Trong cơ chế thị trờng, khi mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại, Quỹ tín dụng nhân dân, dịch vụ tiết kiệm bu điện, bảo hiểm nhân thọ..v..v.. về thu hút trên địa bàn nh thủ đô Hà Nội càng trở nên gay gắt thì càng đòi hỏi BIDVHN phải cải tiến và đa ra đợc các sản phẩm huy động vốn hữu ích, thỏa mãn cao nhất sự mong đợi của ngời gửi tiền. Một sản phẩm nh vậy phải hội tụ các điều kiện sau:
- Nhanh chóng và sẵn sàng: bất cứ lúc nào phát sinh nhu cầu thanh toán, NH phải lập thu, chi trả ngay;
- An toàn và tiện lợi: sản phẩm cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, không có sự giả mạo, nhầm lẫn, dễ sử dụng không mất thời gian, có thể chi trả bất cứ ở đâu và bất cứ khi nào khách hàng cần;
- Tính kinh tế: Sản phẩm phải thỏa mãn mục tiêu lợi ích của KH, đáp ứng các cơ hội kinh doanh và không gây ách tắc trong quá trình vận hành của sản phẩm, mỗi hình thức và nội dung huy động phải có khung, mức lãi suất khác nhau phù hợp với tính nhàn rỗi tạm thời của tiền tệ trong dân c, tổ chức kinh tế và phù hợp với tâm lý của mọi ngời. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là để đáp ứng tốt nhu cầu của ngời gửi tiền và có thể sử dụng các biện pháp.
• Đa ra nhiều kỳ hạn khác nhau: xuất phất từ nhu cầu ngày càng đa đạng của dân chúng, ngân hàng cần thiết đa ra nhiều kỳ hạn huy động khác nhau, để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng.
• Cải tiến và đa dạng hình thức huy động hiện có và nhằm tăng cờng sự thuận lợi cho khách hàng nh:
- áp dụng tiết kiệm gửi góp là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo kỳ hạn nhất định để đăng ký với ngân hàng. Kỳ hạn gửi góp là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, với hình thức gửi này, khách hàng gửi đều đặn theo định kỳ đã thỏa thuận với ngân hàng. Đến định kỳ gửi góp, khách hàng không đến gửi tiền theo hợp đồng thì gửi bù vào định kỳ tiếp theo, nếu khách hàng không đến gửi đúng kỳ hạn quá hai lần thì toàn bộ số d đã gửi tại ngân hàng sẽ đợc ngân hàng chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và đợc hởng theo lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày khách hàng gửi tiền lần đầu;
- áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng: là thể loại tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân c VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng (có kì hạn 3T, 6T, 9T, 12T và trên 12T) với thể thức này khách hàng
đợc thanh toán cả gốc và lãi khi đến hạn bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng tại thời điểm đến hạn. Giá quy đổi vàng theo thể thức này là giá mua vào vàng báo tại thời điểm gửi hoặc rút tiền. Số tiền gửi đợc quy đổi số lợng vàng tiêu chuẩn theo giá mua tại thời điểm gửi và đợc quy ngay trên sổ tiết kiệm khi gửi tiền;
- áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng vàng: là loại thể thức tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân c bằng vàng (có kì hạn 3T, 6T, 9T, 12T và trên 12T) qua những nguồn tin khác nhau cho thấy lợng vàng trong tay nhân dân không nhỏ vì vẫn có nhiều ngời cất giữ vàng để đảm bảo tài sản để dành. Tổ chức thu nhận tiết kiệm bằng vàng sẽ đợc dân c hởng ứng và nếu thực hiện đợc sẽ đem lại cho Nhà nớc nguồn vốn bằng vàng quan trọng;
- áp dụng tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi để tạo sự thuận tiện cho ngời gửi tiền;
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này hiện nay có nhng cha phát triển mạnh ở nớc ta, cần đẩy mạnh hơn nữa để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân. Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bổ sung với khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết để theo lãi suất thỏa thuận với điều kiện khách hàng có đủ điều kiện trả nợ và số d tiền gửi đã đạt đến mức độ nhất định so với giá trị mà theo quy ớc của Ngân hàng. Khi có dấu hiệu khó thu hồi món nợ. Ngân hàng có thể lấy lại tiền bằng việc phát mại ngôi nhà khách hàng mua mà Ngân hàng đang nắm giữ giấy tờ. Tiết kiệm xây dựng nhà (hoặc mua sắm tài sản) là một hình thức hấp dẫn không những mở rộng hình thức huy động vốn của Ngân hàng do đã mang lại sự hỗ trợ đắc lực đối với ngời gửi tiền mà còn tạo thêm kênh mới để mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lợng vốn nhàn rỗi của Ngân hàng;
- Phát triển mạnh hình thức tài khoản cá nhân, Séc cá nhân, thẻ thanh toán để tận dụng một lợng vốn không nhỏ từ đây, đồng thời có thêm nguồn thu từ dịch vụ thanh toán, để phát triển NH nên tuyên tuyền hợp lý để phát triển KH;
- Chính sách u đãi: Để cho khách hàng càng thêm tin tởng và tín nhiệm NH hơn nữa tạo điều kiện cho hai bên có quan hệ tốt hơn. Nhng vấn đề chính là chính sách u đãi nh thế nào? Ngân hàng phải năng động, linh hoạt u đãi cho từng khách hàng, từng đối tợng. Ngân hàng có thể tạo mọi điều kiện hỗ trợ vốn bằng cách hạ bớt lãi suất cho vay ở mức cho phép và ngợc lại khi khách hàng có số d tiền gửi càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng tăng ở mức có thể chấp nhận đợc. Ngoài ra NH có thể đứng ra bảo lãnh thanh toán, cung cấp thông tin t vấn cho khách hàng của mình.