II. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ĐÀ NẴNG.
4. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.
mục đích sử dụng vốn.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Á Châu Đà Nẵng rất đa dạng và phong phú về đối tượng tài trợ vốn như cho vay mua xe máy, nhà, sửa chữa nhà, mua nền nhà... Để tiện cho việc phân tích ta chia thành 2 nhóm là cho vay tiêu dùng mua nhà, sửa chữa nhà và cho vay tiêu dùng mua xe máy, điện máy.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống của người dân ngày càng được cải thiện do đó nhu cầu tiêu dùng của họ ngày một tăng. Qua bảng 6 dưới đây cho thấy doanh số vay ở các mục đích vay khác nhau trong năm qua đều tăng so với năm 2001. Trong đó nhu cầu đi lại của người dân là cấp thiết nên với doanh số cho vay ở mục đích mua xe máy, điện máy luôn chiếm tỷ trọng cao trong 2 năm. Năm 2001, chỉ tiêu này đạt 10198 triệu đồng chiếm 74,3% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, sang năm 2002
tăng lên 1167 triệu đồng với tốc độ 11,44% đạt 11365 triệu đồng (ứng với 71,4%). Nguyên nhân khác làm cho mục đích này chiếm tỷ trọng cao như vậy là do các mặt hàng về xe máy điện máy của các hãng Trung Quốc với giá rẻ tràn ngập thị trường phù hợp với túi tiền của những người có thu nhập vừa và thấp, đã kích thích nhu cầu tiêu dùng của họ. Còn doanh số cho vay mua nhà, sửa chữa nhà năm 2001 đạt 3527 triệu đồng chiếm 25,7%, sang năm 2002 thì đạt 3527 triệu đồng chiếm 25,7%, tăng 1026 triệu đồng tương đương 29,09%.
Bảng 6: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
ĐVT: Triệu VNĐ Chỉ tiêu
Năm 2001 Năm 2002 Chênh lệch Số
tiền TT(%) tiềnSố TT(%) tiềnSố TĐ(%)
1. Doanh sốcho vay 13725 100 15918 100 9117 7,64 cho vay 13725 100 15918 100 9117 7,64 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe máy, điện máy 3527 1019 8 25,7 74,3 45531136 5 28,6 71.4 10261167 29,0911,44 2. Doanh số thu nợ 8020 100 11997 100 3977 49,59 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe máy, điện máy 3016 5004 37,662,4 45717426 38,161,9 15552422 51,5648,40 3. Dư nợ bình quân 6725 100 9063 100 2338 37,77 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe máy, điện máy 1809 4916 26,973,1 28736190 31,768,3 10641274 58,8225,92 4. NQH bình quân 93 100 34 100 -59 63,44-
Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe máy, điện máy 37 56 39,560,5 1420 41,258,8 -23-36 -62,16-64,28
Ta thấy có xu hướng chuyển đổi nhu cầu vay ở từng mục đích vay từ năm 2001 sang 2002; số khách hàng có nhu cầu vay mua xe máy, điện máy càng giảm (từ 74,3%) và ngược lại nhu cầu vay mua nhà, sửa chữa nhà lại tăng dần từ 25,7 lên 28,6%. Có sự biến động trên là do trong năm 2002, thành phố Đà Nẵng đã giải toả, qui hoạch lại một số khu phố cũng như giải toả để làm đường, nên nhu cầu mua, sửa chữa nhà ở cũng tăng lên. Phần lớn những khách hàng vay vốn với mục đích này đều có thu nhập cao hoặc khi vay là thế chấp tài sản vì vay với vốn lớn.
Cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ với mục đích mua xe máy, điện máy luôn chiếm tỷ trọng cao (trên 60%) trong tổng doanh số thu nợ VTD. Năm 2001, doanh số thu nợ đạt 5044 triệu đồng, sang năm 2002 chỉ tiêu này đạt 7426 triệu đồng tăng 2422 triệu đồng với tốc độ tăng 48,4%. Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay của mục đích này đã chứng tỏ dù vay tiêu dùng nhưng với mục đích này nó đã gián tiếp tạo ra tính ổn định trong thu nhập của khách hàng vay. Trong khi đó, việc thu nợ đối với khách hàng mua nhà, sửa chữa nhà cũng tăng cao 51,56% so với năm 2001, cao hơn tốc độ tăng doanh số cho vay ở mục đích này. Điều này đã thể hiện sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ.
Như đã phân tích ở trên, tỷ trọng doanh số cho vay đối với mục đích mua xe máy, điện máy ngày càng giảm nhưng lại tăng lên đối với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà. Vì thế nên tỷ trọng dư nợ bình quân theo mục đích sử dụng vốn trong tổng dư nợ bình quân cũng thay đổi theo tỷ lệ tương ứng. Trong năm 2002 dư nợ bình quân ở mục đích mua xe máy đạt 6190 triệu đồng chiếm 68,3% tăng 25,92% ứng với 1274 triệu đồng so với năm 2001. Với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà thì dư nợ bình quân trong năm 2002 tăng 58,82% ứng với 1064 triệu đồng đạt 2873 triệu đồng. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do trong năm 2002, việc mở rộng thêm doanh số cho vay của ngân hàng ở các mục đích vay nên phát sinh dư nợ mới, đồng thời với những khách
hàng vay với thời hạn dài nên vẫn chưa tất toán được hợp đồng vay nên dư nợ bình quân tăng hơn so với năm 2001.
Bên cạnh đó tỷ trọng nợ quá hạn bình quân ở các mục đích vay trong tổng nợ quá hạn bình quân ở 2 năm cũng thay đổi theo xu hướng tương tự doanh số cho vay và dư nợ bình quân. Nhưng điều đáng mừng là nợ quá hạn bình quân trong năm 2002 ở các mục đích đều giảm cả về số tương đối lẫn tuyệt đối so với năm 2001; Ở mục đích mua xe máy, điện máy giảm 36 triệu đồng tương đương với 64,28%, còn với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà giảm 23 triệu đồng tương đương với 62,16%. Nợ quá hạn giảm thấp như thế là nhờ các cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn nợ quá hạn mới phát sinh, phát hiện dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động xử lý, tạo nguồn để xử lý rủi ro do nợ quá hạn cũ tồn đọng.