- Cụng tỏc thanh toỏn quốc tế
1.Kết hợp làm tốt cỏc dịch vụ truyền thống: khụng ngừng đưa ra cỏc dịch
vụ tiện ớch mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Ngày nay, cỏc Ngõn hàng khụng chỉ cạnh tranh với nhau mà cũn phải cạnh tranh với cỏc
tổ chức phi tài chớnh Ngõn hàng trong quỏ trỡnh cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ để
thoả món nhu cầu của khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy việc khụng ngừng hoàn thiện cỏc
nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phải khụng ngừng đưa ra cỏc dịch vụ tiện ớch
mới cú vai trũ rất quan trọng bởi nú tạo ra nguồn thu khụng nhỏ, tạo cơ sở để Ngõn hàng tăng lợi nhuận hoạt động và hạn chế bớt rủi ro. Với cỏc NHTM trờn thế
giới thỡ khoản thu từ cỏc dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 -
50%). Trong khi đú, thu nhập từ dịch vụ của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngõn
hàng cần cố gắng nõng cao chất lượng sản phẩm cũng như phỏt triển nhiều sản
phẩm mới để thu hỳt khỏch hàng, tăng thị phần của NHKT trờn địa bàn. Trong thời gian tới, Ngõn hàng cần nghiờn cứu cỏc hỡnh thức dịch vụ tư vấn, đại lý bảo
hiểm … Việc phỏt triển cỏc loại hỡnh trung gian này mang lại lợi ớch cho khỏch
Nghiờn cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngõn hàng trọn gúi (hay Ngõn hàng bỏn lẻ) tại cỏc điểm giao dịch, dịch vụ Ngõn hàng điện tử (E - banking), thẻ tớn
dụng rỳt tiền tự động, dịch vụ ghi cú - nợ bỏo trước (như trả lương, thanh toỏn tiền điện thoại …
Tuy nhiờn, dịch vụ Ngõn hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khỏch
hàng là cỏc doanh nghiệp, cỏc tổng cụng ty lớn. Đõy cũng là yếu điểm của hệ
thống ngõn hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tớn dụng doanh nghiệp
(bỏn buụn). Kinh nghiệm của cỏc nước trờn thế giới là lợi nhuận từ dịch vụ bỏn lẻ thường lớn hơn và khú kiểm soỏt hơn (về lói suõt, doanh số, lệ phớ) so với bỏn
buụn. Ngoài ra cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ gắn chặt với cuộc sống của dõn cư,
chớnh vỡ vậy dần tạo nờn uy tớn tốt về mặt kinh tế - xó hội của cỏc ngõn hàng
thương mại. Điều này, ngoài tỏc động lợi nhuận, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể định hướng được tiết kiệm và tiờu dựng của dõn cư, nhất là tầng lớp giàu cú và
trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tớn dung cao, vay mua sắm nhà cửa bất động sản, xe cộ, đi du học nước ngoài, mua sắm hàng tiờu dựng….) hỡnh thành nờn xó hội tiờu dựng, từ đú ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư toàn xó hội.
Kinh doanh thẻ cần được củng cố hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của
Ngõn hàng, bởi hiện nay số người sử dụng thẻ khụng nhiều trờn dưới 2000 người
mà thu phớ dịch vụ thẻ là một nguồn thu đỏng kể đúng gúp đúng gúp vào lợi nhuận
của toàn hệ thống. Về khỏch quan thỡ thẻ là sản phẩm mới đối với thị trường Việt Nam, cỏc điều kiện cần và đủ cho hoạt động thẻ phỏp triển và dịch vụ Ngõn hàng và than toỏn Ngõn hàng thuận tiện ở khắp mọi nơi, nhanh chúng, chớnh xỏc,
khuyến khớch cỏ nhõn mở tài khoản tại Ngõn hàng. Ngõn hàng phỏt triển thờm một
số loại thẻ nữa như thẻ ghi Nợ (Debitcard) tạo khả năng mua hàng hoỏ dịch vụ nhờ
thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và thụng qua cỏc thiết bị đầu cuối thanh toỏn bằng điện tử. Tiền được trớch từ tài khoản của khỏch hàng và ghi cú vào tài khoản của người bỏn hàng. HSC cũn nờn cung ứng thẻ Cụng ty (Companycards) cấp cho cỏn
Ngõn hàng nờn quảng bỏ loại thẻ này sao cho nú trở nờn quen thuộc với cụng
chỳng.
Hiện nay, HSC đang mở rộng loại thẻ rỳt tiền tự động (ATM) đến hầu hết
cỏc chi nhỏnh và thiết lập hệ thống chuyển tiền điện tử tại cỏc điểm bỏn hàng (EFTPOS), mở rộng dịch vụ Homebanking. Cỏc mỏy ATM cựng với hệ thống (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
EFTPOS và dịch vụ ngõn hàng tại nhà cú thể được coi như sự phỏt triển về sản
phẩm hoặc cú lẽ đỳng hơn là sự đổi mới cỏch thức phõn phối cỏc dịch vụ tài chớnh.
Cỏc mỏy ATM đó tiến triển từ việc khắc phục những hạn chế của tiền mặt,
cung cấp những tiện ớch trong gửi tiền, bỏo số dư và giao dịch liờn tài khoản. Đõy
là một hướng đi đỳng đắn của ngõn hàng bởi ngoài việc tiện ớch mang lại cho
khỏch hàng thỡ dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngõn hàng cung cấp nhiều lợi ớch.
Nú giỳp Ngõn hàng thu hỳt và giữ khỏch hàng, tự động hoỏ giao dịchvà nõng cao chất lượng dịch vụ. Mặt khỏc, cung cấp dịch vụ ATM cũn giỳp nõng cao hiệu quả
và giảm chi phớ hoạt động. Dịch vụ ATM giỳp Ngõn hàng giảm được cỏc chi phớ
về nhõn viờn quầy, chi phớ chi nhỏnh và cỏc chi phớ giao dịch. Đõy chớnh là cơ sở để NH nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Hơn thế, dịch vụ ATM mang lại
nguồn thu nhập bổ sung cho Ngõn hàng dưới dạng thu phớ và huy động tiền nhàn rỗi trờn cỏc tài khoản cỏ nhõn. Cỏc Ngõn hàng dưới dạng thu phớ và huy động tiền
nhàn rỗi trờn cỏc tài khoản cỏ nhõn. Cỏc ngõn hàng nếu cung ứng dịch vụ ATM cú
thể mở rộng địa bàn mà khụng cần mở chi nhỏnh hoặc ở đú việc mở chi nhỏnh là rất tốn kộm. Vỡ vậy, HSC cần thiết nờn phỏt triển hơn nữa dịch vụ này.
Một lĩnh vực thành cụng của phõn phối cỏc dịch vụ tài chớnh nhờ cụng nghệ
là dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp cho khỏch
hàng là doanh nghiệp, số lượng khỏch hàn tham gia sử dụng chưa nhiều. Cần triển
khai rộng tới khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn với HSC, đặc biệt là Marketing với cỏc khỏch hàng cỏ nhõn.
Dịch vụ cần được Ngõn hàng chỳ trọng hoàn thiện và mở rộng hơn nữa là chuyển tiền cỏ nhõn. Bởi đõy là một thị trường tiềm năng cần được khai thỏc nhằm
Bưu điện, hệ thống Ngõn hàng cú đầy đủ điều kiện đảm bảo thực hiện dịch vụ
chuyển tiền một cỏch hoàn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức phớ chuyển tiền
thấp hơn bưu điện (cỏc Ngõn hàng hiện nay ỏp dụng mức chi phớ 0,1% số tiền
chuyển bỡnh thường; 0,2% cho chuyển tiền nhanh … trong khi đú bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bỡnh thường và 1,92% cho chuyển tiền nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cỏ nhõn quan hệ thống Ngõn hàng chỉ chiếm 32%, cũn qua hệ
thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở rộng và hoàn thiện dịch vụ chuyển tiền cỏ nhõn qua Ngõn hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toỏn - chuyển tiền cho dõn cư như mở
thờm cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch, trờn cơ sở thực hiện tốt ở phũng giao dịch, cỏc phũng giao dịch, cỏc quỹ tiết kiệm và tại cỏc chi nhỏnh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trỡnh nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho
khỏch hàng.
- Tuyờn truyền vận động quảng cỏo thụng qua cỏc cơ quan thụng tin đại
chỳng một cỏch hợp lý, tăng cường giỏo dục ý thức trỏch nhiệm, phong cỏch giao
tiếp, thỏi độ phục vụ cho đội ngũ nhõn viờn trực tiếp giao dịch với khỏch hàng. - Thực hiện đổi mới cụng nghệ Ngõn hàng trong việc phỏt triển sản xuất dịch
vụ mới. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Việc đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng cú một tỏc dụng vụ cựng to lớn, nú đảm bảo cho Ngõn hàng khụng ngừng tăng quy mụ vốn, mở rộng thị
phần trờn thị trường. Mặt khỏc nú giỳp Ngõn hàng thu hỳt được nhiều khỏch hàng
do đa dạng hoỏ sản phẩm giỳp khỏch hàng của Ngõn hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn
sản phẩm phự hợp với nhu cầu của họ. Từ đú, nguồn thu từ hoạt động cung cấp đa
dạng cỏc sản phẩm dịch vụ sẽ đúng gúp khụng nhỏ vào việc nõng cao kết quả kinh
doanh hay lợi nhuận của Ngõn hàng.
2. Tận dụng cỏc nguồn lực, đặc biệt là nõng cao cỏc nguồn vốn huy động
tại HSC Việt Nam.
doanh phải bắt đầu từ chiến lược huy động vốn. Bởi vậy lo vốn là nhiệm vụ trọng
tõm, mang tớnh chất mở đường cho mọi hoạt động của Ngõn hàng; vừa là nhiệm vụ thường xuyờn của mỗi cỏn bộ. Trước hết, HSC phải tạo lập được một nền tảng về
vốn vững chắc và ngày càng tăng trưởng với tốc độ cao nhằm thoả món tốt nhất
nhu cầu vay của khỏch hàng.
Hiện nay, cơ chế thị trường phỏt triển khụng ngừng thỡ nhu cầu vay vốn của
cỏc chủ thể trong nền kinh tế rất lớn, trờn thực tế thỡ Ngõn hàng khụng thể đỏp ứng
hết nhu cầu vay đú. Mặt khỏc, cỏc cụng ty bảo hiểm, bưu điện cũng tham gia huy động vốn và đó chiếm được một lượng khỏch hàng lớn. Do đú, ngoài cỏc biện phỏp huy động vốn hiện muốn cú tăng thờm nguồn vốn để tạo quỹ cho vay thỡ cỏch chia nhỏ kỳ hạn với lói suất linh hoạt là hợp lý. Ngõn hàng qua đú cú thể khai thỏc triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dõn cư. Ngoài ra, Ngõn hàng cũn cú thể phỏt huy thế
mạnh của hỡnh thức gửi tiền kiệm gửi một nơi rỳt nhiều nơi, gửi một lần rỳt nhiều
lần hay gửi nhiều lần rỳt một lần. Ngõn hàng nờn tiến hành tuyờn truyền quảng cỏo
với cỏc hỡnh thức cú chi phớ khụng cao nhưng khỏ hiệu quả như phỏt hành lịch
biếu, dỏn biểu tượng tại những nơi cụng cộng, cộng tỏc với Đài truyền hỡnh làm phúng sự giới thiệu về ngõn hàng… thờm vào đú, thỏi độ niềm nở của cỏc nhõn
viờn giao dịch sẽ tạo một ấn tượng đẹp về NH trong tõm trớ khỏch hàng. Khụng chỉ
chỳ trọng thu hỳt vốn trong dõn cư, NH trong tõm trớ khỏch hàng. Khụng chỉ chỳ
trọng thu hỳt vốn trong dõn cư, NH cũn cần tỡm cỏc biện phỏp để nõng tỷ trọng vốn
tiền gửi cú kỳ hạn của cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức xó hội, đoàn thể, cỏc đơn vị sự nghiệp…
Khi ngõn hàng cần thu hỳt được cỏc nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ
thỏc một mặt Ngõn hàng vừa thu hỳt hỳt được phớ từ hoạt động nghiệp vụ; mặt
khỏc trong khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngõn hết thỡ Ngõn hàng cú thể tạm sử
dụng cho cỏc mục đớch sử dụng của mỡnh nhằm tỡm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngõn hàng đó cựng lỳc thực hiện được cả hai mục tiờu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm được chi phớ huy động vốn.
Bờn cạnh đú, một nguồn vốn khỏc mà Ngõn hàng nờn quan tõm đú là vốn tạo
ra trong thanh toỏn. Cũng như cỏc nguồn vốn trờn thỡ chi phớ trả cho phần vốn này là rất rẻ do lói xuất cỏc tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế,
qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn cho dõn cư, cho cỏc tổ chức giỳp Ngõn hàng thu được những khoản chi phớ đỏng kể đúng gúp vào quỹ thu nhập của Ngõn hàng. Để khai thỏc triệt để cỏc nguồn vốn cú chi phớ rẻ như vậy NHKT cần phải (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toỏn, hiện đại hoỏ cỏc hệ thống thụng tin,
cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ mới ở chất lượng cao ứng dụng cụng nghệ thụng
tin cho khỏch hàng; mở rộng hoạt động quản lý tài chớnh, chi trả lương cho cỏc
doanh nghiệp lớn…
Như vậy, khai thỏc triệt để cỏc nguồn vốn dưới mọi hỡnh thức, qua nhiều
kờnh khỏc nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiờu lõu dài đối với Ngõn
hàng. Nhiệm vụ của NHKT khụng chỉ là huy động tối đa cỏc khoản tiền nhàn rỗi
trong xó hội mà cũn phải tớch cực tỡm kiếm cỏc nguồn vốn với chi phớ thấp nhất
nhằm giỳp cho hoạt động kinh doanh ngày càng cú hiệu quả.