III. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CễNG TÁC HUY ĐỘNGVỐN
4. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy độngvốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
và dài hạn
Trong những năm qua chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờm luụn tỡm mọi cỏch đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn của mỡnh. Đặc biệt đối với loại tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế và tiền gửi của dõn cư, đõy là những nguồn huy động truyền thống đối với nghành ngõn hàng núi chung thỡ ngõn hàng đó mở rộng bằng nhiều kỳ hạn huy động vốn khỏc nhau : tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng...Tuy nhiờn khú khăn đối với ngõn hàng là việc thiếu cỏc nguồn vốn dài hạn nờn thực tế cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn chưa được khai thỏc đỳng mức, tiền gửi cú kỳ
hạn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế thấp hơn so với tiền gửi của dõn cư.
Trong khi thị trường chứng khoỏn ở Hà Nội chưa thực sự được đưa vào hoạt động thỡ hỡnh thức huy động vốn qua phỏt hành kỳ phiếu (12 thỏng, 13 thỏng) đó đỏp ứng được nhu cầu trước mắt của chi nhỏnh. Do tõm lý dõn chỳng nước ta cũn dố dặt trong việc gửi tiền dài hạn nờn trong giai đoạn hiện nay ngõn hàng nờn tiếp tục biện phỏp này. Bờn cạnh đú ngõn hàng nờn phỏt hành thờm hỡnh thức chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn ngắn hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng vụ danh
để cú thể chuyển nhượng được hoặc cú thể bỏn lại cho cỏc Ngõn hàng Thương mại trước ngày đỏo hạn.
Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phỏt triển hỡnh thức tiết kiệm dài hạn thỡ ngõn hàng nờn tạo ra cỏc loại tài khoản cú mục đớch, cú như vậy dõn chỳng mới an tõm gửi tiền dài hạn mà khụng sợ mất giỏ vỡ mục đớch của việc gửi
tiền tiết kiệm là để mua nhà, mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền ... sẽ được
đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đụ la Mỹ. Hơn nữa cần tiếp tục đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền như nờn mở rộng cỏc hỡnh thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi cú kỳ hạn.
Đối với loại tiền gửi khụng kỳ hạn mở ra cỏc loại tài khoản phục vụ thường xuyờn giao dịch và khụng thường xuyờn giao dịch, loại dành cho cỏc doanh nghiệp và loại dành cho dõn cư, loại cú số dư lớn, loại cú số dư nhỏ, loại cú hưởng lói và khụng hưởng lói...Tuỳ theo từng loại khỏch hàng để mở cho họ một loại tài khoản thớch hợp hoặc một khỏch hàng cú thể mở hai hoặc ba loại tài khoản phự hợp với hoạt động kinh tế của mỡnh.
Túm lại, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng cú nhiều bất cập đặc biệt là huy động nguồn dài hạn. Một số biện phỏp mở rộng huy động vốn dài hạn núi trờn cần phải được ngõn hàng phối hợp với sự cộng tỏc giỳp đỡ của nhiều cơ
quan, tổ chức và đặc biệt là phụ thuộc vào những chớnh sỏch của Nhà nước và sự
phỏt triển của cỏc thị trường tài chớnh - tiền tệ, thị trường chứng khoỏn. 2
5. Đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng
Khụng như những hoạt động sản xuất kinh doanh khỏc, trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng thỡ quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng mang tớnh thường xuyờn và lõu dài, khả năng tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tớn của khỏch hàng kể cả khỏch hàng gửi tiền và khỏch hàng vay tiền. Đặc biệt, khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển, cú khỏch hàng chỉ quan tõm
đến dịch vụ và chất lượng cỏc dịch vụ của ngõn hàng mà yếu tố lói suất khụng phải là yếu tố quyết định nữa. Điều đú khẳng định rằng, chớnh sỏch khỏch hàng là một biện phỏp quan trọng khụng thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Từ Liờm.
5.1. Cụng tỏc cỏn bộ
Để làm tốt chớnh sỏch này, chi nhỏnh cần phải làm tốt cụng tỏc cỏn bộ, cụ
thể là phải tuyển chọn những cỏn bộ cú năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là cỏc cỏn bộ làm việc ở phũng giao dịch. Cỏn bộ cần cú thỏi độ vui vẻ, nhiệt tỡnh phục vụ, tụn trọng khỏch hàng để tạo được lũng tin tuyệt đối của khỏch hàng với ngõn hàng.
5.2. Thành lập tổ nghiờn cứu khỏch hàng
Để triển khai chớnh sỏch khỏch hàng thực sự cú hiệu quả, đi vào nề nếp chi nhỏnh nờn thành lập tổ nghiờn cứu khỏch hàng, tổ này gồm cỏc lónh đạo của chi nhỏnh như giỏm đốc, phú giỏm đốc, trưởng phũng, phú phũng cựng với cỏc cỏn bộ phũng kinh doanh - họ luụn phải quan hệ với khỏch hàng để từ đú cú thể nắm bắt được một cỏch dễ dàng những yờu cầu đũi hỏi của khỏch hàng và cú những biện phỏp đỏp ứng kịp thời những yờu cầu đú.
5.3. Phõn loại khỏch hàng
Đõy là cụng tỏc rất cần thiết đối với cỏc hoạt động nghiệp vụ của chi nhỏnh, trờn cơ sở phõn loại khỏch hàng chi nhỏnh cú những chớnh sỏch ưu tiờn, khuyến khớch thớch hợp đối với cỏc khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, ổn định, khỏch hàng cú uy tớn.
Ưu đói về lói suất : đõy là vấn đề khỏch hàng hết sức quan tõm khi đặt vấn
đề với ngõn hàng, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng luụn sống động, phự hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể. “Người bỏn vốn" là cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư, “người mua vốn" là ngõn hàng, hai bờn cựng cú lợi qua giỏ cả
là lói suất ngõn hàng trả cho người bỏn. Như vậy, giỏ cả cú thể lờn xuống theo cung và cầu trờn thị trường, theo quy định của ngõn hàng nhà nước, theo sự thoả
thuận giữa người bỏn và người mua. Vỡ thế ngõn hàng phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đỏng cho những khỏch hàng cú nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lói suất của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn.
Đối với cỏc tổ chức tài chớnh cú số dư tiền gửi bỡnh quõn lớn, ổn
định thường xuyờn chẳng hạn từ 5 tỷ đồng trở lờn, thời hạn gửi từ 1 năm trở lờn cú thể tăng mức lói suất lờn 0,05%/thỏng so với lói suất huy động hiện hành. Cỏc đơn vị này nếu cú nhu cầu vay trong khi tiền gửi cú kỳ hạn chưa đến ngày
đỏo hạn thỡ Chi nhỏnh cú thể cho vay với lói suất giảm 0,05% thỏng so với lói suất hiện hành.
Đối với khỏch hàng là dõn cư, nếu cú nhu cầu vay trong khi cú kỳ
phiếu, trỏi phiếu hay tiền gửi tiết kiệm tại chi nhỏnh cũn trong hạn thỡ được vay vốn với mức lói suất giảm 0,02%/thỏng so với lói suất hiện hành.
+ Ưu đói về dịch vụ : cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn nhanh chúng, kịp thời và chớnh xỏc.
Những khỏch hàng cú số tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc lấy ra tại chi nhỏnh thỡ khi cú yờu cầu ngõn hàng cú thể cử cỏn bộ giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phỏt cho khỏch hàng với chi phớ tối thiểu.
Khỏch hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định chỉ cần gọi điện đến chi nhỏnh, cỏn bộ của ngõn hàng cú thể đến tận nơi hướng dẫn khỏch làm thủ tục, giải đỏp thắc mắc và nhanh chúng hoàn tất cỏc thủ tục cần thiết.
Miễn thu phớ ấn chỉ thụng thường đối với cỏc đối tượng cú sử dụng cỏc khếước vay tiền, bảng kờ rỳt vốn, bộ hồ sơ mở tài khoản ...
Khỏch hàng gửi tiền cú nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhỏnh sẽ thực hiện nhanh chúng, thủ tục đơn giản, miễn phớ
5.4. Tăng cường và khụng ngừng mở rộng cỏc dịch vụ
Trong hệ thống Ngõn hàng Thương mại đó từ lõu tồn tại sự cạnh tranh gay gắt, khụng cú giới hạn để kộo về mỡnh những khỏch hàng lớn. Đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờmdoanh thu từ hoạt
trong phong cỏch hoạt động kinh doanh của mỡnh để thắng cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc đồng thời hoà nhập vào xu thế phỏt triển chung của đất nước. Bờn cạnh đú,
để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cụng cụ cạnh tranh cú hiệu quả trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng mới và tăng nguồn vốn huy động qua đú tăng mức thu nhập của ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Từ Liờmcần phỏt triển hơn nữa cỏc dịch vụ sau:
Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thụng tin : trong dịch vụ này ngõn hàng cú thể hướng dẫn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tớnh toỏn nguồn tài trơ cho dự ỏn với lói suất tiền vay cú lợi nhất. Trong lĩnh vực kinh doanh, thụng tin được coi là yếu tố quan trọng hàng đầu. Cho nờn ngõn hàng nờn cú bộ phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với cỏc cơ quan thụng tin chuyờn mụn liờn quan tới cỏc lĩnh vực hoạt động của cỏc khỏch hàng của mỡnh để kịp thời nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch hàng và cung cấp cho khỏch hàng cỏc thụng tin quan trọng, cần thiết.
Dịch vụ tư vấn tài chớnh : qua thực tế đó chứng minh rằng nhiều khi ngõn hàng cũng phải giỳp cho doanh nghiệp trong việc lập, phõn tớch tài chớnh... Vỡ vậy, sự ra đời dịch vụ này là rất cần thiết cho cỏc doanh nghiệp.
Tư vấn về phỏp luật : ngõn hàng cú thể giỳp nhiều cỏ nhõn, doanh nghiệp nắm rừ cỏc quy định của luật phỏp để thực hiện đỳng như: luật cụng ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước. Vỡ nhiều doanh nghiệp cũn chưa được thực sự
nắm vững được quyền và nghĩa vụ của mỡnh, do vậy nhiều khi để xảy ra những lỗi đỏng tiếc, chịu thiệt thũi trong quan hệ kinh tế.