2. Một số giải phỏp nhằm nầng cao chất lượng cho vay dự ỏn
2.4Đa dạng hoỏ cỏc phương thức huy động vốn trung, dài hạn
Thực tế hoạt động những năm vừa qua cụng tỏc huy động vốn ở SGD cú nhiều chuyển biến tớch cực, vốn huy dộng cú thời hạn trờn một năm ngày càng chiếm tỷ trọng cao. Năm 2001,2002 nguồn vốn tự huy động đó đỏp ứng được 100% nhu cầu vốn lưu động, vốn trung hạn bằng VNĐ và một phần vốn cho dài hạn. Để cú nguồn vốn tương đối ổn dịnh phục vụ sự nghiệp cụng
nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước, chớnh sỏch huy động vốn của SGD phải khắc phục một số điểm sau:
- Thúi quen sử dụng dịch vụ ngõn hàng, gửi tiền vào ngõn hàng của đại bộ phận dõn cư chưa hỡnh thành một cỏch phổ biến. Ngay cả dõn cư thành thị, hoạt động ngõn hàng cũn xa lạ với họ.
- Mạng lưới ngõn hàng cũn mỏng, cỏc hỡnh thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phong phỳ, chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng và khả năng của từng bộ phận vốn nhàn rỗi.
Để cú thể tiến tới đảm bảo cho toàn bộ nhu cầu vốn trung, dài hạn (cả bằng VNĐ và USD) SGD cần chỳ trọng phỏt triển cỏc phương thức huy động đó cú như tiền gửi cú kỳ hạn, tiết kiệm trờn một năm, kỳ phiếu ngõn hàng, trỏi phiếu ngõn hàng... Đồng thời tiến hành đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngắn hạn (cú số dư tăng và ổn định) để dành một tỷ lệ cho vay trung và dài hạn bằng việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động với cỏc điều kiện, lói suất linh hoạt phự hợp với từng nhúm đối tượng khỏch hàng, với tớnh chất của cỏc bộ phận vốn nhàn rỗi trong dõn cư. Đổi mới triệt để phong cỏch phục vụ, xử lý nhanh chúng, chớnh xỏc, với giỏ dịch vụ thấp để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn để duy trỡ và mở rộng nguồn vốn tiền gửi của cỏc doanh nghiệp và dõn cư.
Chuẩn bị cỏc tiền đề, cỏc điều kiện để sớm tham gia vào thị trường chứng khoỏn, tăng khả năng huy động vốn từ nền kinh tế
2.5. Tiờu chuẩn hoỏ cỏn bộ để nõng cao chất lượng tớn dụng:
Chất lượng tớn dụng phụ thuộc khỏ nhiều vào chất lượng cỏc cụng việc từ khõu hoạch định chủ trương, chớnh sỏch, đến việc thẩm định dự ỏn, phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, ra quyết định đầu tư, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu nợ... Thực tiễn cho thấy ngoài những yộu tố khỏch quan đem lại sự
thành cụng hay thất bại của dự ỏn đều cú nhõn tố chủ quan của con người với tư cỏch là chủ thể của cỏc mối quan hệ kinh tế. Đương nhiờn ngoài yếu tố chủ quan cố ý vỡ mục đớch tư lợi cũng cú yếu tố do trỡnh độ khả năng bất cập khụng thể hoặc chưa thể làm được.
Để cú được những cỏn bộ ngõn hàng vừa cú "tõm" vừa cú "tầm" chi nhỏnh phải coi trọng việc đào tạo và đào tạo lại lực lượng cỏn bộ ngõn hàng là rất cần thiết và cần đặt ra những tiờu chuẩn cỏn bộ như sau:
- Cỏn bộ ngõn hàng phải cú lập trường tư tưởng vững vàng, kiờn định với mục tiờu phỏt triển của ngõn hàng đề ra. Mọi cỏn bộ ngõn hàng phải nhận thức đầy đủ vị trớ, vai trũ của mỡnh trong từng lĩnh vực cụng tỏc cụ thể, luụn nờu cao tinh thần trỏch nhiệm, cú ý thức kỷ luật tốt, liờm khiết. - Phải cú kiến thức nghiệp vụ chuyờn mụn vững vàng, nắm bắt kịp thời
cỏc chủ trương, chớnh sỏch của Nhà nước, ngành, địa phương; biết vận dụng linh hoạt, sỏng tạo lý luận đó học vào thực tiễn trong khuụn khổ cho phộp của phỏp luật. Khụng ngừng tự trau dồi kiến thức qua văn bản nghiệp vụ của ngành, chi nhỏnh, sỏch bỏo... Để từ đú cú sự cập nhật những thụng tin liờn quan đến hoạt động của ngõn hàng. Nếu khụng làm được những điều này cỏn bộ ngõn hàng sẽ khụng kiểm soỏt được chất lượng cụng tỏc mà mỡnh đảm nhận.
Như vậy ở những vị trớ khỏc nhau những người làm cụng tỏc tớn dụng cần cú thờm những tiờu chuẩn cụ thể sau:
* Đối với cỏn bộ xõy dựng chiến lược về tớn dụng:
Trước hết phải là người cú trỡnh độ lý luận về nghiệp vụ ngõn hàng vững vàng, ngoài ra phải là người cú kiến thức kinh tế tổng hợp, cú phương phỏp nghiờn cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, cú khả năng tổng hợp phỏn đoỏn tốt và phải cú khả năng dự bỏo. Từ đú cú thể
xõy dựng chiến lược tớn dụng phự hợp với thực tế, đảm bảo tớnh khả thi.
Am hiểu phỏp luật vỡ hoạt động tớn dụng liờn quan đến hầu hết cỏc ngành thuộc mọi thành phần kinh tế. Do vậy cũng liờn quan đến hầu hết cỏc ngành luật của hệ thống phỏp luật trong nước và quốc tế. Đảm bảo hệ thống chớnh sỏch tớn dụng khụng chồng chộo, cỏc quy định phự hợp với hệ thụng luật phỏp.
Phải cú cú kiến thức ngoại ngữ, tin học vỡ đõy là cơ sở, phương tiện để tiếp xỳc, nắm bắt nhanh nhạy những sự kiện kinh tế mới phỏt sinh, để lường trước những biến động trong tương lai. Ngoài ra phải am hiểu về marketing ngõn hàng, tuy đõy là lĩnh vực khỏ mới mẻ ở nước ta, nhưng cú như vậy chớnh sỏch tớn dụng mới khai thỏc được triệt để khỏch hàng hiện cú và cú chiến lược khai thỏc khỏch hàng tiềm năng.
* Đối với cỏn bộ trực tiếp giao dịch với khỏch hàng:
Đõy là bộ phận cú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng đến những phỏn quyết tớn dụng của SGD. Do vậy, ngoài việc được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ ngõn hàng, chấp hành nghiờm tỳc trỡnh tự tỏc nghiệp tớn dụng, họ cần cú thờm những tiờu chuẩn sau:
Am hiểu sõu sắc tỡnh hỡnh tài chớnh, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Cú khả năng dự bỏo xu hướng phỏt triển, hoặc phỏt hiện những rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ chớnh doanh nghiệp. Từ đú tham mưu kịp thời cho lónh đạo hướng xử lý cụ thể.
Cú những hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, phỏp luật để trỏnh tỡnh trạng ngõn hàng vụ tỡnh thành kẻ tiếp tay cho một số cỏn bộ doanh nghiệp chiếm đoạt tài sản của Nhà nước.
Phải cú trỡnh độ ngoại ngữ, tin học nhất định vỡ với xu hướng phỏt triển của xó hội, thỡ việc cập nhật thụng tin mới là vụ cựng quan trọng, nú là cơ sở
ban đầu cho mọi phỏn quyết tớn dụng. Hơn nữa, ngày càng nhiều nghiệp vụ tớn dụng liờn quan đến cỏc cụng ty, ngõn hàng nước ngoài do vậy nhu cầu sử dụng thành thạo mỏy vi tớnh, biết giao dịch bằng một ngoại ngữ ngày càng trở nờn bức thiết.
SGD nờn cú kế hoạch bồi dưỡng cỏn bộ với những nội dung cơ bản như: Nghiệp vụ, phỏp luật, tin học, ngoại ngữ... và định kỳ đỏnh giỏ nhận xột cỏn bộ qua đú để phõn loại, xắp xếp lại cỏn bộ. Những cỏn bộ tớn dụng nào khụng đủ tiờu chuẩn sẽ bố trớ cho làm cụng tỏc khỏc. Cựng với việc phõn loại cỏn bộ ngõn hàng nờn xõy dựng chế độ thưởng, phạt cụng minh nhằm gắn liền lợi ớch vật chất với cụng việc được giao, nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng.
2.6. Phỏt triển hệ thống thụng tin:
Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vượt bậc của khoa học, cụng nghệ, đặc biệt là cụng nghệ thụng tin - tin học, con người cú thể khai thỏc được lượng thụng tin vụ tận trong thời gian gần như tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiờu hoạt động của mỡnh. Vỡ vậy nếu khụng cú sựđầu tư quan tõm thớch đỏng đến cụng nghệ đầu tư thụng tin - tin học thỡ ngõn hàng sẽ rất bất lợi trong cạnh tranh khi mụi trường kinh doanh ngày càng được mở rộng và trở nờn thống nhất.
Những năm gần đõy, ban lónh đạo ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam đó giành sự quan tõm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động của ngành và coi đõy là một trong những biện phỏp đột phỏ để tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập và ngày càng khẳng định vị thế của ngõn hàng. Tuy nhiờn ứng dụng tin học mới chủ yếu để phục vụ cụng tỏc thanh toỏn, kế toỏn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của ngõn hàng mà chưa quan tõm đỳng mức đến những thụng tin phục vụ tớn dụng.
chớnh doanh nghiệp mà trong đú thụng tin chớnh xỏc là nền tảng của mọi phõn tớch, đỏnh giỏ. Trong tỡnh hỡnh trờn việc ngõn hàng tự xõy dựng cho mỡnh một hệ thống thụng tin quản lý, lưu trữ và dự bỏo riờng là rất cần thiết. Điều đú cho phộp ngõn hàng cú được nguồn thụng tin tin cậy, nhanh chúng, do tự mỡnh xõy dựng, kết hợp cỏc thụng tin nhiều chiều khỏc để trợ giỳp, phục vụ kịp thời yờu cầu cụng việc. Đõy thực chất là hoạt động tổng kết trờn diện rộng quỏ trỡnh thực hiện đầu tư.
Nội dung: Hệ thống thụng tin này phải được tiến hành thống nhất trong toàn hệ thống ngõn hàng đầu tư. Tất cả cỏn bộ tớn dụng đều cú nhiệm vụ cập nhật thụng tin vào mạng theo những tiờu thức thống nhất về tất cả cỏc dự ỏn, khỏch hàng ngõn hàng đó thẩm định. Trước khi cho vay một dự ỏn mới, cỏn bộ tớn dụng chi nhỏnh cú thể truy nhập vào hệ thống bất cứ lỳc nào và đều cú được thụng tin cơ bản như Chủ trương đầu tư hiện tại của Nhà nước, của ngành, cỏc chỉ tiờu, thước đo, suất đầu tư, thiết bị, cụng nghệ, khả năng cung cấp nguyờn liệu, thị trường tiờu thụ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm, giỏ thành cỏc sản phẩm hiện tại, giỏ bỏn, so sỏnh với hàng nhập khẩu...
2.7.Nõng cao vai trũ của cụng thanh tra kiểm soỏt (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thanh tra kiểm soỏt là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lượng tớn dụng, do đú khi ngõn hàng mở rộng đầu tư tớn dụng thỡ vai trũ của cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt cũng phải được nõng lờn với mức tương ứng.
Cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt được đề cập ở đõy khụng đơn thuần chỉ là kiểm tra khỏch hàng mà quan trọng là kiểm tra thanh lọc những cỏn bộ tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản và làm mất uy tớn của ngõn hàng.
3.Kiến nghị
doanh nghiệp Nhà nước là chủ yếu khụng cú tài sản thế chấp và khụng cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn chuyển sang việc đầu tư cho vay phải cú tài sản làm đảm bảo, cú bảo lónh của bờn thứ 3 và cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) mặc dự giải phỏp của Chớnh Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ này là 30% và việc tổ chức tớn dụng cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản thế chấp theo quy định của chớnh phủ. Với thực trạng doanh nghiệp hiện nay vốn tự cú rất thấp, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh khú khăn nờn việc thực hiện đầu tư cho dự ỏn rất khú khăn, hơn nữa việc thực hiờn quy định đảm bảo tiền vay của chớnh phủ khú thực hiện được. Từ những lý do trờn và những tồn tại rỳt ra từ hoạt động cho vay dự ỏn trung, dài hạn của SGD1Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, tụi xin kiến nghị như sau:
3.1. Đối với Nhà nước
- Nhà nước cần tạo lập mụi trường phỏp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tớn dụng của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp.
Ở nước ta Luật ngõn hàng Nhà nước và luật cỏc tổ chức tớn dụng mới ra đời là sự cần thiết khỏch quan, nhưng việc đưa luật vào cuộc sống đũi hỏi phải cú sự linh hoạt và phự hợp với nền kinh tế nước ta hiện nay. Cỏc văn bản dưới luật cần phải được ban hành đầy đủ và đồng bộ từng bước phự hợp với thực tế nền kinh tế trong từng thời kỳ, khụng thể ỏp dụng một cỏch mỏy múc - nú khụng những khụng thỳc đẩy sự phỏt triển mà cũn gõy cản trở cho sự phỏt triển. Trước mắt cần ban hành luật kiểm toỏn để làm cơ sở cho việc nghiờn cứu đỏnh giỏ tài chớnh doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc; luật về thế chấp tài sản... Sự đồng bộ, phự hợp của hệ thống phỏp luật sẽ tạo ra hành lang phỏp lý cho cỏc ngõn hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khỏc đảm bảo tớnh an toàn, hiệu quả cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng.
- Nhà nước phải ổn định mụi trường vĩ mụ của nền kinh tế. Nghĩa là Nhà nước phải xỏc định rừ chiến lược phảt triển kinh tế, hướng đầu tư một
cỏch ổn định, lõu dài, ổn định thị trường, ổn định giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức hợp lý phải được coi là nhiệm vụ thường xuyờn. Đõy là điều kiện để ổn định giỏ trị tiền tệ, từ đú khuyến khớch tiết kiệm, đầu tư, khuyến khớch sản xuất. Trờn cơ sở đú đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng.
- Chớnh phủ cần cú thỏi độ dứt khoỏt sắp xếp lại cỏc doanh nghiệp, chỉ để lại cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả, thực sự cần thiết cho quốc kế dõn sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu tư cú trọng điểm, hiệu quả. Đồng thời chỉđạo cỏc ngành, cỏc cấp cú trỏch nhiệm cấp đủ vốn tự cú cho cỏc doanh nghiệp này để nú cú đủ khả năng cạnh tranh và vay vốn ngõn hàng. Bờn cạnh việc sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước phải đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần hoỏ tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp khắc phục khú khăn về vốn, cú nhiều cơ hội đầu tư nõng cao cụng suất thiết bị, mở rộng mụi trường kinh doanh.
- Chớnh phủ nhanh chúng đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của thị trường chứng khoỏn trong thời gian qua, khắc phục những tồn tại, hạn chế để thị trường này hoạt động cú hiệu quả. Bởi vỡ sự hoạt động của thị trường này sẽ đem lại tớnh lỏng cao cho cỏc khoản đầu tư của Ngõn hàng cũng như doanh nghiệp. Sự phỏt triển của thị trường chứng khoỏn là nơi cung cấp dồi dào nguồn vốn cho tớn dụng trung, dài hạn của ngõn hàng và của doanh nghiệp.
- Chớnh Phủ phải cú chớnh sỏch đẩy mạnh phỏt huy nội lực để chủ động hội nhập. Đõy là yếu tố cú tớnh quyết định, cần phải làm để cỏc cấp, cỏc ngành, cỏc thành phần kinh tế và mọi người dõn Việt Nam nhận thức đỳng về hội nhập để chủ động tỡm kiếm và tham gia hội nhập. Từ đú khụng thờơ hoặc khụng thấy rừ tớnh bức xỳc của hội nhập, ỷ lại và trụng chờ vào sự bảo hộ của Nhà nước. Cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải khai thỏc cú hiệu quả và phỏt huy nội lực, đổi mới kỹ thuật cụng nghệ, nõng cao chất lượng, hạ giỏ thành sản phẩm, tăng tớnh hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trờn thị trường trong nước và quốc tế.
-Thành lập một tổ chức chuyờn mua bỏn nợ nhằm giỳp đữ cỏc ngõn hàng xử lý cỏc khoản nợ khụng lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của cỏc tổ chức này là mua lại cỏc khoản nợ “cú vấn đề” của ngõn hàng sau đú thực hiện cỏc biện phỏp khai thỏc hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ cú trỡnh độ chuyờn mụn, cú kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bỏn bất động sản cựng với nhiều biện phỏp khai thỏc, thanh lý khỏc nờn cụng việc thu hồi nợ sẽ được tiến hành một cỏch nhanh chúng và hiệu quả hơn để ngõn hàng tự làm.
-Thành lập cơ quan chuyờn trỏch về xếp hạng tớn nhiệm doanh nghiệp. Cơ quan này sẽ cú trỏch nhiệm thu thập, xử lý, phõn tớch thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh, hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp cú đăng ký để tiến hành đỏnh giỏ, xếp hạng tớn nhiệm đối với cỏc doanh nghiệp