- Biến động của môi trường kinh tế vĩ mô :
4.3.1.2.Linh hoạt trong xác định lãi suất cũng như yêu cầu tài sản đảm bảo cho món vay.
món vay.
Việc cho phép áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận của NHNN mở ra một cơ hội lớn cho các NHTM thu hút khách nhờ vào chính sách lãi suất của mình. Đối với MSB Hải Phòng cũng không phải là một ngoại lệ.Tuy nhiên chi nhánh chưa thực sự tận dụng được cơ hội này.Các khách hàng vẫn được áp dụng các mức lãi suất đã được chỉ định trước từ cấp trên mà không dựa trên khả năng sinh lời thực tế của khách hàng.Sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng còn hạn chế và chưa thực sự hiệu quả. Để cải thiện tình trạng đó chi nhánh cần chủ động cho phép cán bộ tín dụng đề nghị mức lãi suất cho vay dựa trên cơ sở thẩm định của mình. Chi nhánh nên áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất khác nhau để tạo ra sự linh hoạt trong hoạt động tín dụng và tạo sự khác biệt giữa các khách hàng. Các phương pháp xác định lãi suất mà chi nhánh nên áp dụng là :
- Phương pháp định giá tổng hợp chi phí:
Chi phí
- Phương phá định giá theo lãi suất cơ sở: lãi suất tính trên cơ sở lãi suất cho vay trên thị trường vốn quốc tế cộng với phần bù rủi ro và lợi nhuận cận biên:
- Ngoài ra, chi nhánh có thể tham khảo và áp dụng một phần phương pháp định giá dựa trên cơ sở phân tích khả năng sinh lợi của khách hàng. Đây là một phương pháp định giá hiện đại đảm bảo lợi suất của ngân hàng tuy nhiên lại khá phức tạp. Phương pháp này được tính như sau:
Nếu tỷ lệ thu nhập trước thuế của ngân hàng âm thì ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh lãi suất cho vay, điều chỉnh mức phí dịch vụ hoặc tìm cách giảm chi phí khách để đem lại giá trị dương cho tỷ lệ thu nhập của ngân hàng.
Từ các phương pháp định giá như trên ta có thể thấy rằng đối với mỗi khách hàng thì cần phải có một thái độ cư xử khác nhau và chi nhánh cần thể hiện được sự đối xử khác biệt đó cho khách hàng thấy, Điều này không chỉ tạo ra uy tín mà còn nâng cao hiệu quả khai thác khách hàng của chi nhánh.
Mặc dù việc áp dụng các phương pháp định giá nêu trên sẽ làm tăng chi phí bước thẩm địng và thời gian nhưng nó thực sự cần thiết cho sự phát triển lâu dàu của chi nhánh. Bước đầu chi nhánh nên áp dụng các phương pháp định giá đơn giản như tổng hợp chi phí để cán bộ tín dụng có thể làm quen cũng như hạn chế các chi phí phát sinh. Trong các
Phần bù rủi ro
Lãi suất Libor/Sibor Lợi nhuận cận
biên dự tính
= + +
Chi phí cho vay và các dịch vụ khách cung cấp cho khách hàng
Tỷ lệ thu nhập trước thuế của ngân
hàng xác định trên tổng thể các mối quan hệ khách hàng
Thu từ cho vay và các dịch vụ khác cung cấp cho khách hàng
Giá trị vay ròng =
phương trình lãi suất dễ nhận thấy chi phí huy động cận biên, lợi nhuận dự tính, chi phí hoạt động đều là các đại lượng đã biết và được theo dõi thường xuyên. Phần bù rủi ro chính là yếu tố phân biệt khách hàng này với khách hàng khác đồng thời nó phụ thuộc chặt chẽ vào sự thẩm định của cán bộ tín dụng, trình độ và kinh nghiệm công tác của họ. Cán bộ tín dụng lâu năm có nhiều kinh nghiệm sẽ phải là những người đi tiên phong có trách nhiệm chỉ bảo và kèm cặp cho những cán bộ trẻ hơn.
Nâng cao trình độ các cán bộ tính dụng về các kiến thức bổ trợ.
Chi nhánh luôn chú trọng đến hoạt động đào tạo và đào tạo lại các cán bộ tín dụng của mình về mặt nghiệp vụ, về quy trình cho vay, về kiến thức Marketing ngân hàng. Nhưng ngày nay, do đòi hỏi về yêu cầu công việc, một cán bộ tín dụng không chỉ giỏi nghiệp vụ mà còn phải có kiến thức về nhiều lĩnh vực như nhà đất, chứng khoán, thẻ thanh toán, tin học, ngoại ngữ… Hơn thế nữa những kiến thức này lại đòi hỏi phải luôn được bổ sung và trau dồi liên tục trong quá trình công tác. Do đó ngân hàng cần có những lớp đào tạo kiến thức cho cán bộ nhân viên của mihnf.
Đối với kiến thức chuyên môn, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng lật lại các báo cáo tài chính của các đơn vị xin vay vốn, bởi như chúng ta đã biết các DNV&N thường có nền tài chính chưa minh bạch. Làm được điều này cán bộ tín dụng sẽ có cơ hội để nhìn nhận những con số thực tế của doanh nghiệp qua đó hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của MSB.
Bảo mật
Thông thường khi đi vay vốn, các DN đặc biệt là các DNV&N thường đưa ra một bản báo cáo tài chính đẹp mắt. Những con số đó không phản ánh thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Qua công tác điều tra phỏng vấn trong quá trình thực tập tại MSB, rất nhiều các giám đốc hoặc kế toán trưởng của các đơn vị cho hay, một phần lý do cho điều đó là vì họ sợ bị lộ các thông tin doanh nghiệp cho các đối thủ cạnh trạnh.
Vì vậy một điều đáng lưu tâm là ngân hàng cần phải xây dựng một đội ngũ nhân viên có đạo đức nghề nghiệp