4. Kết quả nghiờn cứu và thảo luận
4.4.2. Một số biện phỏp chủ yếu
4.4.2.1. Kiểm soỏt việc cho vay khụng ủỳng ủối tượng.
Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội chưa ủỏp ứng ủược số hộ nghốo cần vay vốn. Cú 15,56% số hộ nghốo ủiều tra khụng ủăng ký vay, 84,44% số hộ làm
ủơn ủề nghị vay vốn (76 hộ) nhưng ngõn hàng chỉủỏp ứng ủược 68,42% số hộ ủăng ký vay vốn (52 hộ). Trong khi ủú, thực trạng cho vay của NH CSXH ủối với hộ nghốo lại ủỏp ứng trờn 90% tổng số hộ nghốo. Việc cho vay khụng
ủỳng ủối tượng vay vốn theo quy ủịnh ủó làm mất ý nghĩa của nguồn vốn cho vay, rất nhiều hộ nghốo khụng ủược tiếp cận, ủỏp ứng nhu cầu về vốn tớn dụng.
Trờn cơ sở những nguyờn nhõn dẫn ủến tỡnh trạng trờn, tiến hành thực hiện cỏc biện phỏp cụ thể tạo ủiều kiện cho nhiều hộ nghốo ủược vay vốn theo
ủỳng quy ủịnh.
Một là, một số cỏ nhõn tại cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ thường tham gia vào khõu họp bỡnh xột, ủưa vào danh sỏch vay vốn những ủối tượng khụng
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ109
phải là hộ nghốo. Những hộ này thường cú mối quan hệ khỏc nhau với cỏc tổ
chức, cỏ nhõn. đề nghị:
+ Xử lý nghiờm ủối với những cỏ nhõn, tổ chức ủể xảy ra sai phạm theo quy ủịnh về phỏp luật cụng chức nhà nước và ủưa ra ủể làm gương.
+ đối chiếu giữa danh sỏch vay vốn với danh sỏch hộ nghốo ủể phỏt hiện ra những trường hợp khụng ủỳng ủối tượng.
+ Tớch cực thu hồi nợ cho vay sai ủối tượng ủể cho cỏc hộ nghốo cú
ủược niềm tin vào cụng tỏc xoỏ ủúi giảm nghốo tại ủịa phương.
+ động viờn, khớch lệ cỏc hộ nghốo phản ỏnh cỏc ý kiến về những hành
ủộng can thiệp sai trỏi của cỏc cỏ nhõn, ủơn vịủể kịp thời phỏt hiện và xử lý. Hai là, do chịu sức ộp về thu nợ nờn cỏc bờn tham gia cho vay thường muốn ủưa cỏc hộ cú nhiều tài sản, thu nhập cao vào ủể trả nợ. Những hộ nghốo khụng ủược vay vốn chủ yếu là những hộ cú ớt tài sản, khụng biết làm ăn, ủang cũn dư nợ quỏ hạn, khụng phải là hội viờn nờn khụng ủược cỏc tổ chức chớnh trị
xó hội bảo lónh. Cú 45% số hộ cho rằng vỡ là hộ nghốo nờn ngại cho vay, ủề nghị: + NH CSXH cấp trờn cõn ủối mức khoỏn giao cho cỏc ủơn vị cấp dưới phự hợp, trỏnh tỡnh trạng chỉ tiờu cao quỏ dẫn ủến phải làm cho ủạt số lượng trong khi ý nghĩa của cụng tỏc cho vay lại khụng cũn.
+ Làm tốt cụng tỏc tư tưởng ủối với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội ủể thấy rừ vai trũ, nhiệm vụ chớnh trị của mỡnh là tớch cực tham gia cựng với cỏc cấp chớnh quyền ủịa phương trong cụng tỏc xoỏ ủúi giảm nghốo.
+ Thường xuyờn tập huấn, làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền ủể những thành viờn tham gia trong quỏ trỡnh vay vốn hiểu ủược những gỡ mỡnh nờn làm cho người nghốo.
Bốn là, Ban XđGN chưa làm tốt vai trũ kiểm tra trước khi xem xột và phờ duyệt danh sỏch hộ nghốo vay vốn.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ110 đề nghị Ban XđGN cấp xó phải ủối chiếu danh sỏch vay vốn kỹ trước khi xỏc nhận và ủề nghị UBND xó phờ duyệt.
Năm là khụng thực hiện họp bỡnh xột tổ vay vốn ủỳng quy ủịnh, ủề
nghị:
+ Ngõn hàng cũng như cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc ủụn ủốc cỏc tổ vay vốn họp bỡnh xột cụng khai, ủể cỏc tổ viờn cựng tham gia phỏt biểu ý kiến.
+ Nội dung cỏc cuộc tập huấn của ngõn hàng, cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ cần hết sức chỳ ý và nhấn mạnh ủến cụng tỏc họp tổ vay vốn.
+ đối với những tổ khụng tự tiến hành họp mà phải nhờ ủến sự tham gia của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội, thỡ việc tham gia này chỉ mang tớnh chất hỗ
trợ, hướng dẫn chứ khụng ủược mang tớnh hàm ý chỉủạo cuộc họp.
4.4.2.2. Hoàn thiện quy trỡnh, thủ tục cho vay
Quy trỡnh thủ tục cho vay hộ nghốo ủược cải thiện theo hướng phự hợp, tiện ớch ủối với hộ nghốo, tạo ủiều kiện thuận lợi cho hộ trong việc tiếp cận và sử dụng cỏc nguồn vốn tớn dụng, tuy nhiờn hộ nghốo trong quỏ trỡnh vay vốn vẫn gặp những khú khăn như thụng tin về tớn dụng; họp bỡnh xột khú khăn; khụng biết thủ tục vay vốn; lấy xỏc nhận của ủoàn thể, chớnh quyền ủịa phương nờn thời gian làm thủ tục lõu; ủi lại nhiều lần.
* Cụng tỏc thụng tin về tớn dụng ủối với hộ nghốo cũn hạn chế, kờnh chuyển tải thụng tin cũn chưa nhiều, hỡnh thức thụng tin chưa ủa dạng và phong phỳ, ủề nghị:
+ Tăng cường hỡnh thức tiếp cận tớn dụng của hộ qua cỏc phương tiện thụng tin ủại chỳng như việc mở rộng vựng hoạt ủộng của ủài phỏt thanh, bưu
ủiện văn hoỏ xó, thị trấn trong toàn huyện. Thường xuyờn cú những tin, bài phúng sự về NH CSXH ủể hộ nghốo nhanh chúng nắm bắt thụng tin.
+ Cỏc tổ chức chớnh trị xó hội nhận uỷ thỏc thường xuyờn mở cỏc lớp tập huấn cho vay vốn ủối với tất cả cỏc hộ nghốo trờn ủịa bàn mỡnh hoạt ủộng.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ111
+ Niờm yết cụng khai cỏc văn bản tại cỏc trụ sở, cỏc trung tõm dõn cư, văn hoỏ từ huyện ủến xó.
+ Thụng qua tiếp xỳc cử tri của đại biểu Hội ủồng nhõn dõn, cỏc buổi họp với dõn của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội; cấp uỷ và thụn trưởng ủể thụng bỏo những chớnh sỏch tớn dụng, hoạt ủộng của NH CSXH tại ủịa phương, thụng tin khỏc liờn quan ủến quỏ trỡnh vay vốn, những ủịa chỉ liờn hệ, số ủiện thoại ủể xin chỉ dẫnẦ
+ Trong quỏ trỡnh phỏt sổ nghốo, ban XđGN, cỏc thụn trưởng cần núi qua cho hộ nghốo biết cỏc chớnh sỏch ưu ủói ủược hưởng ủó ghi ngay tại sổ.
đặc biệt nhấn mạnh ủến chớnh sỏch tớn dụng, những thụng tin, ủịa chỉ liờn hệ
cần thiết ủược giải ủỏp.
+ Nõng tần suất hoạt ủộng của NH CSXH tại cỏc ủiểm giao dịch tại xó từ 1 thỏng/lần lờn thành 2-3 thỏng/lần.
* Nhiều hộ nghốo khụng biết thủ tục vay vốn, ủề nghị NH CSXH tập huấn cho cỏc tổ chức chớnh trị xó hội tốt hơn với nội dung ngắn gọn sỳc tớch gắn với thực hành; ủề nghị cỏc tổ chức chớnh trị xó hội tập huấn ủối với cỏc hộ nghốo thật kỹ, ngắn gọn và cụ ủọng, nhiệt tỡnh giải ủỏp những thắc mắc ủể hộ nghốo hiểu ủược thủ tục rừ nhất. * Về việc lấy xỏc nhận của chớnh quyền ủịa phương và cỏc tổ chức chớnh trị xó hội nhận uỷ thỏc cũn gặp khú khăn là do:
- Thủ tục hành chớnh cũn rườm rà, kộo dài thời gian luõn chuyển và xử
lý hồ sơ. đề nghị ủơn giản cỏc khõu trong quy trỡnh luõn chuyển và xử lý hồ
sơ; phõn cụng trỏch nhiệm rừ ràng, cỏc cỏn bộ chuyờn trỏch khi ủi cụng tỏc hay ủi vắng thỡ phải cú người kế nhiệm nhận bàn giao. đồng thời phải xử lý
ủược hồ sơ cho vay khi luõn chuyển tới.
- Tỏc phong làm việc của một vài cỏn bộ vẫn cũn tớnh quan liờu, bao cấp. đề nghị khụng ngừng giỏo dục tư tưởng cho cỏn bộ phục vụ trong lĩnh
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ112
vực xoỏ ủúi giảm nghốo tại UBND cỏc xó thấy ủược vai trũ và nhiệm vụ của mỡnh trong việc giỳp ủỡ hộ nghốo vay vốn; lấy hộp thư gúp ý và cú hỡnh hỡnh xử lý ủối với những ai gõy khú khăn.
4.4.2.3. Nõng mức cho vay tối ủa.
Cần phải nõng cao mức cho vay ủối với hộ nghốo vỡ hiện nay mức cho vay của NH CSXH ủối với hộ nghốo cũn quỏ thấp chưa ủỏp ứng ủược nhu cầu về vốn vay của hộ chủ yếu là do nguồn vốn cho vay thiếu, số hộ nghốo ủụng,
ủặc biệt là tỡnh trạng cho vay sai ủối tượng. Với phương thức phõn bổ nguồn vốn cho vay thỡ với mức cho vay tối ủa theo quy ủịnh trong khi số lượng hộủề
nghị vay nhiều làm mức vốn cho vay thường rất thấp. để nõng cao mức vốn cho vay cần phải nõng mức vốn cho vay tối ủa cựng với việc tăng nguồn vốn cho vay, ủồng thời phải kiểm soỏt ủược ủối tượng vay vốn.
để tăng nguồn vốn, ủỏp ứng nhu cầu vốn vay của hộ nghốo cần phải thực hiện một số vấn ủề sau:
- Số lượng vốn phõn giao của Ban ủại diện cấp trờn cần phự hợp hơn.
đề nghị Ban ủại diện NHCSXH tỉnh Hưng Yờn nờn căn cứ vào số lượng hộ
nghốo tại từng huyện ủể phõn bổ vốn chứ khụng nờn căn cứ vào tỷ lệ hộ
nghốo.
- Nõng cao nguồn vốn huy ủộng theo mức lói suất thấp bổ sung vào nguồn vốn trung ương ủể cho vay hộ nghốo:
+ Thoả thuận với tổ tiết kiệm vay vốn tiếp tục gửi tiền tiết kiệm mà cỏc hộ vay cú thể gúp.
+ đề nghị cú sự tỏc ủộng của Huyện uỷ, UBND huyện Khoỏi Chõu ủối với cỏc tổ chức ban ngành mở tài khoản giao dịch tại NH CSXH.
+ Vận ủộng cỏc cỏ nhõn, tổ chức cú lũng hảo tõm, thiện chớ giỳp ủỡ cho người nghốo bằng cỏch gửi tiền tiết kiệm vào NH CSXH với mức lói suất thấp.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ113
+ Huy ủộng tiền gửi dõn cưủược phộp cấp bự ủỳng với chỉ tiờu do ngõn hàng cấp trờn giao.
+ Phấn ủấu hoàn thành 100% kế hoạch dư nợ ủược giao hàng năm ủể
khai thỏc triệt ủể nguồn vốn.
+ Tăng cường cụng tỏc thu hồi nợ quỏ hạn, cỏc khoản cho vay sai ủối tượng ủể lấy nguồn tiền này cho vay lại.
- Tăng vốn huy ủộng bổ sung vào nguồn vốn ủịa phương hàng năm: + đề nghị chớnh quyền ủịa phương quan tõm, dành một số khoản từ ngõn sỏch trớch lập Quỹ cho vay xoỏ ủúi giảm nghốo chuyển sang NH CSXH cho vay
+ đề nghị UBND huyện Khoỏi Chõu cho chủ trương ủể chuyển nguồn vốn cho vay hộ nghốo hiện ủang hoạt ủộng chưa hiệu quả sang NH CSXH
Mức vốn cho vay cũng cần quan tõm ủến từng mục ủớch vay của hộ
nghốo, nếu mục ủớch vay ủối với hoạt ủộng sản xuất cú chu kỳ dài, vốn ủầu tư
nhiều như chăn nuụi, trồng cõy ăn quả thỡ mức cho vay cần phải lớn hơn so với cỏc hoạt ủộng cú chu kỳ ngắn, cần lượng vốn ớt, trỏnh ủể tỡnh trạng hộ thừa vốn, hộ thiếu vốn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn khụng cao.
4.4.2.4. Nõng mức thời hạn cho vay lờn tối ủa.
Hầu hết cỏc hộ nghốo ủều cho rằng thời hạn cho vay hiện nay là ngắn và chưa phự hợp với mục ủớch vay của hộ nghốo. điều này xuất phỏt từủặc ủiểm của hộ nghốo là khả năng tớch luỹ của họ khụng nhanh và khụng cao nờn rất muốn ủược kộo dài thời hạn cho vay, mặt khỏc thời hạn cho vay phụ thuộc vào mục ủớch sử dụng vốn vay của hộ. đề nghị NH CSXH nờn cho nõng mức thời hạn cho vay lờn tối ủa theo quy ủịnh nếu cú thể và phự hợp với quy ủịnh và phự hợp với mục ủớch vay của hộ.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ114
4.4.2.5. Áp dụng mụ hỡnh cho vay hộ nghốo liờn kết với cơ sở sản xuất kinh doanh cú hiệu quả.
Cho vay ủối với hộ nghốo rất cần thiết phải cú sự hỗ trợ khỏc cựng với việc cho vay vốn. Tuy nhiờn, việc cho vay của NH CSXH Khoỏi Chõu chưa thật sự gắn với những hỗ trợ ủú như tư vấn lập kế hoạch kinh doanh, quản lý và sử dụng vốn vayẦ ủồng thời chưa cú sự liờn kết chặt chẽ với cỏc tổ chức, cỏ nhõn khỏc trong việc cung cấp thụng tin, tư vấn kỹ thuật, dạy nghề, bao tiờu sản phẩmẦ
Việc thực hiện những hỗ trợ ủú thật sự khú khăn khi số lượng cỏn bộ tớn dụng ớt, năng lực hạn chế, khả năng tiếp cận hộ nghốo thấp, chi phớ hoạt ủộng caoẦ Vỡ vậy trước hết cần phải cú sự liờn kết chặt chẽ với cỏc tổ chức, cỏ nhõn lại với nhau trong hoạt ủộng tớn dụng cho hộ nghốo. Nhiều ủịa phương
ủó xuất hiện mụ hỡnh cho vay khỏ hiệu quả thể hiện sự hỗ trợ tương ủối cao và
ủó phỏt huy hiệu quả.
Mụ hỡnh ủược thực hiện tại thụn Thượng, xó Cảnh Hưng, huyện Tiờn Du, tỉnh Bắc Ninh. đõy là một vựng quờ nằm trải dài ven ủờ Sụng đuống, thuận lợi cho việc phỏt triển chăn nuụi bũ sữa. Số hộ nghốo ởủõy khỏ cao, mỗi hộ nghốo ủược vay 15 Ờ 20 triệu ủồng ủể ủầu tư nuụi bũ sữa, bũ thịt. Anh Lờ
đắc Vinh, chủ cơ sở bũ sữa và thu mua sơ chế sữa bũ, là một người cú kinh nghiệm nuụi bũ sữa của xó. Anh ủó ủược ủi bỏo cỏo ủiển hỡnh kinh nghiệm chăn nuụi bũ sữa toàn quốc và ủược sang Cộng hoà Phỏp học cỏch chăn nuụi của cỏc trang trại nuụi bũ sữa lớn. Từ ủõy, cỏc hộ nghốo nảy sinh một sỏng kiến, mời Giỏm ủốc NH CSXH huyện về cơ sở ủể toạ ủàm, xin ý kiến ngõn hàng cho phộp cỏc hộ vay gúp vốn ủầu tư chăn nuụi bũ sữa với cơ sở của anh Vinh. Theo ủú cú sự cam kết trỏch nhiệm tay ba giữa chủ cơ sở với ngõn hàng và cỏc hộ nghốo là cơ sở phải cú trỏch nhiệm quản lý vốn gúp của cỏc hộ, thanh toỏn tiền lói và gốc khi ủến hạn, tạo việc làm cho cỏc hộ tại trang trại
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ115
chăn nuụi bũ sữa của cơ sở anh Vinh, trả lương và thưởng hợp lý. Theo thoả
thuận giữa chủ cơ sở và cỏc hộ nghốo cú vốn ủầu tư nhận thấy sỏng kiến này là hợp lý, thiết thực và cú hiệu quả.
Từ năm 2007 ủến nay, việc thực hiện hợp ủồng cam kết chịu trỏch nhiệm giữa chủ cơ sở với cỏc hộ vay và ngõn hàng ủược thực hiện nghiờm tỳc, cú hiệu lực cao. Cỏc hộ vay cú việc làm ổn ủịnh với mức thu nhập bỡnh quõn 800 ngàn ủồng/thỏng, ủến nay là 1,2 triệu ủồng/thỏng.
Cơ sở chăn nuụi bũ sữa của anh Vinh khụng những trả lương ủỳng kỳ
mà cũn thường xuyờn quan tõm ủến hộ trong lỳc ốm ủau, khi hoạn nạn.
Cỏch sử dụng vốn của cỏc hộ nghốo ở ủõy thật sỏng tạo, vừa bảo tồn
ủược nguồn vốn của ngõn hàng ủầu tư cho hộ nghốo, vừa tạo việc làm và ủem