IV. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
3.Giải pháp khai thác các tiềm năng của loại hình tín dụng tiêu dùng.
hình tín dụng tiêu dùng.
a. Mở rộng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng với đối tượng là người lao động có tham gia mua cổ phần trong các doanh nghiệp cổ phần hoá.
Cho vay tiêu dùng với các đối tượng là CBCNV có tham gia mua cổ phần trong các doanh nghiệp cổ phần hoá có thể mở rộng được hình thức cho vay tiêu dùng và vẫn đảm bảo được an toàn tín dụng. Đây là thị trường mới mẻ, vì các doanh nghiệp sau khi cổ phần hoá thường hoạt động có hiệu quả hơn rất nhiều, từ đó thu nhập của người lao động cũng có điều kiện được cải thiện, và với hình thức đảm bảo này thì xác suất xảy ra rủi ro đối với ngân hàng được giảm đi rất nhiều, tuy nhiên ngân hàng phải quyết định lựa chọn những DN CPH, hay những DN CP làm ăn có hiệu quả, có xu hướng phát triển để thực hiện loại hình này, loại trừ rủi ro khi doanh nghiệp đó làm ăn phá sản, không trả lương được cho người lao động làm việc tại đó, và nếu như vậy thì cổ phiếu được đảm bảo đó cũng giảm giá trị đi rất nhiều.
b. Mở rộng nghiệp vụ Vay tiêu dùng dành cho đối tượng là người lao động trong các DN ngoài quốc doanh, DN có vốn đầu tư nước ngoài làm ăn có hiệu quả, làm việc trong những ngành có tiềm năng phát triển, có qui mô lớn... và thu nhập bình quân của người lao động cao. Nhất thiết là những doanh nghiệp có ký kết hợp đồng lao động với người lao động, có tham gia đóng bảo hiểm cho người lao động làm việc trong doanh nghiệp họ. Vì chính những khoản bảo hiểm này của người lao động mới thực sự là nguồn thu nợ của ngân hàng khi các cá nhânVTD không trả được nợ do bất kỳ nguyên nhân nào. Và thực sự món vay này có tỷ lệ an toàn tín dụng rất lớn, vì đây là DN với 100% vốn nước ngoài có qui mô lớn nên hoạt động rất có hiệu quả.
Bên cạnh những điều kiện trên thì ngân hàng nên lựa chọn khách hàng của mình là những người có thâm niên làm việc tại doanh nghiệp đó một thời gian dài đủ để quỹ bảo hiểm của họ đạt ở một mức tài chính nhất định. Ngoài ra độ dài thời gian làm việc, thời sống tại nơi cư trú cũng là
xét vay tiêu dùng, vì các khoản thời gian trên càng dài thì chứng tỏ cuộc sống của người đó càng ổn định, ngược lại nếu xét duyệt cho một người thường xuyên thay đổi chổ làm và chổ ở sẽ là yếu tố bất lợi cho ngân hàng trong quá trình cho vay. Tiêu biểu cho mẫu doanh nghiệp này hoạt động trên địa bàn Đà Nẵng như doanh nghiệp tư nhân Gạch Đồng Tâm.
Đồng thời ngân hàng nên thực hiện một dịch vụ mới, đó là dịch vụ chi trả lương hàng tháng cho người lao động, thay vì họ nhận lương từ doanh nghiệp thì sẽ đến ngân hàng nhận lương. Kết hợp giữa hình thức này với việc vay tiêu dùng cho người lao động làm việc trong các doanh nghiệp đó trong quá trình phát vay, thu nợ, sẽ trở nên thuận tiện hơn rất nhiều. Với sự kết hợp này, hàng tháng thay vì người lao động phải đến ngân hàng nộp gốc và lãi thì sẽ được bù trừ trực tiếp vào tài khoản tiền lương hàng tháng của họ, chính vì thế không tốn thời gian cho việc trả nợ, công việc thu nợ của nhân viên ngân hàng cũng đơn giản hơn, không mất thời gian cho việc kiểm đếm tiền.