3. Cho điểm của cán bộ hƣớng dẫn (ghi bằng cả số và chữ):
3.2.1. Xây dựng một qui trình cho vay tiêu dùng cụ thể
Hiện nay, Sacombank chưa có qui trình dành cho tín dụng tiêu dùng. Điều này gây khó khăn rất nhiều cho cả cán bộ tin dụng và khách hàng. Trên cơ sở quy trình cho vay chung, Hội sở và chi nhánh nên xây dựng một quy trình riêng biệt và cụ thể.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn. Bước 2: Kiểm tra hồ sơ, thẩm định khách hàng
Bước 3: Kiểm soát Bước 4: Xét duyệt
Bước 5: Soạn thảo và ký kết Hợp đồng tín dụng. Bước 6: Hạch toán trên T24, giải ngân khoản vay Bước 7: Theo dõi việc sử dụng khoản vay
Bước 8: Gia hạn và tất toán khoản vay
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn
CV khách hàng tiếp nhận nhu cầu vay tín chấp của khách hang, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ. Hồ sơ gồm có:
- Giấy đề nghị vay vốn: giấy đề nghị vay cần phải có đầy đủ thông tin chính xác và có sự kiểm tra xác nhận của Chuyên viên khách hàng.
- Giấy chứng minh thư/ hộ chiếu còn hiệu lực trong thời gian khoản vay - Sổ hộ khẩu gia đình hoặc giấy đăng kí tạm trú dài hạn (nếu nơi ở khác nơi đăng ký hộ khẩu)
- Tài liệu giải trình mục đích sử dụng vốn - Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ
- Các tài liệu liên quan đến TSĐB
Ngoài ra, tùy từng mục đích vay cụ thể mà ngân hang có thể yêu cầu khách hàng phải có them một số giấy tờ cần thiết khác. Chẳng hạn, nếu hợp đồng tín dụng là cho vay mua nhà, hồ sơ của khách hàng phải bao gồm cả hợp đồng hoặc giấy thỏa thuận mua bán nhà; đối với cho vay du học nước ngoài, người vay phải có giấy chứng minh chi phí du học, thông báo học phí, sinh hoạt phí từ cơ sở giáo dục ở nước ngoài hoặc các chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục đi du học;…
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và thẩm định cho vay
Chuyên viên khách hàng, chuyên viên thẩm định và quản lý rủi ro sẽ kiểm tra hồ sơ vay vốn, tiến hành thẩm định các tiêu chí theo quy định của Sacombank và làm tờ trình trong thời gian không quá 2-5 ngày làm việc tùy vào khoản vay. Trong giai đoạn này, bắt buộc phải xác định chính xác thông tin về địa chỉ khách hang trong giấy đề nghị vay vốn, đặc biệt là chỗ ở hiện tại của khách hàng/ Sau đó, chuyên viên khách hàng thực hiện trình hồ sơ lên lãnh đạo Phòng Kinh doanh để xem xét phê duyệt khoản vay theo quy định
Bước 3: Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khách hàng.
Trong vòng một ngày làm việc, lãnh đạo Phòng Kinh doanh/phòng thẩm định thực hiện kiểm soát nội dung hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng,yêu cầu bổ sung thêm hồ sơ nếu thấy cần thiết để đảm bảo hồ sơ khách hàng đầy đủ và chính xác, bảo đảm tính pháp lý. Sau đó, lãnh đạo phòng ghi ý kiến (nếu có), ký và chuyển cho Ban giấm đốc/người được ủy quyền phê duyệt.
Bước 4: Xét duyệt
Sau khi hồ sơ đề nghị vay vốn đã có ý kiến và chữ ký kiểm soát của Lãnh đạo phòng kinh doanh, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh sẽ trình lên Giám đốc Chi nhánh hoặc người được ủy quyền để phê duyệt. Thẩm quyền phê duyệt của các cấp sẽ được Tổng giám đốc quy định cụ thể cho từng mục đích vay cụ thể. Số tiền vay càng lớn, cấp có thẩm quyền phê duyệt càng cao.
Thời gian phê duyệt của cán bộ được ủy quyền không quá một ngày làm việc kể từ khi nhận được hồ sơ do cán bộ cấp dưới chuyển lên
Ngay khi được phê duyệt của lãnh đạo, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh thực hiện thông báo bằng điện thoại cho khách hàng về việc khoản vay đã được phê duyệt và đề nghị họ lên hoàn thiện hồ sơ, chuẩn bị giải ngân
Bước 5: Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng.
Sau khi được duyệt, chuyên viên khách hang hoặc chuyên viên phân tích, hỗ trợ kinh doanh hướng dẫn người vay lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: Hợp đồng tín dụng, Giấy đề nghị phát tiền vay và Khế ước nhận nợ
Chuyên viên khách hàng chuyển hợp đồng sau khi đã được lãnh đạo phòng kinh doanh ký nháy cho Giám đốc chi nhánh hoặc người được ủy quyền ký hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ để giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Hạch toán và giải ngân tiền vay
Sau khi ký hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ, chuyên viên khách hàng hoặc chuyên viên Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh chuyển lên cho Ban kiểm soát và Hỗ trợ kinh doanh hoặc phòng kế toán để hạch toán khai báo khoản vay trên hệ thống T24 của ngân hàng, đồng thời thu phí thu xếp tài chính và lưu hồ sơ. Sau đó, hướng dẫn khách hàng viết giấy lĩnh tiền để giải ngân khoản vay hoặc chuyển khoản để chi trả theo mục đích vay vốn tương tự các khoản vay bán lẻ khác.
Bước 7: Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ
Chuyên viên khách hàng/chuyên viên hỗ trợ kinh doanh sẽ lưu giữu và kiểm soát hồ sơ sau khi giải ngân. Bên cạnh đó, học có trách nhiệm kiểm tra quá trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thỏa thuận. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịu mức phí trả trước theo thỏa thuận
Bước 8: Gia hạn khoản vay và tất toán khoản vay
Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định của Sacombank về điều kiện gia hạn khoản vay. Khách hàng chỉ được gia hạn thời hạn tối đa không quá 12 tháng
Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, chuyên viên kế toán thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ tài chính với ngân hàng.