng cho vay không có tài sản đảm bảo đối với nhiều hộ gia đình nhất định nhưng đảm bảo thẩm định nghiêm ngặt hơn, kiểm tra, giám sát sát sao hơn trong khi cho vay và sau khi cho vay để tránh rủi ro cho ngân hàng, hỗ trợ cho vay nhiều hơn khi hộ có tài sản đảm bảo, khuyến khích các hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp mua bảo hiểm nhằm phòng trừ rủi ro khách quan có thể xảy ra với hộ và với ngân hàng, luôn giữ quan hệ phối hợp với Hội Nông dân và Hội phụ nữ, sẵn sàng cho vay với các thành viên của những hội này nếu họ có nhu cầu. - Được sự ủng hộ của cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đoàn thể, công tác cho vay của Ngân hàng đang từng bước xã hội hoá. Đáp ứng từng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố. Doanh số cho vay hộ sản xuất ngày một tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh. Tính đến cuối năm 2011, DNCV hộ sản xuất chiếm 51,1% tổng DNCV.
- Cơ cấu dư nợ chuyển biến theo hướng tích cực tăng dần tỷ trọng cho vay ngành thương nghiệp và dịch vụ, giảm dần tỷ trọng cho vay nông nghiệp điều này phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của thành phố.
- Các thủ tục vay vốn được thay đổi theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo các quy định của pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ sản xuất trong quá trình vay vốn. Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó dư nợ cho vay không ngừng được tăng trưởng, nợ quá hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
- Từ năm 2009, ngân hàng áp dụng chương trình quản lý IPCAS vào các hoạt động tại ngân hàng nên thời gian giao dịch được rút ngắn so với
trước đây rất nhiều. Nó cũng giúp CBTD dễ dàng hơn trong việc theo dõi dư nợ, thu nợ, lãi quá hạn.
- Mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm các dự án. Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay máy móc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm...
Ngân hàng tổ chức tốt việc cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thông qua các tổ chức hội như: Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội Phụ nữ. Góp phần nâng cao hiệu quả việc đầu tư vốn tín dụng cho kinh tế hộ nhất là hộ nông dân.
Đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tín dụng, ngày càng được củng cố và hoàn thiện về mặt nghiệp vụ, kiến thức, thái độ phục vụ khách hàng niềm nỡ tận tình đặc biệt là đối với các hộ sản xuất. Kiến thức về kinh tế xã hội của khách hàng này có hạn do đó đòi hỏi trong giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo cơ sở pháp lý trong đầu tư. Trong quá trình phục vụ đội ngũ cán bộ từng bước được thử thách và đứng vững trong cơ chế thị trường.
Trong những năm qua hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh đã góp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ các ngành nông nghiệp, nuôi trồng đánh bắt thủy sản, các vùng cây đặc sản có giá trị kinh tế cao, những tiềm năng kinh tế trên địa bàn được đầu tư khai thác có hiệu quả. Do đã tạo việc làm nhiều người lao động nhàn rỗi ở địa phương, đời sống người dân trong thành phố được nâng lên rõ rệt, nhiều hộ sản xuất đã có tích luỹ mua sắm được những tiện nghi sinh hoạt đắt tiền và xây dựng nhà cửa kiên cố.
2.1.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt được, thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh còn bộc lộ một số hạn chế:
- Thủ tục cho vay với hộ sản xuất tuy đã được đơn giản hóa nhiều nhưng chưa tạo được tính cạnh tranh cho Chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn; tiến trình thực hiện thẩm định trước khi vay còn chậm chạp gây tốn kém cho cả Chi nhánh lẫn hộ có nhu cầu vay.
- Việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản còn những vướng mắc về thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo.
- Số lượng CBTD còn thiếu, trung bình 1 CBTD phụ trách 2 phường, xã nên những dịp cao điểm, công việc nhiều khi quá tải vì vậy CBTD chưa giải quyết kịp thời gây tâm lý không hài lòng trong khách hàng.
- Thẩm định trước khi cho vay chưa thực sự nghiêm ngặt, cán bộ thẩm định còn thiếu kiến thức về sản xuất kinh doanh hộ gia đình khiến cho nhiều khoản cho vay chưa có căn cứ hợp lý, nóng vội, dễ gây rủi ro cho Chi nhánh.
- Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất tuy thấp nhưng chưa đảm bảo vững chắc, còn tình trạng gia hạn nợ thiếu căn cứ thực tế, chưa tổ chức theo dõi được số nợ thực chất đã gia hạn trong năm nên chưa xác định được mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế.
- Quy mô cho vay trung dài hạn chưa đáp ứng đựơc nhu cầu của khách hàng.
Nguyên nhân
- Quy trình cho vay được xây dựng khá đầy đủ nhưng trong quá trình thực hiện còn thể hiện nhiều bước rườm rà, không cần thiết, gây khó khăn cho cả cán bộ tín dụng lẫn hộ sản xuất.
- Trong thực tế thực hiện xét duyệt cho vay tại các ngân hàng nói chung còn gặp quá nhiều vướng mắc trong đăng ký giao dịch bảo đảm và tài sản bảo đảm tiền vay. Hơn nữa pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm chưa có quy định cụ thể, cộng với tình trạng không phổ biến rộng rãi các văn bản hướng dẫn của cơ quan quản lý đã dẫn đến việc các khoản tiền cho vay của ngân hàng phải bổ sung nghĩa vụ bảo đảm chưa được thực hiện theo đúng thủ tục.
- Do chính sách hỗ trợ tối đa đối với hộ sản xuất bao gồm cả việc cho vay không cần tài sản đảm bảo mà quá trình thẩm định phải nghiêm ngặt hơn, tuy vậy, nhiều cán bộ tín dụng còn có ý thức kém và trình độ hán chế, làm việc qua loa dẫn đến cho vay nóng vội, khi cơ cấu, gia hạn nợ cũng không xem xét hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ một cách cẩn trọng khiến nhiều khoản nợ được cơ cấu mà thiếu căn cư thực tế. Tất yếu của tình trạng này khiến rủi ro cho ngân hàng tăng ngay từ khi khoản nợ đang trong thời hạn cho vay, làm nợ xấu tăng giảm không ổn định.
- Hoạt động tín dụng của Chi nhánh, quy định phạt CBTD đối với những khoản nợ quá hạn đã làm cho chỉ tiêu nợ quá hạn của Chi nhánh bị bóp méo. Các CBTD do lo ngại bị phạt nên trong số dư nợ quản lý, những khoản nào có dấu hiệu phát sinh nợ quá hạn đã được các CBTD điều chỉnh bằng cách gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ. Mặc dù trong số nợ được gia hạn có một số có tác dụng tích cực bởi nó tạo thuận tiện cho khách hàng không phải làm lại hồ sơ vay vốn, tuy nhiên vẫn có những khoản nợ được gia hạn là những khoản nợ có mức độ rủi ro cao, do được gia hạn nên những khoản nợ này chỉ khi trở thành có vấn đề mới được quan tâm giải quyết.
- Công tác xử lý những vấn đề phát sinh trong thu hồi nợ và xử lý rủi ro còn chưa quyết đoán, nhiều trường hợp trì trệ, mất nhiều thời gian, không những gây thiệt hại cho ngân hàng vì khó thu được cả gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí nghiệp vụ, gây tốn kém chung.
- Một số lượng lớn hộ sản xuất chưa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất dẫn đến hạn chế đáng kể việc đầu tư vốn tín dụng.
- Trình độ cán bộ nói chung và trình độ CBTD nói riêng tuy đã được nâng cao nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, việc đánh giá khách hàng vay vốn thường dựa trên tài sản đảm bảo chứ chưa quan tâm đúng mức tới tính khả thi của dự án, chưa thực sự dựa vào chu kỳ phát triển của cây trồng, vật nuôi để xác đinh thời gian vay vốn, trả nợ. Nhiều CBTD chưa thực sự sát cánh cùng khách hàng, chưa coi trọng công tác kiểm tra sau khi cho vay.
- Nguồn vốn huy động chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh là nguồn vốn ngắn hạn, nên khả năng cho vay trung dài hạn còn nhiều hạn chế và do đội ngũ cán bộ tín dụng tuy được đào tạo về thẩm định dự án nhưng chưa thực sự có nhiều kinh nghiệm và cọ xát thực tế. Điều đó dẫn đến kết quả thẩm định dự án mang nặng về tính toán thông số mà chưa sâu vào thực tế, sẽ không tránh khỏi bộc lộ những dự án mà khả năng thu hồi vốn không đảm bảo như kết quả đề ra, có thể phải giãn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ.
- Do trình độ nhận thức và hiểu biết của các hộ sản xuất còn nhiều hạn chế, vì vậy họ không có khả năng lập phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn theo yêu cầu của ngân hàng, CBTD thường trực tiếp xây dựng phương án SXKD cho các hộ này. Trong thực tế các phương án sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ rất đa dạng, phong phú nên CBTD không thể am hiểu tất cả các lĩnh vực trong sản xuất kinh doanh, do vậy chất lượng tư vân cho hộ vay vốn còn những khó khăn nhất định.
Tóm lại hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã đạt được những thành công nhất định. Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn không chỉ bởi nhóm khách hàng này có độ rủi ro cao mà còn bởi thị trường nhỏ hẹp, cạnh tranh lớn dẫn đến ngân hàng sẽ phải chú ý đến những khách hàng của ngân hàng khác. Hiện nay các NHTM khác đang thực hiện đẩy mạnh cho vay với nhóm khách hàng này bằng các hình thức cho vay đời sống, cho vay đi lao động ở nước ngoài ...đây sẽ là một áp lực cạnh tranh rất lớn cho NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh trong tương lai.
2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&
PTNT Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh.
2.2.1. Định hướng hoạt động và mục tín dụng hộ sản xuất của
NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Hà Tĩnh trong thời gian tới.
+ Định hướng hoạt động:
Trước những định hướng phát triển của toàn ngành ngân hàng, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh đã có định hướng hoạt động kinh đoanh để hướng tới mục tiêu phát triển của ngành và phù hợp với khả năng của Chi nhánh trong điều kiện kinh tế- xã hội của địa bàn thành phố Hà Tĩnh là:
- Đẩy mạnh tìm hiểu nghiên cứu về thị trường khách hàng hộ sản xuất, đưa sản phẩm tín dụng đến với hộ khách hàng mới có nhu cầu vay vốn bằng các ưu đãi hợp lý, tăng cường cho vay vốn thêm với khách hàng cũ hoạt động sản xuất tốt.
- Tiếp tục chỉ đạo việc phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng, phân loại khách hàng định kỳ để có các biện pháp điều chỉnh kịp thời, cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hướng tích cực.
- Tiếp tục thực hiện nghiêm túc các văn bản của cấp trên về chính sách cho vay hộ sản xuất, chính sách cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp,... và các quy định về thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro.
- Chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi, thực hiện nghiêm túc việc định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi đúng quy định; tăng cường công tác thẩm định, tái thẩm định với các khoản vay.
- Đẩy mạnh công tác tập huấn nghiệp vụ cho vay, công tác đào tạo trình độ kiến thức của cán bộ về tình hình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất trên địa bàn, hướng dẫn cán bộ sử dụng hệ thống thông tin cho hiệu quả cao nhất.
- Đẩy mạnh công tác tín dụng: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần chú ý, không để phát sinh nợ xấu của khoản vay mới. Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm. Đẩy mạnh cho vay các khách hàng mới trong đó chú trọng đến các hộ vay sản xuất nông-lâm- ngư nghiệp. Chú trọng và nâng cao chất lượng các công tác thẩm định tín dụng , đảm bảo cho vay có hiệu quả, an toàn. Thường xuyên nắm bắt diễn biến thị trường, các ngành hàng, sản phẩm, khả năng tiêu thụ để đầu tư vốn có hiệu quả. Chú trọng cho vay các dự án, phương án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống.
- Tiếp tục thực hiện mục tiêu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, chủ trương đổi mới và hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ tín dụng có hiệu quả các tiến bộ mới về khoa học công nghệ, đặc biệt quan tâm đến công nghệ phần mềm trong các lĩnh vực: thanh toán, quản lý và điều hành tác nghiệp.
- Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát triền thương hiệu của Chi nhánh.
- Thực hiện đầy đủ chế độ kế toán, thanh toán, quản lý tài chính và xử lý chương trình kiểm soát và giao dịch theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam trên hệ thống IPCAS.
- Hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình thức cho vay khác nhau của Chi nhánh để hoạt động tín dụng nhanh chóng, thuận tiện, chi phí thấp bên cạnh việc đẩy nhanh các thủ tục cho vay và thời gian thẩm định trước khi cho vay.
+ Mục tiêu kinh doanh:
- Dư nợ tăng trưởng 15% so với năm 2011, đưa dư nợ hộ sản xuất chiếm tỷ lệ trên 50%.
- Tăng thu dịch vụ đạt 4.223 triệu đồng.
- Nợ quá hạn, nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ cho vay. Cố gắng không để có nợ quá hạn với thời gian trên 360 ngày.
2.2.2. Các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại
NHNo&PTNT Chi nhánh TP Hà Tĩnh
Đối với hệ thống NHNo&PTNT nói chung và Chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh nói riêng, hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất là loài hình tín dụng truyền thống. Việc củng cố và phát triển loại hình tín dụng này không chỉ phát huy được ưu thế về đội ngũ cán bộ tín dụng mà còn góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trên địa bàn. Để làm được điều đó,