B. NỘI DUNG
2.1.1.1. Huy động vốn trung và dài hạn
Ngõn hàng là một tổ chức thương mại trung gian, sự tồn tại và phỏt triển của Ngõn hàng là cỏc cụng tỏc huy động vốn và cho vay. Chớnh vỡ vậy, nghiệp vụ huy động vốn chớnh là nghiệp vụ rất quan trọng tạo nờn nguồn vốn giỳp ngõn hàng tồn tại, đỏp ứng được cỏc nhu cầu của khỏch hàng.
Bảng 2.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnh
( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Giỏ trị % Giỏ trị % ±2009 Giỏ trị % ±2010 Giỏ trị % Giỏ trị % Tổ chức kinh tế 686.601 72,2 703.606 76,3 17.005 2,47 801.438 86,78 93.325 13,26 Dõn cư 166.995 27,8 218.804 23,7 51.809 31,02 122.045 13,22 96.803 44,24 Tổng 853.596 100 922.410 100 68,814 8,06 923.483 100 2.405 0,26
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thành phố Vinh)
Hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh khụng ngừng tăng lờn về quy mụ và cú sự thay đổi trong cơ cấu theo chiều hướng tớch cực. Trong đú tỷ lệ huy động vốn trong dõn cư ngày càng giảm, thay vào đú là tỷ lệ huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế. Nguyờn nhõn chủ yếu do tõm lý của người dõn lo ngại sự mất giỏ của đồng tiền trước cỏc biến động tăng giỏ tiờu dựng. Mặt khỏc, trờn địa bàn cú quỏ nhiều ngõn hàng cạnh tranh. Nhiều hỡnh thức huy động vốn với lói suất cao, đặc biệt cỏc NHTMCP cú mức lói suất cao hơn hẳn so với cỏc NHTM NN. Nhiều kờnh huy động vốn của cỏc tổ chức khỏc cũng được tăng cường như trỏi phiếu Chớnh phủ, Kho bạc, giỏo dục… được phỏt hành với lói suất hấp dẫn đú thu hỳt hàng nghỡn tỷ đồng từ dõn cư. Nhiều ngõn hàng nếu khụng tăng được lói suất thỡ dựng nhiều hỡnh thức như khuyến mại, dự thưởng để thu hỳt khỏch hàng.
Trong điều kiện gặp nhiều khú khăn về huy động vốn, Chi nhỏnh đó dựng nhiều biện phỏp, như ỏp dụng nhiều thể thức tiết kiệm (Tiết kiệm bậc thang luỹ tiền theo số dư tiền gửi, theo thời gian gửi, Tiết kiệm gửi gúp, Tiết kiệm dự thưởng), tăng cường quảng cỏo, tiếp thị… Nắm bắt được nhu cầu của cỏc đơn vị trong thời gian “nhạy cảm” cần chu chuyển vốn nhanh, chi nhỏnh đó huy động cả những kỳ hạn ngắn. Kết quả là ngoài chỉ tiờu kế hoạch huy động đó hoàn thành vượt mức, Chi nhỏnh cũn huy động giỳp TW vào thời điểm những thỏng cuối năm.
Cỏc loại hỡnh huy động vốn của chi nhỏnh cũng ngày càng phong phỳ, thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng. Cỏc dich vụ của chi nhỏnh đú là: Tiết kiệm trả trước, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tớch luỹ …Khụng chỉ vậy chi nhỏnh cũn mang đến cho cỏc khỏch hàng sự phục vụ tận tỡnh, chăm súc chu đỏo cỏc nhu cầu của khỏch. Chớnh vỡ vậy ngày càng nhiều khỏch hàng đến với chi nhỏnh. Tớnh đến 31/12/2011 tổng vốn huy động được của chi nhỏnh là 923.483 triệu VNĐ, tăng 0,26% so với cựng kỳ năm trước. Trong đú huy động từ tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế là 801.438 triệu VNĐ, chiếm 86,78% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 13,26% so với cựng kỳ năm trước.
Ngoài huy động vốn từ dõn cư, từ cỏc tổ chức kinh tế cũn cú nguồn huy động vốn từ nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ.
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh huy động vốn bằng ngoại tệ của Chi nhỏnh
( Đơn vị: triệu đồng ) Chỉ tiờu 2009 2010 2011 Giỏ trị % Giỏ trị % ±2009 Giỏ trị % ±2010 Giỏ trị % Giỏ trị % 1. Nội tệ 791.337 86,68 876.150 90,93 84.813 10,71 876.741 90,91 591 0,06 2. Ngoại tệ (quy đổi VND) 121.518 13,32 87.390 9,07 34.128 28,08 87.592 9,09 202 0,23 USD 59.058 41.130 17.928 30,35 40.850 208 0,68 EUR 62.460 46.260 16.200 25,93 46.742 482 1,04 Tổng cộng quy VND 912.855 100 963.540 100 50.685 5,55 964.333 100 793 0,08
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua) 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2009 2010 2011
Biểu đồ 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn của chi
nhỏnh
Tổ chức kinh tế Dõn cư
Dựa vào bảng ta thấy, vốn huy động nội tệ tăng lờn từng năm tương ứng, vốn huy động ngoại tệ cú sự giảm dần theo từng năm. Nguồn vốn huy động nội tệ năm 2011 đạt 876.741 triệu đồng chiếm 91,32%, tăng 591 triệu đồng so với năm 2010 và tăng 85.404 triệu đồng so với năm 2009. Nguồn vốn huy động ngoại tệ năm 2009 đạt 121.518 triệu đồng tương ứng 85,09%, năm 2010 vốn huy động ngoại tệ cú sự giảm sỳt rừ rệt, đạt 87.390 triệu đồng, giảm 34.128 triệu đồng. Sang năm 2011, do tỷ giỏ ngoại tệ tăng nờn đạt 87.592 triệu đồng, tăng 202 triệu đồng so với năm 2010. Tuy nhiờn, tổng nguồn vốn mà Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh huy động trong năm 2011 đạt 964.333 triệu đồng, tăng 51.470 triệu đồng so với năm 2009 và tăng 793 triệu đồng so với năm 2010. Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh ngày càng tăng và cú hiệu quả qua cỏc năm. Mặc dự trong những năm qua thị trường vốn huy động cú nhiều biến động như việc tăng chỉ số giỏ tiờu dựng, biến động thị trường tiền tệ do tỏc động của việc lói suất trờn thị trường quốc tế, cuộc chạy đua lói suất VNĐ trờn thị trường trong nước, những biến động thất thường của giỏ vàng, giỏ bất động sản, chứng khoỏn, tỉ giỏ USD.
Như vậy, trong thời gian tới Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh cần quan tõm nghiờn cứu để tạo ra những sản phẩm phự hợp với nhu cầu của đối tượng khỏch hàng cú tiền gửi ngoại tệ nhất là trong mụi trường cạnh tranh hoạt động Ngõn hàng ngày càng gay gắt.
2.1.1.2. Cho vay trung và dài hạn
Tớn dụng là hoạt động cơ bản của Ngõn hàng. Tỡnh hỡnh tăng trưởng cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 2.3: Doanh số cho vay trung - dài hạn
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng số 871.525 100 1.006.274 100 1.039.139 100
1. Cho vay trung và dài hạn 167.860 19,3 156.598 15,6 168.331 16,2 2. Cho vay ngắn hạn 703.665 80,7 849.676 84,4 870.808 83,8
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Từ bảng 2.3 và biểu đồ 2.2 cho thấy doanh số cho vay trung và dài hạn cú sự biến động khụng đều qua cỏc năm. Trong năm 2010, doanh số cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng đạt 156.598 triệu đồng, giảm so với năm 2009 là 11.262 triệu đồng, tốc độ giảm là 6,7%. Qua đi sõu tỡm hiểu, sở dĩ năm 2010 cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng giảm trong những thỏng cuối năm, doanh thu từ dự ỏn cũn thấp, Ngõn hàng chuyển sang cho vay ngắn hạn để trỏnh rủi ro.
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000 2009 2010 2011
1. Cho vay trung và
dài hạn
Sang năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh đạt 16,2% tổng doanh số cho vay, với số tiền là 168.331, tăng so với năm 2010 là 11.733 triệu đồng. So với năm 2009, thỡ doanh số cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng trong năm 2011 tăng 471 triệu đồng, tốc độ tăng đạt được là 0,3%.
Cú thể thấy rằng bước sang năm 2011, chi nhỏnh đó cú nhiều chớnh sỏch nhằm làm tăng doanh số cho vay trung và dài hạn của mỡnh để đưa tổng doanh số cho vay của Ngõn hàng tăng hơn nhiều so với cỏc năm trước. Đõy là một sự nỗ lực đỏng ghi nhận của Ngõn hàng. Trong cho vay trung và dài hạn đó chỳ trọng đầu tư vào cỏc ngành, cỏc lĩnh vực cú xu hướng phỏt triển mạnh, cỏc sản phẩm dịch vụ cú ưu thế cạnh tranh cao trong nước và tham gia hội nhập thế giới như: ngành Điện, Bưu chớnh viễn thụng...Do đú cỏc dự ỏn đầu tư đều phỏt huy hiệu quả, khỏch hàng đó mở rộng và nõng cao năng lực sản xuất, đưa ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ mới, cú uy tớn trong cạnh tranh.
2.1.1.3. Thu nợ cho vay trung và dài hạn
Bảng 2.4: Doanh số thu nợ của Ngõn hàng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng doanh số thu nợ 693.139 100 904.801 100 1.008.034 100
1. Cho vay ngắn hạn 594.594 85,7 770.538 85,2 852.414 84,5 2. Cho vay trung và dài hạn 100.751 14,3 134.263 14,8 156.620 15,5
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Trong năm 2009, thu nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhỏnh chiếm 14,3% tổng doanh số thu nợ, với số tiền là 100.751 triệu đồng.
Bước sang năm 2010, thu nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng đạt 134.263 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 14,8% tổng doanh số thu nợ trong năm, Tăng hơn so với năm 2009 là 33.512 triệu đồng, tốc độ tăng là 33,3%.
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng thu nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng 13.6 13.8 14 14.2 14.4 14.6 14.8 15 15.2 15.4 15.6 2009 2010 2011
Đến năm 2011, thu nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh chiếm tỷ trọng 15,5% tổng doanh số thu nợ, với số tiền là 156.620 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2010 là 22.357 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 16,65%.
Cú thể thấy, tốc độ tăng và số tiền tăng của năm 2010 nhiều hơn so với tốc độ tăng và số tiền tăng của năm 2011. Tuy nhiờn tỷ trọng thu nợ cho vay trung và dài hạn tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh khụng những khụng cú dấu hiệu giảm mà cũn tăng lờn qua từng năm, thể hiện qua biểu đồ 2.3:
Năm 2009, thu nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh chiếm tỷ trọng 14,3% trờn tổng doanh số thu nợ, thỡ sang năm 2010, tỷ lệ đú đó tăng lờn thành 14,8%, và đến năm 2011 đó chiếm tỷ trọng 15,5% trờn tổng doanh số thu nợ cho vay của Ngõn hàng trong năm. Điều đú cho thấy những cố gắng của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh trong những năm qua nhằm đẩy mạnh cụng tỏc thu nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng đó đạt được những kết quả rừ nột.
Một chỉ tiờu được sử dụng để đỏnh giỏ chất ngjt ớn dụng trung và dài hạn là chỉ tiờu Vũng quay vốn trung và dài hạn:
Thu nợ trung và dài hạn Vũng quay vốn trung và dài hạn của chi nhỏnh =
Tổng dư nợ trung và dài hạn Chỉ tiờu này càng lớn thỡ chứng tỏ hiệu quả vốn trung và dài hạn tăng lờn, vốn đầu tư cho dự ỏn được thu hồi nhanh, đem lại lợi nhuận cao cho Ngõn hàng. Ngược lại nếu chỉ tiờu này thấp mà dư nợ cao cú nghĩa là vốn Ngõn hàng cho vay thu hồi chậm, khả năng quay vũng vốn kộm, ta cú số liệu sau:
Bảng 2.5. Vũng quay vốn của Ngõn hàng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Dư nợ trung và dài hạn 177.047 186.383 212.278
Thu nợ trung và dài hạn 100.751 134.263 156.620
Vũng quay 0,57 0,72 0,74
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Như vậy vũng quay vốn của Ngõn hàng cú xu hướng tăng lờn mạnh, năm 2009 là 0,57 và năm 2010 là 0,72 đến năm 2011 tốc độ thu nợ nhanh 0,73 vũng. Điều này cho thấy cụng tỏc thu nợ của Chi nhỏnh ngày càng tốt hơn.
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay của Ngõn hàng 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2009 2010 2011
1. Cho vay trung và
dài hạn
2. Ủy thỏc đầu tư 3. Cho vay ngắn hạn
Bảng 2.6. Dư nợ cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ cho vay 503.978 100 605.450 100 636.555 100
1. Cho vay trung và dài hạn 177.047 35,1 186.383 30,7 212.278 33,3
2. Ủy thỏc đầu tư 2.206 1.2 1.821 0,4 1.592 0,3
3. Cho vay ngắn hạn 324.725 63,7 417.246 68,9 422.685 66,4
( Nguồn: bỏo cỏo hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thành phố Vinh 3 năm qua)
Qua bảng 2.2 và rừ hơn là biểu đồ 4 ta thấy dư nợ trung và dài hạn của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh tăng lờn.
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn 28 29 30 31 32 33 34 35 36 2009 2010 2011
Năm 2009, Tổng dư nợ cho vay của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn thành phố Vinh là 503.978 triệu đồng, trong đú dư nợ cho vay trung và dài hạn là 177.047 triệu đồng, chiếm 35,1%.
Năm 2010, Tổng dư nợ cho vay của chi nhỏnh là 605.450 triệu đồng, trong đú dư nợ cho vay trung và dài hạn là 186.383 triệu đồng, tăng so với năm 2009 9.336 triệu đồng, chiếm 30,7% tổng dư nợ năm 2010, tốc độ tăng là 5,3%.
Năm 2011, Ngõn hàng cú tổng dư nợ là 636.555 triệu đồng, trong đú dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 33,3%, với số tiền là 212.278 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2010 là 25.895 triệu đồng, tốc độ tăng đạt 13,8%.
Chi nhỏnh đó cú nhiều đổi mới trong cho vay trung và dài hạn như xỏc định mức tớn dụng cho từng doanh nghiệp, phõn loại doanh nghiệp, hỗ trợ tổn thất cho nhứng đơn vị làm ăn tốt cú khú khăn tạm thời và hỗ trợ tạm thời cho ngõn sỏch để xõy dựng cơ sở hạ tầng, đầu tư cỏc dự ỏn cú hiệu quả.
Nhỡn vào biểu đồ 2.5 ta sẽ thấy tỷ trọng của dư nợ cho vay trung và dài hạn từ năm 2009 đến năm 2011 giảm trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn ở cỏc năm vẫn tăng lờn. Điều này được lý giải là do mặc dự dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng nhưng dư nợ cho vay ngắn hạn cũng tăng lờn nhiều hơn qua cỏc năm, làm cho dư nợ cho vay trung và dài hạn dự cú tăng nhưng tỷ trọng vẫn thấp
và giảm dần ở cỏc năm. Và trong tỡnh hỡnh nền kinh tế đang gặp nhiều khú khăn và xảy ra nhiều biến động như hiện nay thỡ tăng cho vay ngắn hạn sẽ an toàn hơn cho Ngõn hàng.
2.1.2. Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của Ngõn hàng