ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh.
Chi nhánh cần một hệ thống thu nợ để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách hàng cũng nhƣ đôn đốc họ trả nợ. Việc gửi thƣ nhắc nhở và tiến hành đời nợ có tính hệ thống và đúng lúc. Trong thông báo, lời lẽ phải lịch thiệp song cần nghiêm khắc, cƣơng quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đủ và đúng hẹn.
Chi nhánh phải luôn duy trì tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ đến từng xã, từng khách hàng. Qua việc phân tích, xác minh rõ món vay có vấn đề, nợ quá hạn theo mức độ khác nhau. Định kỳ hàng tháng chi nhánh chia hoạt động tín dụng ra 4 phần để phân tích và chỉ đạo cụ thể từng phần nhƣ sau:
+ Đối với nợ quá hạn: Tổ chức phân tích từng đối tƣợng và phân ra 3 loại: loại thu đƣợc ngay, loại thu dần một phần và loại khó thu. Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời giant hi phù hợp.
+ Đối với nợ sắp đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trƣớc, tổ chức in ra những món nợ đến hạn của tháng sau, thông báo cho CBTD. Từ ngày 20 đến ngày 25 CBTD đi thâm nhập khách hàng để xác định khả năng thu của từng khách hàng đến hạn tháng sau, từ đó có biện pháp cụ thể đến từng khách hàng, nếu có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ. Làm tốt phần này đã một phần hạn chế nợ quá hạn phát sinh.
+ Đối với nợ chƣa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, chú ý những món nợ từ 10 triệu đồng trở lên và tập trung kiểm tra vào hai nội dung chính đó là: Vật tƣ bảo đảm tiền vay và diễn biến của tài sản thế chấp.
quy trình nhằm tạo ra mặt bằng dƣ nợ mới, chất lƣợng lành mạnh hơn. Để xử lý những khoản nợ quá hạn cần thực hiện các giải pháp sau:
Đối với nợ quá hạn phải thu ngay: là loại nợ bị quá hạn do định kỳ hạn nợ chƣa sát, do thu hoạch mùa vụ chậm, tiêu thụ sản phẩm và thanh toán chậm, do nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai mất mùa, CBTD phải bám sát để theo dõi đôn đốc thu hồi nợ, cho phép khách hàng đƣợc gia hạn nợ. Khi khách hàng có đủ khả năng trả nợ phải thu ngay, thu đủ 100%. Tuy nhiên, Chi nhánh cần ngăn chặn việc gia hạn nợ tùy tiện, gia hạn nhiều lần để chạy theo chỉ tiêu đề ra khi nhận khoán, giấu giếm khuyết điểm. CBTD phải xác định đƣợc các nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều nay không thể thực hiện đƣợc thì không đƣợc phép gia hạn.
Đối với nợ quá hạn phải thu dần: là loại nợ khách hàng thiếu khả năng thanh toán không đủ tiền trả ngay một lần, CBTD phải chia số nợ ra nhiều kỳ để để khách hàng trả dần, mỗi lần ít nhất 20% số nợ ghi trên khế ƣớc.
Đối với nợ khó đòi: Tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng số nợ quá hạn của Ngân hàng cao do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan nhƣ khách hàng sử dụng sai vốn vay, kinh doanh kém dẫn đến thua lỗ. Có thể áp dụng các biện pháp nhƣ thu giữ tài sản thế chấp, thu hồi sản phẩm vào mùa vụ, …