4. Kết cấu chuyờn đề:
2.2.5Quy trỡnh nghiệp vụ giao dịch một cửa tại chi nhỏnh:
2.2.5.1 Quy trỡnh nhận, rỳt tiền gửi:
a) Quy trỡnh nhận tiền gửi:
Khi khỏch hàng đến ngõn hàng gửi tiền mặt, giao dịch viờn sẽ hướng dẫn khỏch hàng điền đầy đủ cỏc yếu tố trờn giấy nộp tiền. Sau đú khỏch hàng kớ trờn cỏc liờn của giấy nộp tiền, kờ cỏc loại tiền nộp rồi nộp chứng từ cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn kiểm tra cỏc yếu tố trờn giấy nộp tiền. Nếu số tiền mà khỏch hàng nộp nằm trong hạn mức thu, chi của giao dịch viờn (đối với VNĐ là 100 triệu đồng, USD là 3000USD), giao dịch viờn tiến hành nhập mọi thụng tin về khỏch hàng từ giấy nộp tiền vào mỏy tớnh của mỡnh đồng thời chuyển mọi thụng tin về nghiệp vụ đú vào mỏy của kiểm soỏt viờn.
Tiếp đến, giao dịch viờn kiểm đếm, phõn loại, nhận dạng tiền thật, giả, thu tiền của khỏch hàng theo bảng kờ nộp tiền. Giao dịch viờn đưa giấy nộp tiền vào mỏy in rồi kớ trờn tất cả cỏc liờn của giấy nộp tiền và đúng dấu đó thu tiền rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn kiểm tra và kớ. Liờn chứng nhận nộp tiền, giao dịch viờn giao cho khỏch hàng giữ. Liờn giấy nộp tiền được giữ lạo làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.
Nếu số tiền khỏch hàng nộp lớn hơn hạn mức thu, chi tiền mặt của giao dịch viờn thỡ giao dịch viờn cũng tiến hành nhập cỏc thụng tin về khỏch hàng vào mỏy và in ra. Giao dịch viờn kớ trờn cỏc liờn của giấy nộp tiền rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn kiểm tra, kớ duyệt. Nếu thấy chứng từ hợp lệ, kiểm soỏt viờn duyệt chứng từ trờn mỏy và kớ trờn cỏc liờn của giấy nộp tiền và chuyển lại cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn đưa lại chứng từ cho khỏch hàng và hướng dẫn khỏch hàng sang phũng quĩ để nộp tiền. Thủ quĩ thực hiện thu tiền theo bảng kờ nộp tiền, kớ, đúng dấu đó thu tiền lờn liờn chỳng nhận nộp tiền và chuyển lại cho giao dịch viờn. Sau đú thủ quĩ thụng bỏo cho giao dịch viờn thụng qua mỏy vi tớnh, liờn giấy nộp tiền lưu lại làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.
Giao dịch viờn hướng dẫn khỏch hàng điền đầy đủ cỏc yếu tố trờn giấy rỳt tiền, khỏch hàng kớ và đưa cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn kiểm tra cỏc yếu tố trờn giấy rỳt tiền và cỏc chứng từ do khỏch hàng đưa xem số và tờn tài khoản cú khớp nhau khụng, chứng minh nhõn dõn, kiểm tra xem số dư tài khoản cũn đủ khụng. Nếu hợp lệ giao dịch viờn nhập thụng tin vào mỏy tớnh của mỡnh rồi chuyển thụng tin sang mỏy của kiểm soỏt viờn. Sau khi kiểm soỏt viờn kớ duyệt trờn mỏy, giao dịch viờn đưa giấy rỳt tiền vào mỏy in rồi xử lý. Giao dịch viờn kớ vào giấy rỳt tiền rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn. Kiểm soỏt viờn kiểm tra tớnh hợp lệ rồi kớ và chuyển chứng từ lại cho giao dịch viờn.
Nếu số tiền mà khỏch hàng rỳt nằm trong hạn mức thu, chi của giao dịch viờn thỡ giao dịch viờn chi tiền cho khỏch hàng.Sau khi khỏch hàng nhận tiền và kớ vào giấy rỳt tiền, giao dịch viờn giao một liờn của giấy rỳt tiền cho khỏch hàng và lưu lại một liờn làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.N
Nếu số tiền mà khỏch hàng rỳt lớn hơn hạn mức thu, chi của giao dịch viờn thỡ sau khi giao dịch viờn được kiểm soỏt viờn chuyển lại chứng từ, giao dịch viờn
đưa giấy rỳt tiền lại cho khỏch hàng và hướng dẫn khỏch hàng sang phũng quĩ đồng thời chuyển mọi thụng tin của khỏch hàng sang mỏy của thủ quĩ. Thủ quĩ gửi trả thụng tin về việc giao dịch đó được thực hiện về mỏy của giao dịch viờn và cỏc liờn cũn lại của giấy rỳt tiền cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn lưu một liờn của giấy rỳt tiền làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.
2.2.5.2 Quy trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt:
a) Nghiệp vụ thanh toỏn bằng UNC:
Khi khỏch hàng muốn trớch tài khoản của mỡnh mở tại ngõn hàng để chuyển cho người thụ hưởng bằng UNC, khỏch hàng điền đầy đủ cỏc yếu tồ thuộc phần dành cho khỏch hàng trờn UNC, kớ tờn và đúng dấu (nếu cú) trờn tất cả cỏc liờn của UNC rồi nộp cho giao dịch viờn.
* Trường hợp người phỏt hành UNC và người thụ hưởng cú tài khoản cựng mở tại chi nhỏnh:
(11)
(3a) (3b) (22)
Trước tiờn giao dịch viờn kiểm tra lại tất cả cỏc yếu tố trờn UNC. Nếu hợp lệ, giao dịch viờn nhập cỏc thụng tin của giao dịch vào mỏy đồng thời chuyển qua mỏy của kiểm soỏt viờn rồi tiến hành in chứng từ. Sau khi in, giao dịch viờn kớ vào tất cả cỏc liờn của UNC và chuyển bộ chứng từ cho kiểm soỏt viờn chờ duyệt phiếu, kiểm soỏt viờn kiểm tra lại chứng từ và tỡnh trạng tài khoản của khỏch hàng nếu đủ điều kiện thỡ tiến hành duyệt giao dịch trờn mỏy, kớ trờn tất cả cỏc liờn của UNC và chuyển chứng từ đó kớ cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn tỏch một liờn UNC làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ, một liờn dựng làm giấy bỏo cú cho người bỏn và một liờn dựng làm giấy bỏo nợ.
* Trường hợp người phỏt hành UNC và người thụ hưởng cú tài khoản cựng mở tại hai ngõn hàng khỏc nhau:
(11)
(2) (3a) (4)
(3b)
Trước tiờn, giao dịch viờn kiểm tra cỏc yếu tố trờn UNC và tiến hành duyệt qua kiểm soỏt viờn. Sau khi kiểm soỏt viờn chuyển chứng từ đó kớ duyệt cho giao dịch viờn thỡ giao dịch viờn tỏch một liờn của UNC làm chứng từ ghi nợ tài khoản của
Ng-ời mua
NH ng-ời bán Ng-ời bán
người phỏt hành UNC và lưu nhật kớ chứng từ. Hai liờn UNC được chuyển cho ngõn hàng phục vụ người hưởng, liờn cũn lại dựng làm giấy bỏo nợ cho người phỏt hành.
Ngõn hàng phục vụ người hưởng sau khi nhận được lệnh chuyển tiền từ ngõn hàng của người chi trả, giao dịch viờn tiến hành kiểm tra tớnh chớnh xỏc của lệnh rồi chuyển thụng tin giao dịch vào mỏy của kiểm soỏt viờn để kiểm soỏt viờ ờn
kiểm soỏt lại giao dịch, sau đú giao dịch viờnin chứng từ, kớ tờn trờn cỏc chứng từ đú trước khi chuyển sang cho kiểm soỏt viờn kớ. Kiểm soỏt viờn sau khi kiểm tra tớnh hợp lệ của chứng từ nếu chấp nhận thỡ kớ vào cỏc chứng từ đú rồi chuyển lại cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn lưu một bộ chứng từ ghi sổ để thụng bỏo cho khỏch hàng được hưởng.
UNC là phương thức thanh toỏn chiếm tỷ trọng cao trong cỏc hỡnh thức thanh toỏn của ngõn hàng cung cấp. Doanh số cho thấy thanh toỏn bằng UNC chiếm 70% tổng doanh số thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
UNC được cỏc tổ chức và cỏ nhõn sử dụng để : thanh toỏn tiền hàng hoỏ, tiền điện, tiền nước, …ngày càng được sử dụng nhiều hơn.
UNC cú nội dung thanh toỏn phong phỳ như : thanh toỏn tiền mua bỏn hàng hoỏ, chuyển tiền, chuyển cấp vốn, thực hiện nghĩa vụ với ngõn sỏch nhà nước… nờn đú cú thể coi là lý do làm cho UNC được sử dụng rộng rói.Ngoài ra, với mụ hỡnh giao dịch một cửa, khỏch hàng sẽ khụng phải thụng qua nhiều phũng ban vỡ thế việc thanh toỏn sẽ diễn ra thuận tiện hơn.
b) Nghiệp vụ sộc bảo chi:
Khi khỏch hàng muốn sử dụng sộc bảo chi phải đến ngõn hàng làm thủ tục xin bảo chi sộc. Khỏch hàng cần điền đầy đủ thụng tin vào bộ chứng từ sộc bảo chi gồm: hai liờn giấy yờu cầu bảo chi sộc cú đầy đủ cỏc yếu tố, chữ kớ và dấu … (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giao dịch viờn kiểm tra điều kiện để bảo chi sộc như : tớnh hợp lệ, thời hạn của sộc chuyển khoản … Nếu hợp lệ thỡ nhập cỏc thụng tin theo đỳng nội dung trờn để thực hiện giao dịch trờn mỏy và kớ vào giấy yờu cầu bảo chi sộc rồi chuyển bộ chứng từ cho kiểm soỏt viờn chờ duyệt.
Kiểm soỏt viờn kiểm tra sộc, nếu chấp nhận bộ chứng từ thỡ ghi ngày, thỏng, năm kớ phỏt hành sộc và kớ đúng dấu vào chỗ qui định bảo chi trờn tờ sộc rồi chuyển lại cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn đưa sộc bảo chi cho khỏch hàng và đề nghị khỏch hàng kiểm tra lại tớnh hợp lệ của tờ sộc trước khi nhận. Sau đú nhập hồ sơ theo dừi sộc bảo chi đó phỏt hành.
Người phỏt hành sộc bảo chi sau khi mua hàng hoỏ, dịch vụ thỡ giao sộc bảo chi cho người bỏn. Người bỏn lấy sộc bảo chi đến ngõn hàng thanh toỏn.
* Nếu người mua hàng và người bỏn hàng cú tài khoản tại cựng ngõn hàng phỏt hành sộc bảo chi thỡ:
(33) (4)
(1) (2) (5) (6)
Khi khỏch hàng nộp tờ sộc bảo chi và bảng kờ nộp sộc thỡ giao dịch viờn kiểm tra số seri của tờ sộc thụng qua hồ sơ theo dừi sộc bỏn hoặc bảo chi sộc cho người phỏt hành, kiểm tra thời hạn của tờ sộc (15 ngày kể từ ngày phỏt hành), tớnh hợp lệ của tờ sộc và bảng kờ nộp sộc.
- Nếu sộc khụng đủ điều kiện thanh toỏn thỡ giao dịch viờn lập hai phiếu từ chối thanh toỏnghi rừ lý do từ chối, trả lại sộc và một liờn từ chối cho khỏch hàng, một liờn lưu lại tại chi nhỏnh.
- Nếu tờ sộc hợp lệ thỡ thực hiện cỏc giao dịch trờn mỏy và kớ trờn cỏc bảng nộp sộc rồi chuyển sộc và bảng kờ cho kiểm soỏt viờn. Kiểm soỏt viờn kiểm tra lại, nếu hợp lệ thỡ kớ trờn bảng kờ nộp sộc rồi chuyển lại cho giao dịch viờn để giao dịch viờn thanh toỏn tiền cho người hưởng. Giao dịch viờn lưu một liờn cựng tờ sộc bảo chi để hạch toỏn, một liờn dựng để bỏo nợ cho người phỏt hành sộc và một liờn bỏo cú cho người được hưởng.
Ng-ời mua
Ngân hàng
* Nếu người mua hàng và người bỏn hàng cú tài khoản tại hai ngõn hàng cựng hệ thống hoặc hai ngõn hàng khỏc hệ thống nhưng trờn cựng địa bàn:
(33) (4)
(1) (2) (5) (6b)
(6a)
- Khi người bỏn đem sộc bảo chi đến ngõn hàng thanh toỏnthỡ phải nộp tờ sộc và ba bảng kờ nộp sộc.
- Giao dịch viờn kiểm tra thời hạn của tờ sộc, nhập cỏc dữ liệu lờn mỏy in, kớ vào tất cả cỏc bảng kờ nộp sộc ốụi chuyển cho kiểm soỏt viờn kiểm tra. Kiểm soỏt viờn nếu thấy tờ sộc là hợp phỏp thỡ kớ trờn ba bảng kờ nộp sộc rồi chuyển chứng từ đó kớ duyệt cho giao dịch viờn. Sau đú giao dịch viờn chuyển sộc và bảng kờ nộp sộc cho bộ phận liờn ngành để chuyển đi thanh toỏn.
- Tại ngõn hàng phỏt hành sộc bảo chi khi nhận được lệnh chuyển nợ phải kiểm tra tớnh hợp lệ của chứng từ chuyển đến .
2.2.5.3 Quy trỡnh nghiệp vụ giao dịch kinh doanh ngoại tệ:
* Mua ngoại tệ:
- Nếu khỏch hàng mua ngoại tệ tại chi nhỏnh thỡ yờu cầu khỏch hàng điền đầy đủ cỏc nội dung trờn “giấy mua ngoại tệ” ở phần dành cho khỏch hàng, kớ và đúng dấu (nếu cú) lờn tất cả cỏc liờn của “giấy mua ngoại tệ”, đồng thời kờ cỏc loại tiền nộp vào mẫu bảng kờ nộp tiền, loại tiền muốn rỳt rồi nộp cho giao dịch viờn.
Giao dịch viờn kiểm tra cỏc nội dung ghi trờn “giấy mua ngoại tệ” nếu hợp lệ thỡ nhập cỏc thụng tin của giao dịch đú vào mỏy của mỡnh và chuyển qua mỏy của kiểm soỏt viờn để duyệt trờn mỏy.
- Trường hợp khỏch hàng nộp tiền mặt vào để mua ngoại tệ và yờu cầu rỳt tiền mặt bằng ngoại tệ thỡ giao dịch viờn thu tiền của khỏch hàng, kiểm đếm, phõn loại sau đú
Ng-ời mua
NH ng-ời bán Ng-ời bán
đưa “giấy mua ngoại tệ” vào mỏy in để in ra và kớ trờn tỏt cả cỏc liờn của “giấy mua ngoại tệ” rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn. Kiểm soỏt viờn kiểm tra chứng từ, kớ duyệt trờn mỏyvà trờn chứng từrồi chuyển lại cho giao dịch viờn.
+ Nếu số tiền khỏch hàng giao dịch nằm trong hạn mức thu, chi của giao dịch viờn thỡ căn cứ vào tỷ giỏ hiện hành của NHNo&PTNT ỏp dụng để qui đổi ra số ngoại tệ bằng tiền mặt tương ứng cho khỏch hàng và hạch toỏn vào tài khoản của khỏch hàng. Khỏch hàng nhận tiền từ giao dịch viờn. Giao dịch viờn đúng dấu
“đó thu tiền” và “đó nhận tiề” lờn hai liờn của “giấy mua ngoại tệ”. Giao một liờn cho khỏch hàng để làm chứng nhận nộp tiền và rỳt tiền, một liờn giao dịch viờn giữ lại làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.
+ Nếu số tiền khỏch hàng giao dịch nằm ngoài hạn mức thu, chi của giao dịch viờn thỡ sau khi nhận lại chứng từ từ kiểm soỏt viờn, giao dịch viờn đưa chứng từ cho khỏch hàng rồi hướng dẫn khỏch hàng sang phũng quĩ để thực hiện giao dịch. Căn cứ vào tỷ giỏ hiện hành của NHNo&PTNT ỏp dụng mà thủ quĩ sẽ thực hiện thu tiền mặt của khỏch hàng và qui đổi ra ngoại tệ giao cho khỏch hàng cựng với hai liờn của “giấy mua ngoại tệ” để làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ .
- Trường hợp khỏch hàng nộp tiền mặt bằng VNĐ vào để mua ngoại tệ và chuyển số ngoại tệ mua vào tài khoản của mỡnh tại ngõn hàng: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Trước tiờn giao dịch viờn thu tiền của khỏch hàng, kiểm đếm, phõn loại. Đưa “giấy mua ngoại tệ” vào mỏy in, in ra kớ trờn tất cả cỏc liờn của “giấy mua ngoại tệ” rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn. Kiểm soỏt viờn kiểm tra chứng từ, kớ duyệt trờn mỏy và trờn chứng từ sau đú chuyển lại cho giao dịch viờn.
+ Nếu số tiền khỏch hàng nộp vào nằm trong hạn mức thu, chi của giao dịch viờn thỡ căn cứ vào tỷ giỏ hiện hành của NHNo&PTNT ỏp dụng để qui đổi ra số ngoại tệ tương ứng mà khỏch hàng được hưởng. Giao dịch viờn tỏch một liờn của “giấy mua ngoại tệ” làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ, một liờn làm giấy bỏo nợ và một liờn làm giấy bỏo cú tài khoản gửi cho khỏch hàng.
hiện hành cho khỏch hàng rồi hướng dẫn khỏch hàng sang phũng quĩ để thực hiện giao dịch. Căn cứ vào tỷ giỏ hiện hành của NHNo&PTNT ỏp dụng mà thủ quĩ sẽ thực hiện thu tiền mặt của khỏch hàng và qui đổi ra ngoại tệ giao cho khỏch hàng đồng thời thụng bỏo qua mỏy tớnh và gửi một liờn chứng từ sang cho giao dịch viờn để giao dịch viờn hạch toỏn tài khoản cho khỏch hàng .
- Trường hợp khỏch hàng chớch tiền từ một tài khoản của mỡnh ể mua ngoại tệ và chuyển số ngoại tệ mua vào tài khoản của mỡnh:
+ Trước tiờn giao dịch viờn kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của chứng từ. Nếu chấp nhận giao dịch viờn lập, in và kớ trờn tất cả cỏc liờn của “giấy mua ngoại tệ” rồi chuyển cho kiểm soỏt viờn duyệt. Kiểm soỏt viờn kiểm tra lại bộ chứng từ nếu khụng cú gỡ sai phạm thỡ kớ duyệt trờn mỏy và trờn tất cả cỏc liờn của “giấy mua ngoại tệ” và chuyển lại cho giao dịch viờn. Giao dịch viờn trớch tài khoản tiền gửi bằng VNĐ (dựa trờn tỷ giỏ hiện hành của NHNo&PTNT ỏp dụng) để qui đổi ra ngoại tệ cho khỏch hàng và chuyển vào tài khoản ngoại tệ của khỏch hàng rồi chuyển hai liờn của “giấy mua ngoại tệ” dựng làm giấy bỏo cú và giấy bỏo nợ cho khỏch hàng, một liờn được dựng làm chứng từ ghi sổ và lưu nhật kớ chứng từ.
* Bỏn ngoại tệ: Xử lý tương tự như bỏn ngoại tệ.
2.2.5.4 Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng:
Cỏn bộ tớn dụng phải thụng bỏo cho khỏch hàng biết vế cỏc chớnh sỏch cho vay mà NHNo&PTNT ỏp dụng, giải thớch và hướng dẫn cụ thể cho khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn.
Khi khỏch hàng nộp hồ sơ vay vốn và cỏc giấy tờ, hồ sơ tớn dụng khỏc mà ngõn