4. Kết quả nghiờn cứu và thảo luận
4.3.10. Những tồn tại và hạn chế
- Sự thiếu hụt nguồn vốn cho vay hộ nghốo cũn do một số nguyờn nhõn: (1) Số lượng vốn phõn giao của Ban dại diện NH CSXH cấp trờn chưa phự hợp, thường phõn giao căn cứ vào tỷ lệ hộ nghốo thay vỡ phải dựa vào số hộ
tuyệt ủối; (2) Nguồn vốn huy ủộng ủược cấp bự cho phộp bổ sung vào nguồn vốn trung ương ủể cho vay hộ nghốo cũn thấp; (3) Vốn huy ủộng bổ sung vào nguồn vốn ủịa phương hàng năm ủể cho vay cũn thấp; (4) Khả năng thu hồi nợ
vay chưa tốt, nhất là cỏc khoản nợ quỏ hạn, sai ủối tượng vay vốn nờn khụng cú vốn ủể quay cho vay quay vũng.
- Tỡnh hỡnh cho vay sai ủối tượng diễn ra do cỏc nguyờn nhõn sau: (1) Một số cỏ nhõn tại cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ thường tham gia vào khõu
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ104
họp bỡnh xột, ủưa vào danh sỏch vay những ủối tượng khụng phải là hộ nghốo. Những hộ này thường cú mối quan hệ khỏc nhau với cỏ nhõn, tổ chức; (2) Do chịu sức ộp về thu nợ nờn cỏc bờn tham gia cho vay thường muốn ủưa cỏc hộ
cú nhiều tài sản, thu nhập cao vào ủể dễ trả nợ; (4) Ban XđGN chưa làm tốt vai trũ kiểm tra trước khi cho vay; (5) Khụng thực hiện họp bỡnh xột tổ vay vốn ủỳng như quy ủịnh.
- Ngõn hàng, cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ ngại cho vay ủối với hộ
nghốo khụng cú uy tớn trong việc thực hiện nghĩa vụ cho vay và trả nợ.
- Sự ảnh hưởng của cỏc tổ chức chớnh trị Ờ xó hội trong khi cho vay thể
hiện trờn một số mặt như: (1) Tham gia vào cỏc hoạt ủộng của tổ, dễủưa ra cỏc ý kiến mang tớnh ỏp ủặt nhất là khi kiờm thờm chức danh Ban quản lý tổ thường chi phối quyền hành trong tổ, ủỏnh mất tớnh dõn chủ và tớnh minh bạch; (2) Họp tổ mang tớnh chất hỡnh thức, qua loa dẫn ủến hộ nghốo khụng hiểu ủược bản chất của việc thành lập tổ vay vốn; (3) đỏnh giỏ cho vay mang nặng cảm tớnh và thường dựa trờn sự quan sỏt bằng trực giỏc ủến cỏc vấn ủề tài sản và thu nhập. Khụng thường xuyờn ủi sõu vào tỡm hiểu tõm tư, nguyện vọng và khú khăn trong ủời sống của hộ; (4) Chỉ bảo lónh cho những hộ nghốo là hội viờn ủược vay vốn là khụng ủỳng. Bờn cạnh ủú cũn chưa chủủộng trong việc vận ủộng hộ
nghốo tham gia vào sinh hoạt tại tổ chức của mỡnh do hỡnh thức cũn ủơn ủiệu. Chưa ủưa ủược kinh nghiệm làm ăn, kiến thức sản xuất ủến với hộ nghốo, nờn khi thấy hộ nghốo khụng biết làm ăn, sợ trả khụng ủược nợ thỡ ngại cho vay; (5) Tập huấn cho vay vốn chưa kỹ dẫn ủến làm hồ sơ cho vay sai.
- Khụng biết thủ tục vay vốn, phải ủi lại nhiều lần: (1) NH CSXH tập huấn cho cỏc tổ chức chớnh trị xó hội chưa tốt; (2) Cụng tỏc tập huấn của cỏc tổ chức chớnh trị xó hội ủối với hộ nghốo chưa ủạt yờu cầu; (3) Do thiếu vốn nờn khụng bố trớ ủược thời gian làm hồ sơ, kế hoạch giải ngõn nờn hộ nghốo
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ105
phải xuống hỏi; (4) Sự thiếu trỏch nhiệm của một số cơ quan trong xó, thường hay ủổ lỗi cho nhau mà khụng chịu hướng dẫn cho hộ nghốo
- Hộ nghốo thường gặp khú khăn khi lấy xỏc nhận của chớnh quyền ủịa phương, cỏc tổ chức chớnh trị nhận uỷ thỏc cũn khú khăn. đõy là do sự hoạt
ủộng của cỏc cấp chớnh quyền ủịa phương vẫn mang nặng thủ tục hành chớnh và chưa cú sựủổi mới cho phự hợp: (1) Thủ tục hành chớnh cũn rườm rà, phỏt sinh một số khõu mới làm kộo dài thời gian luận chuyển và xử lý hồ sơ; (2) Tỏc phong làm việc của một số cỏn bộ vẫn cũn tớnh quan liờu, bao cấp;
- Mức cho vay ủối với hộ cũn thấp chưa ủỏp ứng ủược nhu cầu cần vay của hộ nghốo, mức vốn cho vay trung bỡnh/hộ cho cả 3 năm thỡ chỉ ủạt khoảng 5,4 triệu ủồng. So sỏnh giữa thực tế vay với nhu cầu vay của hộ nghốo cho thấy việc ủỏp ứng nhu cầu của hộ về vốn vay là rất thấp. Mức vốn vay bỡnh quõn/hộ theo ủề nghị vay là 8,55 triệu ủồng, trong khi ủú mức vốn vay bỡnh quõn/hộủó ủược duyệt là 5,5 triệu ủồng, tỷ lệủỏp ứng nhu cầu vay là 64,32%. - Việc ủỏp ứng số hộ nghốo vay vốn cũn thấp: Tỷ lệ số hộ nghốo ủược vay/số hộ nghốo ủăng ký vay vốn là 68,42%; tỷ lệ số hộ nghốo ủược vay/số hộ
nghốo là 57,78%. Nếu ủem so sỏnh với thực trạng cho vay của NH CSXH trong thời gian qua thỡ cỏc tỷ lệ này là rất thấp (tỷ lệ số hộ ủược vay/số hộ
nghốo năm 2005 là 72,63%, năm 2006 là 93,61% và năm 2007 là 115,53%). - Hộ nghốo thường cú ý kiến về thời hạn cho vay ngắn trong khi nhu cầu muốn vay dài hơn: (1) Phụ thuộc vào mục ủớch sử dụng vốn của hộ nghốo; (2) Phụ thuộc vào ủợt cho vay của ngõn hàng làm cho cỏc hộ cú nhu cầu sử
dụng vốn vay khỏc nhau cú thời hạn vay như nhau.
- Vẫn cũn một tỷ lệ số hộ nghốo khụng sử dụng ủỳng mục ủớch vốn vay - Việc cho vay ủối với hộ nghốo mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra, giỏm sỏt khi thu lói, chưa cú nhiều sự quan tõm, phối hợp giữa cỏc cấp, ngành, tổ
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ106
- Tỷ lệ nợ quỏ trung bỡnh là 4,77%, và cú xu hướng tăng lờn qua cỏc năm, tương ủối cao so với tỷ lệ nợ quỏ hạn tối ủa cho phộp là từ 4% trở xuống
- Thu nhập của hộ nghốo sau khi vay vốn ủó ủược nõng lờn, sốủụng hộ
nghốo ủó thoỏt ủược nghốo. Tuy nhiờn thu nhập của hộ vẫn cũn khỏ thấp, khả
năng tỏi nghốo là rất lớn.
4.4. đỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT đỘNG TÍN DỤNG đỐI VỚI HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN KHOÁI CHÂU.
4.4.1. Quan ủiểm, ủịnh hướng và mục tiờu về hỗ trợ tớn dụng cho hộ nghốo
4.4.1.1. Quan ủiểm về hỗ trợ tớn dụng cho hộ nghốo
Vai trũ của cụng cụ tớn dụng ủối với xoỏ ủúi giảm nghốo ủó ủược thừa nhận rộng rói khắp nơi trờn thế giới. Ở Việt Nam trong thời gian qua cú nhiều
ủịa phương ủó sử dụng thành cụng cụng cụ này trong chiến lược xoỏ ủúi giảm nghốo. Tuy nhiờn, ủõy vẫn là lĩnh vực mà Việt Nam cũn thiếu kinh nghiệm. Vỡ võy, trong quỏ trỡnh sử dụng cụng cụ tớn dụng này cần xuất phỏt từ ủặc ủiểm của từng ủịa phương, từng vựng và mục tiờu phỏt triển ủể cú cỏc chiến lược, giải phỏp sử dụng phự hợp.
Ở tỉnh Hưng Yờn núi chung và huyện Khoỏi Chõu núi riờng, ủặc biệt là
ủối với Ngõn hàng CSXH trong quỏ trỡnh sử dụng cụng cụ tớn dụng nhằm xoỏ
ủúi giảm nghốo cần quỏn triệt cỏc quan ủiểm sau:
- Xoỏ ủúi giảm nghốo là nhiệm vụ chớnh trị mà cỏc tổ chức đảng, ủoàn thể phải ủặc biệt quan tõm. Vỡ thế, việc cho cỏc hộ nghốo vay vốn ưu ủói ủể xoỏ
ủúi giảm nghốo khụng phải là sự ban ơn mà là trỏch nhiệm của cỏc tổ chức
đảng và Nhà nước; trong ủú Ngõn hàng CSXH, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, cỏc cơ quan thực thi nhiệm vụ về tớn dụng là những người chịu trỏch nhiệm trực tiếp.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ107
- đối với cỏc hộ nghốo vay vốn cần giỳp họ nhận thức ủược ủõy là nguồn vốn hỗ trợ của Nhà nước chứ khụng phải là cho khụng ủể cú phương ỏn sử dụng cú hiệu quả nhằm nõng cao thu nhập và hoàn trả vốn lẫn lói vay ủỳng hạn.
- Tớn dụng hỗ trợ xoỏ ủúi giảm nghốo trờn cơ sở lấy hiệu quả kinh tế xó hội làm mục tiờu chủ ủạo. Vỡ nguồn lực là luụn bị giới hạn trong khi nhu cầu vay vốn là vụ hạn, vỡ thế cần ủầu tưủỳng ủối tượng cần vốn theo nhu cầu thiết thực và cú phương ỏn sử dụng vốn cú hiệu quả nhất; trỏnh ủầu tư cào bằng, dàn trải theo kiểu phõn phỏt cho cỏc hộ nghốo. Bờn cạnh ủú, cần cú cơ chế
kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ cả cỏn bộ tớn dụng lẫn hộ vay vốn nhằm trỏnh thất thoỏt, sử dụng vốn sai mục ủớch và tiờu cực cú thể xảy ra.
- Tớn dụng hỗ trợ xoỏ ủúi giảm nghốo trờn cơ sở cho hộ nghốo vay vốn
ủể phỏt triển kinh tế hộ, vỡ thế cần chỳ trọng phỏt huy lợi thế của từng vựng, từng ủại phương, từng ngành nghề; phự hợp với mục tiờu chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng cú lợi; CNH Ờ HđH khu vực nụng nghiệp nụng thụn ủồng thời gắn với việc bảo vệ mụi trường sinh thỏi và văn hoỏ, truyền thống của mỗi vựng, mỗi ủịa phương.
4.4.1.2. định hướng hỗ trợ tớn dụng cho hộ nghốo
Nhận thức ủược tớn dụng là cụng cụ quan trọng trong chiến lược xoỏ ủúi giảm nghốo; dựa trờn ủặc ủiểm, tỡnh hỡnh và xu thế phỏt triển của ủối tượng nghiờn cứu và bối cảnh chung trong tương lai, chớnh sỏch hỗ trợ tớn dụng cần
ủảm bảo cỏc ủịnh hướng sau ủõy:
- Thứ nhất, khai thỏc tối ủa mọi nguồn vốn, ủa dạng hoỏ cỏc kờnh, cỏc hỡnh thức chuyển tải vốn bao gồm nguồn vốn từ ngõn sỏch Nhà nước, nguồn vốn tài trợ của cỏc tổ chức, cỏ nhõn nước ngoài thụng qua cỏc chương trỡnh, dự
ỏn và ủặc biệt nguồn nhàn rỗi trong dõn cư nhằm ủỏp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghốo ngày càng tăng
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ108
- Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chớnh sỏch, phương thức hoạt
ủộng; minh bạch hoỏ thị trường vốn ở khu vực nụng nghiệp Ờ nụng thụn nhằm trỏnh thất thoỏt, nõng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng khả năng tiếp cận vốn tớn dụng cho hộ nghốo.
- Thứ ba, cú nhiều chiến lược hỗ trợ vốn cho hộ nghốo phự hợp với từng phương ỏn kinh doanh, từng giai ủoạn về cỏc khớa cạnh như lói suất, mức vốn vay, thời hạn cho vay Ầ
- Thứ tư, bờn cạnh chớnh sỏch hỗ trợ vốn cần cú cỏc chớnh sỏch hỗ trợ
khỏc như tập huấn nõng cao kiến thức làm ăn, tỡm kiếm thị trường tiờu thụ sản phẩmẦ và ủặc biệt là nõng cao trỡnh ủộ dõn trớ, ý thức làm ăn của người nghốo. Chỉ khi nào cú sự hỗ trợ ủồng bộ, toàn diện thỡ hiệu quả sử dụng vốn vay mới tăng lờn và ủú cũng là cỏch giỳp họ thoỏt nghốo.
4.4.2. Một số biện phỏp chủ yếu.
4.4.2.1. Kiểm soỏt việc cho vay khụng ủỳng ủối tượng.
Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội chưa ủỏp ứng ủược số hộ nghốo cần vay vốn. Cú 15,56% số hộ nghốo ủiều tra khụng ủăng ký vay, 84,44% số hộ làm
ủơn ủề nghị vay vốn (76 hộ) nhưng ngõn hàng chỉủỏp ứng ủược 68,42% số hộ ủăng ký vay vốn (52 hộ). Trong khi ủú, thực trạng cho vay của NH CSXH ủối với hộ nghốo lại ủỏp ứng trờn 90% tổng số hộ nghốo. Việc cho vay khụng
ủỳng ủối tượng vay vốn theo quy ủịnh ủó làm mất ý nghĩa của nguồn vốn cho vay, rất nhiều hộ nghốo khụng ủược tiếp cận, ủỏp ứng nhu cầu về vốn tớn dụng.
Trờn cơ sở những nguyờn nhõn dẫn ủến tỡnh trạng trờn, tiến hành thực hiện cỏc biện phỏp cụ thể tạo ủiều kiện cho nhiều hộ nghốo ủược vay vốn theo
ủỳng quy ủịnh.
Một là, một số cỏ nhõn tại cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ thường tham gia vào khõu họp bỡnh xột, ủưa vào danh sỏch vay vốn những ủối tượng khụng
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ109
phải là hộ nghốo. Những hộ này thường cú mối quan hệ khỏc nhau với cỏc tổ
chức, cỏ nhõn. đề nghị:
+ Xử lý nghiờm ủối với những cỏ nhõn, tổ chức ủể xảy ra sai phạm theo quy ủịnh về phỏp luật cụng chức nhà nước và ủưa ra ủể làm gương.
+ đối chiếu giữa danh sỏch vay vốn với danh sỏch hộ nghốo ủể phỏt hiện ra những trường hợp khụng ủỳng ủối tượng.
+ Tớch cực thu hồi nợ cho vay sai ủối tượng ủể cho cỏc hộ nghốo cú
ủược niềm tin vào cụng tỏc xoỏ ủúi giảm nghốo tại ủịa phương.
+ động viờn, khớch lệ cỏc hộ nghốo phản ỏnh cỏc ý kiến về những hành
ủộng can thiệp sai trỏi của cỏc cỏ nhõn, ủơn vịủể kịp thời phỏt hiện và xử lý. Hai là, do chịu sức ộp về thu nợ nờn cỏc bờn tham gia cho vay thường muốn ủưa cỏc hộ cú nhiều tài sản, thu nhập cao vào ủể trả nợ. Những hộ nghốo khụng ủược vay vốn chủ yếu là những hộ cú ớt tài sản, khụng biết làm ăn, ủang cũn dư nợ quỏ hạn, khụng phải là hội viờn nờn khụng ủược cỏc tổ chức chớnh trị
xó hội bảo lónh. Cú 45% số hộ cho rằng vỡ là hộ nghốo nờn ngại cho vay, ủề nghị: + NH CSXH cấp trờn cõn ủối mức khoỏn giao cho cỏc ủơn vị cấp dưới phự hợp, trỏnh tỡnh trạng chỉ tiờu cao quỏ dẫn ủến phải làm cho ủạt số lượng trong khi ý nghĩa của cụng tỏc cho vay lại khụng cũn.
+ Làm tốt cụng tỏc tư tưởng ủối với cỏc tổ chức chớnh trị xó hội ủể thấy rừ vai trũ, nhiệm vụ chớnh trị của mỡnh là tớch cực tham gia cựng với cỏc cấp chớnh quyền ủịa phương trong cụng tỏc xoỏ ủúi giảm nghốo.
+ Thường xuyờn tập huấn, làm tốt cụng tỏc tuyờn truyền ủể những thành viờn tham gia trong quỏ trỡnh vay vốn hiểu ủược những gỡ mỡnh nờn làm cho người nghốo.
Bốn là, Ban XđGN chưa làm tốt vai trũ kiểm tra trước khi xem xột và phờ duyệt danh sỏch hộ nghốo vay vốn.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ110 đề nghị Ban XđGN cấp xó phải ủối chiếu danh sỏch vay vốn kỹ trước khi xỏc nhận và ủề nghị UBND xó phờ duyệt.
Năm là khụng thực hiện họp bỡnh xột tổ vay vốn ủỳng quy ủịnh, ủề
nghị:
+ Ngõn hàng cũng như cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc ủụn ủốc cỏc tổ vay vốn họp bỡnh xột cụng khai, ủể cỏc tổ viờn cựng tham gia phỏt biểu ý kiến.
+ Nội dung cỏc cuộc tập huấn của ngõn hàng, cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ cần hết sức chỳ ý và nhấn mạnh ủến cụng tỏc họp tổ vay vốn.