2. Một số giải phỏp nhằm nầng cao chất lượng cho vay dự ỏn
2.6 Phỏt triển hệ thống thụng tin
Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học, cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin - tin học, con người cú thể khai thỏc được lượng thụng tin vụ tận trong thời gian gần như tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiờu hoạt động của mỡnh. Vỡ vậy nếu khụng cú sựđầu tư quan tõm thớch đỏng đến cụng nghệ đầu tư thụng tin - tin học thỡ ngõn hàng sẽ rất bất lợi trong cạnh tranh khi mụi trường kinh doanh ngày càng được mở rộng và trở nờn thống nhất.
Những năm gần đõy, ban lónh đạo ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó giành sự quan tõm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động của ngành và coi đõy là một trong những biện phỏp đột phỏ để tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập và ngày càng khẳng định vị thế của ngõn hàng. Tuy nhiờn ứng dụng tin học mới chủ yếu để phục vụ cụng tỏc thanh toỏn, kế toỏn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của ngõn hàng mà chưa quan tõm đỳng mức đến những thụng tin phục vụ tớn dụng.
chớnh doanh nghiệp mà trong đú thụng tin chớnh xỏc là nền tảng của mọi phõn tớch, đỏnh giỏ. Trong tỡnh hỡnh trờn việc ngõn hàng tự xõy dựng cho mỡnh một hệ thống thụng tin quản lý, lưu trữ và dự bỏo riờng là rất cần thiết. Điều đú cho phộp ngõn hàng cú được nguồn thụng tin tin cậy, nhanh chúng, do tự mỡnh xõy dựng, kết hợp cỏc thụng tin nhiều chiều khỏc để trợ giỳp, phục vụ kịp thời yờu cầu cụng việc. Đõy thực chất là hoạt động tổng kết trờn diện rộng quỏ trỡnh thực hiện đầu tư.
Nội dung: Hệ thống thụng tin này phải được tiến hành thống nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng đầu tư. Tất cả cỏn bộ tớn dụng đều cú nhiệm vụ cập nhật thụng tin vào mạng theo những tiờu thức thống nhất về tất cả cỏc dự ỏn, khỏch hàng ngõn hàng đó thẩm định. Trước khi cho vay một dự ỏn mới, cỏn bộ tớn dụng chi nhỏnh cú thể truy nhập vào hệ thống bất cứ lỳc nào và đều cú được thụng tin cơ bản như Chủ trương đầu tư hiện tại của Nhà nước, của ngành, cỏc chỉ tiờu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, cụng nghệ, khả năng cung cấp nguyờn liệu, thị trường tiờu thụ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm, giỏ thành cỏc sản phẩm hiện tại, giỏ bỏn, so sỏnh với hàng nhập khẩu...
2.7.Nõng cao vai trũ của cụng thanh tra kiểm soỏt
Thanh tra kiểm soỏt là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tớn dụng, do đú khi ngõn hàng mở rộng đầu tư tớn dụng thỡ vai trũ của cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt cũng phải được nõng lờn với mức tương ứng.
Cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt được đề cập ở đõy khụng đơn thuần chỉ là kiểm tra khỏch hàng mà quan trọng là kiểm tra thanh lọc những cỏn bộ tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản và làm mất uy tớn của ngõn hàng.
3.Kiến nghị
doanh nghiệp Nhà nước là chủ yếu khụng cú tài sản thế chấp và khụng cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn chuyển sang việc đầu tư cho vay phải cú tài sản làm đảm bảo, cú bảo lónh của bờn thứ 3 và cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) mặc dự giải phỏp của Chớnh Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ này là 30% và việc tổ chức tớn dụng cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp theo quy định của chớnh phủ. Với thực trạng doanh nghiệp hiện nay vốn tự cú rất thấp, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh khú khăn nờn việc thực hiện đầu tư cho dự ỏn rất khú khăn, hơn nữa việc thực hiờn quy định đảm bảo tiền vay của chớnh phủ khú thực hiện được. Từ những lý do trờn và những tồn tại rỳt ra từ hoạt động cho vay dự ỏn trung, dài hạn của SGD1Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, tụi xin kiến nghị như sau:
3.1. Đối với Nhà nước
- Nhà nước cần tạo lập mụi trường phỏp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp.
Ở nước ta Luật ngõn hàng Nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng mới ra đời là sự cần thiết khỏch quan, nhưng việc đưa luật vào cuộc sống đũi hỏi phải cú sự linh hoạt và phự hợp với nền kinh tế nước ta hiện nay. Cỏc văn bản dưới luật cần phải được ban hành đầy đủ và đồng bộ từng bước phự hợp với thực tế nền kinh tế trong từng thời kỳ, khụng thể ỏp dụng một cỏch mỏy múc - nú khụng những khụng thỳc đẩy sự phỏt triển mà cũn gõy cản trở cho sự phỏt triển. Trước mắt cần ban hành luật kiểm toỏn để làm cơ sở cho việc nghiờn cứu đỏnh giỏ tài chớnh doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc; luật về thế chấp tài sản... Sự đồng bộ, phự hợp của hệ thống phỏp luật sẽ tạo ra hành lang phỏp lý cho cỏc ngõn hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khỏc đảm bảo tớnh an toàn, hiệu quả cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
- Nhà nước phải ổn định mụi trường vĩ mụ của nền kinh tế. Nghĩa là Nhà nước phải xỏc định rừ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư một
cỏch ổn định, lõu dài, ổn định thị trường, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức hợp lý phải được coi là nhiệm vụ thường xuyờn. Đõy là điều kiện để ổn định giỏ trị tiền tệ, từ đú khuyến khớch tiết kiệm, đầu tư, khuyến khớch sản xuất. Trờn cơ sở đú đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng.
- Chớnh phủ cần cú thỏi độ dứt khoỏt sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp, chỉ để lại cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, thực sự cần thiết cho quốc kế dõn sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư cú trọng điểm, hiệu quả. Đồng thời chỉđạo cỏc ngành, cỏc cấp cú trỏch nhiệm cấp đủ vốn tự cú cho cỏc doanh nghiệp này để nú cú đủ khả năng cạnh tranh và vay vốn ngõn hàng. Bờn cạnh việc sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần hoỏ tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp khắc phục khú khăn về vốn, cú nhiều cơ hội đầu tư nõng cao cụng suất thiết bị, mở rộng mụi trường kinh doanh.
- Chớnh phủ nhanh chúng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của thị trường chứng khoỏn trong thời gian qua, khắc phục những tồn tại, hạn chế để thị trường này hoạt động cú hiệu quả. Bởi vỡ sự hoạt động của thị trường này sẽ đem lại tớnh lỏng cao cho cỏc khoản đầu tư của Ngõn hàng cũng như doanh nghiệp. Sự phỏt triển của thị trường chứng khoỏn là nơi cung cấp dồi dào nguồn vốn cho tớn dụng trung, dài hạn của ngõn hàng và của doanh nghiệp.
- Chớnh Phủ phải cú chớnh sỏch đẩy mạnh phỏt huy nội lực để chủ động hội nhập. Đõy là yếu tố cú tớnh quyết định, cần phải làm để cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc thành phần kinh tế và mọi người dõn Việt Nam nhận thức đỳng về hội nhập để chủ động tỡm kiếm và tham gia hội nhập. Từ đú khụng thờơ hoặc khụng thấy rừ tớnh bức xỳc của hội nhập, ỷ lại và trụng chờ vào sự bảo hộ của Nhà nước. Cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải khai thỏc cú hiệu quả và phỏt huy nội lực, đổi mới kỹ thuật cụng nghệ, nõng cao chất lượng, hạ giỏ thành sản phẩm, tăng tớnh hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trờn thị trường trong nước và quốc tế.
-Thành lập một tổ chức chuyờn mua bỏn nợ nhằm giỳp đữ cỏc ngõn hàng xử lý cỏc khoản nợ khụng lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của cỏc tổ chức này là mua lại cỏc khoản nợ “cú vấn đề” của ngõn hàng sau đú thực hiện cỏc biện phỏp khai thỏc hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ cú trỡnh độ chuyờn mụn, cú kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bỏn bất động sản cựng với nhiều biện phỏp khai thỏc, thanh lý khỏc nờn cụng việc thu hồi nợ sẽ được tiến hành một cỏch nhanh chúng và hiệu quả hơn để ngõn hàng tự làm.
-Thành lập cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm doanh nghiệp. Cơ quan này sẽ cú trỏch nhiệm thu thập, xử lý, phõn tớch thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cú đăng ký để tiến hành đỏnh giỏ, xếp hạng tớn nhiệm đối với cỏc doanh nghiệp đú. Trờn cơ sở bảng tớn nhiệm cỏc doanh nghiệp của cỏc tổ chức này, cỏc NHTM sẽ cú được những đỏnh giỏ chớnh xỏc về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chớnh phủ cú thể quy định bắt buộc chỉ cú những doanh nghiệp nào cú đăng ký tại cơ quan xếp hạng tớn nhiệm mới được ngõn hàng xxem xột cho vay vốn. Bằng cỏch làm này, cỏc doanh nghiệp sẽ phải tự giỏc tham gia đăng ký xếp hạng để cú đưopực giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngõn hàng. Ngoài tỏc dụng giỳp đỡ ngõn hàng trong việc thẩm định khỏch hàng, hoạt động của tổ chức này cũn tạo động lực thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp tự hoàn thiện, nõng cao nănng lực tài chớnh; năng lực sản xuất kinh doanh; uy tớn của mỡnh để cú được vị trớ xếp hạng cao. Đú cũng là một cỏch để tạo mụi trường đầu tư thuận lợi thu hỳt vốn đầu tư từ bờn ngoài.
Giải quyết được những vấn đề trờn chớnh là một trong những nhõn tố tiờn quyết tạo nờn năng lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh của cỏc doanh nghiệp và cũng chớnh là sức mạnh của nền kinh tế, là nền tảng vững
chắc cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng núi riờng, hoạt động ngõn hàng núi chung. Ngõn hàng vững vàng cựng doanh nghiệp của mọi thành phần kinh tế chủđộng hội nhập khu vực và quốc tế.
3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà Nước.
Ngõn hàng Nhà nước cần cú biện phỏp bảo đảm thụng tin chớnh xỏc, kịp thời, đầy đủ cho cỏc ngõn hang thương mại. Thụng tin được núi ởđõy khụng chỉ là những thụng tin về doanh nghiệp mà cũn là những thụng tin cú tớnh chất định hướng cho hoạt động của cỏc NHTM. Những thụng tin về doanh nghiệp sẽ được thu thập và cung cấp qua trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN(CIC), bao gồm thụng tin về khả năng tài chớnh, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với cỏc NHTM, với cỏc doanh nghiệp khỏc. Đõy sẽ là căn cứ đỏng tin cậy để cỏc NHTM sử dụng trong quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng.
Cựng với thụng tin về cỏc doanh nghiệp, NHNN cũn phải nắm vững để cung cấp cho cỏc ngõn hàng thương mại những thụng tin về phương hướng nhiệm vụ, mục tiờu quy hoạch tổng thể phỏt triển kinh tế của đất nước, của từng vựng, từng khu vực trong từng thời kỳ; tư vấn cho cỏc ngõn hàng thương mại về những lĩnh vực, những nhúm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tớn dụng nhằm gúp phần thực hiện những chủ trương đường lối phỏt triển chung, đồng thời phỏt huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tớn dụng cho cỏc NHTM.
Ngõn hàng Nhà nước cần tăng thờm quyền tự chủ cho cỏc ngõn hàng thương mại, chi nhỏnh ngõn hàng thương mại. Sụ quản lý của NHNN chỉ nờn dừng lại ở những vấn đề vĩ mụ, những vấn đề chung nhất mang tớnh định hướng chứ khụng nờn đưa ra những quy định quỏ cụ thể, chi tiết liờn quan đến những vấn đề mang tớnh đặc thự riờng của mỗi ngõn hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của cỏc NHTM khụng giống nhau nếu đưa ra những quy định cụ thể
ỏp dụng chung cho mọi ngõn hàng thỡ sẽ gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong việc thớch ứng với mụi trường kinh doanh cụ thể của mỡnh.
Thực hiện rà soỏt sửa đổi lại cỏc văn bản hướng dẫn, quy định nhằm đỏp ứng với xu hướng hội nhập và phự hợp với thụng lệ quốc tế.
3.3. Đối với ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam
Cú kế hoạch đào tạo nõng cao trỡnh độ mọi mặt của cỏn bộ tớn dụng qua cỏc đợt học tập tập trung ngắn hạn về từng chuyờn đề cụ thể như thẩm định dự ỏn, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, cỏc văn bản luật liờn quan đến ngõn hàng.
Nõng mức uỷ nhiệm trong việc giải quyết cho vay dự ỏn trung, dài hạn ở chi nhỏnh, qua đú nõng cao hơn trỏch nhiệm và tạo chủ động linh hoạt cho chi nhỏnh giải quyết.
Xõy dựng hệ thống thụng tin toàn ngành qua mạng phục vụ cụng tỏc thẩm định dự ỏn .
Xõy dựng hệ thống cỏc tiờu thức để phõn loại, đỏnh giỏ khỏch hàng theo từng ngành kinh tế thống nhất. Căn cứ vào đú cỏc chi nhỏnh xõy dựng chiến lược khỏch hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh của mỡnh.
3.4. Đối với Sở giao dịch1
Nõng cao hơn nữa vai trũ tư vấn của ngõn hàng trong lĩnh vực thẩm định dự ỏn. Từđú cú thể tỡm kiếm cỏc dự ỏn cú hiệu quả để cho vay.
Chủ động nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng qua việc học cỏc văn bản, chế độ mới ban hành.
Trong thời gian tới trong khi chờ ngõn hàng Trung ương thiết lập và triển khai hệ thống thụng tin toàn ngành SGD cần đặc biệt chỳ ý tới cụng tỏc thụng tin và cụng tỏc marketing Ngõn hàng. Trong đú cụng tỏc thụng tin cần
phải chỳ ý tới quỏ trỡnh thu nhập thụng tin, xử lý thụng tin (thụng tin thực sự cú chất lượng).
KẾT LUẬN.
Nõng cao chất lượng cho vay núi chung và cho vay dự ỏn đầu tư núi riờng là một vần đề vụ cựng quan trọng đối với hoạt động của ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, nú khụng chỉ là vấn đề sống cũn của ngõn hàng thương mại mà nú cũn cú ý nghĩa to lớn trong việc phỏt triển kinh tế - xó hội của đất nước. Việc củng cố hoàn thiện và nõng cao chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư là một vần đề đũi hỏi phải được thực hiện thường xuyờn và nghiờm tỳc.
Qua nghiờn cứu về cụng tỏc cho vay dự ỏn đầu tư tại SGD1 ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam và để cú cơ sở đỏnh giỏ đỳng hoạt động cho vay dự ỏn, chuyờn đề này đó nờu túm tắt khỏi quỏt về lý luận cú liờn quan đến hoạt động cho vay dự ỏn của ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, đồng thời đỏnh giỏ thực trạng cho vay tại SGD1 ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam. Nội dung chủ yếu đi sõu phõn tớch cụng tỏc thẩm định dự ỏn, việc chấp hành qui trỡnh tớn dụng cho vay, thu nợ đối với tớn dụng trung,
Tuy những mặt đạt được rất nhiều, song cũng cũn những tồn tại khú khăn khụng chỉ do SGD mà cũn liờn quan đến nhiều cấp, nhiều ngành. Với kiến thức đó được trang bị ở trường và qua tỡm hiểu thực tế tụi xin nờu ra một số giải phỏp và đề xuất kiến nghị mong muốn sẽ gúp phần giải quyết những vấn đềđang đặt ra nhằm nõng cao chất lượng cho vay dự ỏn đối với ngõn hàng thương mại núi chung và SGD1 núi riờng.
Nội dung đề tài tương đối rộng, phức tạp, mặt khỏc bản thõn cũn nhiều hạn chế cả về lý luận cũng như thực tế nờn khụng trỏnh khỏi những thiếu sút. Một lần nữa em rất mong được sự gúp ý của cỏc Thầy, Cụ giỏo, Ban lónh đạo và cỏc anh chị đang cụng tỏc tại SGD để chuyờn đề của em được hoàn chỉnh