Nếu môi trờng kinh doanh có ảnh hởng lớn với công tác huy động vốn thì yếu tố quyết định chính vẫn là các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng. Bởi môi trờng kinh doanh chỉ tác động: gây ra khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi còn việc vốn có đợc huy động hay không lại phải phụ thuộc vào chủ trơng đờng lối chính sách, kế hoạch của ngân hàng. Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng quyết định việc huy động vốn có hiệu quả thờng bao gồm những nhân tố sau:
• Một là, chiến lợc kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh cụ thể. Chiến lợc kinh doanh đợc xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đợc điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán đợc sự thay đổi của môi trờng kinh doanh trong tơng lai. Thông qua chiến lợc kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lợc kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn đợc khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy đợc hiệu quả.
• Hai là chiến lợc khách hàng của ngân hàng về huy động vốn.
Nh chúng ta đã biết, ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đời sống của con ngời ngày càng đợc cải thiện và nâng lên, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng mà họ coi là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất. Thực tế này đòi hỏi các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và trong hoạt động huy động vốn nói riêng.
Để làm đợc điều này, trớc tiên, ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen, mong muốn của ngời gửi tiền, thậm chí từng đối tợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Cụ thể mục đích của doanh nghiệp là nhờ ngân hàng quản lý quỹ, ký quỹ hoặc nhờ chi trả trong thanh toán trong khi đó mục đích của cá nhân gửi tiền tiết kiệm lại là hởng lãi. Mục đích của từng loại tiền gửi trên các tài khoản khác nhau cũng khác nhau nh: tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu dùng, đầu t trong tơng lai để hởng lãi. Trên cơ sở những thông tin của khách hàng ngân hàng có thể đa ra một hệ thống các chính sách và biện pháp để có đợc quy mô và chất lợng nguồn vốn mong muốn. Hệ thống các chính sách có liên quan đến huy động vốn bao gồm:
Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụ hay gọi chung là chính sách giá cả các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Ngân hàngsử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi nh là một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh thực hiện những u đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thờng xuyên. Mặt khác nếu hệ thống lãi suất linh hoạt sẽ giúp ngân hàng tạo đợc sự phù hợp về quy mô và cơ cấu nguồn vốn.
Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng. Nhóm chính sách này nhằm đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung ứng và chất lợng các dịch vụ đó: chất lợng tài khoản, kỳ hạn và các dịchvụ liên quan đến tiền gửi nh rút tiền tự động, giao dịch tại nhà, rút ngắn thời gian thanh toán. Những năm gần đây các ngân hàng đã đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đổi mới , hoàn thiện nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trờng, không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ mới.
Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp. Nhân viên ngân hàng là chiếc gơng để cho khách hàng thấy đợc hình ảnh của ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay - khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả, nên chất lợng dịch vụ khách hàng đã trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống thanh
toán đợc bố trí một cách khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng. Do đó, muốn củng cố uy tín của mình trên thị trờng, gắn bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, ngân hàng không thể bỏ qua các chính sách trong phục vụ giao tiếp.
• Ba là mạng lới và các hình thức huy động.
Mạng lới hoạt động càng rộng và hình thức huy động càng phong phú, đa dạng thì kết qủa huy động vốn sẽ càng nhiều về số lợng và chất l- ợng cũng đợc nâng lên tơng ứng. Thờng muốn mở rộng quy mô tăng cờng phát triển nguồn vốn ngân hàng không thể bỏ qua yếu tố mở rộng màng lới hoạt động. Qua hoạt động và khảo sát tình hình thực tế, các ngân hàng có thể đa ra kết luận: khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng mà họ còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền. Chẳng hạn, nếu ngân hàng không mở rộng mạng lới hoạt khó có thể huy động đợc những nguồn vốn nhỏ từ các tầng lớp dân c vì tâm lý của ngời dân với một món tiền nhỏ họ rất ngại phải đi một quãng đờng xa đến nơi gửi, quan điểm của họ thà để cất trữ ở nhà còn hơn, nếu ngân hàng không nhận biết điều này thì vô hình chung họ đã bỏ qua một khoản tiền nhàn rỗi. Việc mở thêm chi nhánh là quan trọng nhng vị trí ở đâu để có thể huy đợc khoản tiền gửi đòi hỏi ngân hàng phải có sự nghiên cứu hết sức nghiêm túc. Thông thờng các chi nhánh đợc mở ở mặt đờng quốc lộ nơi đông dân c để thuận tiện cho ngời dân gửi tiền, đối với các ngân hàng lớn thì nên mở các chi nhánh ngay tại trụ sở để phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn không ngừng nâng cấp các chi nhánh, trang thiết bị các phơng tiện dịch vụ nâng cao chất lợng cán bộ ở các chi nhánh để có thể phục vụ, thu hút đợc nhiều tiền gửi hơn.
Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thu0ận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Thực tế khách hàng sẽ tin tởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ ngân hàng cao. Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động.
• Năm là uy tín của ngân hàng.
Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng. Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc. Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trờng ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tởng vào ngân hàng, giúp ngân hàngcó khả năng ổn định khối lợng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đa ra có thấp hơn).
• Sáu là tính chất sở hữu của ngân hàng .
Yếu tố này có ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức và cơ chế tài chính từ đó ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn và quản lý, sử dụng vốn.
Hoạt động của ngân hàng thật sự phức tạp, nó chịu sự chi phối của rất nhiều các nhân tố khác: vĩ mô, vi mô, với mức độ khác nhau. Phần trình bày trên, theo tôi chỉ là những nhân tố ảnh hởng chính đến công tác vốn của ngân hàng.
Chơng II