5. Bố cục
2.3.2Giải phỏp về hoạt động cho vaycủa ngừn hàng
Muốn phỏt triển và thu hỳt được khỏch hàng, ngõn hàng phải cú nhiều
loại sản phẩm để thoả món nhu cầu của nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau.
Đồng thời đa dạng hoỏ cỏc loại khỏch hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngõn hàng.Vỡ vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của
NHNo&PTNT huyện Nam Đàncần hướng tới những nội dung sau:
Luụn cải tiến và đổi mới cỏc hỡnh thức cho vay, đầu tư cho phự hợp với
quỏ trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất và tiờu dựng của người vay cũng như nền
kinh tế, để thu hỳt khỏch hàng, ngoài cỏc hỡnh thức cho vay của Ngõn hàng, họ cần đa dạng hoỏ và mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay.
Về phương thức cho vay tiếp tục phỏt huy ưu thế của phương phỏp cho
vay từng lần đối với doanh ngiệp vừa và nhỏ và mở rộng phương thức cho vay lưu vụ đối với hộ.Đặc biệt nờn chỳ trọng kinh tế hộ gia đỡnh sản xuất
kinh doanh giỏi và hộ kinh tế trang trại kể cả vựng sừu,vựng xa.Đối với cỏc
hộ nụng dừn nghốo vựng sừu vẫn chưa tiếp cận được nhiều dịch vụ của ngừn hàng.Vỡ vậy ngừn hàng cần mở rộng mạng lưới tớn dụng xuống từng địa bàn.Đối với kinh tế tư nhừn, cụng ty cổ phần, cụng tyTNHH, ngừn hàng khụng nờn ngần ngại mà phấn đấu việc gia tăng dư nợ cho vay.Về khỏch
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 50
hàng cho vay ngoài việc khỏch hàng truyền thống, cần tiếp cận khỏch hàng mới cỳ triển vọng phỏt triển trong tương lai.
Cấp cho vay bao gồm cỏc nghiệp vụ cho vay,bảo lúnh ngừn hàng,cho thuờ tài chớnh,chiết khấu và cỏc nghiệp vụ khỏc.Cần mở rộng nghiệp vụ cho
thuờ tài chớnh đối với khu vực nụng thụn, tiếp tục hoàn thiện cỏc quy định
nghiệp vụ cho vay như đơn giản hoỏ hồ sơ thủ tục, giảm bớt cỏc thụng tin
trựng lặp.
2.3.3 Giải phỏp về cụng tỏc thu hồi nợ và xử lý rủi rocho ngừn hàng:
Để cụng tỏc thu hồi nợ đạt hiệu quả ngõn hàng nờn thực hiện một số
giải phỏp sau:
Thứ nhất, nừng cao năng lực chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.Muốn
nõng cao chất lượng tớn dụng thỡ một yếu tố khụng thể thiếu được đú là cỏn bộ
tớn dụng. Người cỏn bộ tớn dụng là người am hiều khỏch hàng, hiểu biết sõu
sắc thực lực tài chớnh cũng như tiềm năng phỏt triển của khỏch hàng. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng phải cú vốn hiểu biết nhất định về thị trường và lĩnh vực
chuyờn mụn mà khỏch hàng của mỡnh đang tiến hành sản xuất kinh doanh vỡ nú liờn quan giỏn tiếp tới chất lượng mún vay. Ngõn hàng nờn phõn chia mỗi
cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Tuỳ theo trỡnh độ, năng lực của từng người để ban lónh đạo phõn cụng cụng
việc cho phự hợp. Việc chuyờn mụn hoỏ như vậy sẽ tạo điều kiện cho cỏn bộ
tớn dụng dễ dàng giỏm sỏt, sỏt cỏnh cựng khỏch hàng trong vấn đề quản lý
vốn.bờn cạnh đỳ phải chỳ trọng cụng tỏc đào tạo cỏn bộ và đào tạo lại cỏn bộ đang làm việc cho phự hợp với sự phỏt triển của nền kinh tế về nhiều mặt.
Thứ hai, tăng cường kiểm tra tớn dụng,sau khi phỏt tiền vay xong ngõn hàng thường chỉ chỳ ý xem nguồn trả nợ từ đõu. Điều này rất nguy hiểm vỡ ngõn hàng sẽ khụng nắm bắt được thời điểm khi doanh nghiệp bắt đầu gặp
trục trặc trong kinh doanh, đến khi phỏt hiện đó quỏ muộn, chớnh điều này đó làm nảy sinh nợ quỏ hạn, nợ khú đũi. Do vậy ngõn hàng luụn phải đảm bảo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nắm chắc được tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng vay vốn cũng như nắm
chắc được cỏc khoản cho vay ra đang sử dụng thế nào. Điều này cú ý nghĩa
quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của cỏc khoản cho vay. Ngõn hàng nờn yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc thụng tin về kết quả kinh doanh kốm với số
tiền trả nợ định kỳ. Cỏc khoản nợ gốc lớn trước khi đến hạn ngõn hàng cần cú
sự nhắc nhở xem liệu khỏch hàng cú thể trả nợ đỳng hạn khụng. Nếu phỏt
hiện khụng khả năng trả nợ thỡ ngõn hàng điều tra ngay và đưa ra cỏc biện
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 51
Bờn cạnh việc kiểm tra khỏch hàng, ngõn hàng cần phải kiểm tra, kiểm
soỏt nội bộ một cỏch thường xuyờn, nghiờm tỳc dựa trờn quan điểm phũng chống sai sút là chủ yếu. Ngõn hàng cần thực hiện kiểm tra việc lập hồ sơ tớn
dụng đảm bảo tớnh phỏp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn
nợ...vv để chắc chắn rằng hoạt động tớn dụng đó được bảo đảm về mặt nội bộ.
Thứ ba,ngăn ngừa và xử lý cỏc khoản nợ quỏ hạn.Trong hoạt động
ngõn hàng thỡ rủi ro tớn dụng là điều khụng thể trỏnh khỏi nhưng quan trọng là
làm cỏch nào để ngõn hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời khụng đẩy khỏch
hàng mỡnh đến chỗ phỏ sản. Đặc biệt hiện nay, một khoản vay của khỏch hàng khụng trả được thỡ cả vốn và lói trong tổng số vốn vay của khỏch hàng đều được chuyển thành nợ quỏ hạn. Vỡ vậy cựng với hoạt động cho vay ngõn hàng cần cú những biện phỏp khai thỏc, giỳp đỡ khỏch hàng để giảm thấp thiệt hại
cho cả ngõn hàng và khỏch hàng đú là:
Cơ cấu lại cỏc khoản nợ, phõn tớch thực trạng cỏc mún nợ quỏ hạn, nợ
tiềm ẩn rủi ro và nợ đó được xử lý rủi ro để từ đú đỏnh giỏ được khả năng thu
hồi thụng qua phõn tớch nợ cú đảm bảo, khụng cú đảm bảo, thực trạng tài sản
thế chấp cú thể sử lý thu hồi nợ, phương ỏn sử lý và vận dụng cỏc giải phỏp,
chớnh sỏch của cỏc ban ngành liờn quan trong việc sử lý nợ tồn đọng.
Trong một số điều kiện ngõn hàng cú thể tăng thờm vốn vay đối với cỏc
doanh nghiệp. Theo cỏch này cú thể làm tăng rủi ro tớn dụng đối với ngõn hàng thương mại khi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ. Nhưng xột về lõu
dài, nếu chỳng ta thấy doanh nghiệp cú khả năng duy trỡ phỏt triển kinh doanh, đồng thời họ vẫn cú tinh thần hợp tỏc và cú trỏch nhiệm trả nợ thỡ ngõn hàng bỏ vốn thờm giỳp đỡ doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả là cỏch thu hồi
vốn tốt nhất. Đõy cũng là cỏch cú lợi cho cả hai bờn, vừa giỳp doanh nghiệp
thoỏt khỏi cảnh khú khăn vừa giỳp ngõn hàng thu được nợ.
Ngoài ra, đối với những khoản cho vay khú đũi thỡ ngõn hàng cần cú
quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, chớnh quyền địa phương, cỏc ban ngành chức năng cú liờn quan trong việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
2.3.4 Cỏc kiến nghị, đề xuất:
2.3.4.1 Cỏc kiến nghị đề xuất đối với cỏc cơ quan cấp trờn: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An nờn hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Nam Đàn tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật như xõy dựng trụ sở làm việc mới
cho PGD Chợ Chựa, sửa sang và tăng cường cơ sở vật chất cho ngõn hàng trung tõm, trang bị đầy đủ cỏc cụng cụ cần thiết trong quỏ trỡnh kinh doanh,
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 52
đảm bảo khi khỏch hàng đến giao dịch cảm thấy yờn tõm và tin tưởng vào ngõn hàng.
Khi chớnh phủ hoặc NHNN cú những chớnh sỏch thay đổi cú liờn quan
đến hoạt động ngõn hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Nghệ An sớm ban hành
hướng dẫn kịp thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngõn hàng cơ sở hoạt động
nhịp nhàng, đỳng quy định, trỏnh tõm lý khụng ổn định cho khỏch hàng khi
đến ngừn hàng giao dịch từ đú ảnh hưởng đến uy tớn ngõn hàng.
Riờng đối với NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Đàn thỡ chi nhỏnh nờn thiết lập phũng hoặc bộ phận chuyờn trỏch về hoạt động tiếp thị, cỳ thể
nỳi ngày nay hoạt động tiếp thị cỳ ảnh hưởng rất lớn đến việc khuyếch trương
hoạt động kinh doanh của ngừn hàng, chủ động tỡm hiểu và thăm dũ nhu cầu
thị hiếu của khỏch hàng.
Ngừn hàng kết hợp với cụng ty bảo hiểm: Ngừn hàng cho vay vốn kết
hợp với hỡnh thức bảo hiểm cừy trồng, vật nuụi cho khỏch hàng, giới thiệu
cho mọi người biết để mua bảo hiểm. Điều này giỳp cho người dừn đỡ bị thiệt
hại, đồng thời giỳp ngừn hàng thu được nợ đỳng hạn.
Ngừn hàng cần phải nghiờm khắc đối với những cỏn bộ tớn dụng lười
thẩm định hoặc chỉ thẩm định lần đầu, vỡ nguyờn nhừn trờn đú tạo cơ hội cho
những người xấu lợi dụng sự sai sỳt đỳ mà chiếm dụng vốn của ngừn hàng. Củng cố và tăng cường mối quan hệ với cỏc cấp chớnh quyền địa phương cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trờn địa bàn. Tranh thủ phối hợp chặt chẽ
với chớnh quyền địa phương, hội nụng dừn…trong khừu chọn lọc khỏch
hàng, xột duyệt và thu hồi nợ để hoạt động cho vay ngày càng hiệu quả hơn.
Thực hiện đầu tư gắn kết giữa sản xuất với chế biến và tiờu thụ.
Chi nhỏnh cần phải đầu tư thờm cỏc cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại để nừng cao vị trớ, ưu thế của ngừn hàng trong hệ thống. Đa dạng hoỏ cỏc
sản phẩm dịch vụ của ngừn hàng, tạo được ưu thế cạnh tranh đối với những
ngừn hàng khỏc, bờn cạnh đỳ thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng về phớa
ngừn hàng của mỡnh.
Đẩy mạnh cụng tỏc tuyờn truyền hơn nữa để phổ biến về cỏc hỡnh thức
gửi tiền, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union và thanh toỏn tiền
gửi qua thẻ ATM đối với cỏc doanh nghiờp và trong dừn cư, tạo điều kiện (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thuận lợi cho khỏch hàng, cũng như ngừn hàng về cụng tỏc huy động vốn.
Thường xuyờn đào tạo và bồi dưỡng cỏc cỏn bộ trong ngừn hàng, nhất
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 53
thẩm định cho vay gỳp phần làm giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay cao hơn nữa.
Ban lúnh đạo Chi nhỏnh nờn chỉ đạo cho cỏc cỏn bộ tớn dụng nờn thường xuyờn xuống địa bàn nụng thụn theo từng xú, xỳm nhằm theo dừi
giỏm sỏt hiệu quả sử dụng vốn vay của khỏch hàng cỳ đỳng mục đớch hay
khụng để trỏnh bớt rủi ro cho ngừn hàng.
Chi nhỏnh cũng cần thành lập tổ tư vấn cho khỏch hàng, giải quyết mọi
thắc mắc cho khỏch hàng về những vấn đề cỳ liờn quan khi đến giao dịch với
Ngừn hàng, vừa thỏamón khỏch hàng vừa gỳp phần hạn chế những rủi ro.
2.3.4.2 Cỏc kiến nghị đề xuấtđối với cỏc cơ quan quản lý vĩ mụ:
Đối với NHNN Việt Nam, về cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng, nhỡn chung hệ thống văn bản phỏp quy của ngõn hàng Nhà
nước về hoạt động tớn dụng đó cú nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cỏc ngõn hàng thương mại, thỏo gỡ phần nào khú khăn, vướng mắc cho
cỏc ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh làm thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo
lónh bằng tài sản, cho vay và xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc khụng
ngừng hoàn thiện cỏc văn bản phỏp luật núi trờn đó tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại mở rộng hoạt động tớn dụng cú hiệu quả, tiết kiệm chi phớ.
Tuy nhiờn, một số định trong cỏc văn bản phỏp luật về bảo đảm tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa sỏt với tỡnh hỡnh thực tế và chưa phự hợp với cỏc văn bản phỏp luật mới ban hành. Ngõn hàng Nhà Nước cần nghiờn cứu, bổ
sung và hoàn thiện cỏc cơ chế chớnh sỏch liờn quan đến hoạt động tớn dụng trờn cơ sở đảm bảo tớnh đồng bộ, thống nhất cũng như tớnh phỏp lý để tạo điều
kiện cho cụng tỏc tớn dụng tại cỏc ngõn hàng thương mại được an toàn và hiệu
quả hơn.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản liờn quan đến cơ chế tớn dụng cũn quỏ nhiều, ngoài cơ chế cho vay của ngõn hàng Nhà nước cũn nhiều cụng văn, quyết định, thụng tư, chỉ thị của cỏc cấp cỏc ngành cú liờn quan chỉ đạo cho từng
ngành nghề như: Nuụi trồng thuỷ sản, lõm nghiệp, mớa đường...vv. Mỗi ngành nghề được thờm bớt một số điều kiện nờn khi thực hiện cho vay phải tham
chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị Ngõn hàng Nhà nước cú biện phỏp cơ cấu
lại hệ thống văn bản phỏp luật nhằm đỏp ứng hoạt động tớn dụng thực hiện
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 54
Đối với NHNo&PTNT Việt Nam, ngõn hàng No&PTNT Việt Nam cần cú cỏc văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời và chớnh xỏc nghiệp vụ tớn
dụng để làm cơ sở và căn cứ cho cỏc chi nhỏnh thực hiện nhằm đảm bảo an
toàn tớn dụng. Đồng thời quy trỡnh tớn dụng phải được giảm bớt, thuận tiện
cho cả ngõn hàng và khỏch hàng.
Cỏc chương trỡnh đào tạo đội ngũ cỏn bộ tớn dụng cần được tổ chức hàng năm về kiến thức phỏp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing...vv. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ Ngõn hàng mà đặc biệt là cỏn bộ tớn
dụng để đỏp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tỡnh hỡnh mới nhằm nõng cao hiệu
quả của hoạt động Ngõn hàng núi chung và chất lượng tớn dụng núi riờng.
Kết luận:
Hoạt động tớn dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ
của ngõn hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của ngõn hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, ngõn hàng cần phải đảm
bảo được hoạt động của mỡnh vừa an toàn vừa hiệu quả. Nõng cao chất lượng
cho vay trung -dài hạn khụng chỉ là mong muốn của riờng NHNo&PTNT huyện Nam Đàn mà cũn là của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam núi
chung và cũng là mong muốn của Đảng và Nhà nước ta hiện nay. Với suy
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 55
vay trung-dài hạn tại chi nhỏnh NHNo&PTNT huyện Nam Đàn ” để phần nào
đỏp ứng mong muốn này.
Qua thời gian thực tập, nghiờn cứu, tỡm hiểu về hoạt động cho vay
trung dài hạn tạiNHNo&PTNT huyện Nam Đàn,em nhận thấy tầm quan trọng
của cho vay trung-dài hạn trong cụng cuộc đổi mới. Hoạt động cho vay trung
-dài hạn đó thể hiện vai trũ quan trọng của nú đối với cỏc doanh nghiệp,hộ sản
xuất kinh doanh, với bản thõn của ngõn hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế.
Tuy nhiờn, bờn cạnh cỏc kết quả đạt được thỡ NHNo&PTNT huyện Nam Đàn cũng cú một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng cho
vay trung- dài hạn. Nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung -dài hạn phải
là một trong những mục tiờu hàng đầu trong chiến lược phỏt triển của ngõn
hàng. Bờn cạnh đú cũng rất cần cú sự phối hợp đồng bộ giữa cỏc cấp cỏc ngành cú
liờn quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho ngõn hàng phỏt huy cú hiệu quả.
Với hiểu biết cú hạn, lại chưa cú kinh nghiệm thực tế nờn nếu bài viết cú những vấn đề cũn nhiều sai
sút trong việc đưa ra và làm rừ cỏc nguyờn nhõn tồn tại và tỡm ra cỏc giải phỏp khắc phục những tồn tại núi
trờn. Những giải phỏp trong bài cú thể cũn thiếu tớnh thực tế, chưa xột đến bối cảnh cũng như điều kiện ỏp
dụng nhưng em cũng mong rằng những giải phỏp này sẽ cú giỏ trị tham khảo đối với ngõn hàng, phần nào
đưa ra phương hướngđể mở rộng tớn dụng trung- dài hạn, đỏp ứng yờu cầu đặt ra đối với việc cải thiện tỡnh hỡnh cho vay hiện nay tại ngõn hàng.
NHẬT Kớ THỰC TẬP:
Thời gian: Từ 06/02/2012 đến ngày 01/04/2012 Sinh viờn: Lưu Thị Thu Huyền
Lớp: 49B2 TCNH Trường : Đại Học Vinh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
SVTH: Lưu Thị Thu Huyền Lớp 49B2TCNH 56
TT Thời gian Tờn việc Địa điểm Người phụ trỏch
1. 06/02 Tỡm hiểu về tổng