-Hàng năm, theo kế hoạch xây dựng kế hoạch đào tạo công nhân viên thì CBTD cũng nằm trong danh sách được gửi về phòng tổ chức cán bộ và đào tạo của NHNo Tỉnh để nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng nhất là có khả năng triển khai nghị định từ ngân hàng cấp trên quy định nghiệp vụ cho vay vì công tác cho vay rất phức tạp, có nhiều vấn đề phát sinh trong thực tế.
-Triển khai quy định mới hay bổ sung, sửa chữa những quy định từ nghị quyết của NHNo cấp trên thì CBTD sẽ được triệu tập cuộc họp từ lãnh đạo chi nhánh. CBTD sẽ được hướng dẫn để nắm chắc nội dung áp dụng đúng đối tượng khách hàng và tính chất thẩm định chặt chẽ hơn tránh sai sót trong quá trình xét duyệt cho vay.
-CBTD được ban lãnh đạo chi nhánh đề cử lên NHNo Tỉnh về việc bố trí nhân sự, sắp xếp công việc phù hợp với khả năng và trình độ năng lực của mỗi người và đảm bảo chi nhánh cấp III phòng nghiệp vụ có đủ nghiệp vụ và chất lượng cán bộ để thực hiện tốt công việc kinh doanh của NHNo huyện Thoại Sơn.
-CBTD tích cực kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay xem khách hàng có thực hiện đúng mục đích sử dụng vốn của chi nhánh. Rút ngắn thời gian thẩm định để khách hàng tiếp cận vốn nhanh, kịp thời thực hiện phương án sản xuất.
-Từ bảng sao kê danh sách khách hàng còn nợ ngân hàng thì CBTD phải thường xuyên đôn đốc nhắc nhở để khách hàng trả đúng thời hạn.
5.1. Kết luận
NHNo huyện Thoại Sơn đã gặt hái được nhiều thành công trong suốt quá trình hoạt động của mình, khẳng định rõ nét vị trí cũng như vai trò chủ lực, chủ đạo trong đầu tư tín dụng tại khu vực No, nông thôn và mở rộng đầu tư đa dạng hoá đối tượng cũng là bỏ hạt thóc vào nhiều giỏ nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất. Đồng thời, chi nhánh luôn thay đổi để thích nghi trong giai đoạn hội nhập ngày nay, cạnh tranh quyết liệt với các chi nhánh khác trên địa bàn.
Giữ thị phần ngay thị trường mà các chi nhánh hoạt động, với chiến lược “Phát triển bền vững” chung của hệ thống NHNoViệt Nam ở mọi thời kỳ, trên nguyên tắc mở rộng tín dụng vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả. Mức lợi nhuận tăng trưởng ổn định qua các năm khoảng 20-30%, tổng dư nợ được điều chỉnh tăng bình quân khoảng 15%, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 65% tổng dư nợ do huy động vốn của chi nhánh đa số thời gian ngắn nên chủ yếu cho vay ngắn hạn tăng. Do địa phương rất ít dự án đầu tư lớn nên cho vay trung hạn giảm, chỉ chú trọng cho vay công nghệ sau thu hoạch.
Mặc dù dư nợ điều chỉnh gia tăng không ngừng nhưng nợ xấu chỉ chiếm 1,3% tổng dư nợ vẫn đảm bảo công tác thu nợ so với chỉ tiêu của NHNo tỉnh đề ra, để hạn chế nợ xấu ảnh hưởng đến việc kinh doanh của chi nhánh phấn đấu dưới mức 1%.
Quy mô cho vay sản xuất tăng nhanh hàng năm cả về dư nợ, số hộ vay tăng bình quân từ 200-300 hộ/năm và cho vay của chi nhánh tập trung cho hộ sản xuất, mức cho vay từng hộ. Nhờ đồng vốn tín dụng đã giúp cải thiện cuộc sống người dân như: tạo việc làm, tăng thu nhập, tạo điều kiện thuận lợi làm giàu trên mảnh đất quê hương của mình. Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi và phát triển ngành nghề hỗ trợ nông nghiệp, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Thực tế thì hoạt động tín dụng rất đa dạng và phức tạp, nhiều tình huống xảy ra song song đó là những rủi ro luôn rình rập ở các khoản vay nên công tác thẩm định mọi mặt của CBTD là hết sức quan trọng. Ngoài ra, chất lượng tín dụng cần được quan tâm, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nhanh nợ xấu, nợ tồn đọng kiên quyết xử lý kịp thời các sai sót sau khi kiểm tra. Đổi mới nông thôn thúc đẩy quá trình CNH- HĐH No huyện nhà ngày càng phát triển.
5.2. Kiến nghị
Đối với ngân hàng
-Nêu gương những hộ vay vốn làm ăn có hiệu quả để cho mọi người học hỏi
theo và đồng thời quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Những khách hàng vay bị nợ quá hạn, chi nhánh phải tìm hiểu nguyên nhân nếu nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng thì sau khi xem xét có thể ngưng hợp đồng, nguyên nhân khách quan thì có thể ngân hàng gia hạn nợ theo sự hướng dẫn chỉ đạo của cấp trên.
-Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mới đến vay và khách hàng cũ thì ngân hàng nên có một bảng hướng dẫn khách hàng treo ở ngay địa điểm giao dịch tại quầy thu tiền. Trên đó ghi rõ họ tên, kèm hình ảnh và số điện thoại của từng CBTD phụ trách ở từng khu vực cho khách hàng tiện liên hệ.
-Ban lãnh đạo có chính sách khen thưởng đối với CBTD phụ trách địa bàn đạt chỉ tiêu do chi nhánh đề ra về doanh số dư nợ trên mỗi cán bộ và có doanh số nợ quá hạn ít.
-Quy định khoảng thời gian khoảng 2-3 năm hoạt động sau khi đánh giá hiệu quả kinh doanh mỗi năm thì chi nhánh cần khảo sát ý kiến khách hàng thu thập thông tin qua bảng câu hỏi phỏng vấn. Từ đó, có thể khắc phục thiếu sót nâng cao chất lượng dịch vụ và hạn chế những rủi ro trong việc mở rộng hoạt động tín dụng.
Đối với nhà nước và chính quyền địa phương
-Xác nhận quyền sử dụng đất và chứng minh hợp đồng thế chấp phòng tài nguyên cần rút ngắn thời gian trong công việc (thu thập theo ý kiến đóng góp của khách hàng qua cuộc phỏng vấn trực tiếp).
-Phòng nông nghiệp kết hợp với các cấp, xã mở các buổi tập huấn hướng dẫn kỹ thuật mới hay phương pháp mới trong sản xuất nông nghiệp. Trình diễn nhiều mô hình mang lại hiệu quả cho người dân học hỏi theo. Giới thiệu các dự án của địa phương đến ngân hàng vừa mang lợi ích cho xã hội vừa tăng thu nhập cho ngân hàng tái đầu tư sản xuất. Lập danh sách các hộ có tiềm năng sản xuất đang thiếu vốn giới thiệu đến ngân hàng, giúp đồng vốn giải ngân có hiệu quả hơn.
-Nâng cao trình độ dân trí cho người dân để thoát nghèo và sử dụng đồng vốn có hiệu quả thì bắt buộc họ phải có một trình độ nhất định. Có khả năng tiếp thu tiến bộ khoa học, vận dụng vào việc sản xuất nông nghiệp, dựa vào kinh nghiệm chỉ là một phần quan trọng là có phương pháp sản xuất khoa học vì ai cũng muốn bỏ ra chi phí thấp nhưng thu được lợi nhuận cao.
-Chính quyền địa phương cần có nhiều chính sách khuyến khích, thu hút vốn đầu tư cùng với các dự án của các doanh nghiệp trong và ngoài huyện dựa vào lợi thế điều kiện tự nhiên của vùng.
Đối với người dân vay vốn
-Tham gia vào các câu lạc bộ như: nông dân sản xuất giỏi, câu lạc bộ Internet,...để có điều kiện học hỏi những phương pháp sản xuất mới. Nâng cao trình độ để có khả năng ứng dụng tiến bộ kỹ thuật mới, tích cực tham gia buổi tập huấn kỹ thuật của địa phương kết hợp với công ty bảo vệ thực vật An Giang.
-Tìm hiểu thông tin kinh tế như về giá cả nông sản trên tivi, giống cây trồng mới có xác nhận,...Thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng ở địa phương phải phù hợp với đặc điểm của từng vùng để giảm thiểu rủi ro trong phương án.
1.Anh Thi. 25/1/2007. Hội nghị chuyên đề nuôi cá tại xã Vĩnh Khánh-Thoại Sơn.Đọctừ:
http://sokhoahoccn.angiang.gov.vn/xemnoidung.asp? maidtt=2310%20%20%20&page
2.Thành Vinh. 30/11/2005. AGRIBANK: Đổi mới để người nông dân hơn. Đọc từ:
http://www.cpv.org.vn/tiengviet/chuyende/nnnn/details.asp? topic=93&subtopic=199&leader_topic=578&id=BT30110561939
3.4/7/2006. Thanh Sơn: khi tín dụng ngân hàng được xã hội hoá. Đọc từ:
http://www.baophutho.org.vn/baophutho/vn/website/kinhte/100CFBBAC2C/2006/4 /10C370A3998/
4.28/5/2007. Các điều kiện, điều khoản kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ F@StaccessVisa Debit. Đọc từ: http://www.techcombank.com.vn/modules.php? name=Card&op=ndetail&nc=278&n=454
5.Phan Phi Hùng. 24/11/2006. Thoại Sơn: Trình diễn máy cấy MC8 – 200. Đọc từ:http://sonongnghiep.angiang.gov.vn/wp_ctg_ud/lua/tinthoaison.htm#maycaytrinh dien
6.Trần Nhị Hà. 1999. Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo huyện Thoại Sơn. Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế nông nghiệp- Phát triển nông thôn. Khoa kinh tế, Đại học Cần Thơ.
7.Lê Thanh Tú. 2006. Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại NHNo huyện Thoại Sơn. Tiểu luận tốt nghiệp Cử nhân kinh tế nông nghiệp- Phát triển nông thôn. Khoa kinh tế, Đại học Cần Thơ.
8.Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2004-2006.
9.Thu thập số liệu phòng thống kê và phòng nông nghiệp của huyện Thoại Sơn.
10.NHNo Việt Nam. 2002. Quyết định số 72/QĐ- HĐQT- TD. Hà Nội.
TRONG GIAI ĐOẠN 2004-2006
Mẫu phỏng vấn số:………,Ngày:………
Họ tên phỏng vấn viên:………. Thời gian bắt đầu: ……… I.PHẦN GIỚI THIỆU
Xin chào, tôi là Lê Trương Phúc Anh sinh viên trường Đại học An Giang. Tôi đang tiến hành khảo sát ý kiến của cán bộ tín dụng về hoạt động cho vay và tình hình thu nợ ở NHNo huyện Thoại Sơn. Cô (chú) vui lòng dành chút thời gian khoảng 30 phút để giúp tôi trả lời một số câu hỏi có liên quan dưới đây. Tôi chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô (chú).
II. NỘI DUNG
1/ Cô (chú) cho biết chi nhánh NHNo huyện Thoại Sơn thành lập khi nào? Trãi qua các giai đoạn phát triển như thế nào?
……… ……… ………
2/ Cô (chú) cho biết các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng?
……… ………
3/ Cô (chú) cho biết vay để sản xuất kinh doanh trong ngành nào được sử dụng nhiều trên địa bàn?
Ngành nông nghiệp Ngành thương mại-dịch vụ Ngành tiểu thủ công nghiệp Ngành dịch vụ nông nghiệp Ngành khác
4/Cô (chú) cho biết với nguồn vốn huy động ở ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu vốn vay trên địa bàn trong giai đoạn 2004-2006 không? Tại sao?
Đáp ứng đủ không đủ
………
5/Cô (chú) cho biết tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2004-2006 như thế nào? Tại sao?
Tăng Giảm
……… ………
……… ………
7/Cô (chú) cho biết quy trình cho vay của ngân hàng gồm mấy bước? Cụ thế?
……… ………
8/Cô (chú) cho biết khách hàng thường vay ở mức tín dụng nào sau đây: Từ 1 triệu -> 5 triệu Từ 10 triệu -> 50 triệu Từ 5 triệu -> 10 triệu Từ 50 tr trở lên
9/ Cô (chú) cho biết mức độ ảnh hưởng của các yếu tố sau đến nghiệp vụ cho vay như thế nào? (chọn nhiều yếu tố)
Lãi suất Tình hình kinh tế- Xã hội
Chất lượng dịch vụ Công tác thẩm định
Thủ tục vay Phương án SXKD
Thời tiết Nguồn vốn huy động
Yếu tố khách hàng Cạnh tranh
Khác
10/ Cô (chú) cho biết thẩm định mục đích sử dụng vốn của khách hàng mấy lần trong thời gian vay?
-Ngắn hạn……… -Trung, dài hạn………
11/Cô (chú) cho biết doanh số cho vay qua các năm ở ngân hàng tăng hay giảm? Tại sao?
……… ………
12/Cô (chú) cho biết mức lãi suất cho vay qua các năm thay đổi như thế nào? Ứng với thời hạn cho vay như thế nào?
-Ngắn hạn……….Lãi suất………. -Trung hạn, dài hạn………Lãi suất………
13/ Khi cho vay thì cô (chú) dựa vào hình thức nào chủ yếu sau?
Thế chấp Bảo lãnh
Cầm cố Tín chấp
……… ……… ………
15/ Cô (chú) cho biết việc sử dụng vốn của ngân hàng gặp khó khăn nhất lúc nào? Tạm thời ngưng cho vay là khi nào? Đưa ra giải pháp nào?
……… ………
16/Khi gần đến hạn trả nợ của khách hàng thì cô (chú) sẽ làm gì ?
……… ………
17/ Cô (chú) cho biết tình hình thu nợ của ngân hàng qua các năm có hiệu quả không? Tại sao?
……… ………
18/ Cô (chú) cho biết một số yếu tố ảnh hưởng đến việc thu nợ của ngân hàng? Tại sao?
……… ………
19/Cô (chú) cho biết để nâng cao hiệu quả thu nợ thì có biện pháp gì?
……… ………
20/Cô (chú) cho biết dư nợ qua các năm ở ngân hàng tăng hay giảm? Tại sao?
Tăng Giảm
……… ………
21/Cô (chú) cho biết tình hình nợ quá hạn qua các năm tăng hay giảm?Tại sao?
Tăng Giảm
……… ………
22/Cô (chú) cho biết để hạn chế nợ quá hạn thì nợ quá hạn và dư nợ bình quân là bao nhiêu phần trăm trên năm?
……… ………
Chất lượng dịch Khác
24/ Cô (chú) hãy cho biết những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng? Tại sao?
Thuận lợi:……….. ……… ……… Khó khăn:………. ……… ………
25/ Cô (chú) cho biết định hướng phát triển vào năm 2007 của ngân hàng như thế nào? ………
………
26/Cô (chú) cho biết NHNo tỉnh An Giang có tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng không? Mấy khoá trong một năm? ………
………
27/ Cô (chú) cho biết Huyện uỷ, Uỷ Ban Nhân Dân đã có sự giúp đỡ như thế nào trong việc thu nợ cho ngân hàng? ………
………
………
28/ Cô (chú) cho biết công tác xã hội của ngân hàng đối với địa phương là gì? ………
………
………
VAY VỐN Ở NHNo HUYỆN THOẠI SƠN
Mẫu phỏng vấn số:………,Ngày:………
Địa bàn: ……….
Thời gian bắt đầu: ………
I.PHẦN GIỚI THIỆU Xin chào, tôi là Lê Trương Phúc Anh sinh viên trường Đại học An Giang. Tôi đang tiến hành khảo sát ý kiến của khách hàng vay vốn ở NHNo huyện Thoại Sơn về vấn đề sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh. Cô (chú) vui lòng dành chút thời gian khoảng 35 phút để giúp tôi trả lời một số câu hỏi có liên quan dưới đây. Tôi chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của cô (chú). II. NỘI DUNG 1/Trong việc sản xuất kinh doanh cô (chú) có nhu cầu vay vốn không? Tại sao? Có Không (ngưng) ………
2/ Cô (chú) thường đi vay ở chi nhánh nào trên địa bàn huyện Thoại Sơn? Chi nhánh Ngân hàng Mỹ Xuyên Quỹ tín dụng Núi Sập Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Khác……..
NHNo huyện Thoại Sơn (Tiếp câu 4) 3/ Tại sao cô (chú) lựa chọn vay ở chi nhánh trên? (ngưng) ………
-Lãi suất vay:... ………..
-Số tiền vay:...
-Mục đích vay:...
4/ Cô (chú) biết đến NHNo thông qua phương tiện nào? Bạn bè, người thân Tờ bướm Cơ quan chính quyền Đài phát thanh các xã, thị trấn Khác……..
5/ Cô (chú) thường vay theo hình thức nào?
Thế chấp Bảo lãnh
-Nhu cầu vốn:………
-Vốn tự có:………
-Được ngân hàng cho vay:………
7/ Cô (chú) cho biết thời hạn vay là bao lâu? Lãi suất bao nhiêu? -Ngắn hạn:……….Lãi suất………..
-Trung, dài hạn………..Lãi suất………..
-Số tiền lãi:...
8/ Trong quá trình vay vốn có vay thêm vốn bên ngoài không? Có (hỏi tiếp) Không (ngưng) -Vay thêm ở:………
-Lãi suất:……….
-Thời hạn vay:……….
-Số tiền vay:………
-Mục đích vay:………
9/ Khi tới thời hạn thanh toán cho ngân hàng cô (chú) có trả được nợ không? có (hỏi câu 11) Không (tiếp câu 10) 10/ Cô (chú) cho biết nguyên nhân nào ảnh hưởng tới việc không trả được nợ? Lãi suất cao Giá cả hàng hoá Thời tiết Khác………
11/ Khi trả nợ rồi có nhu cầu vay lại không? Có (hỏi tiếp) Không -Vay số tiền:………..
-Mục đích vay:………..
12/ Có khi nào cô (chú) trả nợ trễ không? Có (tiếp) Không -Số lần? Tại sao?...
………
13/ Khi thực hiện phương án SXKD thì cô (chú) có được tập huấn ở địa phương không? Có (tiếp) Không Nếu có thì số lần:……….
Có (tiếp) Không
………
15/ Cô (chú) cho biết thực hiện phương án SXKD có phù hợp với định kỳ trả nợ không? Tại sao? Có Không ………
16/ Khi cô (chú) vay ở NHNo thì hài lòng ở những điểm nào? (được chọn nhiều đáp