5. Bố cục
2.2.1 Những thành tựu đạt được
Trong những năm qua cho vay trung-dài hạn đú thực hiện phương
chừm đổi mới cơ chế,lĩnh vực đầu tư cho nền kinh tế theo chiều sừu. Ngừn
hàng đú cung ứng vốn cho những doanh nghiệp, cỏ nhừn, tập thể cỳ tiềm năng
mở rộng sản xuấtnhưng thiếu vốn.Nhất là trong giai đoạn hiện nay, cỏc đơn vị
rất cần thay đổi và đổi mới thiết bị tăng năng suất và nừng cao chất lượng sản
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 44
chuyển hoạt động của cỏc đơn vị kinh tế. Ngừn hàng đú tạo ra một đội ngũ
khỏch hàng truyền thống, cỳ uy tớn trờn thị trường, quan hệ gần gũi thừn thiết
với ngừn hàng.Hoạt động cho vay của ngừn hàng đú gỳp phần quan trọng vào chuyển dịch cơ cấu cừy trồng vật nuụi của địa phương, gỳp phần vào cụng
cuộc xoỏ đỳi giảm nghốo của tỉnh.Mặt khỏc, xu hướng tớn dụng tăng và phừn bố thớch hợp với cơ cấu thành phần khỏch hàng đú phản ỏnh rừ vai trũ của
ngừn hàng ngày càng tham gia mạnh vào quỏ trỡnh đổi mới kinh tế.
Trong cụng việc điều tra xột duyệt cho vay, chi nhỏnh ngừn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn đú thực hiện đỳng quy chế được ban hành của
cỏc cấp cỳ thẩm quyền. Mặt khỏc, ngừn hàng đú điều tra cỏc dự ỏn vay vốn được nhanh chỳng và chớnh xỏc, phỏt tiền vay vốn đỳng tiến độ cụng trỡnh, thu lúi đỳng như trong hồ sơ xột duyệt cho vay và căn cứ theo hoàn cảnh thực
tế.
Trong quỏ trỡnh cho vay ngừn hàng đú thực hiện liờn tục việc kiểm tra trước và sau khi cho vay.
Kiểm tra trước khi cho vay để ngừn hàng xem xột tớnh khả thi của dự ỏn, từ đỳ quyết định cho vay hay khụng.
Kiểm tra trong khi cho vay ngừn hàng thực hiện mỗi lần phỏt tiền vay
phải cỳ khối lượng, thiết bị hoặc chi phớ cụng trỡnh làm đảm bảo.
Kiểm tra sau khi cho vay ngừn hàng xem xột đơn vị sử dụng tiền vay cỳ đỳng mục đớch, đỳng đối tượng hay khụng.
Trong những năm qua mặc dự gặp rất nhiều khỳ khăn trong quỏ trỡnh
hoạt động nhưng với sự nỗ lực và phấn đấu của đội ngũ cỏn bộ, cũng như sự lúnh đạo kinh nghiệm của ban giỏm đốc, chi nhỏnh luụn đạt được những chỉ
tiờu trờn giao. Do chi nhỏnh đú cỳ ba phũng giao dịch tạo điều kiện thu hỳt
khỏch hàng, đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm,dịch vụ đẩy mạnh việc sử dụng thẻ
ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh WESTERN Union, thu hộ tiền cỏc đại
lý,cụng ty, thu thuế hộ…. Kết quả huy động vốn qua 3 năm luụn đỏp ứng nhu
cầu vay vốn của khỏch hàng theo thời hạn.
Qua 3 năm 2009, 2010, 2011 doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn nhỡn chung đều tăng lờn. Ngừn hàng đú đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn
cho nền kinh tế huyện nhà, tuy là một chi nhỏnh nhưng nguồn vốn cho vay
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 45
thu nhập tăng,lợi nhuận tăng chỉ cỳ năm 2009 để san sẻ gỏnh nặng với khỏch
hàng ngừn hàng đú hạ lúi suất cho vay tăng lúi suất huy động do đỳ năm 2009
lợi nhuận của ngừn hàng cỳ giảm so với 2008nhưng đến năm 2010 lợi nhuận
lại tăng lờn,cỏc sản phẩm tớn dụng mà ngừn hàng cung cấp rất phong phỳ
nhất là dành cho khỏch hàng cỏ nhừn: Cho vay đời sống, cho vay cầm đồ…
Uy tớn của chi nhỏnh cũng như 3 phũng giao dịch ngày một củng cố và nừng cao, thị phần của ngừn hàng ngày càng được mở rộng, tạo được lũng tin đối
với khỏch hàng, tạo được mối quan hệ giữa chi nhỏnh và khỏch hàng ngày càng tốt đẹp.
2.2.2 Những mặt yếu kộm, tồn tại cần khắc phục và nguyờn nhõn: 2.2.2.1 Những mặt yếu kộm, tồn tại:
Mặc dự cho vay trung -dài hạn của ngừn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn đú đạt được nhữngkết quả quan trọng đỳng gỳp vào sự phỏt triển chung
của ngừn hàng nhưng hoạt động cho vay trung-dài hạn của chi nhỏnh vẫn cũn
nhiều tồn tại và hạn chế.
Thứ nhất, thời gian xột duyệt cho vay của dự ỏn cũn dài, thủ tục rườm
rà vỡ cỳ nhiều giấy tờ biểu mẫu được đũi hỏi do đỳ làm cho cỏn bộ tớn dụng
mất thời gian điều tra đồng thời làm cho cỏ nhừn, doanh nghiệp đi vay vốn
chỏn nản. Nhất là những khoản vay khụng lớn khi vay được vốn thỡ doanh
nghiệp,cỏ nhừn đú mất đi những cơ hội mà đỏng ra nếu vay được sớm thỡ
mọi việc theo tiến độ tốt đẹp hơn. Bờn cạnh đỳ, việc thực hiện quy trỡnh
nghiệp vụ cho vay chưa nghiờm tỳc và khoa học nờn dẫnđến việc giải quyết
cho vay cũn chậm.
Thứ hai, phương thức tớn dụng chưa đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo dự ỏn nờn đó một phần hạn chế cỏc doanh nghiệp
vay vốn. Trong thời gian tới cần cú cỏc phương thức mới.
Thứba, việc ỏp dụng Marketing vào hoạt động của Ngõn hàng núi chung cũn nhiều hạn chế.Chớnh vỡ phũng Marketing thành lập muộn nờn nú
ảnh hưởng đến cụng việc quảng bỏ giới thiệu về mỡnh với khỏch hàng, để mời
chào khỏch hàng và khuyến khớch khỏch hàng đến với Ngõn hàng mỡnh thụng qua những lợi ớch mà Ngõn hàng đem lại cho khỏch hàng, từ đú khỏch hàng tự tỡm đến với Ngõn hàng. Marketing cũng là yếu tố làm tăng khả năng cạnh
tranh của Ngõn hàng trong khu vực, và nú là điều khụng thể thiếu của doanh
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 46
Thứ tư, đối với cỏn bộ tớn dụng, Ngõn hàng chưa cú hỡnh thức khen thưởng thớch đỏng để khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cho vay. Cỏn bộ tớn dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tớn dụng từ khõu
phõn tớch tớn dụng, cho vay và thu nợ. Đú là cả một quỏ trỡnh từ khi quyết định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lói. Điều này đũi hỏi người cỏn bộ tớn
dụng phải cú chuyờn mụn cao và tinh thần trỏch nhiệm. Thực tế mỗi cỏn bộ đều bị xử phạt đối với khoản nợ khụng thu hồi được mà chưa cú biện phỏp khen thưởng khi họ làm tốt cụng việc của mỡnh.
Ngoài những khú khăn trờn NHNo&PTNT huyện Nam Đàn gặp một số khú khăn liờn quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngõn hàng Nhà nước, Chớnh
phủ và cỏc ban ngành liờn quan. Đú là cỏc chủ trương chớnh sỏch của Nhà
nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản phỏp luật chưa đồng bộ.
2.2.2.2 Nguyờn nhõn:
Mọi hoạt động giao dịch của ngõn hàng núi chung và những hoạt động
cho vay của ngõn hàng núi riờng đều tồn tại yếu kộm, những yếu kộm, tồn tại đú do nhiều nguyờn nhõn gõy ra bao gồm nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Cụ thể:
Từ phớa cỏn bộ Ngõn hàng, trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn một số
hạn chế thể hiện ở cỏc khớa cạnh sau:
Trỡnh độ phõn tớch của cỏn bộ thẩm định chưa toàn diện. Khả năng
phõn tớch kỹ thuật của dự ỏn và phõn tớch thị trường của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế. Việc đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh, khả năng tiờu thụ sản phẩm của
dự ỏn trờn thị trường liờn quan đến nhiều khớa cạnh, đũi hỏi khả năng phõn
tớch, tổng hợp, dự đoỏn nhạy bộn của cỏn bộ tớn dụng. Đõy là một yờu cầu khú
thực hiện đối với cỏn bộ tớn dụng vỡ phần lớn khụng được đào tạo chuyờn sõu toàn diện lĩnh vực này.
Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị vay vốn chưa được
coi trọng. Phõn tớch tớnh khả thi của dự ỏn chủ yếu dựa vào kết quả phõn tớch đỏnh giỏ trờn phương diện kinh tế tài chớnh của dự ỏn nhưng nguồn số liệu, cơ
sở để phõn tớch chủ yếu được lấy từ cỏc bỏo cỏo của đơn vị vay vốn gửi tới
với độ tin cậy khụng cao, chưa được xỏc nhận của cơ quan kiểm toỏn.
Ngõn hàng chưa coi trọng cụng tỏc Marrketing Ngõn hàng. Cỏc thụng tin về thị trường và khỏch hàng cũn thiếu và chưa thường xuyờn. Ngõn hàng
chưa cú cỏc biện phỏp tớch cực để lụi kộo khỏch hàng, đụi khi cũn quỏ tin
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 47
hàng khỏc chào mời thỡ Ngõn hàng cú thể mất khỏch. Chớnh vỡ vậy Ngõn
hàng cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn.
Chương trỡnh vi tớnh chỉ mới phục vụ cho yờu cầu cụng tỏc kế toỏn nhưng vẫn chưa được kịp thời,bộ phận kế toỏn thường xuyờn làm việc ngày trờn 10 giờ tin học chưa đỏp ứng được yờu cầu cụng tỏc tớn dụng cụng tỏc điều hành.
Mặc dự ngừn hàng cỳ sự đầu tư vốn đỳng hướng nhưng cụng tỏc nợ
cũn nhiều hạn chế, đừy là vấn đề ngừn hàng cần quan từm đỳng mức, cỏc loại
hỡnh sản phẩm dịch vụ của ngừn hàng thực hiện cũn ớt, chưa ngang tầm với
nhu cầu phỏt triển hiện nay.
Xem xột từ phớa cỏ nhừn, hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh
doanh của ngừn hàng cũn gặp nhiều khỳ khăn do cũn phụ thộc nhiều vào điều
kiện tự nhiờn như lũ lụt, hạn hỏn, dịchbệnh thị trường nụng sản biến động…Bởi vỡ đa số khỏch hàng của ngừn hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực
nụng nghiệp từ đỳ ảnh hưởng đến cụng tỏc thu nợ của ngừn hàng .
Xem xột cỏc nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp vay vốn, khi đi vay vốn
Ngõn hàng, cỏc doanh nghiệp phải cú dự ỏn khả thi được xõy dựng trờn cơ sở
khoa học, thụng tin đầy đủ, thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc. Nhưng trong thực tế một số doanh nghiệp khụng thể xõy dựng dự ỏn đầu tư
trung và dài hạn. Cú những doanh nghiệp cú ý tưởng làm ăn lớn nhưng khụng
lập được kế hoặch dưới bảng biểu theo yờu cầu của Ngõn hàng. Cỏn bộ tớn
dụng nhiều khi phải giỳp đỡ người vay, tớnh toỏn và lập phương ỏn vay vốn
trả nợ. Vỡ vậy nếu trỡnh độ của cỏc cỏn bộ tớn dụng yếu thỡ chất lượng tớn dụng
sẽ khụng tốt. Từ phớa ngừn hàng cũn phải cạnh tranh với cỏc chức tớn dụng
khỏc xừm nhập thị trường nụng thụn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của ngừn hàng.
2.3 Cỏc giải phỏp gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động cho vay trung
dài hạntại NHNo&PTNT Nam Đàn:
2.3.1 Giải phỏp về cụng tỏc huy động vốncủa ngừn hàng:
Hoạt động cơ bản của ngõn hàng thương mại là nhận tiền gửi và cho vay, chớnh vỡ vậy vốn đầu vào mà cụ thể là kỳ hạn nguồn vốn, quy mụ vốn và lói suất đầu vào cú ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phớ vốn
và cuối cựng nú ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngõn hàng.Yếu tố quan trọng đầu tiờn mà chỳng ta phải núi tới là quy mụ vốn huy động được. Lượng vốn huy động được càng lớn thỡ khả năng đỏp ứng cỏc khoản tớn dụng càng được
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 48
đảm bảo. Trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh cỏc ngõn hàng đều tỡm mọi cỏch để thu hỳt được nhiều vốn từ cỏc nguồn khỏc nhau, để thu hỳt được
nhiều vốn với chi phớ hợp lý theo em chi nhỏnh ngừn hàng cỳ thể thực hiện
một số giải phỏp sau:
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn: Vốn cú thể được huy động
bằng nhiều hỡnh thức khỏc nhau như huy động trực tiếp từ cỏc nguồn thụng
qua hệ thồng cỏc quầy, cỏc quỹ của ngõn hàng tại cỏc trung tõm và cỏc chi nhỏnh, hay thụng qua phỏt hành trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi…vv
Tiến hành thu hỳt vốn nhàn rỗi từ dõn cư thụng qua việc mở rộng hệ
thống cỏc chi nhỏnh, mạng lưới cỏc quầy đến cỏc khu dõn cư.
Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dõn cư là rất lớn, điều này xuất phỏt từ
nhiều nguyờn nhõn song cú một số nguyờn nhõn quan trọng là tõm lý muốn
cất trữ bằng tiền giấy và vàng trong dõn cư cũn nặng; người dõn chưa cú điều
kiện tiếp xỳc với ngõn hàng và cỏc dịch vụ ngõn hàng; khụng cú hướng để đầu tư. Tỡnh trạng này dẫn đến vốn nhàn rỗi trong dõn cư khụng được đầu tư
gõy lóng phớ nguồn lực xó hội, chớnh vỡ vậy trong quỏ trỡnh lập kế hoạch kinh
doanh ngõn hàng cần phải chỳ trọng tuyờn truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dõn cư giỳp người dõn dễ dàng và cú điều kiện tiếp xỳc với
ngõn hàng, gửi tiền vào ngõn hàng và sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Đối với cỏc doanh nghiệp ngõn hàng phải tiếp xỳc thường xuyờn, tỡm hiểu nhu cầu của họ, khuyến khớch họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng, đồng thời trong quỏ trỡnh đú ngõn hàng cũng phải khụng
ngừng từng bước nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ để đỏp ứng ngày càng tốt
hơn nhu cầu của khỏch hàng và nõng cao khả năng cạnh tranh của ngõn hàng.
Mỗi chi nhỏnh ngõn hàng cần cú biện phỏp tăng thị phần huy động vốn
của mỡnh trờn địa bàn họ phụ trỏch.
Thực hiện tốt chớnh sỏch khuyến khớch đối với cỏc khỏch hàng: Ngõn hàng luụn cú những khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng mới và khỏch hàng tiềm năng, chớnh vỡ vậy cần phải đưa ra cỏc chớnh sỏch khuyến khớch đối với
cỏc khỏch hàng. Cụ thể đối với cỏc khỏch hàng truyền thống lõu năm, cú quan
hệ tốt với ngõn hàng, ngõn hàng cú thể cho họ hưởng một số chớnh sỏch ưu đói như cung cấp cỏc dịch vụ với giỏ rẻ hơn bỡnh thường, tặng quà cho khỏch ...vv nhằm giữ khỏch quan hệ với ngõn hàng và sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 49
hàng tiềm năng mà ngõn hàng đang ngắm đến trong tương lai thỡ ngõn hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp cỏc dịch vụ nhanh chúng, thuận tiện và cú chất lượng cao, đồng thời thường xuyờn tuyờn truyền cho mọi người thấy được lợi ớch khi quan hệ với ngõn hàng và sự tiện lợi khi sử dụng cỏc sản
phẩm mà ngõn hàng cung cấp, nhằm nõng cao khả năng thu hỳt vốn tới mức
tối đa.
Ngõn hàng cần đề ra khung lói suất ỏp dụng cho từng kỳ hạn, cho phộp
cỏc chi nhỏnh cú thể linh hoạt ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau. Hiện nay, cạnh
tranh giữa cỏc ngõn hàng trở nờn ngày càng gay gắt, cỏc ngõn hàng trờn cựng một địa bàn cú thể ỏp dụng mức lói suất tiền gửi cao hơn so với chi nhỏnh của
sở I để thu hỳt vốn, vỡ vậy nếu ỏp dụng mức lói suất cứng thỡ dẫn đến lói suất
cú thể thấp hơn lói suất của cỏc ngõn hàng trờn cựng địa bàn và đương nhiờn
phần vốn thu được của ngõn hàng sẽ giảm gõy khú khăn cho cấp tớn dụng cho
cỏc khỏch hàng, vỡ vậy cần phải cho phộp cỏc chi nhỏnh ỏp dụng linh hoạt cỏc
mức lói suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để cú khả năng thu hỳt
vốn cao nhất .
2.3.2 Giải phỏp về hoạt động cho vaycủa ngừn hàng:
Muốn phỏt triển và thu hỳt được khỏch hàng, ngõn hàng phải cú nhiều
loại sản phẩm để thoả món nhu cầu của nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau.
Đồng thời đa dạng hoỏ cỏc loại khỏch hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngõn hàng.Vỡ vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của
NHNo&PTNT huyện Nam Đàncần hướng tới những nội dung sau:
Luụn cải tiến và đổi mới cỏc hỡnh thức cho vay, đầu tư cho phự hợp với
quỏ trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất và tiờu dựng của người vay cũng như nền
kinh tế, để thu hỳt khỏch hàng, ngoài cỏc hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng, họ cần đa dạng hoỏ và mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay.
Về phương thức cho vay tiếp tục phỏt huy ưu thế của phương phỏp cho
