3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
Một là: Hoàn thiện khung phỏp lý cho DNV&N
Chớnh phủ và cỏc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, doanh nghiệp yờu cầu hoạt động kinh doanh theo đỳng phỏp luật. Ban hành cỏc chớnh sỏch hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành cỏc đạo luật cơ bản, tạo mụi trường phỏp lý cần thiết để cỏc DNV&N dễ dàng thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và cỏc ngõn hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi cú rủi ro xảy ra. Đú là luật sở hữu tài sản và cỏc văn bản dưới luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của cỏc cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành cỏc văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phỏt
mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lónh. Cú như vậy mới gúp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho cỏc Ngõn hàng thương mại và từ đú mà khuyến khớch họ trong việc cho vay vốn đối với cỏc DNV&N.
Hai là: Tạo ra một “sõn chơi bỡnh đẳng” về tớn dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuõn thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng dài hạn và trung hạn đó cú sự phõn biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đú ưu tiờn cho DNNN.
Ngõn hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho người đi vay chứ khụng phải là ai là người sở hữu hoặc “thõn phận” của người đi vay. Điều này sẽ xỏc định khụng chỉ là liệu một doanh nghiệp cú vay được vốn hay khụng mà cũn liệu doanh nghiệp cú phải thế chấp hay khụng.
Ba là: Thành lập cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh để phục vụ cho cỏc
DNV&N.
Đõy sẽ là cỏc nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho cỏc DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của DNV&N. Mụ hỡnh này đó được nhiều nước ỏp dụng thành cụng.
Bốn là: Xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNV&N
Thực trạng chung là DNV&N vốn ớt, trỡnh độ cụng nghệ lạc hậu, trỡnh độ quản lý hạn chế. Nhưng cũng cú nhiều doanh nghiệp cú khả năng phỏt triển, cú dự ỏn kinh doanh khả thi nhưng do khụng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng mà phải vay vốn cỏc nguồn phi chớnh thức với lói suất cao. Vỡ vậy, giải quyết vấn đề thiếu vốn là khõu đột phỏ nhằm khai thỏc mặt tớch cực, hạn chế bất lợi đối với cả cỏc tổ chức tớn dụng và doanh nghiệp.
Theo kinh nghiệm của nhiều quốc gia, phải cú sự can thiệp của Nhà nước trong việc hỗ trợ cỏc DNV&N tiếp cận vốn tớn dụng thụng qua việc thành lập Quỹ bảo lónh tớn dụng đối với DNV&N. Mục tiờu là tạo điều kiện cho DNV&N cú khả năng phỏt triển nhưng khụng đủ năng lực tài chớnh để cú thể khai thỏc
được nguồn vốn tớn dụng. Đõy là biện phỏp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thỳc đẩy mở rộng tớn dụng đối với DNV&N.
Ở Việt Nam, từ năm 1995 quỹ bảo lónh tớn dụng đó hoạt động thớ điểm ở Bắc Giang giữa Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Hà Bắc, Trung tõm tư vấn DNV&N Bắc Giang với Viện FES (Friendrich, Erbert - CHLB Đức). Nguồn vốn ban đầu của quỹ do Viện FES tài trợ là 100.000 USD. Từ khi quỹ hoạt động nến nay nú đó bảo lónh cho nhiều doanh nghiệp và hộ sản xuất với số tiền bảo lónh cho mỗi mún vay lớn nhất là 80 triệu đồng và nhỏ nhất là 30 triệu đồng. Thời hạn bảo lónh từ 1 đến 3 năm tuỳ mục đớch đầu tư vào vốn lưu động hay vốn cố định. Quỹ sử dụng nguồn vốn của mỡnh để bự đắp rủi ro cho trường hợp cho vay trung, dài hạn theo tỷ lệ quỹ chịu 60% và ngõn hàng chịu 40% trờn số dư nợ cũn lại. Trường hợp cho vay ngắn hạn tỷ lệ này là 80% và 20%. NHCT Việt Nam cũng đó thành lập quỹ bảo lónh tớn dụng. Ở đõy NHCT vừa đúng vai trũ người thẩm định xột duyệt cho vay vừa đúng vai người xem xột phỏt hành bảo lónh cho mún vay chưa cú đủ tài sản đảm bảo nợ theo quy định chung của NHCT. Quỹ bảo lónh tớn dụng xột nhận bảo lónh phần tiền vay cũn chưa đủ tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của người thứ ba. Mức độ bảo lónh tối đa bằng 80% giỏ trị mún vay được duyệt. Như vậy, rủi ro trong việc đầu tư cho cỏc dự ỏn được chia cho 3 đối tượng là người vay, Ngõn hàng cho vay và Quỹ bảo lónh tớn dụng.
Từ những kinh nghiệm khả năng đầu tiờn do thớ điểm thực hiện bảo lónh tớn dụng, đặt cơ sở phỏp luật cho quỹ bảo lónh tớn dụng ra đời.
- Mụ hỡnh hoạt động của quỹ bảo lónh tớn dụng: Trong giai đoạn trước mắt, nước ta cần xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng dưới hỡnh thức tổ chức tài chớnh Nhà nước với tờn gọi “Quỹ bảo lónh tớn dụng cho DNV&N”. Việc xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng phải phự hợp với định hướng chiến lược phỏt triển kinh tế núi chung và đặc điểm phỏt triển của DNV&N.
Quỹ ra đời và hoạt động như là một cụng cụ hỗ trợ của Nhà nước đối với sự phỏt triển của cỏc DNV&N. Hoạt động của nú phải nằm trong sự phối hợp hỗ trợ của
Chớnh phủ, Phũng Thương mại cụng nghiệp Việt Nam, Hội đồng Trung ương, liờn minh cỏc HTX Việt Nam, Hiệp hội cỏc DNV&N.
Hệ thống Quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNV&N cần được hỡnh thành theo mụ hỡnh Quỹ bảo lónh tớn dụng Trung ương và một số chi nhỏnh phõn theo vựng lónh thổ gắn liền với khu vực tập trung cỏc DNV&N.
Quỹ bảo lónh tớn dụng đối với DNV&N Việt Nam nờn là tổ chức trung gian giữa Nhà nước và doanh nghiệp, là một định chế tài chớnh phi lợi nhuận nằm trong hệ thống ngõn hàng và chịu giỏm sỏt của NHNN Việt Nam.
- Đối tượng phục vụ của quỹ bảo lónh tớn dụng: Đú là cỏc DNV&N hoạt động trong lĩnh vực cụng nghiệp, thương mại, xõy dựng, giao thụng vận tải, khai thỏc... Những doanh nghiệp này cú dự ỏn khả thi, cú đủ điều kiện để vay vốn cỏc Ngõn hàng thương mại nhưng chưa cú đủ giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lónh của người thứ ba theo yờu cầu của cỏc ngõn hàng thương mại. Quỹ bảo lónh tớn dụng bảo lónh cho cỏc doanh nghiệp mới thành lập cũng như cỏc doanh nghiệp đang hoạt động sản xuất kinh doanh. Quỹ sử dụng nguồn vốn của mỡnh để bảo lónh cho cỏc mún vay ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Nguyờn tắc và mức bảo lónh:
+ Quỹ chỉ cấp bảo lónh cho DNV&N cú dự ỏn khả thi đó được tổ chức tớn dụng thẩm định là cú hiệu quả nhưng chủ đầu tư khụng đủ tài sản thế chấp.
+ Việc cấp bảo lónh thực hiện theo cơ chế cộng đồng trỏch nhiệm và phõn chia rủi ro.
Điều đú cú nghĩa là trong quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải cú tối thiểu 20% vốn tự cú cho dự ỏn, quỹ chỉ bảo lónh cho 80% cũn lại phõn chia rủi ro giữa quỹ và tổ chức tớn dụng theo tỷ lệ 70/30. Khi doanh nghiệp khụng trả được nợ ngõn hàng thỡ quỹ thanh toỏn nợ thay cho doanh nghiệp bằng 70% số tiền cam kết bảo lónh cũn Ngõn hàng chịu rủi ro 30%.
- Điều kiện được nhận bảo lónh: DNV&N thành lập và hoạt động theo phỏp luật Việt Nam, cú dự ỏn kinh doanh khả thi, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh,
khụng cú nợ đọng về thuế, khụng cú nợ quỏ hạn tại cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc tổ chức kinh tế khỏc.
Doanh nghiệp phải nộp phớ bảo lónh (mức phớ vừa qua thực hiện tại cỏc quỹ là 1 - 2%/ năm) tớnh trờn số dư nợ thực tế của khoản vay được bảo lónh. Mức bảo lónh cho một khỏch hàng là khụng quỏ 500 triệu đồng đối với Quỹ bảo lónh Trung ương và khụng quỏ 300 triệu đồng đối với Quỹ bảo lónh địa phương.
Đối với khoản vay yờu cầu mức bảo lónh vượt quỏ giới hạn trờn phải được hội đồng quản lý quỹ phờ duyệt (nguồn 8)
Như vậy, hoạt động của quỹ bảo lónh tớn dụng chủ yếu liờn quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ và NHTM. Cả ba chủ thể này đều thực hiện đỳng chức năng và cú thiện chớ thỡ sẽ gúp phần nõng cao hiệu quả sử dụng vốn tớn dụng ngõn hàng.
Qũy bảo lónh tớn dụng ra đời và hoạt động thỡ đõy là một biện phỏp của Chớnh phủ thực hiện chớnh sỏch hoừ trợ giỳp cỏc DNV&N thỏo gỡ khú khăn vướng mắc về cỏc vấn đề đũi hỏi phải cú đủ giỏ trị tài sản thế chấp, cầm cố. Thụng qua quỹ bảo lónh, cỏc doanh nghiệp Việt Nam cú thể tiếp cận vốn tớn dụng, tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng phỏt huy thế mạnh về vốn của mỡnh, mở rộng tớn dụng va giảm tỷ lệ rủi ro của ngõn hàng. Từ đú cỏc ngõn hàng cú điều kiện từng bước lành mạnh hoỏ quan hệ tớn dụng và về phớa cỏc doanh nghiệp giải quyết đưọc khú khăn về tài chớnh tăng nguồn vốn để phỏt triển sản xuất kinh doanh.
Năm là: Xõy dựng cỏc trung tõm tư vấn hỗ trợ DNV&N
Một trong những hạn chế của DNV&N là đội ngũ quản lý cũn yếu kộm, doanh nghiệp thiếu thụng tin và khả năng tiếp cận thị trường. Vỡ vậy, việc thành lập cỏc trung tõm tư vấn hỗ trợ DNV&N là hết sức cần thiết, đúng vai trũ quan trọng nhằm trợ giỳp DNV&N trong cỏc lĩnh vực sau đõy:
- Đào tạo nõng cao trỡnh độ cỏn bộ quản lý điều hành và tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới cỏc cơ sở dạy nghề trong phạm vi cả nước, một việc hết sức quan trọng là tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phự hợp với
nền kinh tế thị trường cho đụị ngũ quản lý DNV&N. Đối với chủ DNV&N họ cú nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt trong kinh doanh nhưng chưa cú dịp tiếp xỳc một cỏch cú hệ thống cỏc kiến thức mới về quản lý tài chớnh, về phỏp luật vỡ vậy cần tổ chức cỏc lớp đào tạo theo cỏc chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức cỏc buổi giao lưu, toạ đàm cho cỏc doanh nhõn trẻ.
- Hướng dẫn xõy dựng dự ỏn, phương ỏn kinh doanh khả thi.
Việc xõy dựng phương ỏn sản xuất kinh doanh đúng vai trũ rất quan trọng cho DNV&N, giỳp cỏc doanh nghiệp biến một ý tưởng mới thành hoạt động kinh doanh thành cụng về phương diện tài chớnh. Nhưng việc tự mỡnh lập phương ỏn sản xuất kinh doanh để đệ trỡnh với cỏc cơ quan hữu quan là một điều hết sức khú khăn mà nhiều DNV&N, nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khụng thể tự làm được. Vỡ vậy rất cần phải cú hoạt động tư vấn về lĩnh vực này. Cú như vậy cỏc ngõn hàng mới biết được mục đớch sử dụng, khả năng sinh lời của dự ỏn, từ đú mới cú thể xem xột thẩm định trước khi đầu tư vốn cho doanh nghiệp.
- Cung cấp thụng tin thị trường, khoa học cụng nghệ, giới thiệu sản phẩm của doanh nghiệp ra nước ngoài: Để cú thể tham gia vào thị trường trong nước và quốc tế, điều quan trọng đối với cỏc doanh nghiệp là tiếp cận cụng nghệ hiện đại nhằm tăng cường cạnh tranh. Sắp tới Chớnh phủ sẽ thành lập ba trung tõm trợ giỳp kỹ thuật cho DNV&N ở Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh và Đà Nẵng. Cỏc trung tõm này cú nhiệm vụ tư vấn cho cỏc DNV&N về cụng nghệ kỹ thuật, về trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng mỏy múc...
3.3.2. Về phớa VP Bank
Ban hành, hoàn thiện đồng bộ hoỏ cỏc văn bản về hoạt động kinh doanh tớn dụng của cỏc chi nhỏnh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc chi nhỏnh mở rộng và nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng đối với khỏch hàng cũng như đối với DNV&N. Cú những chớnh sỏch hỗ trợ tài chớnh và xử lý nợ đọng, nợ khú đũi của cỏc DNV&N. Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với từng
loại hỡnh doanh nghiệp Việt Nam. Tăng cường vai trũ tư vấn đối với doanh nghiệp.
Cần chủ động tớch cực tham mưu, tư vấn cho Chớnh phủ để sớm hỡnh thành quỹ bảo lónh tớn dụng cho DNV&N, mở rộng thờm chi nhỏnh, phũng giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp nhanh, hiệu quả nhất.
Thu hỳt cỏc dự ỏn, chương trỡnh của quốc tế, trong nước, hỗ trợ cho VP Bank trong viờc đào tạo cỏn bộ quản lý, nõng cao trỡnh độ quản lý điều hành hoạt động ngõn hàng theo tiờu chuẩn quốc tế. Đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, thẩm định, đỏnh giỏ dự ỏn, phõn tớch và đỏnh giỏ rủi ro cho cỏn bộ tớn dụng, quỏn triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn là sự nhờ cậy để từ đú ban phỏt, bố thớ cho doanh nghiệp. Việc tuyển chọn cỏn bộ cần được tiờu chuẩn hoỏ và theo xu hướng trẻ hoỏ. Cần bố trớ cụng việc cho cỏn bộ theo đỳng chuyờn mụn đào tạo và sở trường, trang bị cụng nghệ ngõn hàng hiện đại nõng cao tớnh cạnh tranh.
Thành lập riờng một quỹ cho vay DNV&N và phõn bổ cho cỏc chi nhỏnh để cỏc doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận được cỏc nguồn vốn tớn dụng.
3.3.3. Kiến nghịđối với cỏc DNV&N
Bờn cạnh những giải phỏp, cơ chế hỗ trợ từ phớa ngõn hàng cho doanh nghiệp một cỏch tớch cực thỡ điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thõn doanh nghiệp. Một thực tế hết sức bất cập đú là doanh nghiệp thỡ thiếu vốn trong khi đú ngõn hàng đang thừa vốn khụng cho vay được, khụng phải là ngõn hàng khụng muốn cho cỏc doanh nghiệp vay mà ngõn hàng e ngại doanh nghiệp khụng cú khả năng trả nợ. Vỡ thế để khai thụng rào cản gõy ỏch tắc quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với doanh nghiệp thỡ cỏc ngõn hàng phải chỳ ý giải quyết cỏc vấn đề sau:
Thứ nhất: DNV&N phải cú giải phỏp tạo vốn tự cú
Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bờn ngoài, từ ngõn hàng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, kể cả Nhà nước và ngoài quốc doanh núi chung cũn cao. Điều đú
dẫn đến: Doanh nghiệp bị quỏ phụ thuộc vào nguồn vốn ngõn hàng, vay được vốn ngõn hàng thỡ hoạt động được, khụng vay được vốn ngõn hàng thỡ khụng hoặc khú hoạt động. Theo nguyờn lý về cơ bản cơ cấu tài chớnh doanh nghiệp cũng như thực tế doanh nghiệp cỏc nước cú nền kinh tế thị trường đớch thực, thỡ nguồn vốn ngõn hàng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của cỏc doanh nghiệp chỉ mang tớnh bổ sung nguồn vốn thiếu hụt. Thụng thường chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn. Doanh nghiệp cú thể huy động, tạo lập nguồn vốn khỏc nguồn vốn ngõn hàng như vốn tự cú của chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liờn doanh liờn kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phỏt hành trỏi phiếu... Như vậy doanh nghiệp sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trỏch nhiệm trước cỏc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nguồn vốn tự cú sẽ là cơ sở bảo lónh cho doanh nghiệp khi vay nờn khả năng tiếp cận vốn tớn dụng sẽ dễ dàng hơn.
Thứ hai: Cỏc doanh nghiệp phải xõy dựng được phương ỏn kinh doanh cú
hiệu quả, cú tớnh khả thi.
Phương ỏn khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngõn hàng. Vỡ vậy doanh nghiệp cần phải thực sự đưa được phương ỏn cú hiệu quả, cú tớnh thuyết phục. Muốn vậy doanh nghiệp cần nõng cao khả năng lập dự ỏn vỡ nhiều doanh nghiệp cú cơ hội tốt, cú ý tưởng nhưng khụng lập được dự ỏn.