Dư nợ tín dụng trung, dài hạn.

Biểu đồ 2.5.3: Dư nợ tín dụng

Đơn vị: Tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường)

Qua bảng trên cho thấy dư nợ các năm 2008 so với năm 2007 tăng 60 tỷ đồng tỷ lệ tăng là 31,57%, tuy nhiên đến năm 2009 dư nợ là 325 tỷ tăng 75 tỷ so với năm 2008 nhưng tỷ lệ tăng 30%. Chi nhánh đã chấp hành nghiêm chỉnh chính sách chế độ mà Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy

định tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chỉ chiếm 30% trên tổng dư nợ để tránh rủi ro về lãi suất.

Qua phân tích ở trên, phần lớn cho vay trung, dài hạn nhằm phục vụ nhu cầu vốn cho những cơ sở hạ tầng đổi mới công nghệ để tăng thêm số lượng hàng và chất lượng sản phẩm thay đổi mẫu mã nghĩa là những khoản vay này có được một sự đảm bảo tương đối về mặt pháp lý, về khả năng hạn chế những rủi ro có thể xảy đến. Điều nàycho thấy, hoạt động cho vay trung, dài hạn của NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường rất đảm bảo cả về chất lượng và số lượng.

Nguyên nhân đầu tiên là hiện nay do quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và chính phủ quy trách nhiệm về mặt chất cho từng cán bộ cho vay nếu cán bộ tín dụng đó cho vay sai quy trình.

Nguyên nhân thứ hai là do đội ngũ cán bộ cho vay trình độ và nhận thức ngày một nâng cao về mặt nghiệp vụ chuyên môn kết hợp với nghiệp vụ vốn quá quen thuộc với các nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất đối với một cán bộ cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam.

Thứ hai, năm 2008, 2009 là những năm xẩy ra rất nhiều biến động về giá cả ảnh hưởng đến tâm lý người đi vay và người cho vay. Đã có sự gia tăng cầu về vốn do người ta sợ giá cả ngày một tăng ảnh hưởng đến dự toán công trình và ảnh hưởng đến dây chuyền công nghệ. Năm 2008 giá vàng tăng 150% so với năm 2007 do đó người có dư tiền thì đổ xô đi mua vàng. Còn người đi vay muốn vay được nhiều để dự trữ hàng hóa chờ trượt giá. Do vậy đã có lúc Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã phải chỉ đạo các chi nhánh huy động vốn đến đâu cho vay tới đó. Năm 2009 lãi suất huy động liên tục tăng cao do các ngân hàng thiếu nguồn vốn cho vay. Lãi suất huy động tăng dẫn đến chi phí duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng tăng mạnh dẫn đến để đảm bảo thu được lợi nhuận thì các ngân hàng phải nâng lãi suất cho vay lên cao. Nhưng các nhà đầu tư thiếu vốn muốn đến vay ngân hàng nhưng do lãi suất quá cao trong khi lợi nhuận thu được

phải trừ đi khoản trả lãi ngân hàng lớn khiến các khoản lợi nhuận thu được quá ít ỏi, khiến các nhà đầu tư không dám vay vốn ngân hàng. Để gịải quyết tình trạng đó chính sách nhà nước đã bình ổn lãi suất bằng cách giảm lãi suất để nhằm cân bằng nhu cầu cung cầu tiền tệ trên thị trường.

2.2.5.Tình hình nợ xấu, nợ qúa hạn.

Nợ xấu phản ánh chất lượng cho vay trung, dài hạn. Với thực trạng tỷ lệ nợ xấu tại NHNo&PTNT là thấp so với tổng dư nợ. Đây là mối quan tâm hàng đầu trong công tác cho vay ở đây. Qua bảng biểu về dư nợ, dư nợ xấu trung, dài hạn, ta sẽ có cái nhìn tổng quát về chất lượng cho vay từ đó đưa ra đánh giá chính xác về những nguyên nhân tác động và làm tăng tỷ lệ nợ xấu.

Bảng 2.6: Tỷ lệ NQH tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường.

Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng .Tổng dư nợ tín dụng 190 100 250 100 325 100 Dư nợ trung và dài hạn. 50 26,3 70 28 97,5 30 Tổng nợ quá hạn 2,2 1,15 1,5 0,6 0,9 0,276 Nợ quá hạn trung dài hạn 1,3 59,09 0,85 56,67 0,47 52,22 Nợ quá hạn khó đòi 0,3 0 0,15 0 0,05 0

(Nguồn:Báo cáo kết quả HĐKD của NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường)

Nhìn vào bảng nợ quá hạn 2.6 ta thấy tỷ trọng dư nợ và nợ quá hạn rủi ro của ngân hàng qua các năm có chiều hướng tích cực, tổng nợ quá hạn qua từng năm giảm cụ thể .

Năm 2007 tổng nợ quá hạn là 2,2 tỷ chiếm 1.15% tổng dư nợ tín dụng còn nợ quá hạn trung, dài hạn là 1,3 tỷ chiếm 59,09% trong tổng nợ quá hạn. Năm 2008 tổng nợ quá hạn là 1,5 tỷ chiếm 0,6% tổng dư nợ tín dụng, còn nợ quá hạn trung dài hạn là 0,85 tỷ chiếm 56,67% trong tổng nợ quá hạn. Năm 2009 tổng nợ quá hạn của toàn chi nhánh Huyện Vĩnh Tường là 0,9 tỷ giảm

hơn so với năm 2008 là 0,6 tỷ trong đó nợ quá hạn trung, dài hạn là 0,47 tỷ chiếm 52,22% trong tổng nợ quá hạn. Qua số liệu trên ta thấy nợ quá hạn của chi nhánh ngân hàng Huyện Vĩnh Tường giảm dần qua các năm và những khoản nợ khó đòi ít dần đi.

Tình trạng nợ quá hạn khó đòi nguyên nhân:

Một là: Do hiệu quả thẩm định cán bộ cho vay đối với khách hàng

chưa kỹ về trình độ quản lý kinh tế, về năng lực sản xuất, vốn tự có.

Hai là: Do sự biến đổi của cơ chế thị trường do đặc điểm của việc

cho vay trung và dài hạn thời gian dài nên mới bắt đầu cho vay sản phẩm mới ra đời đáp ứng được thị hiếu của người tiêu dùng, giá cả hợp lý nên tiêu thụ được nhiều sản phẩm, dự án có lãi. Nhưng những năm về sau do sự tiến bộ của khoa học ngày càng phát triển có nhiều sản phẩm mới ra đời. Công ty không có khả năng cạnh tranh, kịp thời sản phẩm cũ trở nên lạc hậu không bán được, công ty làm ăn thua lỗ sinh ra những khoản nợ khó đòi do tình hình kinh tế bị trục trặc .

Ba là: Cán bộ chưa thường xuyên theo dõi kiểm tra người vay về tình

hình sử dụng vốn như thế nào, có đúng mục đích hay không. Đây là những lí do khiến những khoản vay kém chất lượng.

Bốn là: Về phía khách hàng tình hình vay vốn của các hộ vay vốn, các

doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Họ là những khách hàng chủ yếu của NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường vốn tự có của họ còn thấp. Theo quy định của ngân hàng nhà nước thỉ NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường không được phép cho vay không quá 10% vốn tự có của doanh nghiệp trong khi đó nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp lại chiếm 70-80% trong tổng số vốn cần thiết cho kinh doanh sản xuất. Theo nghị định 49 của chính phủ qui định của doanh nghiệp nhà nước khi vay vốn của NHTM quốc doanh không cần thế chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà chỉ căn cứ vào hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong tình hình như vậy khi NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường đưa ra quyết định cho vay thực sự cho vay thực sự bị đặt

vào trong tình trạng nếu doanh nghiệp gặp rủi ro mất khả năng thanh toán do những lí do bất khả kháng thì NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường sẽ lấy nguồn vốn nào thay thế cho món nợ phải trả.Với thực tế đó những món vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ.

Năm là: nguyên nhân từ phía nền kinh tế. Những năm trở lại đây, mục

tiêu và khát vọng tăng trưởng kinh tế nhanh đã tạo sức ép là đầu tư được thực hiện ồ ạt, trên mọi lĩnh vực trong điều kiện nền kinh tế thiếu vốn trầm trọng cộng với các doanh nghiệp hoạt động quá nhiều chức năng khiến xác xuất xảy ra rủi ro cao. Vì vậy, tất yếu dẫn đến những món vay ngân hàng khó có khả năng hoàn trả.