7. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư
7.3.4 Mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ
hội cho cỏc doanh nghiệp yếu kộm làm ăn bất chớnh, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngõn hàng. Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, khụng ổn định cũng khiến cỏc nhà đầu tư trung thực e dố, khụng dỏm mạnh dạn đầu tư phỏt triển sản
xuất kinh doanh do đú hạn chế nhu cầu vay vốn tớn dụng ngõn hàng.
7.3.5. Sự quản lý vĩ mụ của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của cỏc đường lối, chớnh sỏch, cỏc quy định, thể lệ
của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng cũng như doanh nghiệp, đú là tiền đề rất quan trọng để
ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng của mỡnh.
Túm lại với tư cỏch là một trung gian tài chớnh trong nền kinh tế, hoat động tớn dụng của cỏc ngõn hàng cú liờn quan đến nhiều đối tượng trong nhiều
lĩnh vực khỏc nhau. Do đú chất lượng tớn dụng ngõn hàng núi chung và chất lượng cho vay dự ỏn núi riờng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Cú những
nhõn tố thuộc bản thõn ngõn hàng, cú những nhõn tố thuộc khỏch hàng, cũng
cú những nhõn tố nằm ngoài tầm kiểm soỏt của cả hai. Việc nghiờn cứu nắm
rừ vai trũ và cơ chế tỏc động của từng nhõn tố sẽ giỳp cỏc ngõn hàng cú biện
phỏp thớch hợp để nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng, phỏt huy tối đa vai
Chương 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
1. Khỏi quỏt chung về Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam và Sở giao dịch 1.
1.1 Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam ( BIDV).
* Tờn doanh nghiệp: Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam.
* Loại hỡnh doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nước( xếp hạng doanh
nghiệp đặc biệt).
* Quy mụ: 134 chi nhỏnh và phũng giao dịch trờn toàn quốc, 3 cụng ty
trực thuộc và 3 đơn vị liờn doanh.
* Tổng số lao động: Hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn.
* Tổng tài sản tớnh đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng.
* Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng.
1.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam là một trong bốn ngõn hàng
thương mai quốc doanh lớn nhất nước ta hiện nay, giữ vai trũ chủ đạo trong
lĩnh vực đầu tư phỏt triển, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, an toàn và phỏt triển bền vững trong hoạt động ngõn hàng làm mục tiờu hoạt động; mở rộng và đa dạng hoỏ khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam tiền thõn là Ngõn hàng Kiến
thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chớnh được thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg do phú thủ tướng Phan Thế Toại ký.Tớnh đến nay Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó trải qua hơn 45 năm xõy dựng và
những giai đoạn phỏt triển thăng trầm cựng với những nhiờm vụ khỏc nhau được chớnh phủ giao phú mà tờn gọi của ngõn hàng cũng được thay đổi qua
cỏc thời kỳ, cụ thể:
* Lần thứ nhất: Đổi tờn từ ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc
Bộ Tài chớnh thành Ngõn hàng đầu tư và Xõy dựng Việt Nam trực thuộc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 do phú thủ tướng Tố Hữu ký.
* Lần thứ hai: Đổi tờn thành Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam
theo quyết định số 401/CT ngày 14/1/1990 do phú chủv tịch Hội đồng bộ trưởng ký.
Thời kỳ mới thành lập, hoạt động của ngõn hàng cũn rất hạn chế chủ
yếu thực hiện viếc cấp phỏt vốn đẩu tư và cho vay vốn lưu động đối với cỏc xớ
nghiệp xõy lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xõy dựng gúp phần xõy
dựng cơ sở vật chất xó hội chủ nghĩa ở miền bắc cũng như giải phúng tổ quốc ở miền nam. Ban đầu ngõn hàng chỉ cú 8 chi nhỏnh với hơn 200 cỏn bộ cụng
nhõn viờn. Đến nay ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đang tiến tới
xõy dựng mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh kinh doanh đa năng tổng hợp trờn mọi
lĩnh vực với mạng lưới 134 chi nhỏnh tỉnh thành phố, 3 sở giao dịch, 3 đơn vị liờn doanh, 3 cụng ty độc lập cựng với đội ngũ hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam là một trong những ngõn hàng
được tớn nhiệm cả trong và ngoài nước, cú quan hệ đại lý với hơn 600 ngõn
hàng lớn trờn thế giới.
Nhiệm vụ chớnh hiện nay của ngõn hàng là huy động vốn trong và ngoài
nước phục vụ mục đớch đầu tư phỏt triển, cung cấp vốn tớn dụng cho cỏc
doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ và đỏp ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng, tham gia vào quỏ trỡnh thực hiện chớnh sỏch tiền tệ quốc gia của chớnh phủ và ngõn
hàng nhà nước trung ương, gúp phần khụng nhỏ vào quỏ trỡnh phỏt triển ổn định và bền vững của kinh tế đất nước.
1.1.2.Chức năng nhiệm vụ và mụ hỡnh tổ chức.
Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam cú cỏc chức năng nhiệm vụ
sau: Chức năng huy động vốn ngắn- trung - dài hạn trong và ngoài nước để đầu tư phỏt triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tài chớnh, tiền tệ, tớn dụng
và cỏc dịch vụ ngõn hàng; làm ngõn hàng đại lý, ngõn hàng phục vụ đầu tư
phỏt triển từ cỏc nguồn vốn của Chớnh phủ, cỏc tổ chức tài chớnh tiền tệ, cỏc tổ
chức kinh tế xó hội, cỏ nhõn và đoàn thể trong và ngoài nước theo quy định về
phỏp luật ngõn hàng.
Từ năm 1996 theo quy chế tổng cụng ty nhà nước, ngõn hàng Đầu tư và
phỏt triển Việt Nam được quản lý bởi hội đồng quản trị. Ban thư ký và ban kiểm soỏt do hội đồng quản trị trực tiếp lập ra để giỳp hội đồng quản trị theo
dừi và kiểm soỏt tỡnh hỡnh hoạt động trong ngõn hàng.Trực tiếp điều hành mọi
hoạt động của ngõn hàng là Ban giỏm đốc mà người đứng đầu chịu trỏch
nhiệm chung là Tổng giỏm đốc (do Thống đốc ngõn hàng Nhà nước bổ
nhiệm). BIDV cú mạng lưới rộng khắp trờn toàn quốc gồm hơn 134 chi nhỏnh
tại cỏc tỉnh, thành phố. Ngoài ra BIDV cũn cú một số cụng ty con như: cụng
ty cho thuờ tài chớnh, cụng ty mua bỏn nợ, cụng ty chứng khoỏn, liờn doanh VID Public Bank, cụng ty liờn doanh bảo hiểm Việt – ỳc, liờn doanh Lào – Việt tại Lào. Bờn cạnh cỏc liờn doanh trong và ngoài nước BIDV cũn tham gia hựn vốn, mua cổ phần tại một số tổ chức như: Quỹ hỗ trợ đầu tư quốc gia, quỹ
tớn dụng nhõn dõn trung ương, Ngõn hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngõn hàng cổ
phần nhà thành phố Hồ Chớ Minh, Ngõn hàng cổ phần nụng thụn Đại ỏ.
Năm 2002, trong tỡnh hỡnh kinh tế đất nước cú nhiều khú khăn, thử thỏch, dưới sự chỉ đạo của Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước, sự ủng hộ hợp
ĐT&PT Việt Nam đó sỏng tạo, nổ lực triển khai cỏc giải phỏp trong hoạt động kinh doanh đạt kết quả toàn diện tớch cực trờn cả 3 mặt: hoàn thành kế hoạch
kinh doanh, lộ trỡnh cơ cấu lại và xõy dựng ngành, gúp phần cựng toàn ngành ngõn hàng thực hiện mục tiờu chớnh sỏch tiền tệ và phục vụ phỏt triển kinh tế
xó hội đất nước.
- Cỏc chỉ tiờu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đều đạt tốc độ tăng trưởng
25%. Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nõng cao dần chất lượng, hoạt động tuõn thủ phỏp luật, kinh doanh cú lói, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ
với Ngõn sỏch nhà nước cao hơn năm trước, giữ vững truyền thống đầu tư phỏt triển với những hỡnh thức sỏng tạo phự hợp với yờu cầu mới.
Phỏt triển sõu rộng quan hệ hợp tỏc quốc tế. Cỏc đơn vị thành viờn hạch toỏn độc lập, cỏc liờn doanh đó hoàn thành tốt kế hoạch đúng gúp tớch
cực vào kết quả chung của toàn hệ thống.
- Thực hiện cú kết quả 40% đề ỏn cơ cấu lại, đó tiến hành tỏch bạch cho
vay theo chỉ định. Hoàn thành cơ cấu lại 65% nợ thương mại theo quyết định 149/QĐ-TTg, trớch đủ dự phũng rủi ro theo quy định, từng bước
cải thiện tỡnh hỡnh tài chớnh của ngõn hàng. Thực hiện đỳng cam kết để
cấp bổ sung vốn điều lệ. Tiếp tục phỏt triển mở rộng mạng lưới hoạt động tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh, hoàn thành mụ hỡnh tổng cụng ty nhà nước. Thành lập Sở giao dịch III làm vai trũ ngõn hàng bỏn
buụn đối với dự ỏn tài chớnh nụng thụn I và II. Từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ – tài sản cú theo hướng hợp lý hơn và dần theo thụng
lệ. Thực hiện đỳng tiến độ dự ỏn hiện đại hoỏ ngõn hàng.
Tập trung triển khai cỏc quy chế, cơ chế mới, cải tiến quy trỡnh nghiệp
vụ theo tiờu chuẩn chất lượng ISO 9001: 2000. Thực hiện kiểm toỏn quốc tế 6 năm liền (1996-2001). Cơ cấu lại mụ hỡnh tổ chức hội sở chớnh, phõn định
lực quản trị điều hành tại Trung tõm điều hành, giữ vững được truyền thống
“Đơn vị anh hựng lao động trong thời kỳ đổi mới” do Đảng nhà nước vừa
trao tặng.
1.2. Sở giao dịch 1( SGD1).
Sở giao dịch 1 ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam là đơn vị thành viờn lớn nhất trong hệ thống ngõn hàng đầu tư phỏt triển, hoạt động trờn hầu
hết cỏc lĩnh vực như dầu khớ,viễn thụng, xõy dựng, cụng nụng nghiệp, giao
thụng vận tải, thương mại dịch vụ…với đội ngũ nhõn viờn được đào tạo ở
trỡnh độ cao,với hệ thống trang thiết bị và cụng nghệ hiện đại được quản lý
theo tiờu chuẩn quốc tế ISO-9001.
Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch 1 ngõn hàng
đầu tư và phỏt triển Việt Nam – gọi tắt là SGD – là một đơn vị phụ thuộc, thực
hiện cho vay, nhận tiền gửi từ trờn xuống. Mọi hoạt động của SGD đều mang
tớnh bao cấp thực hiện theo chỉ thị( SGD chủ yếu cho vay đối với cỏc dự ỏn
phỏt triển kinh tế do BIDV chỉ định), khụng tự hạch toỏn và khụng tự chịu
trỏch nhiệm về doach số. Chủ yếu do ngõn hàng mẹ đỡ đầu.
Sau năm 1997 SGD cú bước chuyển biến lớn trong hoạt động, thật sự
tỏch ra và trở thành một ngõn hàng thương mại hạch toỏn độc lập. Sở giao
dịch1 được tổ chức theo mụ hỡnh một doanh nghiệp nhà nước. Trong đú cú Ban giỏm đốc gồm một giỏm đốc phụ trỏch chung và ba phú giỏm đốc phụ
trỏch chuyờn mụn gồm 13 phũng ban chức năng. Hiện nay sở cú 241 nhõn viờn. Trong cơ chế hoạt động của sở luụn cú sự dõn chủ và sự trao đổi thụng
tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý cỏc phũng ban, từ quản lý cỏc
phũng ban đến nhõn viờn và ngược lại. Điều này đó tạo cho sở cú một văn hoỏ
cụng sở rất lành mạnh, mọi người luụn đặt cụng việc lờn hàng đầu; luụn giỳp đỡ nhau cựng tiến bộ chăm lo đến đời sống cỏ nhõn của nhau.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức:
* Ban giỏm đốc SGD chịu trỏch nhiệm trước Đảng uỷ, hội đồng quản trị
và tổng giỏm đốc BIDV về mọi hoạt động của SGD theo nhiệm vụ và quyền
hạn được quy định. Giỏm đốc chịu sự quản lý Nhà nước về thực hiện chớnh
sỏch tiền tệ tớn dụng ngõn hàng của Ngõn hàng Nhà nước Trung ương. Cú
trỏch nhiệm thực hiện đỳng cỏc quyết định của Thống đốc NHNN.
* Phũng điện toỏn cú chức năng trực tiếp thực hiện cỏc nhiệm vụ trong
lĩnh vực cụng nghệ thụng tin phục vụ cho hoạt động của SGD, tham mưu cho giỏm đốc về chiến lược phỏt triển cụng nghệ thụng tin tại sở.
* Phũng tài chớnh kế toỏn nhiệm vụ chớnh là thực hiện hạch toỏn kế toỏn để phản ỏnh đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và cỏc
Ban giỏm đốc ớn ụng H ành C hớnh Cỏc phũng Giao Dịch N guồn V ốn K iểm T ra K iểm T hanh T oan quốc iện toỏn uản ý ế oỏn Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam
nghiệp vụ phỏt sinh tại hội sở SGD. Là đầu mối xõy dựng kế hoạch và tổ chức
thực hiện kế hoạch tài chớnh hàng năm của SGD. Thực hiện chi tiờu tài chớnh tại hội sở và kiểm tra, giỏm sỏt việc thực hiện tại cỏc đơn vị trực thuộc SGD theo cỏc Văn bản quy định của Bộ tài chớnh và của ngành.
* Phũng quản lý khỏch hàng là đầu mối tổ chức và thực hiện chớnh sỏch
khỏch hàng của SGD. Nhiệm vụ : Nghiờn cứu thị trường, xỏc định thị phần
của SGD để tham mưu cho giỏm đốc xõy dựng chiến lược khỏch hàng, định hướng phỏt triển nền khỏch hàng bền vững phục vụ kinh doanh của SGD.
* Cỏc phũng tớn dụng cú nhiệm vụ tổ chức thực hiện và tham mưu cho giỏm đốc về hoạt động kinh doanh tiền tệ thụng qua nghiệp vụ tớn dụng và nghiệp vụ ngõn hàng đối với cỏc tổ chức, cỏ nhõn thuộc mọi thành phần kinh
tế bằng VND và ngoại tệ. Hiện nay tại SGD cú 2 phũng tớn dụng (phũng tớn dụng1 và phũng tớn dụng 2) hai phũng này cú chức năng nhiệm vụ như nhau.
Nhiệm vụ :
- Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại
tệ, bảo lónh cho cỏc khỏch hàng theo chế độ tớn dụng hiện hành, đảm
bảo tớnh an toàn, hiệu quả của đồng vốn.
- Thực hiện tư vấn trong hoạt động tớn dụng và dịch vụ uỷ thỏc đầu tư theo quy định.
- Thực hiện việc huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp phỏp của cỏc khỏch hàng như: Tiền gửi cú kỳ hạn, tiền gửi khụng kỳ hạn…cả VND và ngoại tệ.
- Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng thỏng, quý, năm của phũng và tham gia xõy dựng kế hoạch kinh doanh của SGD.
- Thực hiện cỏc chỉ tiờu kinh doanh hàng quý, năm do giỏm đốc giao.
về hoạt động tớn dụng, bảo lónh theo quy định của BIDV và giỏm đốc.
- Tổ chức thực hiện cụng tỏc khỏch hàng thường xuyờn; phục vụ và khai thỏc tiềm năng của khỏch hàng truyền thống, mở rộng phỏt triển khỏch
hàng mới.
- Tham mưu cho giỏm đốc về chiến lược kinh doanh, chớnh sỏch khỏch
hàng, chớnh sỏch tớn dụng và chớnh sỏch lói suất của SGD.
- Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo đỳng quy định
- Thực hiện cỏc cụng việc khỏc khi giỏm đốc giao.
- Phũng tổ chức hành chớnh kho quỹ trực tiếp thu, chi tiền, kiểm đếm vận
chuyển, bảo quản tiền mặt, ngõn phiếu thanh toỏn, ngoại tệ vàng bạc đỏ
quý, ấn chỉ cú giỏ tại quỹ nghiệp vụ.
* Cỏc phũng giao dịch. Hiện nay trực thuộc sở giao dịch ngõn hàng
ĐT&PT cú 3 phũng giao dịch (phũng giao dịch số 1- 35 Hàng Vụi ; phũng giao dịch số 2 – 108 Phạm Ngọc Thạch và phũng giao dịch trung tõm thương
mại Tràng Tiền Plaza). Chức năng, nhiệm vụ : Trực tiếp thực hiện nhận tiền
gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dõn cư thực hiện nghiệp vụ tớn dụng và một
số loại dịch vụ Ngõn hàng theo sự phõn cụng của ban giỏm đốc.
* Phũng nguồn vốn kinh doanh. Tổ chức quản lý và điều hành tài sản
nợ, tài sản cú bằng tiền của SGD để đảm bảo kinh doanh cú hiệu quả, an toàn,
đỳng quy định của phỏp luật và trực tiếp thực hiện một số nghiệp vụ kinh