- Về phía Ngân hàng
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng TMCP NA MÁ chi nhánh Hà Nộ
nhánh Hà Nội
3.2.1 Thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong số tay tín dụng của ngân hàng TMCP NAM Á. Đó là một quy trình được tính từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước. Cán bộ tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt là những khâu quan trọng như thẩm định và đặc biệt là thẩm định tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên, các cán bộ tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, cán bộ chỉ cần tập trung nhiều hơn vào dự án xin vay. Ngược lại, đối với khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán bộ tín dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và thực hiện được các yêu cầu của ngân hàng.
Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và cơ hội là yếu tố quan trọng đối với doanh nghiệp xin vay và cả ngân hàng. Do đó, áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian .
3.2.2 nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ
Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng. Hiệu quả của hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc rất nhiều vào khả năng phân tích, xét đoán tình hình cũng như
kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng. Đặc biệt là trong điều kiện hiện nay cá nhân các cán bộ tín dụng thường là người có vai trò chính trong việc thẩm định tính hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự phải thực hiện kiểm soát tới quá trình hoạt động của dự án cũng như việc thu hồi và xử lý nợ. Trong giai đoạn tới với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM, sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế và sự đổi mới vượt bậc của công nghệ ngân hàng sẽ đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có một đội ngũ cán bộ được đào tạo tốt, năng động, có khả năng nắm bắt thị trường, có sức khoẻ và khả năng chịu áp lực cao trong khi vẫn không mất đi những phẩm chất căn bản của một cán bộ ngân hàng là cẩn thận và trung thực. Những yêu cầu về phẩm chất của người cán bộ ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng là rất cao, điều đó chứng tỏ để có được những cán bộ ngân hàng giỏi không phải là một việc đơn giản. Người cán bộ tín dụng cần phải được đào tạo để có được những kỹ năng rất cần thiết, đó là: Kỹ năng giao tiếp - Đây là một kỹ năng quan trọng trong việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán bộ tín dụng có kỹ năng giao tiếp tốt sẽ có khả năng thu thập thông tin nhiều hơn, chính xác hơn từ phía khách hàng cũng như sẽ thu hút, lôi kéo được nhiều khách hàng tới với những sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng; Kỹ năng điều tra – kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết thu thập và khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác nhau phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; Kỹ năng đàm phán - Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ cho vay trước khi ký hợp đồng, cũng như thuyết phục được khách hàng tuân theo những yêu cầu của ngân hàng đem lại lợi ích cho cả hai phía; Kỹ năng phân tích – kỹ năng này yêu cầu cán bộ tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình một cách có cơ sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn đang diễn ra, từ đó rút ra kinh nghiệm tìm biện pháp tốt hơn để không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay; Kỹ năng viết - Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng tổng hợp thông tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lôgic khi trình lên lãnh đạo phê duyệt.
Từ những yêu cầu cao đối với cán bộ tín dụng, Ngân hàng TMCP NAM Á, Chi nhánh Hà Nội phải xây dựng cho mình một chiến lược để phát triển nguồn nhân lực
như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao năng lực làm việc của cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc cũng như phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực của từng cán bộ...
Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải thực hiện tốt ngay ở từng bước của quy trình, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước. Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện quan trọng để có được các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng. Hiệu quả cho vay nhờ đó được nâng cao.
3.2.3 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng
Để phục vụ cho thẩm định chất lượng cho vay ngắn hạn thu thập thông tin là yếu tố quan trọng đầu tiên vì thông tin là đầu vào của công tác thẩm định. Tuy nhiên việc quan trọng hơn là phải xử lý thông tin đấy. Không phải các thông tin thu được bao giò cũng quan trọng, cũng không phải tất cả các thông tin thu được đều đúng. Chính vì thế phải sàng lọc, lựa chọn các thông tin cần thiết trong các thông tin thu được để phục vụ công tác thẩm định.
Các thông tin mà chi nhánh thu được dù mang tính thời điểm hay thời kỳ đều chỉ là các số liệu trong quá khứ. Để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn cán bộ tín dụng cần quan tâm phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trên nhiều góc độ. Không chỉ nhìn vào các số liệu được cung cấp, cán bộ ngân hàng đưa các số liệu đó vào trong hệ quy chiếu để có những so sách cần thiết. Cán bộ tín dụng có thể so sánh kết quả kinh doanh, tình hình ngân quỹ, tình hình tăng trưởng của tài sản và nguồn vốn…của khách hàng qua các thời kỳ với nhau. Từ đó có thể thấy được hoạt động sản xuất kinh doanh, tinh hình thu nhập, và khả năng thanh toán của ngân hàng có tốt không, có ổn định không hay khả năng thanh toán của khách hàng có tốt không, có ổn định không hay khả năng thu hồi vốn của khách hàng có tốt không, các kế hoạch đã đang và sẽ tiến hành của khách hàng có an toàn không, có khả thi không…Cán bộ tín dụng cần so sánh tình hình hoạt động kinh doanh và các hoạt động khách của khách hàng với các khách hàng khác đã vay tại chi nhánh, đang có nhu cầu vay tại chi nhánh và so sánh với các doanh nghiệp khác cùng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh với khách
hàng của minh. Bởi vì khi nói la doanh nghiệp nay, khách hàng này tốt hay xấu ta phải cần biết là nó tốt so với ai.
Cũng như các ngân hàng thương mại khác ngân hàng Nam Á đã xây dựng cho mình một hệ thông chấm điểm tín dụng khá chi tiết và hiệu quả. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ các bược trong quy trình chấm điểm tín dụng. Việc áp dụng quy trình này không thể làm một cách máy móc, cứng nhắc mà các cán bộ của chi nhánh cần vận dụng kinh nghiệm để áp dụng nó một cách linh hoạt sáng tạo. Chẳng hạn, đối với các khách hàng mới, cán bộ tín dụng cần kỹ lưỡng trong việc thu thập thông tin,thẩm định, chấm điểm tín dụng cho khách hàng. Nhưng đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng rất lâu khi xem xét để cho vay, chi nhánh có thể kế thừa, sử dụng lại một số thông tin đã thu thập trong quá khứ…
3.2.4 Đa dạng hóa các phương thức cho vay ngắn hạn
Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu sử dụng vốn vay ngày càng đa dạng và phức tạp. Cơ hội cho Nam A Bank tận dụng để phát triển không phải là ít. Tuy nhiên số lượng ngân hàng lớn thì luôn đi kèm với sự cạch tranh khốc liệt về sản phẩm cũng như dịch vụ. Để đứng vững và phát triển bền vững, Nam A Bank phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, trong đó việc đa dạng các phương thức cho vay ngắn hạn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay tai chi nhánh của Nam A Bank đang thực hiện nhiều các phương thức cho vay ngắn hạn khác nhau như thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp. Mỗi hình thức cho vay có đặc điểm riêng phù hợp với từng khách hàng khác nhau. Không những đa dạng hóa hình thức cho vay ngân hàng còn đồng thời nghiên cứu đưa ra những hình thức cho vay mới hiệu quả hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi, rõ ràng chi nhánh áp dụng phương thức cho vay trực tiếp từng phần là hợp lý. Tuy nhiên, đối với những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh, cho vay ngắn hạn theo hạn mức tỏ ra ưu thế hơn. Nhưng hoạt động cho vay ngắn hạn theo hạn mức bộc
lộ nhiều hạn chế. Khi cho vay han mức thì ngân hàng khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay. Phải đến khi khách hàng nộp báo cáo tài chính định kỳ theo quý hoặc năm hoặc dư nợ lâu không giảm sút thì ngân hàng mới nhận ra vấn đề. Trong trường hợp này thì cho vay ngắn hạn theo phương thức luân chuyển tỏ ra ưu thế hơn để khắc phục hạn chế nói trên của phương thức cho vay ngắn hạn theo hạn mức. Khi vay ngắn hạn theo phương thức luân chuyển, khách hàng phải xuất trình các chứng từ hợp lý, hợp lệ về giá trị hàng hóa đã nhập mới được ngân hàng chấp nhận giải ngân. Chính vì việc cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa nên cả ngân hàng lẫn khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch luân chuyển hàng hóa để dự phòng ngân quỹ trong thời gian tới. Phương thức cho vay ngắn hạn căn cứ vào giá trị thực nhập của hàng hóa vừa phát huy được ưu điểm của cho vay theo hạn mức là hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian, tạo chủ động trong quản lý ngân quỹ của khách hàng mà còn giúp hạn chế rủ ro cho ngân hàng khi đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Vì vậy, ngân hàng cần áp dụng cho vay ngắn hạn theo hình thức luân chuyển để năng cao chất lượng cũng như hiệu quả trong quá trình cho vay.
3.2.5 Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn Sau khi ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng chính là nhân tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của khoản vay. Tuy nhiên, điều đó sẽ được đảm bảo hơn khi khách hàng có được sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng. Trong quá trình kiểm tra, giám sát khách hàng, nếu phát hiện bất cứ sai phạm nào, ngân hàng cần đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời và chính xác. Đồng thời nếu phát hiện doanh nghiệp đang gặp phải những khó khăn nhưng vẫn có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng nếu như doanh nghiệp có được sự giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có những giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng như gia hạn nợ, cơ cấu lại nợ..
3.2.6 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
Khách hàng vay vốn ngắn hạn của chi nhanh rất đa dạng từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cơ quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng , các ngân hàng , các công ty tài chính cũng có thể là khách hàng của chi nhánh. Khi cho vay ngắn hạn, chi nhánh
cần bám sát quy chế, chính sách của nhà nước trong đó có các quy định hạn chế hoặc không cấp tín dụng đối một số đối tượng nhất định.
Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần chủ động phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng, và khách hàng khác. Ngân hàng cần có sự ưu tiên chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống và quan trọng. Đây cũng là một biện pháp quan trọng nhằm giưa chân các khách hàng cũ cũng như thu hút các khách hàng mới.
3.2.7 Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt
Khi quyết định vay ngắn hạn tại một ngân hàng thì điều đầu tiên mà khách hàng quan tâm là lãi suất của khoản vay.Lãi suất chính là yếu tố chính để thu hút khách hàng. Tuy nhiên chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận khi đưa ra mức lãi suất. Mức lãi suất đưa ra cấn đảm bảo lợi ích của ngân hàng song cũng cần phải phù hợp với lợi ích khách hàng. Ngân hàng khi thỏa thuận về mức lãi suất cho vay ngắn hạn phải tính đến rủi ro, lãi suất hoàn vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Nếu mức lãi suất quá thấp, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng nhưng lợi nhuận của ngân hàng không được đảm bảo. Ngược lại, nếu lãi suất cho vay ngắn hạn quá cao sẽ không hấp dẫn được khách hàng, và khách hàng có thể tìm đến ngân hàng khác. Điều này cũng sẽ làm giảm lợi nhuận cho vay ngắn hạn, giảm chất lượng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh.
Thông thường, chi nhánh có thể cho vay ngắn hạn theo một khung lãi suất cho vay đã được định trước.Tuy nhiên chi nhánh cũng cần linh hoạt khi cho vay ngắn hạn bằng cách áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với từng khách hàng cụ thể.
Hiện tại chính sách lãi suất tại chi nhánh được thực hiện khá tốt. Tuy nhiên để tiếp tục nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn chi nhánh cần thực hiện tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với từng khoản cho vay ngắn hạn tạo thuận lợi trong việc cho vay.
3.2.8 Thực hiện tốt công tác marketing ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì vai trò của Makerting là rất quan trọng
trong việc quảng bá và giới thiệu về mình cũng như hình ảnh của mìnnh trong mắt khách hàng, luôn quan tâm tới chất lượng sản phẩm để tìm kiếm vị thế, thương hiệu.
Makerting giúp khách hàng biết đến, hiểu hơn về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nó là cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng hơn. Vì thế Ngân hàng TMCP NAM Á Chi Nhánh Hà Nội cần quan tâm phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn đã huy động tốt hơn.
Ngân hàng TMCP NAM Á Chi Nhánh Hà Nội cần phải xây dựng cho mình một
chính sách khách hàng lâu dài bởi khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn này.
Khách hàng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, và việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng và khách hàng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.
Thông qua quan hệ lâu dài của mình với khách hàng, Ngân hàng có thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khách hàng. Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm được các chi phí do không phải tìm hiểu, đánh giá