IV. í KIẾN ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT 1 HỒ SƠ PHÁP Lí CỦA KHÁCH HÀNG.
4. ĐÁNH GIÁ DỰ ÁN 1 Về định hướng đầu tư.
2.2.3.1 Kết quả đạt được của cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn
Hiệu quả và nổi bật nhất là tổ chức thực hiện thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư lớn, dự ỏn cú nhiều chi nhỏnh NHNo cựng tham gia và cỏc dự ỏn cho vay với cỏc NHTM khỏc. Mặc dự mới được thành lập và đi vào hoạt động được chưa đầy 4 năm cũn gặp nhiều bỡ ngỡ trong mụi trường kinh doanh với những khú khăn và thỏch thức của nú, nhưng với lũng quyết tõm và sự đoàn kết nhất trớ cao của ban lónh đạo cựng với tập thể cỏn bộ nhõn viờn của Ngõn hàng và sự quan tõm của cấp trờn, Chi nhỏnh đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay: Tớnh đến thời điểm 30/12/2004 nợ quỏ hạn là 545 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,06% tổng dư nợ. Nợ quỏ hạn giảm 1,718 triệu đồng so với năm 2003, số mún chuyển nợ quỏ hạn khụng nhiều, chủ yếu tập trung ở cỏc mún cho vay nhập khẩu và vay tiờu dựng. Để cú được những thành tớch trờn là sự đúng gúp khụng nhỏ của cụng tỏc thẩm định cho vay, đặc biệt với những khoản vay lớn, cú thời hạn kộo dài mà điển hỡnh là cho vay theo dự ỏn. Trong cỏc nội dung thẩm định dự ỏn đầu tư, thỡ khớa cạnh được ngõn hàng đặc biệt quan tõm là phương diện tài chớnh của dự ỏn, đú là căn cứ quan trọng để thấy được mức độ an toàn
của số vốn ngõn hàng cho vay, khả năng trả nợ và lợi nhuận mà ngõn hàng nhận được trong tương lai. Điển hỡnh cụ thể ở một số dự ỏn và cỏc khoản tớn dụng sau:
Dự ỏn nhà mỏy cỏn núng thộp tấm tại cụm cụng nghiệp tàu thuỷ Cỏi Lõn – Quảng Ninh (Bảo lónh vay vốn nước ngoài và cho vay nhập khẩu thiết bị nhà mỏy với tổng số tiền bảo lónh và cho vay 31triệu USD; (NHNo Nam Hà Nội trực tiếp thẩm định và cho vay).
Dự ỏn thuỷ điện Bắc Bỡnh – Tỉnh Bỡnh Thuận (cỏc Ngõn hàng Nụng nghiệp cựng cho vay là NHNo Nam Hà Nội, NHNo Bỡnh Thuận với tổng số tiền cho vay là 276 tỷ đồng(chua giải ngõn) (NHNo Nam Hà Nội làm đầu mối).
Dự ỏn đồng tài trợ nhà mỏy xi măng Cẩm Phả (NHNo Nam Hà Nội cho vay 100 tỷ đồng, đến 03/05 đó giải ngõn 10 tỷ).
Dự ỏn Nhà mỏy Thuỷ điện Cửa Đạt – Thường Xuõn – Thanh Hoỏ (dự ỏn mới nhất trỡnh Trụ sở chớnh) ( NHNo Nam HN cựng với NHNo HN, NHNo Thanh Hoỏ và NHĐT Thanh Hoỏ cựng thẩm định xột duyệt cho vay với số tiền 547 tỷ đồng – NHNo Nam HN làm đầu mối).
Cấp HMTD vốn lưu động năm 2004 cho 22 doanh nghiệp trong đú 01 Hạn mức tớn dụng VLĐ vượt thẩm quyền phỏn quyết trỡnh NHNo Việt Nam.
Thẩm định cho vay mở L/C 569 mún với số tiền 47,748,444.28 USD.
Thẩm định mở L/C dự phũng hoàn thanh toỏn (Bảo lónh) 2 mún với số tiền 1.398.600 USD, đõy là một phương thức mới phỏt sinh thực hiện ở chi nhỏnh, được phối hợp thực hiện và quản lý chặt chẽ từ thẩm định, tớn dụng và thanh toỏn quốc tế, kết quả đạt được rất tốt (nguồn vốn ngoại tệ tăng, tăng thu phớ dịch vụ).
Thẩm định cho gia hạn nợ 17 mún số tiền 6.998 trđ và 1.297.793 USD. Nguyờn nhõn chủ yếu của cỏc kết quả trờn:
Chi nhỏnh đó tổ chức cụng tỏc thẩm định theo đứng quy định của NHNN và NHNo&PTNN Việt Nam, với thỏi độ làm việc nghiờm tỳc, chặt chẽ theo một quy trỡnh khoa học, sỏng tạo.
Đối với cỏc dự ỏn nhiều chi nhỏnh NHNo và NHTM khỏc tham gia mà chi nhỏnh là đầu mối, chi nhỏnh tổ chức thành lập tổ thẩm định tại chi nhỏnh, tổ chức thẩm định sơ bộ, đỏnh giỏ hiệu quả và cỏc yờu cầu thiết yếu khỏc của dự ỏn gửi cho cỏc chi nhỏnh tham gia, khi cú sự chấp thuận của chi nhỏnh và cỏc NHTM khỏc đồng thời với chấp nhận cho phộp thẩm định đaàu tư của NHNo Việt Nam. Thực hiện thành lập tổ thẩm định chung thực hiện kết quả thẩm định được gửi cho cỏc NH tham gia phờ chuẩn và tham gia sửa đổi, bổ sung. Kết quả với phương thức tổ chức thẩm định trờn NH đầu mối cú được sự thống nhất cao của cỏc chi nhỏnh tham gia.
Đối với cỏc dự ỏn mà chi nhỏnh tham gia đồng tài trợ cỏc NHTM khỏc làm đầu mối, tổ thẩm định được thực hiện chặt chẽ từ thành lập thẩm định đến cử CBTD hoặc cỏn bộ thẩm định đại diện trực tiếp tham gia với cỏc NH.
Đối với dự ỏn lớn mà chi nhỏnh cho vay, ngõn hàng tỏch thẩm định của đơn vị cho vay và thẩm định của phũng thẩm định trờn cơ sở đú thành lập tổ đỏnh giỏ thẩm định lại kết quả của 2 bỏo cỏo thẩm định nờu trờn(đặc điểm của tổ thẩm định ngoài thành phần CBTD và cỏn bộ thẩm định do yờu cầu của dự ỏn cũn cú cỏn bộ thanh toỏn quốc tế tham gia).
Đối với cho vay thụng thường khỏc như cho vay từng lần, cho vay theo HMTD, bảo lónh, chiết khấu, mở L/C thỡ thực hiện thẩm định theo mức phõn quyền phỏn quyết trờn cơ sở mức phõn quyền phỏn quyết của NHNo Việt Nam (Văn bản số 729/NHN_QĐ ngày 23/8/2004) và linh hoạt điều chỉnh theo yờu cầu về quản lý tớn dụng. Cụ thể: trước thỏng 9/2004 tại nơi quản lý và cho vay trực tiếp thẩm định nhu cầu vay vốn, bảo lónh, mở L/C theo mức phỏn quyết đó giao cho cấp trưởng đơn vị. Phũng thẩm định thực hiện thẩm định đỏnh giỏ, chấm điểm, phõn loại khỏch hàng, thẩm định tất cả cỏc mún gia hạn nợ. Từ thỏng 9/2004, tất cả cỏc khoản giải ngõn cho
vay, bảo lónh, mở L/C, tu chỉnh L/C ngoài việc tổ chức của đơn vị nơi cho vay được chuyển và giao cho phũng thẩm định tổ chức thẩm định.
Đặc biệt, đối với cho vay theo HMTD mỗi lần giải ngõn thực hiện thẩm định gần như cho vay từng lần(bớt phõnf hồ sơ) và từ chối giải ngõn nếu đỏnh giỏ thấy khụng an toàn.
Đối với tất cả cỏc khoản bảo lónh, mở L/C bằng vốn tự cú ký quỹ dưới 100% được thẩm định như cho vay.
Đối với bảo lónh, mở L/C bằng vốn tự cú ký quỹ 100% được thẩm định đặc biệt cỏc yờu cầu về trỏch nhiệm của ngõn hàng trong việc phỏt hành, thanh toỏn, bồi hoàn.
Cỏc phương thức tổ chức thẩm định nờu trờn ngoài dự ỏn lớn, cỏc nhu cầu về tớn dụng, bảo lónh khỏc đó từ chối đầu tư (vớ dụ: Chi nhỏnh đó từ chối bảo lónh thực hiện hợp đồng mặc dự đó phỏt hành dự thầu và đơn vị trỳng thõự do dự ỏn giải trỡnh và cung cấp hồ sơ về nguồn thanh toỏn khụng rừ ràng, hợp lý). Kết quả thẩm định đạt được rất cao.
Về thiết lập hồ sơ và nội dung thẩm định, nụi dung kết cấu của cỏc loại hợp đồng tớn dụng, tài sản, bảo hiểm đó thực sự tiếp cận được trỡnh độ và yờu cầu hiện đại phự hợp với phỏp luật và hội nhập, được trụ sở chớnh đỏnh giỏ cao và cỏc NHTM khỏc đồng thuận, đặc biệtlà xõy dựng cỏc hợp đồng cho dự ỏn đầu tư lớn, thời gian dài.
Kỹ năng và kỹ thuật thẩm định được nõng cao, ỏp dụng tin học vào thẩm định, sản phẩm thẩm định đạt trỡnh độ chớnh xỏc cao, nhanh (ỏp dụng trờn bảng tớnh điện tử).
Ngõn hàng đó đưa cỏc loại rủi ro vào trong quỏ trỡnh thẩm định dự ỏn bằng cỏc phương phỏp hiện đại như phõn tớch độ nhạy.
Khi thẩm định ngõn hàng luụn quỏn triệt nguyờn tắc: Đỏnh giỏ dựa trờn quan điểm của người cho vay, do đú thường đặc biệt chỳ trọng vào mức sinh lời của dự ỏn, nguồn và khả năng trả nợ.
Ngoài ra cũng phải kể đến sự đoàn kết, gắn bú, tin tưởng lẫn nhau trong tập thể, tạo nờn sức mạnh của ngõn hàng. Trong ngõn hàng luụn luụn tạo ra bầu khụng khớ vui vẻ, học hỏi lẫn nhau, giỳp đỡ và phối hợp với nhau trong toàn ngõn hàng tạo ra sự tin tưởng giữa nhõn viờn và ban lónh đạo.