III. Các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động bảo hiểm hoả hoạn và các rủ
2.3.phòng và hạn chết ổn thất
2. Các giải pháp về phía các doanh nghiệp bảo hiểm
2.3.phòng và hạn chết ổn thất
Để tối ưu hoá hiệu quả của hoạt động bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, về hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất, các doanh nghiệp bảo hiểm nên:
- Nâng cao nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng của đề phòng và hạn chế tổn thất thông qua việc tuyên truyền một cách thường xuyên cho họ bằng nhiều cách, cả trực tiếp lẫn gián tiếp. Từ đó giúp họ hiểu được bảo hiểm chỉ là một biện pháp giải quyết hậu quả của tổn thất chứ không phải là một biện pháp phòng chống tổn thất. Khách hàng khi đã nhận thức được điều đó sẽ không dồn hết trách nhiệm cho công ty bảo hiểm nữa mà bản
thân họ cũng có những trách nhiệm trong việc bố trí và quản lý tốt tài sản của mình, có kế hoạch phòng ngừa rủi ro một cách hiệu quả, thường xuyên tự bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị PCCC…
- Xác định một tỷ lệ chi hợp lý cho đề phòng hạn chế tổn thất. Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, việc chi đề phòng, hạn chế tổn thất sẽ có tác dụng rất quan trọng trong việc khuyến khích, giữ chân khách hàng. Chính vì vậy, các công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cần phải xác định rõ tỷ lệ được phép chi cho bồi thường, hạn chế tổn thất.
- Tăng cường mối quan hệ hợp tác với phòng cảnh sát PCCC, các cấp chính quyền và các ban ngành để kiểm tra tình hình thực hiện công tác PCCC ở các đơn vị tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
- Tiếp tục trích quỹ chi cho đề phòng hạn chế tổn thất của doanh nghiệp để tài trợ cho cảnh sát PCCC cũng như các đơn vị tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt trong việc trang bị phương tiện PCCC hiện đại hơn.
2.4. Xác định phạm vi bảo hiểm và phí bảo hiểm
2.4.1. Xác định phạm vi bảo hiểm
Trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm nào cung cấp một sản phẩm bảo hiểm càng có phạm vi bảo hiểm rộng thì mức độ cạnh tranh của doanh nghiệp đó càng cao. Tuy nhiên, không phải vì thế mà doanh nghiệp bảo hiểm phải đua nhau để chấp nhận mọi điều kiện mà khách hàng đặt ra, kể cả những điều kiện không có lợi cho mình. Doanh nghiệp bảo hiểm nên hạn chế những đối tượng bảo hiểm không đủ tiêu chuẩn về chất lượng, về trang thiết bị PCCC… Các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cũng nên kiên quyết từ chối những đơn bảo hiểm theo kiểu chọn điểm, tức người được bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất.
Phí bảo hiểm chính là giá cả của bảo hiểm. Giá càng thấp thì sản phẩm bảo hiểm càng hấp dẫn đối với khách hàng. Nhưng giá quá thấp thì sẽ không có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm. Vấn đề là phải làm thế nào để xác định được mức giá tối ưu cho cả người bảo hiểm và người được bảo hiểm.
Khi đưa ra mức phí, doanh nghiệp bảo hiểm phải căn cứ vào tỷ lệ phí của các đối thủ cạnh tranh cũng như phải bám sát vào sự biến động của tình hình rủi ro, tỷ lệ lạm phát, thiểu phát, tỷ giá hối đoái… để điều chỉnh cho phù hợp. Về lâu dài, các nhà bảo hiểm nên tìm cách hạ mức phí xuống, đặc biệt là hạ phí cho các khu nhà mới xây dựng hoặc những khách hàng thường xuyên, những khách hàng lớn có quan hệ lâu dài với doanh nghiệp.
2.5. Hoạt động tái bảo hiểm
Khi tái bảo hiểm ra nước ngoài, các công ty bảo hiểm nước ta nên tìm hiểu cặn kẽ thông tin về khả năng tài chính, vốn, quỹ dự trữ bồi thường của các công ty tái bảo hiểm mà mình định tái trong từng giai đoạn cụ thể. Nếu không có đủ khả năng để tự mình đánh giá những tiêu chí này thì các công ty nước ta nên tham khảo bảng xếp hạng tài chính của công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm Standard & Poor được công bố hàng năm trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Việt Nam, đặc biệt các công ty có quy mô nhỏ cũng nên tái bảo hiểm thông qua môi giới nếu thấy việc sử dụng môi giới mang lại hiệu quả cao hơn so với đàm phán trực tiếp. Bởi vì môi giới cũng có những ưu điểm như: có điều kiện tập trung những cán bộ chuyên môn giỏi có khả năng giao dịch, thu xếp tái bảo hiểm tương đối tốt, trình độ quản lý bằng hệ thống thông tin khá cao… Khi sử dụng môi giới thì nên sử dụng các công ty môi giới có uy tín, danh tiếng trên thị trường. Công ty môi giới đó phải vừa có mạng lưới thu xếp rộng, lại phải đảm bảo an toàn về tài chính.
2.6. Hoạt động phòng chống trục lợi bảo hiểm
- Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức các đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lý và các cộng tác viên khai thác bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt để phòng trường hợp có sự móc nối giữa những người này với những kẻ muốn dùng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt để trục lợi. Một mặt, phải nhắc nhở họ thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề ra những cơ chế quản lý phù hợp như: Phí bảo hiểm thu được trong ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp trong ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt vào cuối ngày; khi khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn là bao nhiêu thì phải báo cáo để doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, theo dõi…
- Quá trình giám định và bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm phải thực hiện đúng nguyên tắc và trình tự mỗi khâu. Nếu thấy nghi ngờ một loại giấy tờ nào đó hoặc không rõ về thời gian, không gian trong các vụ tổn thất thì cần phải xác minh lại ngay. Nếu thấy cần thiết phải báo ngay để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức điều tra, xác minh cho rõ. Ngoài phương án điều tra độc lập, cần tranh thủ sự giúp đỡ của các bên có liên quan như: Chính quyền địa phương, công an, những người làm chứng…
- Nếu phát hiện đã có gian lận thì cần phải theo dõi chặt chẽ đối tượng, tổ chức điều tra xác minh chính xác và nhờ các cơ quan chức năng can thiệp. - Quan tâm giáo dục ý thức trách nhiệm, tính kỷ luật trong tất cả các khâu
công việc do cán bộ nhân viên, kể cả đại lý và cộng tác viên trong doanh nghiệp. Bên cạnh đó phải có chính sách đãi ngộ thoả đáng đối với họ, thưởng phạt phải hết sức nghiêm túc và có nền nếp.
Tuy vậy, việc theo dõi phòng chống trục lợi bảo hiểm không được làm ảnh hưởng đến các công việc khác trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, nhất là không được chậm trễ trong quá trình thanh toán tiền bảo
hiểm cho khách hàng, bởi vì tuyệt đại đa số khách hàng là những người trung thực.
2.7. Về hệ thống thông tin
Có thể khẳng định rẳng hệ thống thông tin ở nước ta vẫn còn nhiều bất cập, chưa đủ đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Giải pháp khắc phục cho những bất cập đó là nghiên cứu một cách nghiêm túc và đầu tư toàn diện về việc tổ chức hệ thống thông tin thống kê: tiến hành các bước khảo sát kỹ lưỡng về nội dung, tính chất, mục đích sử dụng của cơ sở dữ liệu đầu vào, đầu tư phương tiện phục vụ thu thập thông tin cũng như xây dựng phần mềm tin học hỗ trợ thống kê, đào tạo nâng cao kiến thức về thu thập và phân tích các thông tin phục vụ quản lý, nghiên cứu việc tổ chức các kênh thông tin hợp lý và hiệu quả. Từ đó mới có thể tạo ra một hệ thống thông tin đồng bộ và thông suốt, cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác phục vụ kịp thời cho việc ra quyết định của ban lãnh đạo các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
2.8. Đào tạo cán bộ bảo hiểm
Có thể nói chất lượng cán bộ bảo hiểm tại các công ty bảo hiểm Việt Nam đã được chú trọng nâng cao trong những năm gần đây. Tuy nhiên, do nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ tương đối mới mẻ và phức tạp nên đòi hỏi các cán bộ làm nghiệp vụ này phải có kiến thức chuyên môn vững vàng và toàn diện. Ngoài ra do nghiệp vụ này cũng là một nghiệp vụ có nhiều mối quan hệ giao dịch với khách hàng nước ngoài nên các cán bộ bảo hiểm còn phải có thêm những kiến thức về tin học, ngoại ngữ cũng như khả năng nắm bắt thông tin thị trường một cách nhạy bén để xử lý các tình huống phát sinh một cách chính xác. Việc đào tạo cán bộ bảo hiểm cho nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, vì thế, phải là việc làm thường xuyên và liên tục đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm.
Một trong những việc mà các công ty bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cần làm là chú ý phát hiện và nhìn nhận đúng năng lực và trình độ của từng cán bộ mà có chính sách đãi ngộ, có sự ưu tiên đích đáng. Như thế mới giữ được cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, vì nếu không thì sẽ có những doanh nghiệp bảo hiểm khác sẵn sàng đưa ra những chính sách đãi ngộ ưu ái hơn để thu hút họ.
Còn đối với những cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu của thời đại mới thì các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên tổ chức các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ qua việc đào tạo và đào tạo lại tại các trường đại học trong nước và lựa chọn một số cán bộ có năng lực để đi đào tạo thêm ở nước ngoài. Thêm vào đó, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam cũng cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ của mình tham gia vào các hội thảo, các khoá học ở nước ngoài về chuyên ngành này. Tuy nhiên, do chi phí đào tạo và đào tạo lại là rất tốn kém nên để tối thiểu hoá khoản chi phí này, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nên lựa chọn tuyển dụng những sinh viên mới tốt nghiệp từ các trường đại học trong nước bởi vì những sinh viên này là những người được đào tạo kỹ lưỡng tại các trường đại học, đồng thời họ cũng có đủ sức khoẻ, sự năng nổ, nhiệt tình, khả năng nắm bắt những kiến thức mới một cách nhanh chóng cũng như khả năng phản ứng linh hoạt trước mọi tình huống.
Ngoài việc đào tạo về kiến thức chuyên môn, các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt còn phải tăng cường đào tạo cho cán bộ của mình về phong cách phục vụ cũng như nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhằm xoá bỏ hoàn toàn các hiện tượng tiêu cực như: ăn chặn tiền bảo hiểm của khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, vì lợi ích của bản thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng…, từng bước tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của doanh nghiệp để có thể cung cấp cho thị trường dịch vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với chất lượng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín của ngành trong công chúng.
3. CÁC GIẢI PHÁP KHÁC
3.1. Giải pháp về phía khách hàng
- Thứ nhất, khách hàng cần phải tìm hiểu để tự nâng cao nhận thức của mình về tác dụng và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đối với bản thân. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trên thực tế, ở Việt Nam, nhận thức của người dân về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là chưa cao. ở một số nơi, người dân thậm chí còn có những nhận thức lệch lạc về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt. Ví dụ, một số ngư dân Việt Nam còn cho rằng người bán bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt mang đến cho họ những điềm xấu, như là "trù ẻo" người được bảo hiểm, nhất là sau đó, họ không may gặp phải rủi ro tai nạn tổn thất. Còn nếu những ngư dân đã mua bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cho thuyền của họ mà thoát được khi tai nạn xảy ra thì lại coi giấy chứng nhận bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một lá bùa đem lại cho họ nhiều may mắn chứ không phải là một hợp đồng để được tài trợ sau sự cố rủi ro tổn thất. Những nhận thức sai lệch về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt như vậy đã gây rất nhiều khó khăn cho cán bộ bảo hiểm khi đi làm công tác. Do đó, nâng cao nhận thức của người dân về tác dụng và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một việc làm không thể thiếu đối với cả các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như bản thân mỗi người dân Việt Nam.
- Mỗi khách hàng cần tích cực phối hợp với các công ty bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản của mình cũng như hạn chế tổn thất khi có sự cố rủi ro xảy ra chứ không được trút hết trách nhiệm của mình lên người bảo hiểm.
- Luôn luôn trau dồi đạo đức và tư cách của bản thân trong khi thực hiện hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, tránh việc tự coi mình là "thượng đế" và gây khó dễ cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoặc lợi dụng các doanh nghiệp bảo hiểm này để trục lợi cho bản thân.
Ở Việt Nam, tình trạng này xảy ra còn chưa nhiều, nhưng không phải là không có, và thường là xảy ra đối với một số khách hàng, đặc biệt là các khách hàng là các doanh nghiệp Nhật Bản, những người vốn quen được "nuông chiều" quá đáng bởi các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Nhật Bản. Sau đây là một ví dụ:
Khi mua bảo hiểm, có một số khách hàng Nhật không muốn khai báo và nộp cho công ty bảo hiểm danh sách các hạng mục tài sản bảo hiểm một cách cụ thể, rõ ràng và dứt khoát. Làm như thế có 2 cái lợi cho họ:
Một là họ tự ý định đoạt tài sản nào với giá trị bao nhiêu để tham gia bảo hiểm với mức phí bảo hiểm phải nộp tối thiểu nếu có thể.
Hai là khi sự cố bảo hiểm xảy ra, họ có thể dễ dàng đưa vào danh sách các tài sản bị tổn thất mà không khai báo trước đây, đồng thời nâng giá các tài sản bị thiệt hại trong danh sách đã kê khai thấp, nhằm khiếu nại bồi thường bảo hiểm với số tiền cao hơn.
Còn nếu phải quy đổi từ một loại tiền này sang một loại tiền khác khi thanh toán bảo hiểm thì họ lại áp dụng những cách như:
Xin nộp phí bảo hiểm theo một tỷ giá thấp cố định do họđưa ra.
Khi xảy ra sự cố bảo hiểm, họ khiếu nại đòi bồi thường theo tỷ giá bán ra hiện hành của một ngân hàng nào đó, nhưng công ty bảo hiểm vẫn phải khấu trừ bồi thường theo đúng tỷ giá thấp cố định do họ đưa ra lúc nộp phí bảo hiểm.
Đồng thời, có một số khách hàng Nhật khi đã nhận xong tiền bồi thường đầy đủ giá trị cho các tài sản bị thiệt hại, họ không muốn hoàn trả cho công ty bảo hiểm các tài sản đó ( mặc dù công ty bảo hiểm có yêu cầu theo đúng quy