Kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ hỗ trợ ngân hàng ra quyết định cấp tín dụng: Hệ thống chấm điểm và XHTD nội bộ giúp NHTM quản trị RRTD bằng phƣơng pháp tiên tiến, giúp kiểm sốt đƣợc mức độ tín nhiệm của khách hàng, là cơ sở để ra quyết định cho vay, thiết lập hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm… phù hợp với dự báo rủi ro của từng nhĩm khách hàng.
Chủ động đánh giá và giám sát khách hàng trong quá trình theo dõi nợ vay để cĩ những biện pháp đối phĩ kịp thời: Trong quá trình ngân hàng định kỳ tiến hành chấm điểm xếp hạng lại doanh nghiệp, khi kết quả xếp hạng của khách hàng thấp hơn kết quả trƣớc đĩ chính là dấu hiệu thể hiện khoản vay đang cĩ vấn đề, doanh nghiệp bắt đầu cĩ dấu hiệu khơng tốt, để từ đĩ ngân hàng cĩ biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro kịp thời nhƣ giảm dần hạn mức, yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản đảm bảo.
Hỗ trợ ngân hàng quản lý và điều chỉnh danh mục tín dụng: Ngồi ra NHTM cĩ thể đánh giá hiệu quả danh mục cho vay thơng qua tái XHTD nội bộ, qua đĩ điều chỉnh danh mục tín dụng theo hƣớng ƣu tiên nguồn lực vào những nhĩm khách hàng an tồn, từ đĩ, ngân hàng sẽ thiết lập một danh mục tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro cĩ thể xảy ra và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
XHTD là cơng cụ để thực hiện phân loại nợ theo thơng lệ quốc tế: Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN yêu cầu các TCTD phải thực hiện phân loại nợ theo Điều 7 của QĐ trên cơ sở đánh giá tồn diện năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để từ đĩ cĩ cái nhìn chính xác và trung thực về chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng. Muốn thực hiện đƣợc phân loại nợ theo Điều 7 thì các TCTD
phải xây dựng thành cơng đề án XHTD nội bộ của mình và đƣợc NHNN cho phép thực hiện.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG VIỆC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TRONG VIỆC QUẢN LÝ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á
2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992 theo Quyết định số 0026/NHGP ngày 22/08/1992 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam trên cơ sở hợp nhất của 3 hợp tác xã tín dụng An Đơng, Thị Nghè và Tân Định. Khởi đầu với số vốn điều lệ 5 tỷ đồng cùng 50 cán bộ cơng nhân viên, mạng lƣới ban đầu hoạt động chủ yếu ở các quận ven thành phố, pham vi kinh doanh đơn điệu. Sau 17 năm hoạt động, Ngân hàng Nam Á đã cĩ những thay đổi rất lớn và đã cĩ những thành tích đáng khích lệ. Trong vịng 5 năm trở lại đây, tốc độ tăng trƣởng của Ngân hàng Nam Á luơn đạt đƣợc ở mức cao, cụ thể là lợi nhuận sau thuế năm 2009 tăng 82.07% so với năm 2008. Mạng lƣới chi nhánh phát triển rộng khắp, đến nay Ngân hàng Nam Á đã cĩ 49 điểm giao dịch trên tồn quốc. Cụ thể là vốn điều lệ tính đến ngày 31/12/2009 là 1300 tỷ đồng, tăng 270 lần, số lƣợng cán bộ nhân viên tăng gấp 20 lần so với năm 1992.
Thƣơng hiệu Ngân hàng Nam Á đã đƣợc ngƣời tiêu dùng, cơ quan chức năng cơng nhận thơng qua các giải thƣởng cĩ giá trị nhƣ: Top Trade Services do Bộ
Cơng Thƣơng trao tặng, “Thƣơng hiệu vàng” do Bộ Cơng Thƣơng và Hiệp hội
chống hàng giả và Bảo vệ thƣơng hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng; năm 2007,
Ngân hàng cịn nhận đƣợc giấy chứng nhận “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” do
Hội sở hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng, là “Một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất
Việt Nam” do bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
(VNR500) cơng bố. Ngân hàng Nam Á cịn vinh dự đĩn nhận bằng khen của Thủ
Tƣớng Chính phủ, bằng khen của UBND TP.HCM nhân dịp kỷ niệm 15 năm thành lập.
Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam Á là phấn đấu thành một trong các Ngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an tồn và hiệu quả, trở thành một trong các Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu cả nƣớc và khơng ngừng đĩng gĩp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội.
Bƣớc vào giai đoạn mới, tồn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhƣng cũng cĩ nhiều cơ hội phát triển. Với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những Ngân hàng thƣơng mại cổ phần mạnh tại Việt Nam, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á đang xây
dựng chiến lƣợc “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực”. Phần lớn cán bộ nhân viên của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á đƣợc đào tạo và đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kỹ năng và trình độ chuyên mơn cần thiết, cam kết phục vụ hài lịng khách hàng, trung thực trong giao dịch và đồn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
Cùng với chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, với phƣơng châm luơn cung
cấp “Giá trị vƣợt thời gian”, Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính; đầu
tƣ phát triển cơng nghệ thơng tin theo hƣớng hiện đại hố phù hợp với cơng nghệ Ngân hàng trong khu vực và thế giới; mở rộng mạng lƣới hoạt động, đa dạng hố các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; đồng thời chú trọng việc tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tạo an tồn trong hoạt động; quảng bá rộng rãi thƣơng hiệu Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á, tiếp tục là ngƣời bạn đồng hành của doanh nghiệp, các tiểu thƣơng, các hộ gia đình và cá nhân để cùng nhau phát triển.
Phƣơng châm hoạt động của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á là hoạt động theo nguyên tắc thị trƣờng với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thơng lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Nam Á.
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng Nam Á.
Ngân hàng Nam Á đƣợc hoạt động với mơ hình phân cấp theo từng khối quản lý với sơ đồ tổ chức nhƣ sau:
2.1.2.2 Bộ máy điều hành của Ngân hàng Nam Á, chức năng nhiệm vụ.
Đại hội đồng cổ đơng: Là cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng, cĩ quyền hạn và nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và điều lệ Ngân hàng Nam Á.
Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị Ngân hàng Nam Á, cĩ tồn quyền quyết định nhân danh Ngân hàng Nam Á để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đơng. Giúp việc cho Hội đồng quản trị cĩ Văn phịng Hội đồng quản trị. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ban kiểm sốt: Là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch tốn, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của Ngân hàng Nam Á. Giúp việc cho ban kiểm sốt cĩ ban kiểm tốn nội bộ.
Tổng Giám đốc: Là ngƣời chịu trách nhiệm trƣớc Hội đồng quản trị, trƣớc pháp luật về hoạt động của Ngân hàng Nam Á. Giúp việc cho Tổng giám đốc cĩ các Phĩ Tổng Giám đốc, Giám đốc khối, Kế tốn trƣởng và bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ.
Phĩ Tổng Giám đốc: Là ngƣời giúp Tổng Giám đốc điều hành một số lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Nam Á, chịu trách nhiệm trƣớc Tổng Giám đốc và trƣớc pháp luật về nhiệm vụ đƣợc Tổng Giám đốc phân cơng.
Giám đốc khối: Là ngƣời giúp Tổng Giám đốc quản lý, điều hành các hoạt động của Khối, chịu trách nhiệm trƣớc Tổng Giám đốc và trƣớc pháp luật về nhiệm vụ đƣợc Tổng Giám đốc phân cơng.
Kế tốn trưởng: Là ngƣời giúp Tổng Giám đốc chỉ đạo thực hiện cơng tác kế tốn, thống kê của Ngân hàng Nam Á, cĩ các quyền và nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và điều lệ Ngân hàng Nam Á.
Bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ: Cĩ chức năng tham mƣu, giúp Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc trong quản lý và điều hành cơng việc.
2.1.2.3 Bộ máy chuyên mơn nghiệp vụ của Ngân hàng Nam Á:
Khối Marketing: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hỗ trợ phát triển các hoạt động kinh doanh, phát triển thị trƣờng, phát triển thƣơng hiệu, gồm các phịng: Phịng Phát triển Khách hàng và Phịng Marketing.
Khối Quản lý rủi ro: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hạn chế tối đa mọi rủi ro cĩ thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh, gồm các phịng: Phịng Quản lý tín dụng, Phịng pháp chế và thu hồi nợ quá hạn, Phịng Quản lý rủi ro.
Khối Vận hành: Quản lý, điều hành các hoạt động trong hệ thống vận hành hỗ trợ các hoạt động kinh doanh, gồm các phịng: Phịng Kế tốn, Phịng Thanh tốn quốc tế, Phịng Ngân quỹ và Phịng Quản lý thẻ.
Khối Khu vực phía Bắc: Quản lý, điều hành các hoạt động Ngân hàng thuộc khu vực phía Bắc; trực tiếp quản lý chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Hải Phịng, các chi nhánh khác và phịng giao dịch thuộc khu vực phía Bắc.
Khối Kinh doanh I: Quản lý, điều hành cơng tác kinh doanh các Chi nhánh, Phịng giao dịch; tham mƣu, giúp Phĩ Tổng Giám đốc/ Giám đốc khối quản lý, điều hành cơng tác kinh doanh của Phịng tín dụng.
Khối kinh doanh II: Quản lý, điều hành các hoạt động kinh doanh, gồm các phịng: Phịng Nguồn vốn, Phịng kinh doanh ngoại hối, Phịng đầu tƣ tài chính và các Cơng ty trực thuộc.
Khối Hỗ trợ: Quản lý, điều hành các hoạt động nhằm hỗ trợ cho mọi hoạt động kinh doanh, gồm các phịng: Phịng Nhân sự, Phịng Cơng nghệ thơng tin, Phịng Hành chánh quản trị và Ban nghiệp vụ Cơng nghệ Ngân hàng.
Phịng Kế hoạch Tổng hợp: Tham mƣu, giúp Tổng Giám đốc trong cơng tác kế hoạch, tổng hợp, hỗ trợ và chiến lƣợc phát triển mọi hoạt động trong Ngân hàng.
2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu tại Ngân hàng:
- Đặc điểm kinh doanh: Ngân hàng Nam Á hoạt động kinh doanh chủ yếu huy
động và cho vay vốn ngắn, trung và dài hạn, chiết khấu thƣơng phiếu, giấy tờ cĩ giá, đầu tƣ vào chứng khốn và các tổ chức kinh tế. Làm đầu mối trung gian thanh tốn giữa các khách hàng, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh nội địa, bảo lãnh thanh tốn, kinh doanh ngoại tệ vàng bạc….
- Thị trƣờng họat động: Tính đến cuối năm 2009, mạng lƣới họat động bao gồm 49 điểm giao dịch gồm 1 Hội Sở, 16 chi nhánh và 32 phịng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm, một Cơng ty Quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc Ngân Hàng Nam Á.
- Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Nam Á tƣơng đối đa dạng và khơng ngừng
đƣợc cải tiến về chất lƣợng, hƣớng đến 1 ngân hàng điện tử đa năng với các sản phẩm dịch vụ nhƣ: + Sản phẩm tiền gửi + Sản phẩm tín dụng + Dịch vụ bảo lãnh + Dịch vụ chuyển tiền + Dịch vụ thanh tốn quốc tế + Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ + Dich vụ ngân quỹ
+ Lĩnh vực hoạt động khác: hoạt động đầu tƣ tài chính, đầu tƣ thƣơng mại thơng qua việc đầu tƣ vào các doanh nghiệp, quỹ đầu tƣ dự án, đầu tƣ vào các TCTD khác dƣới hình thức gĩp vốn đầu tƣ, liên doanh, liên kết, mua bán chứng khốn.
2.1.4 Chiến lƣợc phát triển kinh doanh của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á trong tƣơng lai:
2.1.4.1 Kết quả hoạt động năm 2007 - 2009 của Ngân Hàng Thƣơng Mai Cổ
Phần Nam Á :
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng tài sản của tồn ngân hàng đạt 10,914 tỷ đồng, tăng 85,6% so với năm 2008 và tăng 108,7% so với 2007, hồn thành 121,27 % kế hoạch năm 2009. Trong cơ cấu tổng tài sản năm 2009, vốn điều lệ tính đến 31/12/2009 là 1.253 tỷ đồng, khơng thay đổi so với năm 2008 nhƣng tăng 117,5% so với năm 2007 và tổng vốn huy động của tồn ngân hàng là 9,444 tỷ đồng, tăng 110,14% so với năm 2008 và tăng 110,38% so với năm 2007
Hoạt động sử dụng vốn tổng sử dụng vốn của Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á tính đến ngày 31/12/2009 đạt 9,912 tỷ đồng, tăng 87,74% so với năm 2008 và tăng 96,26% so với năm 2007. Trong đĩ đầu tƣ tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu, đạt 5,013% so với đầu năm, hồn thành 100,26% kế hoạch năm 2009.
Lợi nhuận trƣớc thuế năm 2009 đạt 73 tỷ đồng, tăng cao so với năm 2008. thực hiện đƣợc 47,50% so với kế hoạch điều chỉnh trong năm 2009. lợi nhuận rịng hợp nhất sau thuế đạt 56 tỷ đồng.
Bên cạnh đĩ, hoạt động đầu tƣ trong năm 2009, Ngân hàng đã thực hiện đầu tƣ, mua sắm TSCĐ, nâng tổng giá trị TSCĐ của tồn Ngân hàng lên 631 tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2008. trong đĩ, xây dựng cơ bản và mua sắm TSCĐ chiếm tỷ trọng 32,3% giá trị đầu tƣ, mua sắm TSCĐ của tồn Ngân hàng. Tiến hành khởi cơng xây dựng hội sở mới tại địa chỉ 201-203 Cách Mạng Tháng 8, Quận 3, TP, HCM và đầu tƣ dự án Trƣờng Thọ với tổng mức đầu tƣ đến cuối năm 2009 là 95,3 tỷ đồng. Thiết lập với Cơng ty TNHH Dịch vụ ElectraCard, thiết lập hệ thống chuyển mạch thẻ ElectraSwith.
Sofware Pte.Ltd triển khai xây dựng hệ thống Corebanking mới song song với việc triển khai trƣơng trình Tifab trong tồn hệ thống, xây dựng trung tâm dữ liệu phục vụ hệ thống Corebanking, Internet Banking…nhằm hƣớng đến việc quản lý và trao đổi thơng tin, dữ liệu trên tồn hệ thống đƣợc nhanh chĩng, an tồn, bảo mật. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoạt động đầu tƣ khác, trong năm 2009, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á đã đẩy mạnh các hoạt động đầu tƣ, kinh doanh khác bên cạnh hoạt động tín
dụng truyền thống, tạo tiền đề thay đổi cơ cấu thu nhập của Ngân hàng. Hoạt động đầu tƣ tài chính chuyển biến tích cực với tổng số dƣ gĩp vốn liên doanh, mua cổ phần tính đến cuối năm 2009 là 104 tỷ đồng, tăng 2,14% so với đầu năm, tổng thu nhập từ hoạt động tài chính là 29,3 tỷ đồng. Doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu đạt 36 triệu USD, giảm 54,4% so với năm 2008 do nguồn cung ngoại tệ gặp khĩ khăn và biến động về tỷ giá dẫn đến lƣợng ngoại tệ khơng đáp ứng đủ nhu cầu thanh tốn của khách hàng. Tuy nhiên, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á vẫn đạt kết quả khả quan trong hoạt động thanh tốn quốc tế, tổng thu phí đạt 4,589 triệu đồng, tăng 89,9% so với năm 2008. đến cuối năm 2009, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á đã mở rộng quan hệ đại lý với 248 Ngân hàng nƣớc ngồi ở 59 quốc gia trên thế giới.
Cơng tác nhân sự, đào tạo : Trong năm 2009, Ngân hàng đã tiến hành tuyển dụng và bổ nhiệm một số cán bộ quản lý điều hành mới. Tính đến ngày 31/12/2009, tổng số CBNV tồn ngân hàng là 850 ngƣời, tăng 4,94% so với cuối năm 2008. thực chi lƣơng - phụ cấp - trợ cấp trong năm 2009 của tồn Ngân hàng tăng 12,26% so với thực chi năm 2008.
Cơng tác kiểm sốt rủi ro và kiểm sốt tín dụng : mục tiêu hàng đầu là an tồn, Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Nam Á đã tập trung kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. xây dựng các quy chế, quy trình, chính sách liên quan đến hoạt động quản lý rủi ro và quản lý tín dụng trong hệ thống Ngân Hàng TMCP Nam Á theo hƣớng nâng cao hiệu quả hoạt động và kiểm sốt rủi ro. Theo dõi và duy trì các tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu tính đến ngày 31/12/2009 là 19,24%, cao hơn mức an tồn vốn tối thiểu theo quy định (> 8%). Tỷ