2.2.1. Ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội lên hoạt động của Ngân hàng trong thời gian vừa qua.
Trong khu vực châu Á vài năm gần đây, Việt Nam đạt thành tích tăng trưởng khá ấn tượng. Việt Nam là một trong những nền kinh tế tăng trưởng nhanh nhất trong khu vực Đông Á Thái Bình Dương (EAP) trước cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, và vẫn duy trì được vị trí đó cả sau khủng hoảng.
Nhận định về tình hình kinh tế vĩ mô trong giai đoạn 2006-2010, theo Ts. Trần Đình Thiên, Viện trưởng Viện Kinh tế Việt Nam có khái quát: cơ hội thuận lợi lớn, mức đầu tư cao, thị trường mở rộng, đà tăng trưởng tốt, nhưng tăng trưởng giảm, lạm phát cao và bất ổn nghiêm trọng. Cụ thể từ 1996 - 2000, CPI bình quân là 3,4% còn tăng trưởng GDP bình quân là 6,96%. Các con số tương ứng của giai đoạn 2001 - 2005 là 5,1% và 7,51%; giai đoạn 2006 - 2010 là 11,4% và 7,2%. Như vậy, trong vòng 5 năm, tính cộng dồn đơn giản, lạm phát đã tăng gần 60% trong khi tổng tăng trưởng GDP chỉ đạt 35,1%. Chưa tính đến việc phân bổ lợi ích tăng trưởng có xu hướng tập trung cho nhóm người giàu và đầu cơ, chỉ hai con số nêu trên đã đủ chứng tỏ thu nhập thực tế và mức sống thực của người dân, nhất là tầng lớp nghèo, bị giảm sút rất mạnh.
Dấu hiệu rủi ro đầu tiên xuất hiện vào năm 2007 khi nền kinh tế Việt Nam đón nhận một luồng vốn ngoại tăng vọt chưa từng thấy ngay sau khi Việt Nam gia nhập WTO, khởi đầu cho cuộc bùng nổ tín dụng và bong bóng giá tài sản. Kể từ đó, vấn đề càng trở nên trầm trọng hơn với một loạt cú sốc từ bên ngoài - giá cả hàng hóa thế giới tăng trong năm 2008, khủng hoảng tài chính và kinh tế toàn cầu trong năm 2009 và khủng hoảng nợ quốc gia năm 2010 ở Châu Âu.
Việt Nam hiện nay rơi vào tình trạng không mong muốn với tỉ lệ lạm phát cao nhất trong toàn bộ khu vực Đông Á Thái Bình Dương (6,5%) trong năm 2009 và khoảng trên 10% trong năm 2010. Bên cạnh tỉ lệ lạm phát cao, Việt Nam còn phải đối mặt với sức ép về tiền tệ, mức dự trữ ngoại hối sụt giảm, thị trường chứng khoán ảm đạm và chênh lệch lãi suất quốc gia cao so với các nền kinh tế tăng trưởng nhanh khác ở Châu Á.
Cụ thể, về hoạt động Ngân hàng trong năm vừa qua, chính sách tiền tệ đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng và kiểm soát lạm phát, bảo đảm được các mục tiêu đề ra từ đầu năm: đến 31/12/2010, tổng phương tiện thanh toán tăng 25,3% so với cuối năm 2009; huy động vốn tăng 27,2%; tín dụng tăng 29,81%, trong đó tín dụng VND tăng 25,3%; tín dụng ngoại tệ tăng 49,3%. Thị trường ngoại tệ, thị trường vàng đã dần ổn định, nguồn cung ngoại tệ được cải thiện đáng kể (đến ngày 31/12/2010, tỉ giá USD/VND bình quân liên ngân hàng tăng 5,52% và tỉ giá mua bán của các ngân hàng thương mại tăng 5,53%). Giá vàng trong nước diễn biến tương đối sát với giá vàng thế giới, chênh lệch giá vàng trong nước và thế giới đã được thu hẹp.
Trong định hướng kinh tế - xã hội năm 2011-2015, các chỉ tiêu kinh tế thiên về lấy ổn định là chính, một số chỉ tiêu liên quan đã giảm đáng kể: tăng trưởng kinh tế là 7-7.5%, vốn đầu tư toàn xã hội là 40% GDP, lạm phát 7%..., thâm hụt ngân sách nhà nước trung bình 5%. Các mục tiêu tăng trưởng trong năm 2011 và những năm tiếp theo cho ta rất nhiều thông điệp về sự điều chỉnh hợp lý vĩ mô hỗ trợ cho khu vực ngân hàng.
Những chỉ tiêu kế hoạch trên cho thấy, khu vực tiền tệ ngân hàng đã được giảm tải đáng kể vào năm 2011 và những năm tiếp theo. Trong năm năm tới, tổng mức đầu tư toàn xã hội dần được điều chỉnh giảm xuống mức dưới 40% GDP; thâm hụt ngân sách nhà nước được kiềm chế ở mức dưới 5% GDP. Với giải pháp khơi thông các nguồn tiền trong dân (như vàng, ngoại tệ...) sẽ một mặt làm cầu về vốn trên thị trường tăng trong khi cầu về vốn trên thị trường (nhất là huy động trái phiếu của Chính phủ) mặt khác là cơ sở để cung cầu vốn tín dụng trên thị trường trở nên cân bằng hơn và sẽ có cơ sở kinh tế để ổn định lãi suất. Hơn thế nữa việc định hướng giảm đầu tư toàn xã hội xuống mức thấp hơn sẽ giảm áp lực nhu cầu tài trợ vốn từ nước ngoài và qua đó giảm áp lực lên dự trữ ngoại hối và tạo điều kiện ổn định tỷ giá hối đoái...
Cần lưu ý thêm, theo lý thuyết việc điều chỉnh và đề ra mục tiêu phù hợp với khả năng đáp ứng của nguồn vốn trong nước (giảm mức vốn đầu tư phù hợp với tiết kiệm nội địa) cũng có thể làm giảm tình trạng nhập hụt kép của Việt Nam hiện nay (thâm hụt ngân sách và thâm hụt cao thương mại). Khu vực chứng khoán cũng đã và đang có cải thiện đáng kể, hỗ trợ cho khu vực ngân hàng năm 2011. Hiện các cơ quan chức năng đã và đang có nhiều biện pháp ngăn chặn và khắc phục tình trạng trên như cải tiến chế độ báo cáo, ngăn chặn tình trạng thao túng làm giá thị trường chứng khoán... Việc ổn định thị trường và sự phát triển bền vững nếu được thiết lập sẽ chắc chắn tạo điều kiện cho khu vực ngân hàng tăng trưởng ổn định và an toàn hơn.
2.2.2. Quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SGD
Để chuẩn hóa quá trình tiếp xúc, phân tích, cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các ngân hàng thường đặt ra qui trình phân tích tín dụng. Đó chính là các
bước (hoặc nội dung công việc) mà cán bộ tín dụng, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực hiện khi tài trợ cho khách hàng.
Đối với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, trong từng thời kỳ, đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau, đối với các sản phẩm khác nhau mà Ngân hàng có thể có những quy định bắt buộc, khuyến khích hay không áp dụng một hoặc một số bước xử lý trong quy trinh tín dụng này.
Quy trình tín dụng tại SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam:
1. Xác định giới hạn tín dụng 1.1. Đề xuất tín dụng
Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ có chức năng thực hiện các bước công việc sau:
- Thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu trực tiếp từ khách hàng hoặc từ nguồn khác để làm cơ sở phục vụ công tác phân tích rủi ro.
- Thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng. Cho điểm và xếp hạng tín nhiệm khách hàng
- Trên cơ sở kết quả đánh giá thẩm định rủi ro tín dụng và kết quả chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng, cán bộ Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ lập đề xuất giới hạn tín dụng theo mẫu, trong đó phải có ý kiến của cả cán bộ và trưởng phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2. Phê duyệt giới hạn tín dụng
- Căn cứ những nội dung thẩm định và đề xuất giới hạn tín dụng, cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt vào báo cáo thẩm dịnh và đề xuất tín dụng
- Ý kiến phê duyệt phải thể hiện rõ ràng trên báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng, trong đó kết luận rõ ràng đồng ý hoàn toàn hay không đồng ý hoặc đồng ý nhưng có ý kiến bổ xung.
- Căn cứ ý kiến đồng ý phê duyệt giới hạn tín dụng tại báo cáo thẩm định và đề xuất tín dụng, Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ lập thông báo phê duyệt giới hạn tín dụng và gửi phòng quản lý nợ.
1.3. Cập nhật dữ liệu và lưu trữ hồ sơ
- Phòng quản lý nợ chịu trách nhiệm kiểm ra tính đầy đủ, hợp lệ của báo cáo thẩm định và đề xuất giới hạn tín dụng và bộ hồ sơ phê duyệt giới hạn kèm theo do Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ gửi.
1.4. Rà soát và xác định lại giới hạn tín dụng
- Định kỳ hàng năm, chi nhánh rà soát để xác định lại giới hạn tín dụng cho khách hàng. Các bước rà soát định kỳ và xác định lại giới hạn tín dụng thực hiện như khi xác định giới hạn tín dụng lần đầu.
1.5. Điều chỉnh giới hạn tín dụng
- Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ có trách nhiệm thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động của khách hàng để điều chỉnh kịp thời giới hạn tín dụng nếu cần thiết, đặc biệt trong trường hợp có rủi ro phát sinh ngoài dự kiến.
2. Cấp tín dụng đối với cho vay vốn lưu động và đầu tư dự án 2.1.Tiếp nhận yêu cầu vay vốn và đánh giá ban đầu
Khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn, cán bộ phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ xem xét những nội dung: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tính đầy đủ và hợp lệ về hình thức bề ngoài của hồ sơ
- Thông tin cập nhật về những thay đổi quan trọng của khách hàng so với thời điểm được xác định giới hạn tín dụng
- Thông tin liên quan đến nhu cầu tín dụng cụ thể đang đề cập, phương án kinh doanh, nguồn trả nợ, khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết và biện pháp bảo đảm tiền vay.
Căn cứ vào thông tin thu được, Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tiến hành thẩm định rủi ro đối với đề xuất cấp tín dụng của khách hàng. Các nội dung cần thẩm định bao gồm:
- Sự phù hợp của việc cấp tín dụng với giới hạn tín dụng đã được phê duyệt và các quy định có liên quan của pháp luật và chính sách quản lý rủi ro hiện hành của NHNT.
- Tính khả thi, hiệu quả và mức độ rủi ro liên quan đến phương án kinh doanh của khách hàng
- Khả năng trả nợ của khách hàng - Biện pháp đảm bảo tín dụng 2.3.Phê duyệt tín dụng
Căn cứ vào những nội dung cần thẩm định và đề xuất cho vay, cấp thẩm quyền xem xét phê duyệt vào báo cáo thẩm định và đề xuất giới hạn tín dụng, ý kiến phê duyệt tín dụng phải thể hiện rõ ràng trên báo cáo thẩm định và đề xuất giới hạn tín dụng
2.4.Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và hợp đồng có liên quan 2.5.Nhập dữ liệu trên hệ thống công nghệ thông tin và lưu trữ hồ sơ
2.6.Rút vốn vay
Việc rút vốn vay có thể được giao cho phòng quản lý nợ trực tiếp kiểm tra thủ tục rút vốn vay và tác nghiệp hoặc do Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện kiểm tra hồ sơ và giao cho phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh xử lý giải ngân.
Giám sát giải ngân và thanh lý tín dụng
Giai đoạn giám sát tín dụng sẽ được tiếp nối với mục tiêu theo dõi, đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có các ứng xử thích hợp. nội dung của giai đoạn này chủ yếu bao gồm:
- Thu nợ
Tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng Xử lý nợ quá hạn và nợ có vấn đề
2.2.3. Thực trạng kinh doanh của SGD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.2.3.1. Hoạt động huy động vốn
Mặc dù mới chính thức tách ra hoạt động độc lập với trụ sở chính được một thời gian ngắn nhưng trong thời gian qua SGD đã nhanh chóng khẳng định được vị thế “anh cả” trong đại gia đình VCB. Bên cạnh việc hoạt động như một chi nhánh VCB với thị phần lớn trong nhiều lĩnh vực tại Hà Nội, SGD còn là nơi tiên phong trong thực hiên các chủ trương, chính sách của VCB, đi đầu trong việc thử nghiệm và triển khai các sản phẩm mới cũng như thực hiện một số nghiệp vụ đặc thù khác. SGD luôn là đơn vị dẫn đầu trong toàn hệ thống VCB về quy mô huy động vốn, ngay cả trong những thời điểm công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.
Theo bảng 2.2 (phụ lục): Tình hình huy động vốn của SGD NH Ngoại Thương 2008-2010, ta có thể rút ra các nhận xét sau:
Tổng lượng vốn huy động của SGD năm 2009 tăng so với năm 2008 là 18.58% , năm 2010 so với năm 2009 là 11.07% . Nguyên nhân là do tiền gửi của khách hàng tăng 8.61% năm 2009 so năm 2008, và tăng 24.33% năm 2010 so với 2009 trong đó chủ yếu là do tiền gửi có kì hạn tăng 16.80% và 30.84% tương ứng với các năm 2010 và 2009 so với các năm trước đó. Tiền gửi có kỳ hạn tăng sẽ giúp cho NH có thêm nguồn vốn ổn định để cho vay. Còn tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tiền vay khác lại có sự tăng giảm mạnh. Phát hành giấy tờ có giá cũng giảm mạnh sau đó lại tăng đột biến.
Lượng vốn huy động tăng, đặc biệt là lượng tiền gửi tăng trong thời gian qua cho thấy chất lượng dịch vụ tại ngân hàng ngày càng được cải thiện. Bên cạnh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại theo mô hình ngân hàng bán lẻ và rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, việc quảng cáo các tiện ích của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cùng với việc bố trí đội ngũ giao dịch viên trẻ trung năng động, được đào tạo về kỹ năng giao tiếp, ứng xử với khách hàng đã góp phần tăng trưởng vốn hoạt động của chi nhánh.
Tiền gửi từ khách hàng chiếm từ 70 – 80% trong tổng vốn huy động qua ba năm từ 2008-2010, trong đó tiền gủi có kỳ hạn chiếm hơn 1 nửa. Điều này cho thấy NH đã chú trọng một cơ cấu vốn khá hiệu quả, sử dụng vốn tiền gửi có kỳ hạn tương đối ổn định để đầu tư cho vay các dự án lâu dài, tạo lợi nhuận lớn cho NH.
Trong mấy năm vừa qua, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế nhưng công tác huy động vốn của SGD vẫn khá tốt, có hiệu quả cao đã tạo ra một nguồn dồi dào để Ngân hàng có thể thực hiện cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, có tác dụng tích cực trong việc giữ được ổn định và cân đối vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, điều hoà vốn trong toàn hệ thống.
2.2.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn được thể hiện qua bảng 2.2 (phụ lục): Tình hình huy động vốn tại SGD NH Ngoại thương.
Xem xét hoạt động cho vay – hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động sử dụng vốn của các ngân hàng. Nhìn chung, trong mấy năm gần đây tín dụng tăng trưởng khá nhanh. Nếu dư nợ cho vay năm 2008 là 4567.73 tỷ đồng thì cho đến cuối năm 2009, dư nợ lên tới 5784.57 tỷ đồng, tăng1216.84 tỷ đồng, tương ứng 26.64%; năm 2010 tăng 1594.18 tỷ đồng, tương ứng 27.56%. Đây là một kết quả khá tốt, cho thấy Ngân hàng ngày càng hoạt động tín dụng mạnh mẽ và ổn định.
Kết cấu dư nợ được mô tả trong bảng trên cho thấy trong ba năm từ 2008 -2010 Ngân hàng chủ yếu tập trung vào đối tượng vay là DN ngoài quốc doanh, dư nợ cho vay chiếm khoảng từ 75% - 80%, trong đó chủ yếu là các DN vay ngắn hạn (chiếm khoảng 60% - 70%) để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Do hiện nay số lượng DN này ở Việt Nam chiếm phần khá lớn, chủ yếu là các DNVVN và đang phát triển, cần số lượng vốn lớn để đầu tư phát triển sản xuất, thương mại, dịch vụ.
2.2.3.3. Kết quả kinh doanh tại SGD
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD NH Ngoại thương (2008 – 2010)
Đơn vị: Tỷ VND Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối 2009 so 2008 Tương đối 2009 so 2008 Tuyệt đối 2010 so 2009 Tương đối 2010 so 2009 Tổng doanh thu 3914.52 3240.84 4685.7 -673.68 -17.21% 1444.9 44.58% Tổng chi 3402.23 2590.84 3678.2 -811.39 -23.85% 1087.4 41.97% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});