- Ngoài ra, đối với những khoản vay khú đũi thỡ Ngõn hàng cần kết hợp với cỏc cấp ủy, chớnh quyền địa phương, cỏc ban ngành chức
3.2.8-Tăng cường cụng tỏc kiểm tra của ngõn hàng.
Hầu như ngõn hàng chỉ kiểm tra, kiểm soỏt khõu thẩm định trước khi cho vay, trong khi đú rủi ro thực sự xuất hiện khi vốn vay của ngõn hàng đi vào hoạt động trong thời gian dài của ngõn hàng vay. Do vậy cần kiểm tra trước và sau khi cho vay là cực kỳ quan trọng.
+ Kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngõn hàng chấp hành dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn. Trong khi kiểm tra cần xem xột cơ cấu dư nợ với nguồn vốn, những biện phỏp tăng cường nguồn vốn nhằm đỏp ứng yờu cầu của cỏc tổ chức kinh tế trờn địa bàn.
+ Kiểm tra toàn bộ cụng việc từ khi khỏch hàng đặt quan hệ tớn dụng cho tới khi ngõn hàng phờ duyệt kế hoạch vay vốn, ký hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng và thực hiện cỏc cam kết theo hợp đồng. Sau khi giải ngõn, ngõn hàng kểm tra xem khỏch hàng sử dụng khoản tớn dụng đú cú đỳng mục đớch hay khụng, xem xột vật tư, hàng húa hỡnh thành từ vốn vay, khả
năng tiờu thụ sản phẩm và việc trả cả gốc lẫn lói cú đỳng kỳ hạn hay khụng ?
+ Tăng cường đối chiếu cụng nợ và phõn loại nợ: việc đối chiếu trực tiếp giữa ngõn hàng và khỏch hàng giỳp ngõn hàng phỏt hiện và xử lý kịp thời những sai sút trong cụng tỏc cho vay của dự ỏn.
3.2.9- Thực hiện cụng tỏc marketing ngõn hàng, và ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng lõu dài. sỏch khỏch hàng lõu dài.
Vai trũ của Marketing trong nền kinh tế thị trường hiện nay là rất quan trọng trong việc quảng bỏ và giới thiệu hỡnh ảnh của mỡnh trong mắt khỏch hàng, luụn quan tõm tới chất lượng sản phẩm để tỡm kiếm vị thế, thương hiệu. Marketing giỳp khỏch hàng biết rừ hơn về ngõn hàng và cỏc dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, nú là cầu nối giỳp ngõn hàng đến gần hơn với khỏch hàng. Vỡ vậy Ngõn hàng cần chỳ ý quan tõm đến việc phỏt triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động một cỏch tốt hơn.
Song song với việc quảng bỏ hỡnh ảnh thỡ Ngõn hàng cần phải xõy dựng cho mỡnh một chớnh sỏch khỏch hàng lõu dài bởi khỏch hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn vay vừa là người cung cấp vốn cho Ngõn hàng. Thụng qua quan hệ lõu dài của mỡnh với khỏch hàng, Ngõn hàng cú thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khỏch hàng mà lại giảm được chi phớ do khụng phải tỡm hiểu, đỏnh giỏ khỏch hàng và tiết kiệm thời gian. Đồng thời cũn giỳp ngõn hàng cú thể biết khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt của người vay tiền cũng như cỏc mối quan hệ của khỏch hàng. Chớnh nhờ đú mà Ngõn hàng sẽ nõng cao được chất lượng tớn dụng, đặc biệt là tớn dụng trung và dài hạn.
3.3- Kiến nghị một số biện phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của Chi nhỏnh: trung và dài hạn của Chi nhỏnh:
3.2.1-Kiến nghị với cỏc cơ quan cấp trờn:
- Ban giỏm đốc tiếp tục cú cỏc biện phỏp đẩy mạnh cụng tỏc thu nợ xấu, đặc biệt là cỏc khoản nợ đó XLRR để tăng thu nhập, giảm tỷ lệ nợ xấu. - Phũng tớn dụng xõy dựng lộ trỡnh giảm dần dư nợ của Cụng ty vận tải Biển Đụng.
- Để nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ trẻ đề nghị Ban giỏm đốc Chi nhỏnh quan tõm đến việc tổ chức cỏc lớp tập huấn hoặc cử cỏn bộ tham gia cỏc lớp tập huấn về phỏp luật cũng như nghiệp vụ ngõn hàng, quy trỡnh giao dịch trờn IPCAS do NHNo tổ chức, cũng như cú chớnh sỏch riờng đối với cỏn bộ tớn dụng trong tổ thu nợ nhằm khuyến khớch tinh thần làm việc cho cỏn bộ.
3.3.2- Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước và Chớnh phủ.
* Nhà nước nờn cú chớnh sỏch tạo nguồn vố lõu dài cho nền kinh tế phỏt triển ổn định. Lói suất ngõn hàng cần sớm được thị trường húa tớnh toỏn trờn cơ sở cỏc yếu tố liờn quan như tỷ suất lợi nhuận bỡnh quõn, tỷ lệ lạm phỏt và quan hệ cung cầu trờn thị trường. Ngõn hàng Nhà nước cần cú chớnh sỏch tỷ giỏ, lói suất thớch hợp vừa khuyến khớch người dõn gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yờn tõm đầu tư vừa ổn định được tiền tề kiềm chế lạm phỏt. Ngoài ra, NHNN nờn ỏp dụng hai mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan. Sẽ khụng cụng bằng nếu doanh nghiệp phải trả mức lói suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyờn nhõn gõy nờn nợ quỏ hạn là sự thay đổi của cơ chế chớnh sỏch Nhà nước, hay do những ảnh hưởng của mụi trường tự nhiờn.
* Ngõn hàng Nhà nước cú thể cựng với cỏc bộ ngành thành lập trung tõm lưu trữ thụng tin cú thể cung cấp những thụng số chớnh xỏc nhất, mới nhất về cỏc doanh nghiệp, cỏc biến động trờn thị trường, cỏc thụng tin cú liờn quan đến dự ỏn ...để cung cấp thụng tin chớnh xỏc, kịp thời và đỏng tin cậy cho ngõn hàng giỳp nõng cao chất lượng của cỏc khoản tớn dụng.
* Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước cần tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt cỏc ngõn hàng thương mại và cỏc doanh nghiệp, nhằm phỏt hiện kịp thời những sai sút, gian lận trong hoạt động thẩm định và quyết định cho vay của ngõn hàng thương mại với cỏc dự ỏn. Nhà nước cần sớm ban hành quy chế tài chớnh và hạch toỏn kinh doanh đối với khu vực KTNQD. Qua đú tăng cường tớnh hiệu lực phỏp lý, đảm bảo tớnh đồng bộ chuẩn mực của cụng tỏc hạch toỏn kế toỏn, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc bộ Ngõn hàng cú những kết luận chớnh xỏc về tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Việc chấn chỉnh cụng tỏc kiểm toỏn phải đi đụi với nõng cao hiệu quả của hoạt động kiểm toỏn. Để nõng cao hiệu quả của cụng tỏc kiểm toỏn và làm cơ sở cho việc thẩm định tớn dụng, trước mắt cần cú sự thống nhất giữa cỏc cơ quan kiểm toỏn Việt Nam, cụ thể húa chuẩn mực kiểm toỏn sao cho phự hợp với thụng lệ của kiểm toỏn quốc tế. Tiếp đến, Nhà nước cần quy định chế độ kiểm toỏn bắt buộc đối với mọi loại hỡnh doanh nghiệp, qua đú để đảm bỏa độ tin cậy cho cỏc bỏo cỏo tài chớnh, gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc thẩm định cỏc dự ỏn đầu tư.
* Chớnh phủ cần cú những định hướng quy hoạch phỏt triển đối với từng ngành, từng vựng kinh tế, địa phương để quỏ trỡnh sản xuất phự hợp với nhu cầu tiờu dựng trỏnh đầu tư chàn lan khụng hiệu quả, cung lớn hơn cầu.
* Nhà nước cần tạo hành lang phỏp lý thuận lợi cho Ngõn hàng và cỏc doanh nghiệp hoạt động. Nhà nước cần tăng cường biện phỏp quản lý nhà nước đối với cỏc DN, mạnh dạn giải thể cỏc DN làm ăn khụng cú hiệu quả, khụng cũn khả năng thanh toỏn nợ đến hạn. Đặc biệt Nhà nước tăng cường trỏch nhiệm trong việc cấp giấy phộp thành lập cỏc cụng ty tư nhõn, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, trỏnh thành lập tràn lan gõy hậu quả xấu cho đối tỏc cũng như cho xó hội.
* Chớnh phủ và cỏc bộ ngành cần cú nhiều chớnh sỏch xử lý những khoản nợ quỏ hạn, nợ khú đũi của cỏc doanh nghiệp do yếu tố khỏch quan tạo ra như: lũ lụt, thiờn tai, động đất, dịch bệnh…vv Nhà nước nờn sớm thành lập cơ quan bảo hiểm tớn dụng. Bảo hiểm tớn dụng là một trong những biện phỏp hết sức quan trọng nhằm dàn trải rủi ro. Qũy bảo hiểm tớn dụng cú tỏc dụng hạn chế thiệt hại về vốn khi NH cho vay gặp rủi ro và cũn hạn chế rủi ro phỏ sản NH. Ở Việt Nam, thị trường bảo hiểm tớn dụng cũn bỏ ngỏ, chưa cú cụng ty bảo hiểm tớn dụng chớnh thức ra đời trong khi đú tỡnh hỡnh rủi ro tớn dụng tại cỏc NHTM vẫn thường xuyờn xảy ra, với mức độ thiệt hại khỏ lớn. Vỡ vậy Nhà nước cần sớm nghiờn cứu và thành lập cụng ty bảo hiểm tớn dụng.
* Chớnh phủ cần cú chớnh sỏch tỏch bạch chức năng cho vay thương mại và cho vay chớnh sỏch của ngõn hàng thương mại quốc doanh. Trỏnh tỡnh trạng ngõn hàng vừa thực hiện cho vay chớnh sỏch vừa cho vay thương mại.
* Chớnh phủ, cỏc bộ ngành và Ngõn hàng nhà nước cần cú những giải phỏp hỗ trợ vốn để ỏp dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động của hệ thống ngõn hàng thương mại nhằm phục vụ nhu cầu thanh toỏn cho khỏch hàng tốt hơn. Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng cú thể đưa cụng nghệ vào quản lý, kiểm soỏt rủi ro từng bước nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng giỳp hội nhập quốc tế được nhanh chúng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tớn dụng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngõn hàng. Nú đúng vai trũ hết sức to lớn đối với nền kinh tế, với Ngõn hàng và với doanh nghiệp. Để tồn tại và phỏt triển trong cơ chế thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, Ngõn hàng phải đảm bảo được hoạt động của mỡnh vừa an toàn và hiệu quả.
Qua một thời gian thực tập và nghiờn cứu tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long về hoạt động tớn dụng trung-dài hạn, em thấy rằng tầm quan trọng của tớn dụng trung- dài hạn đối với cụng cuộc đổi mới đất nước rất to lớn.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những thành tựu đạt được của Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long thỡ cũn nhiều hạn chế ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng trung-dài hạn. Vỡ vậy, để phỏt huy hết vai trũ của hoạt động tớn dụng trung và dài hạn thỡ cần phải cú sự phối hợp đồng bộ giữa Ngõn hàng, khỏch hàng, và Nhà nước.
Vỡ trỡnh độ cũn nhiều hạn chế nờn em khụng thể trỏnh khỏi những sai sút trong việc phõn tớch rừ cỏc nguyờn nhõn, tồn tại, và tỡm ra những giải phỏp khắc phục được tốt nhất.
Một lần nữa em xin chõn thành cảm ơn Thầy giỏo-PGS.TS Lờ Đức Lữ và cỏc cỏn bộ tại Chi nhanh NHNo&PTNT Thăng Long đó tận tỡnh giỳp đỡ em hoàn thành bài viết này.