4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3.2 Một số giải pháp chủ yếu về quản trị hoạt ñộ ng cho vayv ốn ñố
triển nông thôn Thị xã Tam điệp
Cùng với quá trình chuyển ựổi ựất nước, ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng ựang từng bước thay ựổi cơ
cấu tắn dụng ựểựáp ứng nhu cầu của nền kinh tế nhiều thành phần của nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau. Trước ựây tắn dụng tập trung ựầu tư vào khu vực kinh tế quốc doanh không cho vay ựối với kinh tế ngoài quốc doanh mà cụ thể là DNNVV chiếm tỷ trọng không ựáng kể. đến nay, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh quan tâm hơn nhưng vẫn còn hạn hẹp trong các ngân hàng thương mại quốc doanh. Vì thế chi nhánh NHNo&PTNT Tam điệp cần có những biện pháp cụ thể ựể cải thiện hoạt ựộng cho vay ựối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói chung và DNNVV nói riêng. Mặt khác, DNNVV luôn ở trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tài sản thế chấp, máy móc thiết bị yếu kém, lạc hậu nên gây khó khăn cho ngân hàng trong việc ra quyết
ựịnh cho vay. Vì vậy, ựể nâng cao hiệu quả quản trị hoạt ựộng cho vay ựối với DNNVV tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT thị xã Tam điệp, tôi xin ựưa ra một số giải pháp sau:
4.3.2.1 Thành lập bộ phận thẩm ựịnh tắn dụng hoạt ựộng ựộc lập với phòng
kinh doanh ựể thẩm ựịnh các khoản vay của khách hàng
Hiện nay tại Ngân hàng No&PTNT thị xã Tam điệp cán bộ tắn dụng chịu trách nhiệm tắn dụng từựầu ựến cuối trong quy trình tắn dụng ngân hàng. Do vậy sẽ không tránh khỏi rủi ro tắn dụng, do những nguyên nhân chủ quan
mang lại mà hậu quả của nó khó lường trước ựược. Mặt khác, quy trình tắn dụng như vậy làm cho việc xét duyệt các hồ sơ tắn dụng của cán bộ lãnh ựạo rất khó khăn, do không có ựủ thời gian ựể xem xét kỹ lưỡng tất cả hồ sơ tắn dụng, cán bộ lãnh ựạo chỉ xem xét ựánh giá trong tờ trình thẩm ựịnh của cán bộ tắn dụng do ựó dễ xảy ra rủi ro tắn dụng. để khắc phục tình trạng này Ngân hàng No&PTNT thị xã Tam điệp cần thành lập bộ phận thẩm ựịnh hoạt ựộng
ựộc lập với phòng kinh doanh. Bộ phận này ựóng vai trò kiểm tra, ựánh giá hồ
sơ tắn dụng và ghi ý kiến ựộc lập trình giám ựốc Ngân hàng.
Việc tham gia của bộ phận hoạt ựộng ựộc lập sẽ giúp quá trình kiểm tra, ựánh giá khoản vay ựược khách quan hơn, giúp lãnh ựạo ựược yên tâm khi duyệt cho vay, góp phần nâng cao chất lượng hoạt ựộng tắn dụng.
4.3.2.2 Nâng cao khả năng thiết lập và phân tắch, quản lý hồ sơ
Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ
lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ và những khoản vay toẦ Việc làm này giúp cho cán bộ tắn dụng có thểựưa ra ựược những quyết ựịnh chắnh xác.
đối với những khách hàng mới vay vốn ở chi nhánh thì cần ựược hướng dẫn tận tình trong việc lập hồ sơ, những quy ựịnh trong việc hoàn trảẦ
Tùy theo các tắnh chất hoạt ựộng sản xuất, kinh doanh cuả các doanh nghiệp mà nên thành lập những bộ phận cán bộ chuyên trách, phụ trách từng mảng ngành nghề kinh doanh riêng, do ựó có cách nhìn sâu sắc hơn trong việc
ựánh giá tắnh khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh.
Việc quản lý hồ sơ bằng giấy phải ựược sắp xếp theo từng loại hình doanh nghiệp. Các giấy tờ phải ựược sắp xếp theo trình tự thời gian, giấy tờ
nào gần nhất thì ựược sắp xếp trên cùng hoặc ựối với doanh nghiệp cần phải sắp xếp theo loại hìnhh doanh nghiệp ựể tìm kiếm dễ dàng. Chi nhánh cũng nên tạo mã và màu sắc khác nhau của mỗi cặp ựựng theo tắnh chất của mỗi loại hồ sơ.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦ.. 80
về: khả năng quản lý của người ựứng ựầu doanh nghiệp, uy tắn, năng lực hoàn trả, sức mạnh tài chắnh của doanh nghiệp, mục ựắch khoản vay, giá trị tài sản
ựảm bảo. Việc tiến hành phân tắch theo các yếu tố ựó có thể giúp ắch cho cán bộ trong khâu tìm hiều, phân tắch, hạn chế những rủi ro mang lại.
4.3.2.3 Giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay
Thực hiện giải ngân theo ựúng các quyết ựịnh cấp tắn dụng của cấp phê duyệt, ựối chiếu giữa mục ựắch vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phắ trong nhu cầu vốn của khách hàng, ựảm bảo việc sử dụng vốn vay có ựầy ựủ
chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp một vài DNNVV vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nên áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản ựể có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Những rủi ro tắn dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh của khách hàng kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục ựắch mà còn do ngân hàng không kiểm soát ựược dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn ựến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục ựắch kém hiệu quả hay không minh bạch. để
phòng ngừa những rủi ro này, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thị xã Tam
điệp cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay. Ngoài việc theo dõi qua các bản báo cáo tài chắnh, cán bộ tắn dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp. Vì các DNNVV tại chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, do ựó công tác thăm ựịa ựiểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt ựộng SXKD là rất ắt. để tăng cường hoạt ựộng này thì cán bộ tắn dụng cần tiến hành các hoạt ựộng:
Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với ựặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất ựịnh mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, ựảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo thuận lợi
cho hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên phân công việc thẩm ựịnh hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau. Vì có không ắt trường hợp nhân viên thẩm ựịnh cho vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng ựúng như trong phương án trình bày. đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục hàng tuần và nếu có thể là hàng ngày, việc phân loại nợ ựối với ựối tượng này cũng nên làm hàng tuần
ựể theo sát tình hình của khách hàng, có nhận ựịnh, phân tắch và giải pháp
ựúng ựắn nhằm hạn chế rủi ro.
Cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra về tài sản bảo ựảm của khách hàng. Nếu tài sản ựó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản ựảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tắnh ựối phó, thực hiện trên giấy tờ.
Cần có sự phân tắch và ựánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay ựổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu ựến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luậtẦ, dựa trên hệ thống các tắn hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tắn dụng ựể nắm bắt khả năng xử lý chủựộng, kịp thời các rủi ro tắn dụng có nguy cơ xảy ra.
4.3.2.4 Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn ựề
Nợ xấu là ựiều không ai muốn nhưng nó vẫn luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do ựó trong xử lý nợ có vấn ựề, cần thực hiện các bước tuần tự
trong quy trình xử lý và thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ
những mối quan hệ ựã ựược thiết lập với khách hàng, ựặc biệt là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
Làm rõ thực trạng kinh doanh tài sản bảo ựảm, thái ựộ của khách hàng: phân tắch về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức ựộ trả nợ, sự
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦ.. 82
Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với ựặc thù của từng khách hàng và khả năng của từng phòng giao dịch, ựảm bảo hiệu quả cao với chi phắ hợp lý.
4.3.2.5 Các giải pháp về nhân sự
Yếu tố con người luôn ựược ựặt lên hàng ựầu, quyết ựịnh thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh, ựặc biệt trong hoạt ựộng tắn dụng của một Ngân hàng thương mại ựầy rẫy những rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, vì vậy nếu không có một ựội ngũ cán bộựạo ựức nghề nghiệp và trình ựộ chuyên môn thì Ngân hàng sẽ phải gánh chịu những tổn thất lớn do hoạt ựộng tắn dụng gây ra. Vì vậy chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thị xã Tam điệp muốn có chất lượng quản trị hoạt ựộng cho vay tốt thì cần phải có các giải pháp cụ
thể về chắnh sách nhân sự:
Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình ựộ chuyên môn và ựạo ựức tốt ựể bố trắ vào bộ phận tắn dụng. Trong các công việc ngân hàng, tắn dụng là một nghềựòi hỏi phải có năng lực về phân tắch, ựánh giá, tắnh chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và ựạo ựức nghề nghiệp. Do ựó, cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt ựộng tắn dụng theo các tiêu chắ chuyên môn, ựạo ựức rõ ràng, làm cơ sở ựể chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của ựội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường ựầy rủi ro. đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, ựáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
Bố trắ ựủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ ựể ựảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có ựủ
thời gian nghiên cứu, thẩm ựịnh và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
Tăng cường công tác ựào tạo, ựào ựạo lại, thực hiện ựào tạo ựịnh kỳ
và thường xuyên ựể nâng cao trình ựộ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm ựịnh tắn dụng, nâng cao chất
lượng tắn dụng. đào tạo phải theo ựúng ựịnh hướng, chú trọng ựào tạo ngắn hạn theo các chuyên ựề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, ựào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và ựã ựược quy hoạch ựể xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn ựịnh và vững chắc sau này cho chi nhánh.
Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh ựối với cán bộ tắn dụng vì cán bộ tắn dụng là người trực tiếp thẩm ựịnh và ựề xuất cho vay ựối với khách hàng. Là người chịu trách nhiệm chắnh ựối với những khoản tắn dụng bị rủi ro. Do vậy phải nâng cao chất lượng cán bộ tắn dụng, có chế ựộ
thưởng phạt nghiêm minh. Những cán bộ tắn dụng vi phạm cơ chế, quy trình nghiệp vụ tắn dụng phải ựược xử lý nghiêm khắc, ựặc biệt ựối với những cán bộ tắn dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng ựến lợi ắch của ngân hàng. Tuỳ
theo mức ựộ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm công tác khác, tạm ựình chỉ, sa thải, nếu vi phạm nghiêm trọng có thể ựưa ra truy tố
trước pháp luật.
Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng phải có chếựộ
khen thưởng ựối với những cán bộ có thành tắch xuất sắc trong hoạt ựộng tắn dụng. đây là việc làm rất quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tắn dụng ỘNgạiỢ cho vay do yếu tố tâm lý. Xây dựng chế ựộ khuyến khắch khen thưởng sẽ có tác ựộng lớn ựến sự nỗ lực phấn ựấu vươn lên của cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, năng lực của mình, phấn khởi và cố gắng làm tốt nhiệm vụ ựược giao và nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết quả công việc.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng DNNVV ựể
giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ ựược tạo lập quá dài, ựồng thời tạo ựiều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng mới, khách hàng khác nhau ựể có khả năng xử lý công việc ựược linh hoạt, nhanh chóng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦ.. 84