4. Kết quả nghiờn cứu và thảo luận
4.2.6. Những hỗ trợ cần thiết kết hợp với việc cho vay của Ngõn hàng
Chớnh sỏch Xó hội ủể nõng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
đối với hộ nghốo vay vốn, sử dụng vốn vay ủỳng mục ủớch, phự hợp với khả năng nguồn lực của chớnh bản thõn hộ sẽ gúp phần nõng cao thu nhập, hộ nghốo vay vốn mới cú khả năng hoàn trả nợ cho Ngõn hàng. Trờn cơ sởủú sẽ gúp phần nõng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay của Ngõn hàng.
Tuy nhiờn, vỡ ủối tượng phục vụ là hộ nghốo, cú trỡnh ủộ thấp, ớt nguồn lực nờn việc sử dụng vốn một cỏch hiệu quả là rất khú khăn nếu như khụng cú cỏc sự hỗ trợ khỏc ủối với hộ nghốo sau khi vay vốn của Ngõn hàng cũng như
cỏc tổ chức khỏc.
Sự hỗ trợ cựng với việc vay vốn cú thể là việc tư vấn sản xuất kinh doanh; lập kế hoạch kinh doanh; tập huấn kỹ thuật; bao tiờu sản phẩm; cú thể là quản lý vốn vay; hỗ trợ lói suất; giỏm sỏt, kiểm tra quỏ trỡnh sử dụng vốn vay Ầ
Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh triển khai vốn tớn dụng ủến khi thu hồi nợ thỡ sự hỗ trợ của Ngõn hàng là rất khú khăn. Trong quỏ trỡnh này, ủối với NH CSXH mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn và thu hồi nợ thụng qua cỏc tổ chức ủoàn hội cơ sở, chứ chưa thật sự quan tấm ủến những sự hỗ trợ khỏc nhằm nõng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghốo. Sự
phối hợp với cỏc ban, ngành, ủoàn thể cũng thiếu chặt chẽ, khụng thường xuyờn trong quỏ trỡnh triển khai vốn vay, sử dụng vốn vay và thu hồi vốn.
điều này ủược giải thớch bằng những lý do như số hộ nghốo vay vốn trờn ủịa bàn rất ủụng, nhiều chương trỡnh vay vốn, trong khi ủú lực lượng cỏn bộ lại mỏng, trỡnh ủộ năng lực cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế, nguồn lực hỗ trợ thấpẦ
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ70
4.3. đÁNH GIÁ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHẩO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN KHOÁI CHÂU.
4.3.1. đỏnh giỏ sự phự hợp quy trỡnh, thủ tục cho vay.
Theo ý kiến của rất nhiều cỏn bộ lónh ủạo ủịa phương, cỏn bộ tổ chức
ủoàn hội cơ sở - những người cú liờn quan trực tiếp tới hộ nghốo và hoạt ủộng tớn dụng ủối với hộ nghốo, thỡ quy trỡnh, thủ tục cho vay ủược hoàn thiện theo hướng phự hợp, tiện ớch ủối với hộ nghốo, tạo ủiều kiện thuận lợi cho hộ trong việc tiếp cận và sử dụng cỏc nguồn vốn tớn dụng, tuy nhiờn thủ tục, quy trỡnh cho vay vốn vẫn cũn nhiều bất cập như việc vay vốn phụ thuộc vào sự phõn bổ nguồn vốn, phải ủi lại nhiều lần, chờ ủợi khỏ lõu, ủặc biệt là sự thiếu cụng bằng trong bỡnh xột, làm cho người vay vốn chỏn nản, bất bỡnh và mất cơ hội kinh doanh. (hộp 1)
Hộp 1: ắ kiến của cán bộ về quy trình, thủ tục cho vay của NH CSXH.
Hình thức cho vay không thế chấp thông qua các tổ chức đoàn hội ở địa ph−ơng là một hình thức tắn dụng rất phù hợp với đối t−ợng là các hộ nghèo. Riêng trên địa ph−ơng của chúng tôi, việc cho vay này đ1 góp phần tắch cực trong việc xoá đói giảm nghèo, nhiều hộ đ−ợc tiếp cận với nguồn vốn tắn dụng hơn, họ không còn thấy e ngại, khó khăn khi nghĩ và tiếp cận với vốn tắn dụng.
Về thủ tục giấy tờ và quy trình cho vay đ1 đ−ợc cải tiến nhiều. Bây giờ bà con hộ nghèo chỉ cần đ−ợc bình xét trong đoàn hội, nếu có nhu cầu thật sự thì sẽ đ−ợc vay vốn. Mọi hoạt động giao dịch khi vay đều đ−ợc cán bộ đại diện đoàn hội giúp đỡ, đến khi nhận tiền vay thì cán bộ tắn dụng giải ngân đến tận nơi.
Tuy nhiên, chúng tôi cũng nhận đ−ợc nhiều ý kiến phản ánh từ một số hộ nghèo rất cần vốn vay nh−ng không đ−ợc biết hoặc không đ−ợc vay khi bình xét. Về điều này, chúng tôi cũng có ý kiến và chỉ đạo tới từng đoàn hội thật công bằng, công khai trong quá trình triển khai vốn.
Chủ tịch UBND x Nhuế D−ơng
Chúng tôi gặp rất nhiều khó khăn trong việc triển khai và bình xét hộ đ−ợc vay vốn. Thành viên của Hội Nông dân là rất đông, số vốn đ−ợc phân bổ thì hạn chế nên việc bình xét có thể ch−a đáp ứng đ−ợc nhu cầu và nguyện vọng của bà con. Đôi khi chúng tôi còn gặp phải những tình cảnh nghi ngờ, cho rằng thiên vị. Mặt
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ71
khác, có nhiều hộ thuộc diện nghèo quả thực không đ−ợc vay vốn vì chúng tôi xét thấy họ khó có khả năng trả nợ. Nếu hộ không trả đ−ợc nợ thì chắnh chúng tôi sẽ phải chịu trách nhiệm với Ngân hàng vì họ đ1 uỷ thác, tin t−ởng vào chúng tôi. Về phắa Ngân hàng họ cũng đồng tình nh− vậy khi lắng nghe những ý kiến của chúng tôi, họ cũng không muốn cho những hộ này vay vì sự rủi ro là rất cao.
Chủ tịch Hội Nông dân x Thuần H−ng
Về phớa cỏc hộ nghốo, theo kết quả ủiều tra ủối với 90 hộ nghốo, trong
ủú cú 52 hộ nghốo vay vốn tại NH CSXH (chiếm tỷ lệ 57,8% số hộ ủiều tra) và 38 hộ nghốo khụng và chưa ủược vay vốn từ nguồn vốn tớn dụng này (chiếm tỷ lệ 42,2%) cho ý kiến về những khú khăn gặp phải trong quỏ trỡnh tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng của NH CSXH.
- Khụng ủược thụng tin về hoạt ủộng tớn dụng:
Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng bỏ thụng tin về NH CSXH ủến với hộ
nghốo cú tỏc ủộng rất lớn ủến sự tiếp cận tớn dụng. Quỏ trỡnh tuyờn truyền sẽ
giỳp hộ nghốo cú thờm thụng tin chung về ngõn hàng, biết về những quyền lợi mỡnh ủược hưởng, hiểu ủược quy trỡnh cho vay, cỏch thức làm hồ sơ vay vốn, số vốn cú thể vay, thời hạn và lói suất cho vay ... Từủú, hộ nghốo mới bắt ủầu hỡnh thành cỏc phương ỏn sản xuất kinh doanh, xỏc ủịnh số vốn cần thiết vay và tỡm ủến một trong cỏc nơi liờn quan như ngõn hàng, Ban XđGN cỏc xó, cộng tỏc viờn, cỏc tổ chức Chớnh trị Xó hội, thụn... ủể tỡm hiểu, liờn hệủề nghị
vay vốn. Cụng tỏc này nếu thực hiện tốt sẽ giỳp cỏc hộ nghốo cú ủiều kiện vay ủược vốn tớn dụng phục vụ sản xuất kinh doanh.
Theo kết quả ủiều tra cho thấy, cú 15 hộ cú ý kiến về việc họ khụng
ủược thụng tin về nguồn vốn cho vay, chiếm 16,67% số hộ ủiều tra, những hộ
này là những hộ cực nghốo, neo ủơn nờn khụng ủược ủoàn thể thụng tin. Qua tỡm hiểu thực tế, chỳng tụi thấy nổi lờn một số vấn ủề cũn hạn chế
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ72
+ Hỡnh thức tuyờn truyền cũn ủơn giản, chủ yếu là tuyờn truyền thụng qua cỏc cuộc họp với cỏn bộ từ cấp xó trở lờn; bố trớ cỏc bảng quảng cỏo tại phũng giao dịch; thụng qua cỏc bản tin của đài phỏt thanh huyện, xó.
+ Cụng tỏc tuyờn truyền thực hiện khụng thường xuyờn, tần suất ủưa tin khụng nhiều dẫn ủến thiếu sự chỳ ý của hộ nghốo.
+ Thụng tin tuyờn truyền mang tớnh sơ lược hoặc quỏ nhiều nờn hộ
nghốo khú tổng hợp ủược cỏc thụng tin cần thiết.
+ Cỏn bộ cỏc tổ chức Chớnh trị Xó hội khụng thụng bỏo kịp thời, ủầy ủủ
về cỏc thụng tin ủến việc cho vay ủến với hộ nghốo.
- Họp bỡnh xột khú khăn:đõy là một trở ngại lớn nhất ủối với hộ nghốo khi cú nhu cầu vay vốn, cú tới 65 hộ nghốo, chiếm 72,2% trong tổng số 90 hộ ủiều tra cho rằng họ gặp khú khăn trong việc bỡnh xột hộ nghốo vay vốn.
Tỡm hiểu thực tế cho thấy một số nguyờn nhõn làm cho việc bỡnh xột
ủối với hộ nghốo cũn gặp nhiều khú khăn.
+ Một số cỏ nhõn tại cỏc ủơn vị nhận uỷ thỏc dư nợ thường tham gia vào khõu họp bỡnh xột, ủưa vào danh sỏch vay những ủối tượng khụng phải hộ nghốo. Những hộ này thường cú mối quan hệ khỏc nhau ủối với cỏc cỏ nhõn, tổ chức.
+ Do chịu sức ộp về thu nợ nờn cỏc bờn tham gia cho vay thường muốn ủưa cỏc hộ cú nhiều tài sản, thu nhập cao vào ủể dễ trả nợ.
+ Ban XđGN chưa hoàn thành tốt vai trũ kiểm tra trước khi cho vay. + Khụng thực hiện họp bỡnh xột tổ vay vốn ủỳng như quy ủịnh.
- Hộ nghốo nờn ngại cho vay: Cú 41 hộ nghốo (chiếm tỷ lệ 45,5% số
hộ) cho rằng cỏc tổ chức hội, ủoàn thể ngại bảo lónh cho vay. Tồn tại vấn ủề
này là do sự khớch lệ của cỏc mức phớ uỷ thỏc và ỏp lực từ việc cam kết hỗ trợ
thu hồi nợ vay ủối với cỏc tổ chức hội, ủoàn thể, dễ dẫn tới việc tham gia vào xột duyệt ủối tượng cho vay nhằm lựa chọn những hộ nghốo uy tớn vào tổ
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ73 ủối tượng. Mặt khỏc, cỏn bộ tổ chức hội, ủoàn thể thường cú ủiều kiện làm tổ
trưởng tổ vay vốn nờn rất dễ chi phối hoạt ủộng của tổ và dễ nảy sinh cỏc ý kiến mang tớnh ỏp ủặt vỡ phản ứng của hộ nghốo là khụng cao. Do ủú dễủỏnh mất ủi tớnh dõn chủ, minh bạch tại cỏc buổi họp của tổ hoặc việc tiến hành họp tổủể bỡnh xột nhiều khi chỉ qua loa, mang tớnh hỡnh thức.
- Vấn ủề thủ tục hành chớnh vẫn cũn nan giải với 22 hộ nghốo, chiếm 42% số hộ trong tổng số 52 hộủó vay vốn của NH CSXH cho rằng việc lấy xỏc nhận của hội, ủoàn thể và chớnh quyền ủịa phương cũn nhiều khú khăn, nhất là khõu xử lý, xột duyệt hồ sơ vay vốn của hộ nghốo. Khú khăn này sẽảnh hưởng tới thời gian giải ngõn cũng như tõm lý, niềm tin của hộ nghốo vào chớnh sỏch.
- Mặc dự thủ tục, quy trỡnh cho vay ủó ủược hoàn thiện nhiều theo hướng tiện lợi cho hộ nghốo, nhưng việc cho vay ủối với hộ nghốo vẫn phải xột duyệt theo nhiều khõu, ngõn hàng ủang chờ chuyển vốn về, nờn thời gian từ khi làm ủơn xin vay vốn cho ủến khi nhận ủược tiền vay khỏ lõu. Cú tới 43 hộ nghốo, chiếm tới 82,7% số hộ nghốo vay vốn cho rằng thời gian làm thủ
tục lõu, ủiều này ủó ảnh hưởng khụng nhỏ tới kế hoạch sản xuất, cơ hội kinh doanh. Qua khảo sỏt thực tế cho thấy, số ngày làm thủ tục bỡnh quõn ủối với một ủợt vay vốn khoảng 15 ngày phụ thuộc vào từng xó, từng ủợt cho vay, so với thời gian làm thủ tục của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc như NHNN &PTNT (4 ngày), QTDND (2,5 ngày) thỡ thời gian làm thủ tục của NH CSXH ủối với hộ nghốo là cao hơn rất nhiều.
Khi hỏi tới thủ tục vay vốn NH CSXH, hầu hết cỏc hộ nghốo ủều cũn mơ hồ, ủặc biệt là những hộ cú trỡnh ủộ văn hoỏ thấp thỡ những việc tưởng chừng dễ dàng như viết ủơn sẽ trở nờn rất khú khăn. Do ủú trong quỏ trỡnh tập huấn vay vốn, nếu ngõn hàng, những tổ chức Chớnh tri Ờ Xó hội tập huấn vay vốn cũn sơ sài, truyền ủạt khụng kỹ thỡ dễ gõy tỡnh trạng khú hiểu hoặc khụng hiểu.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ74
- đi lại nhiều lần: Thời gian làm thủ tục lõu, qua nhiều khõu, thiếu vốn nờn số lần ủi lại của hộ nghốo ủể hoàn thiện hồ sơ và hỏi thụng tin giải ngõn tại NH CSXH nhiều hơn so với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Cú 19,4% số hộ
cho rằng họ phải ủi lại nhiều lần kể từ khi làm ủơn vay vốn ủến khi nhận tiền vay.
Những vấn ủề trờn ủều gúp phần làm nảy sinh hiện tượng cho vay vốn khụng ủỳng ủối tượng, tạo khe hở cho nhiều ủối tượng lợi dụng sựưu ủói của Nhà nước ủể làm lợi cho bản thõn mỡnh, ảnh hưởng ủến sự tiếp cận vốn tớn dụng của cỏc hộ nghốo, mất ủi ý nghĩa của nguồn vốn cho vay nhằm xoỏ ủúi giảm nghốo của đảng và Nhà nước.
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ75
Bảng 4.6: ắ kiến của hộ nghốo trong quỏ trỡnh triển khai cho vay vốn.
Xó Nhuế Dương TT Khoỏi Chõu Xó Liờn Khờ Chung Nội dung Số hộ lấy ý kiến (hộ) Số hộ ý kiến (hộ) Tỷ lệ (%) Số hộ lấy ý kiến (hộ) Số hộ ý kiến (hộ) Tỷ lệ (%) Số hộ lấy ý kiến (hộ) Số hộ ý kiến (hộ) Tỷ lệ (%) Số hộ lấy ý kiến (hộ) Số hộ ý kiến (hộ) Tỷ lệ (%) Khụng ủược thụng tin về hoạt ủộng tớn dụng 30 5 16.67 30 4 13.33 30 6 20.00 90 15 16.67 Họp bỡnh xột khú khăn 30 21 70.00 30 19 63.33 30 25 83.33 90 65 72.20 Hộ nghốo nờn ngại cho vay 30 14 46.67 30 12 40.00 30 15 50.00 90 41 45.50 Lấy xỏc nhận của ủoàn thể, CQđP khú khăn 17 8 47.06 19 5 26.32 16 9 56.25 52 22 42.00 Thời gian làm thủ tục lõu 17 15 88,24 19 13 68,42 16 15 93,75 52 43 82,70
đi lại nhiều lần 17 5 29.41 19 1 5.26 16 4 25.00 52 10 19.40
Trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sỹ khoa học Kinh tếẦẦ.. ẦẦẦ76
4.3.2. đỏnh giỏ mức ủộ ủỏp ứng về số hộ nghốo vay vốn của Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội.
Qua bảng 4.7 cho thấy NH CSXH chưa ủỏp ứng ủược số hộ nghốo cần vay vốn, việc tiếp cận với vốn tớn dụng ưu ủói của hộ nghốo thật sự gặp khú khăn. Trong tổng số 90 hộ nghốo ủiều tra thỡ cú 14 hộ nghốo, chiếm 15,56% tổng số hộ nghốo ủiều tra khụng ủăng ký vay vốn, một phần vỡ họ khụng cú nhu cầu, một phần vỡ khụng cú thụng tin. Cũn lại 76 hộ nghốo chiếm 84,44% số hộ ủều cú mong muốn ủược vay và ủó làm ủơn ủề nghị vay vốn khi triển khai ủợt cho vay, trong ủú thị trấn Khoỏi Chõu cú số hộ nghốo muốn vay rất cao, với 29 hộ chiếm 96,67% số hộ.
Tuy nhiờn, số hộ nghốo ủược vay vốn lại chiếm một tỷ lệ khỏ khiờm tốn. So sỏnh giữa số hộ nghốo ủược vay vốn với số hộ nghốo ủó ủăng ký vay và số hộ nghốo cho ta thấy: Tỷ lệ số hộ nghốo ủược vay/số hộ nghốo ủăng ký vay vốn là 68,42%; tỷ lệ số hộ nghốo ủược vay/số hộ nghốo là 57,78%. Nếu
ủem so sỏnh với thực trạng cho vay của NH CSXH trong thời gian qua thỡ cỏc tỷ lệ này là rất thấp (tỷ lệ số hộ ủược vay/số hộ nghốo năm 2005 là 72,63%, năm 2006 là 93,61% và năm 2007 là 115,53%).
Những hộ nghốo khụng ủược vay vốn chủ yếu là do tổ chức hội, ủoàn thể khụng bảo lónh, cú tới 18 hộ nghốo (chiếm 75% số hộ khụng ủược vay vốn) từ nguyờn nhõn này. Sự khụng bảo lónh này xuất phỏt từ những ủiều kiện khú
