7. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư
7.1.6 Cụng nghệ ngõn hàng
Cụng nghệ ngõn hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những
nhõn tố tỏc động đến chất lượng cho vay dự ỏn của cỏc ngõn hàng nhất là trong thời đại khoa học cụng nghệ đang phỏt triển như vũ bóo hiện nay. Một
ngõn hàng sử dụng cụng nghệ hiện đại, được trang bị cỏc phương tiện kỹ thuật
cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoỏ cỏc thủ tục, rỳt ngắn thời gian giao dịch, đam lại sự tiện lợi tối đa cho khỏch hàng vay vốn. Đú là tiền đề để ngõn hàng thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng hoạt động tớn dụng. Sự hỗ trợ của cỏc phương tiện kỹ thuật hiện đại cũn giỳp cho việc thu thập thụng tin nhanh
chúng, chớnh xỏc, cụng tỏc lập kế hoạch và xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cũng đạt hiệu quả cao hơn.
7.2. Nhúm nhõn tố thuộc về khỏch hàng.
7.2.1.Nhu cầu đầu tư.
Bất kỳ một loại hàng hoỏ, dịch vụ nào muốn tiờu thụ được cũng cần
phải cú người mua và cú nhu cầu sử dụng chỳng, tớn dụng ngõn hàng cũng
vậy, ngõn hàng khụng thể cho vay nếu khụng cú người đi vay. Xột trong phạm
vi toàn bộ nền kinh tế thỡ nhu cầu vốn cho đầu tư phỏt triển luụn luụn cần thiết nhưng với tựng NHTM thỡ khụng phải lỳc nào nhu cầu ấy cũng hiện hữu. Do
số lượng khỏch hàng thường xuyờn quan hệ với ngõn hàng cú hạn và khụng phải lỳc nào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của họ cũng tiến triển một cỏch khả
quan nờn nhu cầu đầu tư của họ khụng thường xuyờn lớn. Chớnh vỡ vậy việc xỏc định khỏch hàng và nhu cầu mục tiờu của họ là rất cần thiết đối với hoạt động của từng ngõn hàng trong lĩnh vực cho vay đầu tư phỏt triển.
7.2.2. Khả năng của khỏch hàng trong việc đỏp ứng yờu cầu, điều
kiện, tiờu chuẩn tớn dụng của ngõn hàng.
Để đảm bảo an toàn, trỏnh rủi ro khi cho vay cỏc NHTM thường đặt ra
những điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng nhằm phõn loại và lựa chọn những đối tượng khỏch hàng cụ thể. Chỉ những khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện
của ngõn hàng thỡ mới được xem xột cho vay. Những điều kiện, tiờu chuẩn này cú thể rất khỏc nhau tuỳ theo đặc thự của từng ngõn hàng cụ thể, xong nhỡn
chung cỏc ngõn hàng đều quan tõm đến những vấn đề sau:
* Về mục đớch sử dụng vốn: Phải hợp lý, hợp phỏp và cú hiệu quả.
Nghĩa là vốn vay phải được sử dụng khụng trỏi phỏp luật, phục vụ tốt nhất cho
kế hoạch thực hiện dự ỏn, đồng thời phải phự hợp với phương hướng phỏt
* Về năng lực tài chớnh: Điều này thể hiện ở tỷ trọng và quy mụ vốn tự
cú của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn. Quy mụ và tỷ trọng này càng cao càng cho thấy tiềm lực tài chớnh lớn mạnh của doanh nghiệp đú. Tỷ trọng vốn
của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn cao cũn cú tỏc dụng kớch thớch doanh
nghiệp nõng cao trỏch nhiệm trong việc thực hiện dự ỏn nhằm trỏnh những rủi
ro cho chớnh họ cũng như cho ngõn hàng. Thụng thường, điều kiện tớn dụng
của ngõn hàng sẽ quy định tỷ lệ vốn tự cú tối thiểu của doanh nghiệp tham gia
vào dự ỏn tuỳ theo từng trường hợp cụ thể. Chẳng hạn BIDV quy định với cỏc
dự ỏn đầu tư xõy dựng cơ bản mới khỏch hàng phải cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn tối thiểu bằng 25% tổng vốn đầu tư của dự ỏn.
*Về năng lực sản xuất kinh doanh: Điều này thể hiện ở quy mụ, năng
suất, khả năng đỏp ứng nhu cầu thị trường về chất lượng, giỏ cả và khả năng
mở rộng sản xuất. Ngoài ra cỏc ngõn hàng cũng yờu cầu cỏc doanh nghiệp
phải hoạt độgn ổn định và cú lói trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc
nếu cú lỗ thỡ phải cú phương ỏn khắc phục khả thi.
*Về tớnh khả thi của dự ỏn: Dự ỏn khả thi là dự ỏn mà việc thực hiện nú
là cần thiết, đỏp ứng nhu cầu thị trường, nhu cầu phỏt triển sản xuất kinh
doanh của doanh nghiệp, phự hợp với phương hướng phỏt triển kinh tế của
ngành, của vựng, của Nhà nước. Đồng thời doanh nghiệp với cỏc nguồn tài lực, vật lực hiện cú đủ khả năng đỏp ứng cỏc yờu cầu trong việc thực hiện dự
ỏn. Yờu cầu cú dự ỏn khả thi là yờu cầu mang tớnh bắt buộc đối với mọi khỏch
hàng vay vốn phục vụ đầu tư.
*Về cỏc biện phỏp bảo đảm: Do đặc điểm cỏc khoản vay phục vụ mục
đớch đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro nờn thụng thường cỏc ngõn hàng sẽ yờu cầu
khỏch hàng của mỡnh thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm
cho ngõn hàng cú thể thu được nợ nếu rủi ro bất ngờ xảy ra. Hỡnh thức bảo đảm bảo thường là cầm cố, thế chấp, bảo lónh. Tuy nhiờn đõy khụng phải là
điều kiện bắt buộc cú tớnh nguyờn tắc. Trong trường hợp một số khỏch hàng cú uy tớn, cú tiềm lực tài chớnh mạnh, cú phương ỏn khả thi theo đỏnh giỏ của
ngõn hàng thỡ ngõn hàng cú thể cho vay mà khụng cần tài sản bảo đảm.
Rừ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đỏp ứng cỏc tiờu chuẩn
tớn dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tớn dụng đặc biệt là hoạt động
cho vay dự ỏn của ngõn hàng. Bởi nếu đa số cỏc khỏch hàng khụng đỏp ứng được điều kiện của khỏch hàng thỡ cú thể những yờu cầu của khỏch hàng là quỏ khắt khe, khụng thực tế hoặc do khả năng của khỏch hàng quỏ thấp thỡ ngõn hàng khụng thể mở rộng cho vay trong khi vẫn muốn bảo đảm an toàn tớn dụng.
7.2.3. Khả năng của khỏch hàng trong việc quản lý, sử dụng vốn
vay.
Khi cho vay chắc chắn cỏc ngõn hàng sẽ trụng đợi khoản trả nợ sẽ thu được từ chớnh kết quả hoạt động của dự ỏn chứ khụng phải bằng cỏch phỏt mại
tài sản thế chấp cầm cố, điều này phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả quản lý và sử
dụng vốn vay của khỏch hàng.Cú nhiều yếu tố bảo đảm cho việc sử dụng vốn
vay của khỏch hàng đạt hiệu quả cao trong đú cú một số nhõn tố giữ vai trũ quyết định :
* Vị thế, năng lực của doanh nghiệp. Điều này được thể hiện ở uy tớn,
chất lượng sản phẩm, khả năng thớch nghi của doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, ở khối lượng sản phẩm và doanh thu mang lại. Vị thế, năng lực thị trường của doang nghiệp lớn cúnghĩa là doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong
việc chiếm lĩnh thị trường và chiến thắng trong cạnh tranh.
* Năng lực cụng nghệ của doanh nghiệp: Được tạo nờn bởi trỡnh độ
trang thiết bị; trỡnh độ tay nghệ, kiến thức của người lao động trong doanh
dự ỏn đũi hỏi trỡnh độ kỹ thuật, cụng nghệ cao đồng thời dễ dàng hơn trong
việc tiếp thu những cụng nghệ tiờn tiến từ bờn ngoài đưa vào.
* Chất lượng nhõn sự : Cũng giống như ngõn hàng, chất lượng nhõn sự
luụn là nhõn tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp
với đội ngũ cụng nhõn lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật cộng với đội
ngũ nhõn sự cú trỡnh độ, cú kinh nghiệm sẽ rất thuận lợi cho quỏ trỡnh kinh doanh của mỡnh.
* Năng lực quản lý của doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhõn sự
quản lý, sự phối kết hợp giữa cỏc thành viờn trong ban quản lý nhằm xõy dựng
một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phộp tận dụng tối đa
nguồn tài lực, vật lực của doanh nghiệp để đạt mục tiờu kinh doanh cao nhất. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thỡ vai trũ của cụng tỏc quản lý trong doanh nghiệp ngày càng quan trọng, bởi trong điều kiện đú đũi hỏi hoạt động của doanh nghiệp phải thường xuyờn
được điều chỉnh để thớch ứng với những biến động của mụi trường kinh
doanh, của chớnh bản thõn doanh nghiệp.
* Đạo đức, thiện chớ của khỏch hàng: Trong quan hệ tớn dụng, muốn cú
hiệu quả cao đũi hỏi phải cú sự hợp tỏc từ cả hai phớa người cho vay và người đi vay. Nếu như khỏch hàng khụng cú thiện chớ thỡ sẽ rất khú khăn cho ngõn
hàng trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chớ của khỏch hàng cú thể biểu trực
tiếp trong quan hệ tớn dụng với ngõn hàng như cố tỡnh sử dụng vốn sai mục đớch, tỡm cỏch lừa đảo ngõn hàng, hoặc cũng cú thể là cỏc hành vi giỏn tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng ngõn hàng như kinh doanh trỏi phỏp luật,
lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tất cả cỏc hành vi đú đều mang lại rủi ro
cho ngõn hàng.
Trờn thực tế, mụi trường tự nhiờn khụng ảnh hưởng đến hoạt động cho
vay của ngõn hàng mà vai trũ của nú thể hiện qua sự tỏc động đến hoạt động đầu tư của khỏch hàng, đặc biệt cỏc là cỏc hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều
kiện tự nhiờn như cỏc cụng trỡnh xõy dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư cú liờn quan đến nụng nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiờn diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu tư của khỏch hàng qua đú trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
7.3.2. Mụi trường kinh tế
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của mụi trường này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngõn hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tương tự. Đặc biệt trong điều kiện quốc tế hoỏ mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của
cỏc ngõn hàng cũng như doanh nghiệp khụng chỉ chịu ảnh hưởng của mụi trường kinh tế trong nước mà cả mụi trường kinh tế quốc tế. Những tỏc động do mụi trường kinh tế gõy ra cú thể là trực tiếp đối với ngõn hàng( vớ dụ:
những rủi ro thay đổi tỷ giỏ, lói suất, lạm phỏt làm thiệt hại cho thu nhập của
ngõn hàng) hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp qua đú
giỏn tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay dự ỏn.
7.3.3. Mụi trường chớnh trị xó hội
Sự ổn định của mụi trường chớnh trị, xó hội là một tiờu chớ quan trọng để ra quyết định của cỏc nhà đầu tư. Nếu mụi trường này ổn định thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ yờn tõm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đú nhu cầu vốn
tớn dụng ngõn hàng sẽ tăng lờn. Ngược lại nếu mụi trường bất ổn thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đú nhu cầu vốn
cho vay dự ỏn cũng giảm sỳt theo.
Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ
hội cho cỏc doanh nghiệp yếu kộm làm ăn bất chớnh, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngõn hàng. Mụi trường phỏp lý khụng chặt chẽ, khụng ổn định cũng khiến cỏc nhà đầu tư trung thực e dố, khụng dỏm mạnh dạn đầu tư phỏt triển sản
xuất kinh doanh do đú hạn chế nhu cầu vay vốn tớn dụng ngõn hàng.
7.3.5. Sự quản lý vĩ mụ của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của cỏc đường lối, chớnh sỏch, cỏc quy định, thể lệ
của nhà nước và cỏc cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng cũng như doanh nghiệp, đú là tiền đề rất quan trọng để
ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng của mỡnh.
Túm lại với tư cỏch là một trung gian tài chớnh trong nền kinh tế, hoat động tớn dụng của cỏc ngõn hàng cú liờn quan đến nhiều đối tượng trong nhiều
lĩnh vực khỏc nhau. Do đú chất lượng tớn dụng ngõn hàng núi chung và chất lượng cho vay dự ỏn núi riờng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Cú những
nhõn tố thuộc bản thõn ngõn hàng, cú những nhõn tố thuộc khỏch hàng, cũng
cú những nhõn tố nằm ngoài tầm kiểm soỏt của cả hai. Việc nghiờn cứu nắm
rừ vai trũ và cơ chế tỏc động của từng nhõn tố sẽ giỳp cỏc ngõn hàng cú biện
phỏp thớch hợp để nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng, phỏt huy tối đa vai
Chương 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM.
1. Khỏi quỏt chung về Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam và Sở giao dịch 1.
1.1 Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam ( BIDV).
* Tờn doanh nghiệp: Ngõn hàng Đầu tư & Phỏt triển Việt Nam.
* Loại hỡnh doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nước( xếp hạng doanh
nghiệp đặc biệt).
* Quy mụ: 134 chi nhỏnh và phũng giao dịch trờn toàn quốc, 3 cụng ty
trực thuộc và 3 đơn vị liờn doanh.
* Tổng số lao động: Hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn.
* Tổng tài sản tớnh đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng.
* Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng.
1.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam là một trong bốn ngõn hàng
thương mai quốc doanh lớn nhất nước ta hiện nay, giữ vai trũ chủ đạo trong
lĩnh vực đầu tư phỏt triển, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, an toàn và phỏt triển bền vững trong hoạt động ngõn hàng làm mục tiờu hoạt động; mở rộng và đa dạng hoỏ khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế.
Ngõn hàng Đầu tư &Phỏt triển Việt Nam tiền thõn là Ngõn hàng Kiến
thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chớnh được thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg do phú thủ tướng Phan Thế Toại ký.Tớnh đến nay Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó trải qua hơn 45 năm xõy dựng và
những giai đoạn phỏt triển thăng trầm cựng với những nhiờm vụ khỏc nhau được chớnh phủ giao phú mà tờn gọi của ngõn hàng cũng được thay đổi qua
cỏc thời kỳ, cụ thể:
* Lần thứ nhất: Đổi tờn từ ngõn hàng Kiến thiết Việt Nam Trực thuộc
Bộ Tài chớnh thành Ngõn hàng đầu tư và Xõy dựng Việt Nam trực thuộc ngõn hàng Nhà nước Việt Nam theo quyết định số 259/CP ngày 24/6/1981 do phú thủ tướng Tố Hữu ký.
* Lần thứ hai: Đổi tờn thành Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam
theo quyết định số 401/CT ngày 14/1/1990 do phú chủv tịch Hội đồng bộ trưởng ký.
Thời kỳ mới thành lập, hoạt động của ngõn hàng cũn rất hạn chế chủ
yếu thực hiện viếc cấp phỏt vốn đẩu tư và cho vay vốn lưu động đối với cỏc xớ
nghiệp xõy lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xõy dựng gúp phần xõy
dựng cơ sở vật chất xó hội chủ nghĩa ở miền bắc cũng như giải phúng tổ quốc ở miền nam. Ban đầu ngõn hàng chỉ cú 8 chi nhỏnh với hơn 200 cỏn bộ cụng
nhõn viờn. Đến nay ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đang tiến tới
xõy dựng mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh kinh doanh đa năng tổng hợp trờn mọi
lĩnh vực với mạng lưới 134 chi nhỏnh tỉnh thành phố, 3 sở giao dịch, 3 đơn vị liờn doanh, 3 cụng ty độc lập cựng với đội ngũ hơn 6000 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam là một trong những ngõn hàng
được tớn nhiệm cả trong và ngoài nước, cú quan hệ đại lý với hơn 600 ngõn
hàng lớn trờn thế giới.
Nhiệm vụ chớnh hiện nay của ngõn hàng là huy động vốn trong và ngoài
nước phục vụ mục đớch đầu tư phỏt triển, cung cấp vốn tớn dụng cho cỏc
doanh nghiệp, kinh doanh tiền tệ và đỏp ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng, tham gia