CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN
2.2.1. Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta đã có nhiều đổi thay: Tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của người dân được nâng lên đáng kể, hàng hóa phong phú, đa dạng, vị thế đất nước được cải thiện rõ rệt trong khu vực và trên thế giới. Có được điều đó, bên cạnh sự nỗ lực của tất cả các thành viên trong xã hội còn có sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và Nhà nước thể hiện trong việc hoạch định đường lối, chính sách theo hướng thông thoáng hơn, phù hợp với tình hình chung trên thế giới.
Kinh tế phát triển đã thúc đẩy nhiều hoạt động, một trong số đó là hoạt động tiêu dùng của người dân. Nếu như trước đây, mong ước của họ chỉ là “ăn no mặc ấm” thì đến nay, điều họ quan tâm là “ăn ngon mặc đẹp” và làm sao đảm bảo cuộc sống tốt hơn cho bản thân và những người xung quanh. Mặc dù thu nhập hiện nay trong dân cư đã tăng nhưng chưa đồng đều, một bộ phận nhỏ là có thu nhập cao, còn lại là có thu nhập thấp và trung bình, số thu nhập này thường không đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu và họ phải đi vay. Nắm bắt được thực tế đó, các tổ chức tín dụng đã cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức và quy mô, đáp ứng nhu cầu khác nhau của người dân. Các NHTM quốc doanh trước đây không quan tâm chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên thường cung cấp những khoản vay có quy mô nhỏ nhưng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra tiềm năng to lớn của thị trường này và có những chiến lược cạnh tranh hợp lí. Các NHTMCP và Ngân hàng nước ngoài thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm . Với các sản phẩm như cho vay, mua nhà, cho vay tiêu dùng đối với các cán bộ công nhân viên chức , cho vay các tiểu thương… nhưng quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh chưa cao. Trong khi các Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thì các định chế tài chính như các công ty cho thuê tài chính, Ngân hàng tiết kiệm, Bưu điện… lại chưa thực sự quan tâm đến lĩnh vực này. Đây là một thuận lợi cho các Ngân hàng hiện nay nhưng trong tương lai, khi hội đủ điều kiện, các định chế tài chính sẽ trở thành những đối thủ cạnh tranh với các Ngân hàng về sản phẩm, dịch vụ cũng như công nghệ hiện đại và quy mô vốn.
2.2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân Thanh Xuân
2.2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
a. Các hình thức cho vay tiêu dùng tài chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân
- Cho vay chi phí du học: Hình thức cho vay này nhằm giúp cho các bậc phụ huynh thu xếp tài chính cho con em mình học tập trong nước và nước ngoài.
Những tiện ích nổi bật của hình thức cho vay chi phí du học: lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh; thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay bằng 70% tổng nhu cầu của phương án vay vốn; phương thức cho vay linh hoạt; đáp ứng nhu cầu tài chính cho mục đích du học; cung cấp đa dạng ngoại tệ; chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác; thời gian cho vay tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm.
Điều kiện vay vốn: cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn; có nguồn trả nợ khả thi; có quan hệ nhân thân bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ chồng, anh, chị, em ruột với người đi du học nước ngoài; có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; chứng minh nhân dân/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao), cá giấy tờ khác (nếu có); tài liệu chứng minh mục đích du học: giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí của trường (bản gốc); giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (bản gốc); giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm (bản gốc).
- Cho vay chứng minh tài chính: Hình thức cho vay này giúp khách hàng chứng minh khả năng tài chính cho quá trình du học theo yêu cầu của cơ sở đào tạo, Lãnh sự quán và Đại sứ quán nước ngoài… để được xét cấp VISA du học.
Những tiện ích nổi bật của hình thức cho vay chứng minh tài chính: lãi suất cho vay vốn hợp lý, cạnh tranh; thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức cho vay bằng 100% tổng nhu cầu của phương án; sản phẩm đa dạng, linh hoạt, trọn gói.
Điều kiện vay vốn: cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn; có yêu cầu chứng minh tài chính của cơ sở đào tạo, Lãnh sự quán và Đại sứ quán nước ngoài; có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; chứng minh nhân dân/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); tài liệu chứng minh mục đích du học: đề nghị chứng minh tài chính, giấy thông báo nhập học, thông báo học phí và sinh hoạt phí cảu trường (bản gốc); giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, thu nhập trả nợ (bản gốc); giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay (bản gốc).
- Cho vay mua ô tô: Đây là hình thức tín dụng giúp khách hàng có đủ khả năng tài chính sở hữu chiếc xe mơ ước tạo khả năng di chuyển thuận lợi, góp phần mang lại lợi thế cho khách hàng trong giao dịch, hay có những chuyến đi xa thú vị bên người thân yêu vào ngày nghỉ cuối tuần…
Mọi công dân Việt Nam có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, có hộ khẩu thường trú hoặc đăng kí tạm trú từ 1 năm trở lên, có thu nhập thường xuyên tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, có phương án vay – trả nợ phù hợp, đáp ứng đầy đủ các quy định theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và các quy định của pháp luật Việt Nam đều là đối tượng khách hàng có thể vay vốn theo sản phẩm này.
Sản phẩm cho vay mua ô tô của NHCT được xem là một sản phẩm cạnh tranh so với các sản phẩm tương tự trên thị trường với mức cho vay lên đến 70% giá trị xe, tài sản thế chấp chính là chiếc xe mua, lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi được xác định lần đầu vào ngày giải ngân và được điều chỉnh theo xu hướng thị trường đảm bảo lợi ích cho cả người vay và ngân hàng. NHCT luôn dành mức lãi suất thấp nhất có thể cho khách hàng vay vốn.
Không chỉ những khách hàng mua xe mới 100% mới được hỗ trợ vay vốn mà kể cả những khách hàng mua xe đã qua sử dụng với giá trị còn lại tối thiểu 80% và thời gian sử dụng không quá 3 năm cũng được hỗ trợ vay vốn tới 50% giá trị xe. Thời
hạn cho vay tối đa lên đến 5 năm đối với xe mua mới và 4 năm đối với xe đã qua sử dụng. Thời gian giải quyết hồ sơ là 3 ngày làm việc.
Khi sử dụng sản phẩm này khách hàng còn được NHCT tư vấn về kế hoạch trả nợ cũng như cung cấp thông tin về loại xe, hãng xe, giá cả, danh sách đại lý có ký hợp đồng liên kết với NHCT về việc cho vay mau ô tô, được tư vấn miễn phí về thủ tục mau bán, chuyển nhượng xe giúp khách hàng có thể sở hữu chiếc xe mơ ước trong thời gian sớm nhất.
Hồ sơ vay vốn bao gồm Giấy đề nghị vay vốn, Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, Hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); Hợp đồng, hoá đơn mua xe ô tô; Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (bản gốc); Giấy tờ về tài sản bảo đảm tiền vay (bản gốc).
- Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở: Đây là hình thức tín dụng giúp khách hàng có đủ khả năng tài chính để có thể mua một căn nhà mới rộng rãi hơn, hoặc xây dựng cho mình và gia đình một căn nhà mới, hoặc sửa sang lại ngôi nhà mình cho đẹp hơn và tiện nghi hơn.
Những tiện ích của hình thức cho vay này đó là một khoản vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính; có thể trả góp trong thời gian tới 20 năm; mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường; phương thức trả nợ linh hoạt, theo nguồn thu nhập; mức cho vay theo giá trị tài sản bảo đảm từ 50% đến 70% tuỳ từng trường hợp cụ thể.
Điều kiện vay vốn: cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn; có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; Chứng minh nhân dân/hộ chiếu còn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (bản gốc); Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn thu nhập (bản gốc); Giấy tờ về tài sản bảo đảm tiền vay (bản gốc).
- Cho vay mua nhà dự án: Với sản phẩm cho vay này, NHCT sẽ giúp khách hàng được hỗ trợ để sớm sở hữu một căn nhà mơ ước bởi mức vay mua nhà dự án tối đa lên tới 70% giá trị căn nhà và thời hạn vay linh hoạt, dài tới 20 năm…
Lãi suất vay là lãi suất thả nổi được xác định vào ngày giải ngân đầu tiên và định kỳ 03 đến 06 tháng sẽ điều chỉnh một lần, tuỳ theo biến động của lãi suất thị trường trong từng thời kỳ. Đây là cách tính lãi bảo đảm lợi ích cho cả người vay mua nhà và ngân hàng.
Khi khách hàng được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở thì tài sản bảo đảm chính là căn nhà dự án mà khách hàng ký kết hợp đồng mua bán với chủ đầu tư dự án, còn nếu chưa được cấp Giấy chứng nhận này thì tài sản bảo đảm là quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng mua bán.
Sản phẩm cho vay mua nhà dựa án mới này còn có nhiều điểm đổi mới có tính cạnh tranh cao, giảm áp lực trả nợ cho khách hàng với thời gian ân hạn 06 tháng, kỳ hạn trả nợ lãi vay đều nhau giúp khách hàng dễ dàng hoạch định kế hoạch tài chính. Sự phân khúc thị trường theo giá trị căn nhà dự án và thu nhập của khách hàng có thể thâm nhập sâu rộng vào tất cả các phân đoạn thị trường, đặc biệt là trong điều kiện tốc độ phát triển kinh tế đất nước và nhu cầu nhà ở tăng cao như hiện nay.
Điều kiện vay vốn: cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; sử dụng vốn vay để mua nhà tại các khu đô thị mới, dự án đô thị mới; có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 trên địa bàn; có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn; có tài sản bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương ắn trả nợ; Chứng minh nhân dân/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); Hợp đồng mua bán nhà, giấy nộp tiền mua nhà (bản gốc); Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn thu nhập (bản gốc); Giấy tờ về tài sản bảo đảm tiền vay khác (bản gốc).
- Cho vay cán bộ công nhân viên:Hình thức tín dụng giúp cho khách hàng là cán bộ công nhân viên của các đơn vị: tổ chức chính trị, xã hội hoạt động bằng ngân sách Nhà nước, các doanh nghiệp Nhà nước sản xuất kinh doanh có hiệu quả, cơ
quan hành chính sự nghiệp, bệnh viện, trường học, đơn vị vũ trang nhân dân… cải thiện cuộc sống của gia đình, tận hưởng một cuộc sống tốt hơn khi khả năng tài chính còn eo hẹp. Nhu cầu vốn của khách hàng sẽ được NHCT giải quyết trong 24 giờ làm việc, hạn mức vay lên đến 300 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa 36 tháng.
Với sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên, nhu cầu vốn của khách hàng sẽ được Ngân hàng giả quyết trong 24 giờ làm việc. Thủ tục đơn giản, khách hàng chỉ cần bảng sao kê giao dịch của tài khoản nhận chi trả thu nhập trong 3 tháng gần nhất (trường hợp chi trả thu nhập qua tài khoản) kèm theo xác nhận của cơ quan quản lý lao động gửi đến Ngân hàng mà không cần tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi được xác định vào ngày giải ngân đầu tiên và định ký 03 hoặc 06 tháng sẽ điều chỉnh một lần, tuỳ theo sự biến động của lãi suất trên thị trường. Lãi vay được tính trên dư nợ thực tế, cách tính lãi này bảo đảm lợi ích cho cả người vay và ngân hàng. Đây là sản phẩm đặc thù dành riêng cho đối tượng khách hàng là cán bộ công nhân viên chức, là một trong những sản phẩm cho vay tín chấp mà NHCT đưa ra thị trường với mục tiêu Khách hàng nhanh chóng hoàn tất kế hoạch tài chính của mình.
Điều kiện vay vốn: cơ quan quản lý lao động có trụ sở trên địa bàn; là cán bộ công chức Nhà nước hoặc người lao động ký hợp đồng lao động không xác địng thời hạn; mức lương tối thiều 1.500.000 đồng/tháng.
Hồ sơ vay vốn bao gồm Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; Chứng minh nhân dân/hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay (bản sao); Hợp đồng lao động (bản sao); Bản xác nhận lương, thu nhập của cơ quan quản lý, chi trả thu nhập; Các hồ sơ khác theo yêu cầu của ngân hàng.
b. Nội dung quy trình cho vay tiêu dùng
- Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
+ Phỏng vấn và trao đổi với khách hàng
+ Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn
+ Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
+ Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn
+ Thẩm định khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay – trả nợ + Thẩm định tài sản đảm bảo
- Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán
+ Xác định số tiền cho vay + Xác định phương thức cho vay + Xác định lãi suất cho vay + Xác định thời hạn cho vay
+ Xác định kỳ hạn trả nợ gốc và lãi + Xem xét điều kiện thanh toán
- Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay
+ Tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
+ Thẩm định rủi ro tín dụng
+ Phê duyệt cho vay và ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Bước 5: Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm, giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm
+ Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm
+ Giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm
- Bước 6: Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay + Giải ngân