5. Kết cấu đề tài
2.4.2.3Khó khăn từ Phòng dịch vụ khách hàng ( Bộ phận Teller) khi thu nợ các
nợ các khoản vay của doanh nghiệp:
Khách hàng đến tất toán khoản vay ngắn hạn của doanh nghiệp Æ Giao dịch viên tính gốc cộng lãi và phí phạt (đối với các khế ước trả nợ trước hạn ) Æ sau đó Giao dịch viên phải tìm hiểu tài sản đảm bảo khoản vay này là gì bằng các cách như
cách 1: Liên hệ khách hàng, cách 2: Liên hệ chuyên viên khách hàng Æ sau khi liên hệđược mới lập phiếu thu tiền Æ và hạch toán đẩy lệnh iner (lệnh thu nợ) cho CCA Miền Nam (Trung tâm kiểm soát tín dụng và quản lý chứng từ Techcombank Miền Nam) trong đó phải ghi rõ phần tài sản đảm bảo của món thu nợ là gì. Qua thực tế
phát sinh tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn khi tìm hiểu tài sản đảm bảo của khoản vay Giao dịch viên sẻ gặp một số khó khăn như sau:
- Nhân viên Teller hỏi khách hàng đến trả nợ vay về tài sản đảm bảo cho khoản vay rất khó vì: Những khách hàng lên tất toán khoản vay thường là nhân viên của công ty, Họ không biết tài sản đảm bảo của khoản vay của công ty mình thế
chấp.
- Liên hệ với chuyên viên khách hàng rất khó vì có thể chuyên viên quan hệ
khách hàng đi công tác hoặc nghỉ chưa bàn giao đầy đủ.
- Trường hợp nữa là nếu khách hàng trả lời sai hoặc chuyên viên quan hệ
khách hàng trả lời nhầm trong khi kế toán không thể kiểm tra trên hệ thống T24R07 và không có bất cứ giấy tờ gì để kiểm tra, trách nhiệm này sẻ thuộc về ai khi xảy ra rủi ro tín dụng của khoản vay.
Áp dụng cách làm như hiện nay, khi một doanh nghiệp đến tất toán khế ước vay ngắn hạn của khách hàng doanh nghiệp, Teller sau khi tính toán gốc, lãi và phí phạt (nếu có), còn phải mất thời gian để tìm hiểu xem tài sản đảm bảo là gì để ghi vào phiếu nộp tiền…Do đó khách hàng phải đợi chờ rất lâu mới nộp được tiền trả
nợ. Vì thế ngân hàng cần có sự thống nhất giữa CCA và phòng doanh nghiệp về vấn
đề trên để giảm thiểu thời gian đợi chờ của khách hàng và công việc của bộ phận kế
toán tránh rủi ro sai sót xảy ra. Đồng thời, nếu phục vụ thu nợ khách hàng Doanh nghiệp như trên thì khách hàng sẻ đánh giá không cao về chất lượng dịch vụ của
ngân hàng kém hơn những ngân hàng khác trong khu vực Chợ Lớn như: Indovinabank, Sacombank, ACB, MP Bank, Oceanbank…làm giảm đi vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường hội nhập.
2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank Chợ Lớn khi làm việc với CCA Miền Nam:
Mẫu biểu tác nghiệp cho vay của các khách hàng doanh nghiệp thường xuyên thay đổi nên CV QHKH và CCA chưa kịp thống nhất mẫu biểu làm việc nên mất khá nhiều thời gian để giải thích cho các bên và sau đó thực hiện điều chỉnh theo
đúng quy định của ngân hàng, với cách làm việc như hiện nay thì sẻ làm chậm tiến
độ vay vốn của khách hàng như: Giải ngân, mở L/C, ký hậu Bill, chiết khấu bộ
chứng từ…làm giảm chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng.
Do CCA Miền Nam là đầu mối kiểm soát các hoạt dộng tín dụng của các Chi Nhánh. Tất cả các hồ sơ tín dụng của các Chi Nhánh điều Scan rồi gởi qua mail về
CCA Miền Nam để kiểm soát và chuyển lên bộ phận hạch toán giải ngân, nên khối lượng công việc rất lớn đôi khi có sự ắt tắc, điều này cũng ảnh hưởng đến tiến độ
giải ngân của Chi nhánh cũng như một số nghiệp vụ khác.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên:
3.1.1 Nguyên nhân khách quan:
- Hệ thống pháp luật còn nhiều bất cập, thủ tục hành chính rườm rà. Với chức năng quản lý vĩ mô, Nhà nước hoạch định các chính sách, xây dựng hành lang pháp lý, hướng dẫn hoạt động của các chủ thể kinh tế. Ở Việt Nam, hệ thống pháp lý còn nhiều hạn chếđã gây ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế. Sự ra đời của Luật Ngân hàng và luật các Tổ chức tín dụng đã tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Nhà nước.
- Trong văn bản tín dụng của Ngân hàng Nhà nước ban hành có Nghị định về
bảo đảm tiền vay ngân hàng quy định, khi vay vốn Ngân hàng thì khách hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Tài sản thế chấp hiện nay của các DNVVN chủ yếu là đất đai, nhà xưởng nhưng hiện nay những tài sản này chưa
được cơ quan Nhà nước có thẩm quyền chứng nhận sở hữu cho chủ tài sản đó. Vì vậy mà Ngân hàng gặp khó khăn khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp.
- Chưa có sự thống nhất về cơ chếđịnh giá tài sản thế chấp, việc định giá giữa Ngân hàng và Doanh nghiệp là khác nhau. Đó là do chưa có hướng dẫn cụ thể từ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phía Nhà Nước, hơn nữa thị trường bất động sản hoạt động không có hiệu quả. Cơ
chế hai giá cũng gây khó khăn cho việc định giá, đôi khi giá thực tế trên thị trường lại cao hơn giá Nhà nước quy định. Do đó Ngân hàng phải tốn thêm thời gian để định giá lại tài sản thế chấp cho hợp lý.
- Chưa có những chính sách nhằm thành lập các trung tâm bảo lãnh tín dụng, các công ty mua bán nợ, các công ty xếp hạng tín dụng, các tổ chức tư vấn kinh doanh, các nhà cung cấp thông tin. Thông thường, mặc dù DNVVN có phương án kinh doanh hiệu quả nhưng vẫn gặp khó khăn khi vay vốn vì tài sản thế chấp không bảo đảm, do vậy bảo lãnh của bên thứ ba là rất quan trọng. Tuy nhiên các tổ chức bảo lãnh tín dụng chưa được thành lập và đi vào hoạt động nhiều do cơ chế chính sách từ phía Nhà nước và những cơ quan ban hành có liên quan.
- Nhà nước chưa có quy định rõ ràng về cơ chế kế toán, kiểm toán, báo cáo tài chính đối với các DNVVN. Hiện nay Nhà nước chưa có hướng dẫn cụ thể về biểu mẫu, các loại báo cáo tài chính hàng năm của các Doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc thu thập thông tin tài chính về Doanh nghiệp.
3.1.2 Nguyên nhân chủ quan:
- Do bản thân của các DNVVN thiếu hiểu biết về pháp luật và thông lệ kinh doanh. Quan hệ hợp đồng kinh tế giữa các DNVVN chưa được áp dụng rộng rãi, có khi nhiều giao dịch kinh tế không có hợp đồng hay căn cứ pháp lý để chứng minh, từđó gây thiếu tin cậy cho Ngân hàng trong việc thẩm định cho vay.
- Về tài sản thế chấp: DNVVN không có đủ tài sản thế chấp. Đây là khó khăn chung của các DNVVN ở Việt Nam hiện nay. Tài sản thế chấp của các DNVVN chủ yếu là cơ sở hạ tầng kinh doanh kém, máy móc thiết bị lạc hậu. Trong khi đó Ngân hàng đòi hỏi cao về tài sản thế chấp, chính điều này làm cho các DNVVN bị
hạn chế trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng.
- Năng lực tài chính thấp: các DNVVN thường sản xuất kinh doanh không ổn
định, một số doanh nghiệp làm ăn bất chính… trong quá trình kinh doanh thường chiếm dụng vốn ngân hàng. Việc sử dụng vốn vay không hiệu quả gây thất thoát lớn trong kinh doanh dẫn đến không có khả năng trả nợ cũng là nguyên nhân khiến cho Ngân hàng e ngại khi cho các DNVVN vay vốn.
- Các DNVVN chưa thật sự nhiệt tình trong việc hợp tác với Ngân hàng, không cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin mà Ngân hàng yêu cầu.
- Hoạt động marketing của Ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức. Nhiều khách hàng khi đến Ngân hàng đều không nắm bắt được thủ tục cần thiết khi vay vốn hay quy trình cho vay mà phải hỏi đến CV QHKHDN, vì thông qua hoạt động marketing giúp cho ngân hàng thêm thông tin về khách và thông tin về sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đang cần.
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏở Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn.
3.2.1 Về phía Doanh nghiệp:
- Các DNVVN cần nâng cao hình ảnh vị thế của mình: Đây chính là điều kiện quan trọng đầu tiên bởi vì nó là biện pháp tạo lập một khả năng tín chấp khi tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng.
- Các DNVVN cần tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ các mạng, các tổ chức chính phủ trong các lĩnh vực như: nâng cao chất lượng sản phẩm, quảng bá sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề kỹ năng hiện đại trong quản trị doanh nghiệp. Khi làm được tất cả những điều này thì hình ảnh của Doanh nghiệp dần được cải thiện, uy tín
được nâng cao, kết quả là khả năng tín chấp của các Doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng ngày càng tăng lên.
- Các DNVVN cần có mối quan hệ tốt, hợp tác chặt chẽ và thường xuyên với Ngân hàng, đáp ứng các yêu cầu của Ngân hàng (như: thông tin về Doanh nghiệp, các bảng Báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp…)
đưa ra nhanh chóng và chính xác với phương châm hợp tác đôi bên cùng có lợi: các DNVVN sẽ được tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng nhanh hơn, đồng thời Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích, thẩm định tình hình Doanh nghiệp được nhanh chóng và thuận lợi.
- Lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư cụ thể, rõ ràng nhằm nâng cao tính thuyết phục Ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay
- Nâng cao năng lực quản lý và ngoại giao của các nhà lãnh đạo, vì việc giao tiếp với Ngân hàng quyết định sự thành công rất lớn của Doanh nghiệp khi lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng.
- Các DNVVN nên tham gia vào các tổ chức, hiệp hội: sự tham gia này có ý nghĩa rất quan trọng đối với các DNVVN, các Doanh nghiệp được tổ chức đại diện bảo vệ quyền lợi, được cung cấp nhiều dịch vụ như: tư vấn, cung cấp thông tin, dự
báo, đào tạo, thực hiện vận động chính sách… Ngoài ra, hiệp hội còn đóng vai trò là cầu nối giữa hội viên và các tổ chức quốc tế. Điều này sẽ ngày càng khẳng định vị
trí của DNVVN trong nền kinh tế, đẩy mạnh thương hiệu của Doanh nghiệp và các Doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn khi muốn yêu cầu vay vốn tại Ngân hàng.
3.2.2 Về phía Ngân hàng:
3.2.2.1 Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNVVN
Khu vực DNVVN rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu về khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi... là không giống nhau. Chính vì vậy mà Ngân hàng với phương châm “Lấy hiệu quả
kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế là Techcombank Chi Nhánh Chợ Lớn thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ. Vì vậy Chi nhánh phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp các DNVVN có thểđầu tư tài sản cốđịnh, máy móc thiết bị hiện đại để sản xuất những sản phẩm tăng tính năng công dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp (Chỉ nhận cầm cố các dây chuyền công nghệ hiện đại chưa qua sử dụng, và phụ thuộc hoàn toàn vào uy tín và lịch sử giao dịch của khách hàng, và chỉ áp dụng đối với khách hàng xếp hạng B2, B1, A1, A2, A3). Phát triển món vay trung dài hạn với tài sản đảm bảo là bất động sản.
Nên linh hoạt trong hoạt động cho vay trung vàc dài hạn đối với từng đối tượng khách hàng. Vẫn biết cho vay các DNVVN là có nhiều rủi ro song không hẳn tất cả các DNVVN đều làm ăn kém hiệu quả, đều đưa ra những phương án vay vốn không thuyết phục. Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của DNVVN để có thể cho vay tín chấp đối với DNVVN. Không phải tất cả các DNVVN đều có tài sản thế chấp Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn nên căn cứ vào hiệu quả của phương án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất. Nếu được Techcombank Chợ Lớn có thể tư vấn thiết lập phương án, cũng như thực hiện phương án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Như vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa Techcombank Chợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất mọi nhu cầu đa dạng của các DNVVN, Techcombank Chợ Lớn nên đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN. Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, Techcombank Chợ Lớn nên tìm cũng như phát triển các hình thức vay mới như:
3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng.
Đây là một hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở nước ngoài, nó giúp Ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từđó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư
vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự công tác của các chuyên gia Ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực DNVVN phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu quả hơn.
3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh:
Hoạt động này chưa phát triển tại Techcombank Chi nhánh Chợ Lớn vài năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Techcombank Chợ Lớn thì Chi nhánh có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này Techcombank Chợ Lớn cần yêu cầu tổ
chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải dưới ký kết bằng văn bản và phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNVVN nên Chi nhánh cần khẩn trương đưa vào thực tế để vừa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng và vừa tăng thu nhập, mở rộng tín dụng cho Chi nhánh.
3.2.2.2 3 Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu.
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu,
điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợđó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ
của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của hai bên (Ngân hàng chỉ cho vay
đối với tài sản đảm bảo là các khoản phải thu khi các khoản phải thu này từ các Doanh nghiệp có uy tín lâu năm trên thị trường như: Siêu Thị Big C, Siêu thị
Maximax, Hợp tác xã thương mại Thành Phố Sài Gòn Coop hoặc các công ty nước ngoà có uy tín…).
3.2.2.3 Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN
Với đặc điểm năng lực tài chính thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tích lũy vốn thấp nên đây là những khó khăn cho việc mở rộng quy mô