IV. CÁC ĐIỀU KIỆN ĐẢM BẢO TÍNH KHẢ THI ĐỂ THỰC HIỆN CÁC BIỆN
1. Kiến nghị với chớnh phủ
1.3. Tạo ra sự ổn định của mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởng lớn đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng, nú cú thể tạo thuận lợi cho cụng tỏc huy động vốn nhưng cũng cú thể
cản trở, hạn chế cụng tỏc huy động vốn. Nếu nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phỏt thấp, thu nhập người dõn cao và đồng nội tệ được giữ vững thỡ sẽ tạo cho ngõn hàng rất nhiều điều kiện thuận lợi như : hoạt động ngõn hàng ổn định, khụng bị
cỏc yếu tố tỏc động làm ảnh hưởng, người dõn cú nhiều tiền nhàn rỗi hơn làm tăng doanh số huy động của ngõn hàng, cỏc tổ chức kinh tế làm ăn vững chắc sẽ
cú nguồn tiền gửi ngõn hàng nhiều hơn... Và ngược lại, nền kinh tế bất ổn với cỏc yếu tố vĩ mụ luụn thay đổi sẽ làm cho hoạt động ngõn hàng bị xỏo động, hoạt
là điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng cho mọi sự phỏt triển và tăng trưởng của đất nước và cho việc thu hỳt cỏc nguồn vốn vào ngõn hàng.
Trong tỡnh hỡnh kinh tế Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập sự ổn định của kinh tế vĩ mụ là giữ vững tỷ lệ lạm phỏt một con số, tăng thu nhập bỡnh quõn đầu người bền vững, giữ sự ổn định giỏ trị đồng nội tệ.
Đõy là điều kiện hết sức quan trọng để thực thi cú hiệu quả cỏc giải phỏp nhằm huy động cỏc nguồn vốn cho cỏc Ngõn hàng Thương mại.
2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước:
Với chức năng là cơ quan quản lý cỏc Ngõn hàng Thương mại và là ngõn hàng của cỏc Ngõn hàng Thương mại, cú tầm quan trọng rất lớn cỏc chiến lược huy động vốn của cỏc ngõn hàng, đồng thời cũng định hướng cho cỏc Ngõn hàng Thương mại trong sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ đất nước giai đoạn hiện nay. Chớnh sỏch hợp lý và cỏch thức điều hành đỳng đắn sẽ là tiền đề cú tỏc
động tớch cực đối với cụng tỏc huy động vốn của cỏc Ngõn hàng Thương mại. Kinh nghiệm thực tế cỏc năm qua đó cho thấy, bằng cỏc biện phỏp kỡm chế
lạm phỏt, ổn định giỏ trị đồng tiền, giữ tỷ giỏ hối đoỏi ổn định và tạo ra hệ thống ngõn hàng ngày càng vững mạnh... đó và đang cú ảnh hưởng rất lớn đến việc huy
động vốn của cỏc Ngõn hàng Thương mại. Tuy nhiờn, trong thời gian vừa qua quỏ trỡnh điều hành và tổ chức thực hiện cỏc chớnh sỏch tiền tệ, Ngõn hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện và khắc phục những thiếu sút. Ngõn hàng Nhà nước cần xõy dựng và điều hành một chớnh sỏch tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng. Chớnh sỏch tiền tệ phải đảm bảo theo sỏt với tớn hiệu của thị trường, cỏc can thiệp của Ngõn hàng Nhà nước phải thụng qua thị
trường bằng cỏc hệ thống cụng cụ tiền tệ giỏn tiếp như : thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lói suất tỏi chiết khấu. Nếu sự quản lý của Ngõn hàng Nhà nước quỏ chặt chẽ đụi khi vượt sự cần thiết thỡ sẽ gõy khú khăn cho sự hoạt động của cỏc Ngõn hàng Thương mại. Trong thời gian tới, Ngõn hàng Nhà nước cần thực hiện:
Tiếp tục kỡm chế lạm phỏt, giữ vững tỷ lệ lạm phỏt dưới hai con số; ổn
định giỏ trị đồng nội tệ. Trong hai năm 1999 và 2000 tỡnh trạng thiểu phỏt liờn tục diễn ra làm cho nền kinh tế phỏt triển chõm, nguồn vốn huy động của cỏc ngõn hàng được sử dụng khụng nhiều, cú Ngõn hàng Thương mại ứ động khỏ nhiều vốn khụng cho vay được làm ảnh hưởng khụng nhỏ đến hoạt động của cỏc ngõn hàng: một mặt cỏc ngõn hàng vẫn phải trang trải nguồn chi phớ huy động, một mặt phải tỡm mọi cỏch để trỏnh tỡnh trạng nguồn vốn bị đúng băng. Thiểu phỏt khụng phải là tốt đối với nền kinh tế đang cần sự phỏt triển như ở nước ta, thiểu phỏt sẽ kỡm hóm sự tăng trưởng, làm cho nền kinh tế trỡ trệ, kộm phỏt triển. Hoạt động kinh doanh ngõn hàng cũng khụng nằm ngoài sự ảnh hưởng đú. Hơn nữa, những thỏng cuối năm 2000 tỷ giỏ hối đoỏi giữa đồng Việt Nam và USD tăng mạnh, gõy tõm lý dao động cho người dõn khiến cho họ rỳt tiền gửi để dự
trữ ngoại tệ, mua vàng hay dự trũ cỏc tài sản cú giỏ trị làm cho nguồn vốn của cỏc Ngõn hàng Thương mại giảm mạnh.
Năm 2001 là năm bản lề cho thiờn niờn kỷ mới, cú ý nghĩa rất quan trọng
đối với những giai đoạn tiếp theo. Nghành ngõn hàng cần thấy được vị trớ và vai trũ của mỡnh trong sự phỏt triển của xó hội, với tư cỏch là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam cần cú những biện phỏp hợp lý, tạo
điều kiện cho cỏc Ngõn hàng Thương mại hoạt động ổn định. Trong thời gian tới, Ngõn hàng Nhà nước phải tỡm cỏch giỳp đỡ cỏc Ngõn hàng Thương mại tỡm cỏch phỏ vỡ tảng băng ứ đọng vốn, một nguyờn nhõn làm cho nguồn vốn này khụng giải ngõn được là do lói suất cũn quỏ cao đối với cỏc doanh nghiệp vay vốn. Khi mà nền kinh tế gặp khú khăn, cỏc doanh nghiệp cũng chịu sự ảnh hưởng đú thỡ việc hạ lói suất khuyến khớch cỏc doanh nghiệp vay vốn để bứt phỏ khỏi sự trỡ trệ là điều hết sức quan trọng, nú sẽ gúp phần khơi thụng nền kinh tế. Và như thế nền kinh tế phỏt triển, nguồn vốn được sử dụng. Cỏc Ngõn hàng
Thương mại lại tiếp tục cụng tỏc huy động vốn để chuẩn bị cho giai đoạn tiếp theo của sự phỏt triển
Thực hiện lói suất linh hoạt và phự hợp với từng thời kỳ nhưng phải đảm bảo lói suất thực dương, cú lợi cho người gửi tiền, đồng thời cũng mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Nghiờn cứu thực hiện cơ cấu lói suất phự hợp theo hướng lói suất trung và ngắn hạn phải cú khỏng cỏch so với lói suất ngắn hạn để thực sự thu hỳt được người gửi tiền trung và dài hạn.
Qua cỏc số liệu phõn tớch ở chương II, ta thấy tiền gửi khụng kỳ hạn của dõn cư là khỏ cao. Thụng thường ở cỏc nước phỏt triển thỡ loại tiền gửi này chỉ
nhằm mục đớch giỳp cho cỏc khỏch hàng thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ và dịch vụ được thuận tiện mà ngõn hàng khụng phải trả một đồng lói suất nào. Ngược lại, khỏch hàng cũng khụng phải trả tiền dịch vụ cho ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong hoàn cảnh nước ta hiện nay dõn chỳng vẫn chưa quen với cỏc dịch vụ thanh toỏn qua ngõn hàng và cụng tỏc thanh toỏn ngõn hàng vẫn chưa thực sự hấp dẫn mới chỉ trong giai đoạn hiện đại hoỏ, do vậy ngõn hàng vẫn nờn trả lói cho khoản tiền này. Khi hệ thống thanh toỏn của ngõn hàng đó thực sự hoàn thiện và khỏch hàng thực sự tin tưởng vào loại hỡnh dịch vụ này thỡ ngõn hàng nờn ỏp dụng hỡnh thức giảm lói suất và tiến tới khụng trả lói nữa, khỏch hàng chỉ được hưởng dịch vụ
phớ từ ngõn hàng mà thụi. Nếu Ngõn hàng Nhà nước thực hiện được nguyờn tắc này, đõy sẽ là một nguồn vốn hết sức hấp dẫn cho cỏc Ngõn hàng Thương mại.
Thực hiện chế độ điều hành tỷ giỏ linh hoạt theo quan hệ cung cầu trờn thị
trường. Trỏnh tỡnh trạng quy định tỷ giỏ cố định để rồi lại rơi vào trường hợp của Thỏi Lan trong năm 1997 vừa qua. Ngõn hàng Nhà nước cần nghiờn cứu và xem xột biờn độ dao động quy định cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức kinh doanh ngoại tệ... sao cho thớch hợp vừa quản lý được khối lượng ngoại tệ đồng thời vẫn khuyến khớch cỏ thành phần kinh tế phỏt triển theo đỳng hướng mà Đảng và Nhà nước đó vạch ra cho hệ thống ngõn hàng.
Nghiờn cứu và sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như : thẻ tớn dụng, rỳt tiền bằng mỏy tự động... Qua đú sẽ khuyến khớch người dõn gửi tiền vào ngõn hàng để hưởng cỏc dịch vụ tự động của ngõn hàng đồng thời nú cũng là hỡnh thức ngõn hàng huy động thờm nguồn vốn nhàn rỗi trong cỏc đơn vị
kinh tế cũng như cỏc tầng lớp dõn cư. Đặc biệt Ngõn hàng Nhà nước cú thể yờu cầu cỏc cơ quan như : bưu điện, giỏo dục, ngõn hàng ... phải trả lương qua hệ
thống ngõn hàng bằng cỏch mở cho họ một tài khoản cỏ nhõn.
Cho phộp cỏc Ngõn hàng Thương mại được phộp thực hiện việc mua bỏn cỏc loại giấy tờ cú giỏ cổ phiếu, trỏi phiếu, tớn phiếu kho bạc... nhất là đối với cỏc giấy tờ cú giỏ dài hạn.
Thực hiện đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, tăng cường cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua ngõn hàng, thanh toỏn liờn ngõn hàng, chuyển tiền điện tử, trang bị hệ thống mỏy tớnh hiện đại...nhằm cung cấp ngày càng nhiều cỏc dịch vụ ngõn hàng đa dạng, phong phỳ và thuận tiện cho cỏc khỏch hàng.
3. Kiến nghị với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt
Nam.
Vúi tư cỏch là cấp quản lý cao nhất của hệ thống Ngõn hàng Nhà nước, Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam cần tạo mọi thuận lợi cho cỏc chi nhỏnh hoàn thành tốt nhiệm vụ của mỡnh. Ngõn hàng cần cập nhật nhanh nhất mọi nguồn tin cú liờn quan đến hoạt động ngõn hàng để từ đú chắt lọc và cú sự chỉđạo kịp thời với cỏc chi nhỏnh. Tuỳ vào tỡnh hỡnh hoạt động của mỗi chi nhỏnh mà ngõn hàng cú thể giao chỉ tiờu hoạt động. Tuy hoạt động trong cơ chế thị trường nhưng đặc điểm của hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiệp là phục vụ cho nụng nghiệp, gúp phần xoỏ đúi giảm nghốo cho hộ nụng dõn nờn cần cú sự chỉđạo sỏt sao của cỏc cấp để cỏc chi nhỏnh đi đỳng hướng đó định.
Nụng nghiệp cấp 4 ) nờn việc quản lý trực tiếp từ ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đến từng chi nhỏnh là rất khú thực hiện. Để cụng tỏc quản lý cú hiệu quả, ngõn hàng cần cú một hệ thống quản lý ở cỏc chi nhỏnh cấp tỉnh, thành phố thật sự trung thực và hiệu quả.
Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam cần cho phộp cỏc chi nhỏnh tự quyết
định hoạt động kinh doanh của mỡnh trong một chừng mực nào đú. Mỗi chi nhỏnh cú địa bàn hoạt động khỏc nhau, đặc điểm địa lý dõn cư ở mỗi nơi cũng khỏc nhau. Nếu như Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam cứ cứng nhắc ỏp dụng một nguyờn tắc nào đấy cho tất cả cỏc chi nhỏnh thỡ cú thể hiệu quả đem lại sẽ
khụng cao. Ngõn hàng nờn cho phộp cỏc chi nhỏnh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt
động của ngõn hàng, tỡnh hỡnh kinh tế địa phương, tõm lý khỏch hàng ... để quyết
định hành động cho phự hợp, trỏnh khụng gõy bất ổn cho địa bàn, cho cỏc ngõn hàng trong khu vực và nhất là khụng ảnh hưởng đến hoạt động chung của toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Bước vào cơ chế thị trường đó hơn một thập kỷ, hệ thống ngõn hàng Việt Nam đó cú những thành cụng đỏng kể : giảm được chỉ tiờu siờu lạm phỏt xuống một tỷ lệ ổn định trong nhiều năm, ổn định nền kinh tế và đúng gúp vào sự tăng trưởng của xó hội. Cựng với sự phỏt triển của toàn hệ thống, chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờmđó thật sự hoà nhập vào mụi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh và hấp dẫn trong nền kinh tế đang cú nhiều thay đổi. Sự nghiệp phỏt triển kinh tế của đất nước cũn đũi hỏi một khối lượng vốn lớn. Do vậy vai trũ tạo vốn của nghành ngõn hàng được coi là hoạt
động then chốt. Hoạt động huy động vốn đó, đang và sẽ là một trong những hoạt
động cú tầm quan trọng hàng đầu của cỏc Ngõn hàng Thương mại núi chung và của chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờm núi riờng.
Mặc dự vẫn cũn tồn tại những khú khăn nhất định trong cụng tỏc huy động vốn, song chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờmsẽ
gặt hỏi được những thành cụng mới trong cụng tỏc huy động vốn trong một tương lai gần. Để đạt được kết quả như mong muốn, đũi hỏi chi nhỏnh phải cú cỏc biện phỏp kết hợp đồng bộ : với sự cố gắng của bản thõn ngõn hàng la chớnh, trong đú cú sự hỗ trợ của Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước, ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam cũng như cỏc cơ quan hữu quan khỏc.
Hoàn thành bản khoỏ luận này bản thõn em mong muốn sẽ đúng gúp một phần nhỏ kiến thức của mỡnh vào việc thỏo gỡ những khú khăn về cụng tỏc huy
động vốn tại ngõn hàng. Tuy nhiờn, vỡ đõy là một vấn đề hết sức phong phỳ và bản thõn là một sinh viờn mới chỉ dừng lại nghiờn cứu về lý luận là chủ yếu, về
thực tiễn cũn nhiều hạn chế. Cho nờn bản khoỏ luận cú thể chưa đỏp ứng được những mong muốn của cơ quan thực tế. Em rất mong nhận được sự nhận xột, gúp ý của cỏc thầy cụ giỏo, và cơ quan thực tiễn để bản khoỏ luận được hoàn thiện hơn.