Mục tiêu, chiến lược phát triển của Chi nhánh.
Là chi nhánh của Ngân hang thương mại lớn nhất cả nước, Chi nhánh luôn bám sát mục tiêu, định hướng phát triển của Ngân hang cấp trên, đề ra được các biện pháp quản lý và kinh doanh hiệu quả sát với tình hình thực tế. Nhiệm vu xuyên suốt của Chi nhánh là tạo sự tăng trưởng về nguồn vốn, tạo nguồn lực tài chính phục vụ cho sự tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hang. Từ đó, chi nhánh sẽ từng bước mở rộng, đa dạng hóa các nghiệp vụ Ngân hang, đa dạng hóa đối tượng khách hang, các phương thức cho vay và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp. Mục tiêu phát triển trong năm năm tới của chi nhánh là đạt mục tiêu tăng trưởng vốn huy động bình quân là 12%/năm, duy trì cơ cấu nguồn tiền gửi dân cư 20 – 23%, tiền gửi không kỳ hạn 15% / năm, theo đó, tăng trưởng tín dụng tăng trưởng bình quân 15%/năm, giảm dần tỷ trong cho vay ngắn hạn. Điều này cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn của Chi nhánh những năm tới vẫn tăng nhưng không chiếm tỷ trọng cao như hiện tại, lãi suất cho vay sẽ ưu đãi hơn, quy trình cho vay dần được đơn giản hóa, mở rộng các đối tượng khách hang… nhằm đạt được mục tiêu đề ra của chi nhánh.
Chính sách tín dụng của Ngân hang
Mọi hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh đều phải thực hiện đúng theo chính sách tín dụng mà hội sở chính của NHNo và PTNT quy định. Các chính sách chủ yếu xoay quay việc phân loại khách hang, các quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, quản lý và thu hồi nợ, các đối tượng khách hang cần ưu tiên theo từng thời kỳ, mức lãi suất cho vay, chiết khấu, các cam kết bảo lãnh… Xác định việc thành lập chi nhánh trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, chi nhánh xây dựng định hướng cho công tác tín dụng là An toàn - hiệu quả - thận trọng khi cho vay, nắm chắc tình hình kinh doanh của khách hang, tư vấn, giúp đỡ các đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương quyết với những khách hang có thái độ bất hợp tác trong quan hệ tín dụng. Đây là những điều mà các cán bộ tín dụng của Chi nhánh đều phải thực hiện, do đó, nó ảnh hưởng lớn đến lãi suất, doanh số cho vay và doanh số thu hồi nợ của Chi nhánh.
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh phải đảm bảo nguyên tác đầu tiên là đảm bảo cân đối tài sản và vốn, tạo sự an toàn cho khả năng thanh toán của Chi nhánh. Tuy nhiên với cơ cấu các nguồn vốn đa dạng thì việc tính toán lượng cho vay, lãi suất… để vừa đảm bảo việc kinh doanh có lãi, vừa tạo sự an toàn cho nguồn vốn là điều rất quan trọng. Có thể thấy trong cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất cao. Tuy nhiên sự không ổn định của nó cũng gây ra những khó khăn nhất định trong việc tình toán cho các hoạt động tín dụng. Trong khi đó, lượng tiền gửi có kỳ hạn hang năm ít, có năm không đáng kể. Điều này khiến cho doanh số cho vay ngắn hạn hằng năm của Chi nhánh còn chưa cao so với nguồn vốn huy động được. Vì vây, việc tăng những khoản tiền gửi có kỳ hạn, thu hút nhiều hơn tiền gửi tiết kiệm tư phía dân cư nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh dịch vụ là điều cần thiết hiện nay.
Công tác thẩm định tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, công tác thẩm định hồ sơ, kế hoạch kinh doanh của khách hang là điều có tính quyết định đến chất lượng các khoản vay. Công tác thẩm định tín dụng của Chi nhánh luôn được thực hiện khá chặt chẽ, cùng với việc khảo sát thực tế sản xuất kinh doanh của khách hang. Việc ra quyết định cho vay cũng được thực hiện sau quá trình phân tích kỹ lưỡng về khả năng sản xuất kinh doanh và quản lý, tình hình tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hang. Khâu đầu tiên đều được thực hiện tốt tạo ra sự hiệu quả cao nhất cho các khoản vay biểu hiện qua các con số nợ quá hạn hang năm là rất nhỏ.
Công tác quản lý giám sát xử lý các tình huống tín dụng.
Các khoản vay đều được các cán bộ tín dụng giám sát và quản lý chặt chẽ. Các báo cáo tài chính hang tháng, hang quý đều được xem xét kỹ lưỡng. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cũng thường xuyên đến xem hiện trạng sản xuất kinh doanh của khách hang và đưa ra những ý kiến tư vấn cần thiết. Các khoản nợ đếu được phân loại rõ rang theo 5 nhóm nợ để dễ cho việc quản lý và xử lý nợ quá hạn. Hầu hết khách hang của chi nhánh đều là những khách hang có uy tín, do đó, các cán bộ chi nhánh cũng không có nhiều vất vả trong việc theo dõi quản lý nợ, chi phí cho hoạt động cho vay ngắn hạn cũng không lớn. Các khoản nợ xấu đều được chi nhánh giải quyết linh động, tạo thuận lợi cho khách hang vừa tạo uy tín cho Chi nhánh. Tỷ lệ doanh số thu nợ trên doanh số cho vay hang năm cao, cho thấy việc quản lý và thu hồi nợ hang năm của chi nhánh là khá tốt.
Chất lượng đội ngũ nhân sự trong Ngân hang
Chi nhánh có đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ cao và nhiều năm kinh nghiệm. Đây là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Các hoạt động như thẩm định hồ sơ vay, giải ngân, theo dõi giám sát và xử lý tình huống của các khoản vay đều được thực hiện hiệu quả cao. Do đó, doanh số thu hồi nợ cao, tỷ lệ nợ xấu thấp là nhờ chủ yếu vào yếu tố này. Tuy nhiện, hiện nay số lượng cán bộ của chi nhánh còn ít (5 người) nên việc mở rộng doanh số cho vay cũng như quản lý các khoản vay gặp nhiều khó khăn.
Cũng như các chi nhánh hay Ngân hang khác, thong tin là yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. Các thong tin về vốn huy động , thong tin khách hang, tiến độ trả nợ, tất cả hồ sơ, tài liệu, báo cáo về các khoản vay đều được lưu trữ và khai thác ngay tại chi nhánh nhờ hệ thống thong tin hiện đại. Lượng thong tin lớn, tin cậy, nhanh chóng, dễ dàng trong việc nghiên cứu… phục vụ tốt cho các công tác thẩm định, quản lý giám sát các khoản vay và việc ra các quyết định hợp lý của người lãnh đạo đã góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh trong thời gian qua.
CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NN & PTNT CHI NHÁNH QUẬN BA ĐÌNH. 3.1. Các kết luận và phát hiện về vấn đề nghiên cứu.
Co thể thấy cho vay ngắn hạn là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng nói chung của Chi nhánh. Do vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh sẽ đóng góp lớn vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung của cả Chi nhánh. Qua quá trinh nghiên cứu, chúng ta có thể đưa ra những kết luận về ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn của chi nhánh như sau:
3.1.1 Ưu điểm.
Co thể thấy ưu điểm lớn nhất mà Chi nhánh có được là duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn hang năm ở mức rất thấp, đa số nợ dư hang năm là nợ đạt tiêu chuẩn. Điều này có được là nhờ việc phân loại cơ cấu cho vay ngắn hạn cụ thể và khoa học theo phương thức cho vay, hình thức ở hữu của Khách hang, lĩnh vực ngành nghề, theo tiêu chuẩn nợ… cùng với đó là việc quản lý hiệu quả các khoản cho vay của đội ngũ cán bộ tin dụng trong Chi nhánh. Mỗi cán bộ tín dụng trong chi nhánh phụ trách việc quản lý những khách hang của mình, mỗi khoản tín dụng được giải ngân đều gắn với trách nhiệm của người cán bộ. Do đó, việc quản lý khoản vay luôn được thực hiện chặt chẽ. Bên cạnh đó, việc xem xét bộ hồ sơ tín dụng, thẩm định kế hoạch sản xuất, đánh giá dư nợ, và ra quyết định cho vay lại phải thông qua việc họp bàn của cả đội ngũ cán bộ tín dụng và giám đốc chi nhánh. Điều này khiến cho khả năng phân tich, ý kiến cũng như kinh nghiệm của mỗi cá nhân sẽ được phát huy hiệu quả. Từ đó, các khoản vay đều được đảm bảo chất lượng tốt cho cả chi nhánh và khách hang.
Thứ hai là Chi nhánh đang duy trì quan hệ tín dụng với những khách hang có uy tín lớn. Điều này không những làm giảm những chi phí lien quan đến hoạt động quản lý, giám sát các khoản vay, giảm thiểu rủi ro đạo đức, giảm lượng dư nợ quá hạn mà còn đem lại nguồn thu ổn định hang năm cho Chi nhánh thong qua việc cho vay ngắn hạn đối với những khách hang này. Sự an toàn trong sản xuất kinh doanh, cùng với uy tín lớn của những khách hang truyền thong này tạo ra lợi thế lớn cho chi nhánh. Nhưng bên cạnh đó cũng tạo ra những thử thách lớn cho Chi nhánh trong việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp đó.
Thứ ba, hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn đem lại khả năng thanh toán tốt cho Chi nhánh khi mà lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng vốn huy động. Đây cũng là đều phù hợp khi xét về quy mô hiện nay của một chi nhánh cấp 2. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh và lãi suất dễ dàng điều chỉnh cho phù hợp với tình hình. Các khoản cho vay được quản lý tốt, doanh số thu nợ cao khiên cho dư nợ ngắn hạn hang năm không quá lớn so với dư có vốn huy động, tạo sự an toàn lớn cho chi nhánh.
3.1.2 Hạn chế
Bên cạnh những ưu điểm đạt được, hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh cũng có nhiều hạn chế như sau:
Thứ nhất, Doanh số cho vay ngắn hạn hang năm còn thấp, chưa tương xứng với lượng vốn huy động được hang năm. Điều này được thể hiện rõ trong hai bảng số liệu số 3 và 4. Bên cạnh đó, lãi thu được từ cho vay ngắn hạn không lớn so với doanh số cho vay ngắn hạn và mức lãi suất cho vay bình quân chung hang năm. Điều này cho thấy Chi nhánh vẫn đang hạn chế đối tượng và sô lượng khách hang trong hoạt động cho vay cả mình, vệc mở rộng thị trường còn đang gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, lượng tiền lãi từ các khoản nợ ngắn hạn thu về không cao và chưa tương xứng với quy mô các khoản cho vay ngắn hạn hang năm. Điều này cho thấy lãi suất áp dụng cho các khoản vay còn chưa hợp lý với lãi suất cho vay chung của thị trường. Do chủ yếu là
những khách hang than quen nên, chi nhánh phải có nhiều ưu đãi để duy trì mối quan hệ làm ăn lâu dài, điều này khiến lãi thu được không cao.
Thứ ba, chi phí dành cho việc dự phòng nợ khó đòi hang năm trích ra của Chi nhánh là thấp. Các khoản nợ xấu hoàn toàn có thể gia tăng khi Chi nhánh mở rộng quy mô kinh doanh tín dụng ngắn hạn. Việc có them nhiều khách hang với các mức độ rủi ro lớn hơn, đa dạng hơn khiến cho Chi nhánh cần phải có quỹ dự phỏng rủi ro lớn hơn trong những năm tới để đảm bảo an toàn cho các khoản nợ.
Thứ tư, Chi nhánh vẫn chú trọng vào các hợp đồng cho vay từng lần, khi tỷ lệ các khoản vay này khá lớn trong cơ cấu cho vay ngắn hạn. Do đó, chi nhánh chưa tạo được sự chủ động cho khách hang trong việc huy động nguồn vốn cho mình. Bên cạnh đó thủ tục phức tạp mất nhiều thời gian cũng làm chậm tiến độ giải ngân và ảnh hưởng đến kê hoạch sản xuất kinh doanh của khách hang. Thực tế cho thấy, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng đang là phương thức cho vay hiệu quả và được nhiều doanh nghiệp ưu thích bởi sự chủ động về vốn huy động cho sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, số lượng cũng như tỷ trọng cho vay đối với phương thức này của Chi nhánh là không lớn. Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn bằng phương thức chiết khẩu giấy tờ có giá còn đang chú trong nhiều vào những giấy tò có giá bao gồm Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước, Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu công trình trung ương, Trái phiếu chính quyền địa phương phát hành. Trong khi đó, các giấy tờ có giá do doanh nghiệp, các bộ chứng từ thanh toán, thương phiếu… chưa được đưa vào danh sách các loại giấy tờ có giá được chiết khẩu tại chi nhánh. Các hình thức bảo lãnh trong thời hạn dưới 12 tháng được cung cấp chủ yêu là các khoản bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán đối với khách hang là cá nhân và doanh nghiệp nhưng với số lượng còn rất nhỏ do lượng tiền ký quỹ của các đối tương khách hang này là không lớn. Cho vay thấu chi, một hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng tại các thành phố lớn, thì Chi nhánh vẫn chưa đưa vào áp dụng cho hoạt động cho vay ngắn hạn của mình. Địa bàn quận Ba Đình là nơi tập trung nhiều trụ sở DN, nhiều trung tâm Thương mại, trung tâm mua sắm… dó đó nhu cầu sử dụng quá só tiền trên tài khoản của khách hang là rất lớn để phục vụ cho hoạt động mua bán hang hóa. Tuy nhiên, do hạn chế về công nghệ cũng như đội ngũ càn bộ quản lý mà Chi nhánh đang bỏ qua mảng thị trường nhiều lợi nhuận này. Điều nay cũng gây ảnh hưởng lớn đến doanh số và lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay ngắn hạn của Chi nhánh.
3.1.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên.
Nguyên nhân chủ quan.
Có thể thấy nguyên nhân đầu tiên và cũng là hạn chế lớn của Chi nhánh đó là số cán bộ tín dụng trong chi nhánh còn ít, điều này gây khó khăn cho công tác tiếp cận, mở rông them đối tượng khách hang và quản lý số lượng các khoản nợ lớn. Điều này giải thích tại sao doanh số cho vay ngắn hạn hang năm của Chi nhánh không lớn, và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay hang năm và phương thức cho vay chủ yếu là cho vay từng lần cho đơn giản trong quản lý.
Thứ hai là hoạt động marketing của Chi nhánh còn chưa được quan tâm thích đáng. Trong khi đây là hoạt động quan trọng trong việc thu hút khách hang, đặc biệt là trên địa
bàn quận Ba Đình nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt khi đây là nơi đặt nhiều trụ sở và chi nhánh của các Ngân hang và các Tổ chức tín dụng khác. Trong khi nhiều chi nhánh Ngân hang khác đưa ra nhiều chương trình khuyến mại, dự thưởng, ưu đãi đặc biệt, cùng với những quy trình nhanh gọn, đa dạng hóa phương thức cho vay, các công cụ giao dịch trực tuyến… nhằm thu hút khách hang thì chi phí dành cho hoạt động này của Chi nhánh hang năm là hầu như không có. Điều này khiến cho việc thu hút những khách hang tiềm năng của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, khách hang vay vốn ngắn hạn chính của Chi nhánh thường là những khách hang than quen, đã có quan hệ làm ăn lâu dài với chi nhánh. Do đó, Chi nhanh luôn phải có