B. NỘI DUNG
2.2.2.4 Tăng cường kiểm tra tớn dụng
Sau khi phỏt tiền vay xong, Ngõn hàng thường chỉ chỳ ý xem nguồn trả nợ từ đõu. Điều này rất nguy hiểm vỡ Ngõn hàng sẽ khụng nắm bắt được thời điểm khi
doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc trong kinh doanh, đến khi phỏt hiện đó quỏ muộn. Chớnh điều này đó làm nảy sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi. Do vậy Ngõn hàng luụn phải đảm bảo nắm chắc được tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng vay vốn cũng như nắm chắc được cỏc khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này cú ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của cỏc khoản cho vay. Ngõn hàng nờn yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc thụng tin về kết quả kinh doanh kốm với số tiền trả nợ định kỳ. Cỏc khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn Ngõn hàng cần cú sự nhắc nhở xem liệu khỏch hàng cú thể trả nợ đỳng hạn khụng. Nếu phỏt hiện khụng khả năng trả nợ thỡ Ngõn hàng điều tra ngay và đưa ra cỏc biện phỏp kịp thời.
Bờn cạnh việc kiểm tra khỏch hàng, Ngõn hàng cần phải kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ một cỏch thường xuyờn, nghiờm tỳc dựa trờn quan điểm phũng chống sai sút là chủ yếu. Ngõn hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tớn dụng đảm bảo tớnh phỏp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ...vv để chắc chắn rằng hoạt động tớn dụng đó được bảo đảm về mặt nội bộ.
2.2.2.5 Nõng cao năng lực chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.
Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ một yếu tố khụng thể thiếu được đú là cỏn bộ tớn dụng. Người cỏn bộ tớn dụng là người am hiều khỏch hàng, hiểu biết sõu sắc thực lực tài chớnh cũng như tiềm năng phỏt triển của khỏch hàng. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng phải cú vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực chuyờn mụn mà khỏch hàng của mỡnh đang tiến hành sản xuất kinh doanh vỡ nú liờn quan giỏn tiếp tới chất lượng mún vay. Ngõn hàng nờn phõn chia mỗi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trỡnh độ, năng lực của từng người để ban lónh đạo phõn cụng cụng việc cho phự hợp. Việc chuyờn mụn hoỏ như vậy sẽ tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng dễ dàng giỏm sỏt, sỏt cỏnh cựng khỏch hàng trong vấn đề quản lý vốn.
Bờn cạnh đú phải chỳ trọng cụng tỏc đào tạo cỏn bộ và đào tạo lại cỏn bộ đang làm việc cho phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế về nhiều mặt như thẩm định đến hạn cho vay, cỏc văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liờn quan đến lĩnh vực tớn dụng, kiến thức thị trường liờn quan đến lĩnh vực đầu tư. Tổ chức những buổi trao đổi về nghiệp vụ thường xuyờn cho cỏn bộ để học hỏi
kinh nghiệp lẫn nhau. Giao cho cỏn bộ cũ kốm cặp cỏn bộ mới và chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, sạch đẹp. Rà soỏt lại đội ngũ cỏn bộ kinh doanh để điều động và bổ sung cỏn bộ cho phự hợp và đỏp ứng được nhiệm vụ kinh doanh trong giai đoạn mới. Đào tạo cỏn bộ cú chuyờn mụn nghiệp vụ và sử dụng vi tớnh nhằm đỏp ứng được yờu cầu của cụng nghệ mới khi đưa trương trỡnh WB vào ỏp dụng tại Ngõn hàng.
2.2.2.6. Ngăn ngừa và xử lý những khoản nợ quỏ hạn.
Trong hoạt động Ngõn hàng thỡ rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi nhưng quan trọng là làm cỏch nào để Ngõn hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khụng đẩy khỏch hàng mỡnh đến chỗ phỏ sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khỏch hàng khụng trả được thỡ cả vốn và lói trong tổng số vốn vay của khỏch hàng đều được chuyển thành nợ quỏ hạn. Vỡ vậy cựng với hoạt động cho vay Ngõn hàng cần cú những biện phỏp khai thỏc, giỳp đỡ khỏch hàng để giảm thấp thiệt hại cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng đú là:
- Cơ cấu lại cỏc khoản nợ, phõn tớch thực trạng cỏc mún nợ quỏ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro và nợ đó được xử lý rủi ro để từ đú đỏnh giỏ được khả năng thu hồi thụng qua phõn tớch nợ cú đảm bảo, khụng cú đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp cú thể xử lý thu hồi nợ, phương ỏn xử lý và vận dụng cỏc giải phỏp, chớnh sỏch của cỏc ban ngành liờn quan trong việc xử lý nợ tồn đọng.
- Trong một số điều kiện Ngõn hàng cú thể tăng thờm vốn vay đối với cỏc doanh nghiệp. Theo cỏch này cú thể làm tăng rủi ro tớn dụng đối với Ngõn hàng thương mại khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ. Nhưng xột về lõu dài, nếu chỳng ta thấy doanh nghiệp cú khả năng duy trỡ phỏt triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn cú tinh thần hợp tỏc và cú trỏch nhiệm trả nợ thỡ Ngõn hàng bỏ vốn thờm giỳp đỡ doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả là cỏch thu hồi vốn tốt nhất. Đõy cũng là cỏch cú lợi cho cả hai bờn, vừa giỳp doanh nghiệp thoỏt khỏi cảnh khú khăn vừa giỳp Ngõn hàng thu được nợ.
- Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khú đũi thỡ Ngõn hàng cần cú quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chớnh quyền địa phương, cỏc ban ngành chức năng cú liờn quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
Hiện nay Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh chưa thành lập được phũng Marketing riờng biệt. Sự chậm trễ đú cú thể lý giải là do cỏc nguyờn nhõn sau: do sự chậm trễ trong việc chuẩn bị cơ sở vật chất, do thiếu hụt nhõn viờn làm việc trong lĩnh vực Marketing, do sự đỏnh giỏ khụng đỳng mức vai trũ của Marketing trong hoạt động của Ngõn hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thỡ vai trũ của Marketing là rất quan trọng trong việc quản bỏ và giới thiệu về mỡnh cũng như hỡnh ảnh của doanh nghiệp trong con mắt người tiờu dựng. Khụng ai phủ nhận vai trũ của Marketing trong quỏ trỡnh phỏt triển của doanh nghiệp núi chung trong nền kinh tế thị trường. Chớnh Marrketing đó giỳp khỏch hàng hiểu biết hơn về Ngõn hàng và cỏc dịch vụ mà Ngõn hàng cung cấp, nú làm cầu nối giỳp Ngõn hàng đến gần với khỏch hàng hơn. Do vậy sự hỡnh thành và đi vào hoạt động của phũng Marketing của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh là rất cần thiết, giỳp Ngõn hàng quảng bỏ được hỡnh ảnh của mỡnh trờn thị trường và tư vấn cho khỏch hàng những điều thực sự cần thiết trong quỏ trỡnh vay vốn và sử dụng nguồn vốn đó vay.
2.2.3. Một số kiến nghị
2.2.3.1. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước.
Về cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng. Nhỡn chung hệ thống văn bản phỏp quy của Ngõn hàng Nhà nước về hoạt động tớn dụng đó cú nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cỏc Ngõn hàng thương mại, thỏo gỡ phần nào khú khăn, vướng mắc cho cỏc Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lónh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khụng ngừng hoàn thiện cỏc văn bản phỏp luật núi trờn đó tạo điều kiện cho cỏc Ngõn hàng thương mại mở rộng hoạt động tớn dụng cú hiệu quả, tiết kiệm chi phớ. Tuy nhiờn, một số định trong cỏc văn bản phỏp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sỏt với tỡnh hỡnh thực tế và chưa phự hợp với cỏc văn bản phỏp luật mới ban hành. Ngõn hàng Nhà Nước cần nghiờn cứu, bổ sung và hoàn thiện cỏc cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng trờn cơ sở đảm bảo tớnh đồng bộ, thống nhất cũng như tớnh phỏp lý để tạo
điều kiện cho cụng tỏc tớn dụng tại cỏc Ngõn hàng thương mại được an toàn và hiệu quả hơn.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản liờn quan đến cơ chế tớn dụng cũn quỏ nhiều, ngoài cơ chế cho vay của Ngõn hàng Nhà nước cũn nhiều cụng văn, quyết định, thụng tư, chỉ thị của cỏc cấp cỏc ngành cú liờn quan chỉ đạo cho từng ngành nghề như: Nuụi trồng thuỷ sản , lõm nghiệp, mớa đường,..vv. Mỗi ngành nghề được thờm bớt một số điều kiện nờn khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngõn hàng Nhà nước cú biện phỏp cơ cấu lại hệ thống văn bản phỏp luật nhằm đỏp ứng hoạt động tớn dụng thực hiện một cỏch khoa học, nhanh chúng, an toàn.
2.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn
Việt Nam
Ngõn hàng Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam cần cú cỏc văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chớnh xỏc nghiệp vụ tớn dụng để làm cơ sở và căn cứ cho cỏc chi nhỏnh thực hiện nhằm đảm bảo an toàn tớn dụng. Đồng thời quy trỡnh tớn dụng phải được giảm bớt, thuận tiện cho cả Ngõn hàng và khỏch hàng.
Cỏc chương trỡnh đào tạo đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức phỏp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing...vv. Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ Ngõn hàng mà đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng để đỏp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tỡnh hỡnh mới nhằm nõng cao hiệu quả của hoạt động Ngõn hàng núi chung và chất lượng tớn dụng núi riờng.
2.2.3.3. Kiến nghị đối với chi nhỏnh Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển
nụng thụn thành phố Vinh
Sự thành cụng của khỏch hàng cũng chớnh là sự thành cụng của ngõn hàng, vỡ vậy khụng thể khụng núi tới vai trũ của khỏch hàng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Đối với cỏc khỏch hàng lớn của ngõn hàng, cần thường xuyờn giữ mối quan hệ làm ăn lõu dài. Nhiều khỏch hàng lớn hiện nay là cỏc doanh nghiệp nhà nước vỡ vậy trong việc vay vốn khụng phải thế chấp, đõy là điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhưng cũng là khú khăn cho ngõn hàng.
Đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cỏ nhõn muốn vay vốn của ngõn hàng cần thực hiện đầy đủ cỏc thủ tục cầm cố, thế chấp, bảo lónh... giỳp cho ngõn hàng thực hiện nhanh chúng cỏc nghiệp vụ của mỡnh, đảm bảo an toàn đồng vốn và sử dụng vốn đỳng mục đớch.
Trờn đõy là một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh. Em hy vọng rằng nếu những giải phỏp này được xem xột và vận dụng sẽ gúp một phần cho việc mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng như mục đớch của chuyờn đề này đó nờu ra.
C - KẾT LUẬN
Hoạt động tớn dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngõn hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngõn hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, Ngõn hàng cần phải đảm bảo được hoạt động của mỡnh vừa an toàn vừa hiệu quả. Nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn khụng chỉ là mong muốn của riờng Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh mà cũn là của cỏc Ngõn hàng thương mại Việt Nam núi chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước ta hiện nay.
Qua thời gian thực tập, nghiờn cứu, tỡm hiểu về hoạt động tớn dụng trung dài hạn tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh, em nhận thấy tầm quan trọng của tớn dụng trung và dài hạn trong cụng cuộc đổi mới. Hoạt động tớn dụng trung và dài hạn đó thể hiện vai trũ quan trọng của nú đối với cỏc doanh nghiệp, với bản thõn của ngõn hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế.
Tuy nhiờn, bờn cạnh cỏc kết quả đạt được thỡ Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh cũng cú một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng trung và dài hạn. Nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng trung và dài hạn phải là một trong những mục tiờu hàng đầu trong chiến lược phỏt triển của Ngõn hàng. Bờn cạnh đú cũng rất cần cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc cấp cỏc ngành cú liờn quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho Ngõn hàng phỏt huy cú hiệu quả.
Với hiểu biết cú hạn, lại chưa cú kinh nghiệm thực tế nờn nếu bài viết cú những vấn đề cũn nhiều sai sút trong việc đưa ra và làm rừ cỏc nguyờn nhõn tồn tại và tỡm ra cỏc giải phỏp khắc phục những tồn tại núi trờn. Những giải phỏp trong bài cú thể cũn thiếu tớnh thực tế, chưa xột đến bối cảnh cũng như điều kiện ỏp dụng. Nhưng em cũng mong rằng những giải phỏp này sẽ cú giỏ trị tham khảo đối với Ngõn hàng, phần nào đưa ra phương hướng để mở rộng tớn dụng trung dài hạn, đỏp ứng yờu cầu đặt ra đối với việc cải thiện tỡnh hỡnh cho vay hiện nay tại Ngõn hàng.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO.
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của Ngõn Hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn thành phố Vinhcỏc năm 2009 đến 2011
- Ngõn hàng thương mại.
EWARD WREED,EWARD KGILL - Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh FREDERIC S.MISHKIN - Nghiệp vụ ngõn ngõn hàng hiện đại DAVID COX - Kinh tế học DAVID BEGG
- Giỏo trỡnh “Quản trị ngõn hàng thương mại “ Khoa NHTC
- Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại Lờ Văn Tề
- Luật ngõn ngõn hàng nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng - Luận văn tốt nghiệp K48