Nguyên nhân chủ quan.
Có thể thấy nguyên nhân đầu tiên và cũng là hạn chế lớn của Chi nhánh đó là số cán bộ tín dụng trong chi nhánh còn ít, điều này gây khó khăn cho công tác tiếp cận, mở rông them đối tượng khách hang và quản lý số lượng các khoản nợ lớn. Điều này giải thích tại sao doanh số cho vay ngắn hạn hang năm của Chi nhánh không lớn, và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay hang năm và phương thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần cho đơn giản trong quản lý.
Thứ hai là hoạt động marketing của Chi nhánh còn chưa được quan tâm thích đáng. Trong khi đây là hoạt động quan trọng trong việc thu hút khách hang, đặc biệt là trên địa
bàn quận Ba Đình nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt khi đây là nơi đặt nhiều trụ sở và chi nhánh của các Ngân hang và các Tổ chức tín dụng khác. Trong khi nhiều chi nhánh Ngân hang khác đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng, ưu đãi đặc biệt, cùng với những quy trình nhanh gọn, đa dạng hóa phương thức cho vay, các công cụ giao dịch trực tuyến… nhằm thu hút khách hang thì chi phí dành cho hoạt động này của Chi nhánh hang năm là hầu như không có. Điều này khiến cho việc thu hút những khách hang tiềm năng của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, khách hang vay vốn ngắn hạn chính của Chi nhánh thường là những khách hang than quen, đã có quan hệ làm ăn lâu dài với chi nhánh. Do đó, Chi nhanh luôn phải có những chính sách ưu đãi về lãi suất, thời hạn và số tiền vay cho những đối tượng khách hang này. Đối tượng khách hang mới, tiềm năng còn ít, mức độ rủi ro thiếu đa dạng khiến cho các mức lãi suất áp dụng không cao, dẫn đến lãi thu được hang năm của Chi nhánh từ các khoản vay ngắn hạn là không lớn.
Thứ tư, là Chi nhánh của Ngân hang trực thuộc khối DNNN nên ít nhiều hoạt động của Chi nhánh còn mang tính phụ thuộc vào kế hoạch và mệnh lệnh từ phía Chi nhánh cấp trên mà chưa thực sự có được sự chủ động trong hoạt động của mình. Mặc dù, là chi nhánh cấp II có sự độc lập về hạch toán sổ sách, báo cáo tài chính, cân đối thu chi hang kỳ… nhưng kế hoạch sản xuất kinh doanh, tổ chức bộ máy nhân sự vẫn phụ thuộc vào chủ trương của Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội, dù nhiều khi sự điều chỉnh và chủ trường của cấp trên không phù hợp với tình hình địa bàn quận Ba Đình. Bên cạnh đó, là Chi nhánh trực thuộc một doanh nghiệp đi đầu trong khối doanh nghiệp Nhà nước, khi thị trường có những biến động lãi suất tăng thì lãi suất huy động của Chi nhánh vẫn thường thấp hơn so với lãi suất huy động của nhiều Ngân hang dân doanh khác do phải tuân thủ theo mức trần lãi suất mà NHTW quy định. Trong khí đó nhiều Ngân hang khác có thể “lách” qua mức trần với nhiều hình thức tăng lãi suất khác nhau để thu hút nhiều hơn nguồn tiền gửi đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn. Do vậy, nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, và cố định huy động và chi nhánh hang năm không lớn, Chi nhánh khó mạo hiểm mở rộng cho vay trung dài hạn mà chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn. Vì vậy mà hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong lớn trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh hang năm. Bên cạnh đó là những chủ trương yêu cầu “siết tín dụng” mà NHTW đưa ra đối với các Ngân hang đặc biệt là tín dụng tiêu dung ngắn hạn cũng khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh nhiều thời điểm ở mức thấp.
Nguyên nhân khách quan.
Thứ nhất, từ khi gia nhập WTO, hội nhập sâu hơn vào kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa đi vào ổn định như mong đợi. Diễn biến kinh tế trong nước có nhiều biến động sự giá hang hóa tăng nhanh đặc biệt là giá xăng dầu, vàng, kim loại quý; đồng USD trong nước lien tục tăng giá, nhập siêu cao hang năm, bên cạnh đó áp lực lạm phát và đồng nội tệ mất giá khiến cho chi phí đầu vào sản xuất kinh doanh tăng lên cao, thị trường tiêu thụ giảm sút…khiến cho các DN gặp khó khăn trong việc duy trì và mở rộng sản xuất. Cùng với đó, thị trường chứng khoán ảm đạm, khả năng huy động vốn trên các thị trường vốn gặp khó khăn. Việc cắt giảm chi phí, giảm quy mô kinh doanh của các DN khiến cho nhu cầu về vốn ngắn hạn giảm, khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những
năm gần đây giảm sút. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay bằng ngoại tệ thấp hơn so với nội tệ một cách đáng kể khiến cho nhu cầu vay ngoại tệ tại chi nhánh tăng mạnh đột biến năm 2010.
Thứ hai, Chi nhánh hoạt động trên đia bàn quận Ba Đình là nơi có sự cạnh tranh lớn từ phía các Ngân hang với nhau. Tính riêng trên điạ bàn quận Ba Đình đã nơi hội tụ hầu như các chi nhánh Ngân hang lớn của VN hiện này như: Vietinbank, Vietcombank, An Bình Bank, HBank, GPBank… với rất nhiều các hoạt động marketing, các ưu đãi dành cho khách hang. Bên cạnh đó đây cũng là địa bàn tập trung nhiều dân cư, doanh nghiệp, trung tâm thương mại… tạo nên số lượng khách hang đa dạng cho các Ngân hang. Do đó, việc cạnh tranh thu hút khách hang đến với mình đang diễn ra khá gay gắt. Điều này khiến cho Chi nhánh phải tốn nhiều chi phí để cạnh tranh, duy trì và mở rộng thị phần cho mình, đặc biệt là trong hoạt động cho vay ngắn hạn.
Thứ ba là từ phía khách hang, khách hang của Chi nhánh hầu hết không có nhu cầu về vốn lưu động bổ sung thường xuyên, đa số quy mô sản xuất kinh doanh thường ít mở rộng do đó nhu cầu vay từng lần theo từng món chiếm tỷ lệ cao. Điều này cho thấy, các khách hang đặc biệt là cac DN sản xuất kinh doanh mới chỉ hoạt động theo kế hoạch mà thiều một chiến lược tổng thế dài hạn cho sự phát triển của mình. Khi có được một chiến lược cụ thể, nhu cầu vốn cho từng thời kỳ phát triển sẽ được tính toán kỹ lưỡng, để chủ động cho sản xuất kinh doanh, các DN sẽ quan tâm nhiều hơn đến vốn vay theo hạn mức.
Thứ tư, thị trường BĐS và vàng diễn ra khá nóng trong vài năm trở lại đây đem lại lợi nhuận cao cho nhiều người đầu tư. Điều này khiến cho lượng lớn tiền nhàn rỗi lắng đọng ở hai thị trường này lớn, trong khi lượng vốn huy động vào Chi nhánh hang năm thấp, điều này cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến quy mô các khoản cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Bên cạnh đó, giá đất, vốn là tài sản thế chấp chính, lên cao hơn rất nhiều so với giá trị thực khiến cho việc thẩm định tài sản thế chấp của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, gây ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định và thời gian giải ngân các khoản vay ngắn hạn.
3.2. Các giải pháp và đề xuất về hoạt động cho vay Ngắn hạn tại Ngân Hàng NN & PTNT chi nhánh quận Ba Đình.
3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn trong thời gian tới của Chi
nhánh.
Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội và Ban Giám đốc chi nhánh đã đề ra định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian tới như sau:
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, lượng vốn huy động được hang năm dự kiến tăng 15%, trong đó tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm từ dân cư vào chiếm tỷ trọng khoảng 40% trong tổng vốn huy động.
Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với những khách hang truyền thong của Chi nhánh, mở rộng them nhiều đối tượng khách hang mới, thu hút khách hang tiềm năng đặc biệt là những khách hang là chủ DNTN và các hộ kinh doanh trên địa bàn. Tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vào lĩnh vực thương mại Dịch vụ. Dư nợ ngắn hạn tiếp tục chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng dư nợ ngắn hạn hàng năm là 15%.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại chi nhánh, các khoản vay. Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hang năm chiếm khoảng 2% tổng dư nợ của Chi nhánh.
Áp dụng công nghệ hiện đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thong tin, quản lý tình hình biến động nợ và nâng cao chất lượng hạch toán kế toán tại chi nhánh.
Trong thời gian 5 năm tới, chi nhánh đặt ra mục tiêu trở thành một chi nhánh vững mạnh, có hiệu quả cao, có uy tín hang đầu đối với khách hang trên địa bàn Quận Ba Đình và Thành phố Hà Nội.