DV) ngõn hàng TMCP Techcombank.
3. Đỏnh giỏ về hoạt động cho vay tiờu dựng tại TT PT bỏn & tiếp thị DV NHCN Techcombank.
thị DV NHCN Techcombank.
3.1 Những kết quả đạt được.
- Cụng tỏc kiểm soỏt thu hồi nợ: Nhờ thực hiện tốt cụng việc kiểm soỏt sau khi vay, tăng cường phũng ngừa rủi ro từ khõu xột duyệt nờn tỉ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng nhỏ.
- Cụng tỏc thu lói cho vay tiờu dựng thường đạt kết quả cao, trờn 150% so với kế hoạch.
- Cỏc sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ ngày càng đa dạng và phong phỳ, đặc biệt cú thờm nhiều sản phẩm mới, như cho vay nhà mới, ụ tụ xịn, vay du học thu hỳt nhiều khỏch hàng. Khỏch hàng tới vay chủ yếu dựng sổ tiết kiệm và vay thế chấp nhà.Số dư tớn dụng tăng nhanh.
- Lỳc mới thành lập, khỏch hàng chủ yếu là khỏch hàng quen thuộc của Techcombank. Nhờ cú cỏc chớnh sỏch mới của phũng dịch dụ ngõn hàng bỏn lẻ đó thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng. Phũng bỏn lẻ cũng thực hiện một số chương trỡnh chăm súc khỏch hàng và quảng cỏo qua một số phương tiện thụng tin đại chỳng nờn đó cú thờm rất nhiều khỏch hàng tỡm đến với ngõn hàng, đặc biệt là khỏch hàng mua ụ tụ và xõy nhà mới.
3.2 Một số hạn chế.
Mặc dự cho vay tiờu dựng trong mấy năm qua đó phỏt triển nhanh chúng nhưng nếu đem so sỏnh với dư nợ chung của cả ngõn hàng thỡ tỉ lệ này vẫn chiếm một phần rất nhỏ vỡ thế mà doanh thu từ nú vẫn chưa cao. Bờn cạnh đú, tuy dư nợ tớn dụng chung cú vượt chỉ tiờu nhưng riờng cho vay tiờu dựng thỡ dư nợ vẫn chưa đạt kế hoạch.
3.3 Nguyờn nhõn của hạn chế.
Những hạn chế trờn xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn cả chủ quan và kahchs quan.Sau đay là những nguyờn nhõn chớnh tụi cú được trong quỏ trỡnh tỡm hiểu
3.3.1 Nguyờn nhõn chủ quan.
- Do yếu tố lịch sử của Techcombank, tư duy về dịch vụ cho vay tiờu dựng chưa được xỏc định là chiến lược phỏt triển lõu dài của ngõn hàng. Trước đõy đối tượng cho vay chủ yếu của Techcombank là những phỏp nhõn. Vỡ thế khi thực hiờn chiến lược cho vay tiờu dựng thỡ vấp phải một “lỗ hổng” do
chiến lược khỏc nhau để lại từ sự khỏc nhau trong đối tượng cho vay. Mỗi loại đối tượng cho vay khỏc nhau thỡ nhu cầu, quy trỡnh, nguyờn tắc làm việc sẽ rất khỏc nhau.Khụng thể dựng chiến lược kinh doanh, quy trỡnh cho vay của đối tượng này cho đối tượng kia.Bước quỏ độ trong quỏ trỡnh chuyển đổi khiến cho Techcombank chưa thực sự cú được một chiến lược kinh doanh cũng như cỏc điều kiện khỏc phự hợp với việc cho vay tiờu dựng.
- Sự phối hợp giữa cỏc phũng ban , bộ phận chưa đạt hiệu quả. Cũn khỏ nhiều mõu thuẫn giữa cỏc quy trỡnh thực hiện cho vay tiờu dựng của cỏc phũng ban, gõy ra sự thiếu thống nhất trong quy trỡnh làm việc. Gõy cho khỏch hàng khụng ớt phức tap, phiền hà trong quỏ trỡnh đi vay. Điều này đỏnh vào tõm lý khỏch hàng rất lớn. Và đặc biệt ảnh hưởng tới nhu cầu vay của khỏch hàng khi mà nền kinh tế ngày càng cú xu hướng cung cao hơn cầu.
- Hạn chế về mặt nhõn lực : Cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng tại phũng dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ Techcombank phần lớn cũn rất trẻ hoặc mới ra trường, chưa cú kinh nghiệm. Mặt khỏc, số lượng nhõn sự phũng bỏn lẻ rất ớt lại hay bị biến động , một cỏn bộ giải quyết quỏ nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định từng khoản vay cú thể khụng cao.
- Trong những năm qua, mặc dự ngõn hàng đó cố gắng Marketing, tiếp thị sản phẩm song sự hợp tỏc giữa ngõn hàng và cỏc cụng ty sản xuất ụ tụ hay cỏc cụng ty du học vẫn chưa đạt hiệu quả. Trong khi thị trường hiện nay chủ yếu cỏc khoản vay mua ụ tụ hay du học đến với ngõn hàng vẫn thụng qua kờnh dẫn chủ yếu là qua cỏc cụng ty sản xuất, buụn bỏn ụ tụ hay cỏc cụng ty du học, chứ khụng phải là bản thõn người cú nhu cầu vay. Do thị trường tin dụng ngày càng sụi dộng nờn sự cạnh tranh giữa cỏc tổ chức tớn dung, giữa cỏc ngõn hàng la rất gay gắt. Nếu thiết lập được mối quan hệ tốt với cỏc cụng ty sản xuất, buụn bỏn ụ tụ và du học thỡ ngõn hàng và cỏc cụng ty này đều cú được lợi nhuận mong muốn
3.3.2 Nguyờn nhõn khỏch quan.
- Do khỏch hàng cho vay tiờu dựng là những thể nhõn nờn khú xỏc định nguồn thu để trả nợ vỡ ớt khỏch hàng cú thể chứng minh tài chớnh một cỏch rừ ràng. Vướng mắc thứ hai đối với cho vay tiờu dựng liờn quan đến tài sản đảm bảo. Do cỏc quy định chặt chẽ của Cỏc cơ quan quản lý Nhà nước đó khiến nhiều khỏch hàng khụng vay được vốn vỡ giấy tờ thế chấp chưa hợp phỏp hay hợp lệ.
- Khỏch hàng của cho vay tiờu dựng thường nhỏ lẻ nờn dư nợ khụng ổn định. Cỏc khoản vay khỏ thấp( trung bỡnh 160 triệu đồng/ khoản vay).
- Tõm lớ của người dõn cũng là một yếu tố ảnh hưởng khụng nhỏ khi mà người dõn Việt Nam vẫn cũn rất ngại đến vay ngõn hàng vỡ cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà. Thực tế bờn cạnh vấn đề tõm lý người dõn cũn là vấn đề rất nhiều người dõn chưa hiểu hoặc chưa thức sự hiểu về hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
- Trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh đang phỏt triển một cỏch nhanh chúng và giữa cỏc ngõn hàng cú sự cạnh tranh gay gắt về mặt quy mụ, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng húa về sản phẩm,...Riờng lĩnh vực cho vay tiờu dựng cũng đang đựơc cỏc ngõn hàng rất quan tõm phỏt triển. Khụng chỉ cú ngõn hàng lớn như Vietcombank, Ngõn hàng BIDV..., cỏc ngõn hàng cú quy mụ nhỏ mà cả cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh. Sự cạnh tranh của nhiều tổ chức kinh tế trong nền kinh tế nhỏ hẹp gõy khú khăn cho Techcombank trong việc thu hỳt khỏch hàng. Trong mụi trường cạnh tranh ấy đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải linh hoạt trong chiến lược, phỏt huy ưu thế, điểm mạnh riờng.
- Trong khi thị trường thỡ phỏt triển mạnh, cạnh tranh gay cắt thỡ chớnh sỏch phỏp luật của Nhà nước về cho vay tiờu dựng lại chưa hoàn thiện,
chưa rừ ràng. Cỏc quy định về tài sản thế chấp, về giỏ nhà, về chuyển quyền sở hữu cũn phức tạp dẫn đến sự giảm đi đỏng kể doanh số của ngõn hàng.
- Mụi trường kinh tế chưa thực sự ổn định cũng là hệ quả tất yếu khi mà thị trưởng phỏt triển mạnh trong một rào chắn phỏp lý lỏng lẻo. Lạm phỏt tăng dẫn đến mức sống của người dõn chưa được cải thiện, nhu cầu vay tiờu dựng chưa cao.
Từ việc tỡm ra nguyờn nhõn gõy hạn chế cho vay tiờu dựng của TT PT bỏn & TT DV NHCN Techcombank, tụi xin đề ra một số giải phỏp và kiến nghị hy vọng giỳp ớch cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng Techcombank .