2.2.2.1.Nguyên tắc và điều kiện của NHNo& PTNT Hoàn Kiếm với tín dụng trung - dài hạn.
Mục đích cho vay trung - dài hạn: Đầu t cho các dự án cải tiến kỹ thuật đổi mới máy móc thiết bị, nâng cấp dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, dự án
đầu t xây dựng cơ bản mới, dự án phục vụ đời sống phù hợp với chính sách phát triển kinh tế – xã hội và pháp luật nhà nớc.
- Nguyên tắc tín dụng:
+ Vốn vay đợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.
+ Vốn vay đợc hoàn trả nợ gốc và lãi theo thoả thuận trên hợp đồng tín dụng. + Đảm bảo tiền vay đợc thực hiện theo quy định của chính phủ, NHNN.
+ Quan hệ tín dụng thể hiện trên hợp đồng tín dụng phù hợp với luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng, pháp lệnh hợp đồng kinh tế và pháp chế thể lệ ngành.
- Điều kiện vay vốn:
+ Có t cách pháp nhân và cá nhân có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp luật. + Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
+ Sản xuất kinh doanh có lãi. Có dự án khả thi, hiệu quả. + Có vốn tự có đầu t cho dự án.
+ Thực hiện đảm bảo tiền vaytheo quy định của chính phủ, NHNN.
+ Phải mua bảo hiểm liên quan đến đối tợng vay vốn theo quy định của pháp luật. + Tổ chức hạch toán, kế toán và quản lý tài chính theo đúng pháp lệnh kế toán – thống kê và điều lệ của tổ chức kinh tế.
+ Chấp hành điều lệ quản lý đầu t và xây dựng của nhà nớc và quy định của thể lệ tín dụng trung - dài hạn.
+ Đối với bên vay là pháp nhân, ngoài những điều kiện qui định tại các điểm trên còn phải có thời gian hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập phù hợp với thời gian cho vay trung - dài hạn.
- Đối tợng cho vay: Gía trị vật t hàng hoá, máy móc thiết bị và chi phí cấu thành trong tổng mức đầu t của dự án.
- Mức cho vay: Bằng tổng mức đầu t của dự án trừ đi phần vốn tự có tham gia vào dự án của bên vay, nhng mức tối đa bằng 70% giá trị tài sản thế chấp cầm cố.
Thời hạn cho vay: Đợc xác định dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn vốn của dự án đầu t, khả năng thu nhập của bên vay và tính chất nguồn vốn.
Lãi suất cho vay:Theo thoả thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng. Thủ tục vay vốn: Bên vay phải gửi tới Ngân hàng (bên cho vay): + Đơn xin vay.
+ Các báo cáo tình hình tài chính ít nhất hai năm gần nhất.
+ Ngoài ra còn có các giấy tờ pháp lý để chứng minh quyền sở hữu và sử dụng của tài sản thế chấp hoặc cầm cố của bên vay hoặc của ngời bảo lãnh. Các giấy tờ, tài liệu cụ thể do tổng giám đốc tổ chức tín dụng quy định. Trong thời hạn 15 ngày sau khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ, tài liệu hợp lệ, Ngân hàng phải thông báo bằng văn bản cho bên vay quyết định cho vay hoặc không cho vay.
Ngân hàng và bên vay ký kết hợp đồng tín dụng và làm thủ tục để giải ngân. Ngoài ra còn nhiều quy định khác về thu nợ thu lãi, gia hạn nợ, miễn giảm lãi, quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên.
2.2.2.2. Hoạt động cho vay trung - dài hạn theo thời hạn.
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, thì nghiệp vụ tín dụng trung - dài hạn cũng ngày càng đợc Ngân hàng quan tâm và đầu t. Doanh số cho vay trung – dài hạn liên tục tăng lên qua các năm. Điều này thể hiện sự đúng đắn trong chiến lợc của Ngân hàng và cũng chứng tỏ Ngân hàng đã thu hút đợc những dự án lớn đến với mình. Điều này đợc thể hiện qua bảng dới đây:
Bảng 4: Cơ cấu cho vay theo thời hạn:
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2000 Tỷ trọng (%) 2001 Tỷ trọng (%) 2002 Tỷ trọng (%) Ngắn hạn 35 87 45 78 70 62 Trung - dài hạn: -Doanh số cho vay
-Doanh số d nợ
Tổng 40 100 57 100 113 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2000 - 2002)
Nhìn vào bảng trên ta thấy, tỷ trọng d nợ trung - dài hạn trong năm 2000 là thấp nhng đến năm 2001 và 2002 tỷ trọng này đã tăng lên.
Cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng trung - dài hạn, tỷ trọng tín dụng trung - dài hạn trên tổng d nợ của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm, năm 2000 chỉ đạt 5 tỷ đồng chiếm 13%, năm 2001 đạt 12 tỷ chiếm 22%, năm 2002 đạt 43 tỷ, đạt tỷ trọng 38%. Mức d nợ tín dụng trung - dài hạn tăng cả về quy mô và tỷ trọng. Đây có thể coi là một thành công của Ngân hàng trong công tác tín dụng vì nằm trong một khu vực chủ yếu là sản xuất công nghiệp và hoạt động dịch vụ, nông nghiệp gần nh là không có do vậy, mở rộng và tăng cờng tín dụng trung - dài hạn sẽ đem lại cho Ngân hàng rất nhiều nguồn lợi: vốn cho vay của Ngân hàng có tính ổn định hơn, lợi nhuận thu về từ hoạt động tín dụng nhiều hơn. Ngân hàng có thể điều chỉnh đợc cơ cấu nguồn vốn khi có sự biến động môi trờng kinh doanh. Cho đến nay hầu hết các dự án mà Ngân hàng Hoàn Kiếm tham gia tài trợ vốn đã đi vào hoạt động và phát huy hiệu quả đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng đã thực sự mạnh dạn đầu t vào nhiều ngành, lĩnh vực kinh tế, thu hút rất nhiều dự án thuộc nhiều đối tợng ngành nghề đến với Ngân hàng, nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn của Ngân hàng.Biểu đồ dới đây sẽ minh hoạ rõ hơn sự tăng trởng của d nợ trung- dài hạn. Qua đó có thể thấy doanh số cho vay trung- dài hạn không ngừng tăng lên qua các năm. Đặc biệt năm 2002 doanh số tăng đột biến đạt 43 tỷ.
(Nguồn: Số liệu báo cáo kết quả tín dụng)