2.2.1. Các văn bản chế độ hiên hành điều chỉnh dịch vụ bảo lónh ỏp dụng tại NHĐT&PT Nam Hà Nội
Dịch vụ bảo lónh của NHĐT&PT Nam Hà Nội luôn chấp hành đầy đủ các văn bản chếđộ hiện hành bao gồm:
Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng số 01/1997/QH10 và số
02/1997/QH10. Được sửa đổi bổ sung năm 2004.
Quyết định 217/QĐ-NH1ngày 17/8/1996 của Thống đốc NHNN về việc ban hành kèm theo quy chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lónh vay vốn ngõn hàng.
Quyết định 448/QĐ- NHNN2 ngày 20/10/2000 của Thống đốc NHNN về
việc ban hành quy định thu phí dịch vụ qua ngân hàng.
Quyết định 283/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế bảo lónh ngõn hàng.
Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/4/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành về sửa đổi, bổ sung một sốđiều trong quy chế bảo lónh ngõn hàng.
Quyết định 1348/QĐ của Thống đóc NHNN về việc ban hành sửa đổi một số
quy định có liên quan đến thu phí và bảo lónh tại tổ chức tớn dụng.
Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về
việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Quyết định 122/2003/QĐ – NHNN ban hành ngày 11/2/2003 về việc sửa đổi bổ sung một sốđiều của Quy chế bảo lónh.
Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN.
Quy trỡnh bảo lónh của NHĐT&PT Việt Nam ban hành ngày 01/09/2001. Quyết định 2380-CV-QLTD của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam. Sổ tay tín dụng của NHĐT&PT Việt Nam ban hành tháng 9/2004.
2.2.2. Phí bảo lãnh
Phí bảo lãnh: Phí bảo lãnh là giá cả của dịch vụ bảo lãnh, là chi phí người được bảo lãnh phải trả cho ngân hàng bảo lãnh. Phí bảo lãnh phải đảm bảo bù đắp các chi
phí mà ngân hàng bỏ ra để thực hiện nghĩa vụ có tính đến mức rủi ro mà ngân hàng có thể gánh chịu. Ngân hàng quy định mức phí tối thiểu và mức phí tối đa khách hàng phải trả, tuy nhiên mức phí bảo lãnh là bao nhiêu do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Phí bảo lãnh có thểđược tính bằng số tuyệt đối hay trên cơ sở tỷ lệ %, có thể áp dụng chung hoặc riêng theo từng loại khách hàng với mức độ đảm bảo khác nhau. Phớ bảo lónh = (Số dư bảo lónh)*(Mức phớ bảo lónh/360)* (Thời gian bảo lónh) Trong đú: Số dư bảo lónh là số tiền đang thực hiện bảo lónh. Mức phớ bảo lónh căn cứ vào biểu phớ nghiệp vụ bảo lónh của ngõn hàng, thường tớnh theo tỷ lệ % năm.
Thời gian bảo lónh là thời gian ngõn hàng chịu trỏch nhiệm bảo lónh về số
dư bảo lónh và cú trỏch nhiệm thanh toỏn theo bảo lónh đó cấp. Hình 2.2: Biểu Phí dịch vụ bảo lãnh
3 Dịch vụ Bảo lónh
3.1 Phỏt hành Bảo lónh
3.1.1 Phỏt hành
1% năm trên trị giá Bảo lónh kể từ ngày hiệu lực hoặc ngày phát hành (nếu không xác định được ngày hiệu lực) đến ngày hết hạn. Hoặc theo thoả
thuận không vượt quá 2% năm. Tối thiểu 100.000 đồng. 3.1.2 Sửa đổi
3.1.2.1 Sửa đổi tăng tiền
1% năm trên trị giá số tiền tăng kể từ ngày sửa đổi
đến ngày hết hạn. Hoặc theo thoả thuận không vượt quá 2% năm.
Tối thiểu 50.000 đồng 3.1.2.2 Sửa đổi gia hạn ngày
hiệu lực (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1% năm trên trị giá Bảo lónh kể từ ngày hết hạn cũ đến ngày hết hạn hiệu lực mới. Hoặc theo thoả
thuận không vượt quá 2% năm. Tối thiểu 50.000 đồng
3.1.2.3 Sửa đổi khác 50.000 đồng/ Theo thoả thuận 3.2 Thụng Bỏo Bảo lónh
của NH nước ngoài
3.2.1 Thụng bỏo phỏt hành 20 US$ 3.2.2 Thông báo sửa đổi 10 US$ 3.2.3 Thụng bỏo huỷ 15 US$ 3.2.4 Đũi tiền theo bảo lónh đó thụng bỏo 3.2.4.1 Gửi đũi tiền 15 US$ 3.2.4.2 Thanh toỏn 0.2% trên trị giá đũi tiền Tối đa 200 US$ Tối thiểu 5 US$
3.2.5 Xỏc nhận bảo lónh tỉ lệ theo thoả thuận tớnh trờn trị giỏ Bảo lónh kể từ
ngày xỏc nhận đến ngày hết hạn 3.2.6 Xác nhận sửa đổi bảo lónh 3.2.6.1 Sửa đổi tăng tiền Bằng phí xác nhận trên số tiền tăng kể từ ngày xác nhận sửa đổi đến ngày hết hạn 3.2.6.2 Sửa đổi gia hạn ngày hiệu lực Bằng phớ xỏc nhận trờn trị giỏ bảo lónh kể từ ngày hết hạn cũđến ngày hết hạn mới 3.2.6.3 Sửa đổi khác 20 US$ 2.3 . Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh của NH. 2.3.1. Kết quả hoạt động bảo lãnh của chi nhánh những năm gần đây.
Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước và trên địa bàn cao, nhiều khu đô thị, dự án lớn, chung cư được đầu tư xây dựng như: Cầu Thanh Trỡ, Vĩnh Tuy, khu chung cư Pháp Vân - Tứ Hiệp, khu Linh Đàm, Định
Công, Đường vành đại 3... Đặc biệt là từ đầu năm 2004 thành lập thêm quận mới Hoàng Mai trên cơ sở chuyển 9 xó của huyện Thanh Trỡ và 6 phừơng của quận Hai Bà Trưng sang đó tạo diện mạo mới và tốc độ đô thị hoá của địa bàn Nam thủ đô tăng nhanh. Trên địa bàn quận có khoảng 1700 doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, 600 hộ kinh doanh cá thể. Từđó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển. Tuy nhiên ngân hàng cũng đang gặp phải không ít khó khăn gây ảnh hưởng không tốt tới kết quả kinh doanh đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt về lói suất tiền gửi, tiền vay, phớ dịch vụ… giữa cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Chỉ riêng trong năm 2005 trên địa bàn đó hỡnh thành và đi vào hoạt đông thêm 4 chi nhánh mới là: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hoàng Mai, chi nhánh Hùng Vương, chi nhánh cấp 2 của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chi nhánh Techcombank.
Thực hiện chiến lược phát triển chung của toàn ngành là đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn của ngân hàng hiện đại, nâng tỷ trọng thu dịch vụ
lên trong tổng thu của chi nhánh. Riêng về hoạt động bảo lónh, NHĐT&PT Nam Hà Nội đó thực hiện nhiều loại hỡnh bảo lónh như: Bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh bảo hành…Cho cỏc khỏch hàng là cỏc đối tượng khác nhau thuộc mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khác nhau như:
Cụng ty xõy dựng và phỏt triển nụng thụn 9 Cụng ty cụng trỡnh giao thụng 872
Cụng ty cụng trỡnh giao thụng 124
Cụng ty kinh doanh và phỏt triển nhà Hà Nội Cụng ty cụng trỡnh Hà Nội Cụng ty 17 Bộ Quốc phũng … Bảng 4 : Kết quả hoạt động bảo lãnh Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2006 Thu phí bảo lãnh cả năm 560 1000 1507
Bảng 5: Doanh số bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Đơn vị: Tỷđồng. Chỉ tiờu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Số tiền. Tăng so với 2005. Số tiền. Tăng so với 2006. Dư bảo lónh đầu năm. 63 76 +21% 102 +34% Doanh số bảo lónh phỏt sinh trong năm. 128 158 +23% 182 +15% Doanh số bảo lónh thanh toỏn trong năm. 115 132 +15% 153 +16% Dư bảo lónh cuối năm. 76 102 +34% 136 +33%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007)
Từ bảng trên ta thấy hoạt động bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội trong những năm gần đây đó cú tăng trưỏng rừ rệt, năm sau cao hơn năm trước cả về số
tương đối lẫn tuyệt đối. Đây là một minh chứng sinh động nhất về sự phát triển hoạt
động bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội. Dù sao đây cũng là một điều tất yếu vỡ
nú phản ỏnh đúng được xu thế phát triển chung của nền kinh tế. Nó cho thấy được hiệu quả của những nỗ lực, cố gắng của NHĐT&PT Nam Hà Nội trong việc từng bước phát triển hoạt động phục vụ nhu cầu của nền kinh tế và nõng cao uy tớn của mỡnh. thị trường hoạt động bảo lãnh được mở rộng ra các vùng lân cận đặc biệt khi quận hàng mai được thành lập. Bảng 6: Tỡnh hỡnh thực hiện cỏc lọai bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội Đơn vị : Tỷđồng. Chỉ tiờu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Doanh số Doanh số Tăng so với 2005 Doanh số Tăng so với 2006 Bảo lónh dự thầu. 56 62 +11% 75 +8%
Bảo lónh thực hiện hợp đồng. 44 56 +27% 64 +14% Bảo lónh thanh toỏn. 8 12 +50% 14 +17% Bảo lónh chất lượng sản phẩm. 11 17 +54% 19 +12% Bảo lónh khỏc. 9 16 +867% 10 -60% Cộng: 128 158 182
(Nguồn: Phũng tớn dụng, NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Số liệu ở bảng 6 cho thấy tất cả các loại hình BL đều tăng năm sau cao hơn năm trước cả về số tuyệt đối và tương đối. Trong các loại BL thì BL dự thầu và BL thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng lớn, đạt doanh số cao và tăng ổn định. Đây cũng chính là thế mạnh truyền thống của NHĐT&PT đặc biệt là phục vụ cho các đơn vị
tham gia đấu thầu các công trình xây dựng lớn, các công trình giao thông lớn như
tuyến đường Hồ Chớ Minh của Công ty công trình giao thông 872, khu chung cư
chất lượng cao Trung Hoà Nhân chính, pháp Vân - Tứ Hiệp của công ty kinh doanh phát triển nhà Hà Nội…Bên cạnh đó chi nhánh cũng phát triển đều các loại hình bảo lãnh như bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh chất lượng sản phẩm và có xu hướng phát triển nhanh điều đó chứng tỏ ngân hàng đó chú trọng phát triển hài hoà các loại hỡnh bảo lónh để tránh bị mất cân đối. Ngoài ra chi nhánh cũng rất quan tâm đến việc phát triển các loại hỡnh bảo lónh mới như bảo lónh vay vốn nước ngoài, tương lai sẽ phát triển khi kinh tế nước ta hội nhập, bảo lónh phỏt hành chứng khoỏn khi hoạt động của thị trường chứng khoỏn phỏt triển.
Về cỏc hỡnh thức bảo đảm cho bảo lónh
Trong những năm qua, NHĐT&PT nam Hà Nội chưa để xảy ra rủi ro phải trả thay khi thực hiện bảo lónh cho khỏch hàng. Mọi khoản bảo lónh đều được tất toán sau khi khách hàng của ngân hàng thực hiện đúng, đủ các điều khoản được quy
bên thụ hưởng có đề nghị ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lónh do đơn vị được bảo lónh cú vi phạm trong đấu thầu, thực hiện hợp đồng nhưng sau khi làm việc với
đơn vịđược bảo lónh đó khắc phục và đàm phán, tự giải quyết thống nhất. Có được như vậy là đứng từ phía khách hàng họ muốn giữ uy tín với ngân hàng trong quan hệ lâu dài, bên cạnh đó chi nhánh đó sử dụng hài hoà, hợp lý cỏc hỡnh thức bảo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đảm trong bảo lónh. Bảng7: Cỏc hỡnh thức bảo đảm trong bảo lónh Đơn vị: Tỷđồng. Chỉ tiờu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiờn Tỷ trọng Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền. Tỷ trọng - Tớn chấp. 53 62% 48 56% 56 51% - Ký quỹ. 4 6% 15 18% 27 25% + Ký quỹ 0%. 4 - 15 - 27 - + Ký quỹ 100% - - - - - Thế chấp . - - - - 8 7% - Hỡnh thức ĐB khác. 9 32% 23 26% 18 17% Cộng: 66 100% 86 100% 109 100%
(Nguồn: Phũng tớn dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Do đặc điểm khách hàng tham gia bảo lónh của ngõn hàng phần lớn là cỏc doanh nghiệp quốc doanh với uy tớn cao và được sự ưu đói phần nào của Chớnh
hàng, có nhiều năm gắn bó. Vỡ vậy mà điều kiện đảm bảo của ngân hàng không quá chặt chẽ, khắt khe. Thực tế trong những năm qua ngân hàng không yêu cầu khách hàng phải ký quỹ 100% giá trị được bảo lónh. Phần thế chấp bằng tài sản của khách hàng năm 2007 mới có nhưng cũng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ (7%).Điều này tạo cho khách hàng một sự thuận lợi rất lớn về nguồn vốn khi được ngân hàng bảo lónh. Trong cỏc hỡnh thức bảo đảm cho bảo lónh, khỏch hàng phải tớn chấp có tỷ
trọng lớn nhất (chiếm 62%) năm 2005 nhưng xu hướng này ngày càng giảm đến năm 2007 cũn là 51%. Như vậy không có nghĩa là uy tín của khách hàng với ngân hàng bị giảm mà do cơ chế, quy định của ngân hàng trong việc đánh giá phân loại khách hàng nếu khách hàng đạt loại A+ thỡ tỷ lệ tớn chấp cao. Khỏch hàng đựơc tín chấp trên cơ sởđược các tổng cụng ty hay cụng ty mẹ bảo lónh thụng qua cụng văn gửi tới NHĐT&PT nam Hà Nội. Khi khách hàng được tín chấp thỡ họ vẫn phải ký quỹ 5% giỏ trị khoản bảo lónh. Như vậy khả năng đảm bảo khách hàng thanh toán trong trường hợp ngân hàng phải trả thay rất cao và rủi ro với ngân hàng được giảm thiểu.
Về thu phớ bảo lónh
Đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng khi thực hiện bảo lónh cho khỏch hàng. Khỏch hàng khi tham gia bảo lónh thỡ bắt buộc phải nộp khoản phớ bảo lónh trờn cơ sở mức phí do ngân hàng đưa ra và khối lượng, thời gian của khoản bảo lónh. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ngân hàng đưa ra mức phí bảo lónh như thế nào cho phù hợp có tác động rất lớn đến việc thu hút khách hàng về hoạt động tại ngõn hàng mỡnh. Hiện nay NHĐT&PT Nam Hà Nội đang áp dụng mức phí tối thiểu là 1,5% năm trên giá trị bảo lónh. Mức thu tối thiểu là 250.000 VND.
Bảng 8: Tỡnh hỡnh thu phớ bảo lónh của NHĐT&PT Nam Hà Nội
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiờu. Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số tiền. Tỷ trọng. Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng thu dịch vụ. 943 100% 1592 100% 2208 100%
(Nguồn: Phũng kế toỏn tài chớnh NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Qua bảng 8 ta thấy rừ nguồn thu từ dịch vụ của ngõn hàng qua cỏc năm đạt mức tăng trưởng cao và ổn định (năm 2006 tăng 69% so với 2005, năm 2007 tăng 39% so với năm 2006) Như vậy có thể khẳng định ngân hàng đó cú sự quan tâm chú trọng đến việc phát triển các hoạt động dịch vụ của mỡnh. Đây cũng chính là xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại. Vỡ trước đây các ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc thu lói cho vay thỡđến nay đó cú chuyển hướng tích cực tập trung vào phát triển, khai thác các dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nền công nghệ hiện
đại. Tuy nhiên trong tổng thu dịch vụ thỡ thu từ dịch vụ bảo lónh chiếm tỷ trọng lớn nhất và tương lai sẽ ngày càng phát triển cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Vỡ vậy dịch vụ bảo lónh đang chiếm một vai trũ đáng kể và đóng góp quan trọng trong sự
tăng trưởng hoạt động dịch vụ của ngân hàng Về chất lượng dịch vụ bảo lónh
Trong những năm qua, chất lượng dịch vụ bảo lónh tại NHĐT&PT Nam Hà Nội nhỡn chung đạt kết quả tốt. Dịch vụ bảo lónh của chi nhỏnh đó hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp thực hiện hoạt động tín dụng, thanh toán, kinh doanh đối ngoại, nâng cao hiệu quả kinh doanh từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và của nền kinh tế. Thực tếđó chứng minh trong những năm qua số lượng các dự án khả thi và số lượng các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả khi được ngân hàng bảo lónh ngày càng tăng.
Không những thế, với việc ngân hàng chưa phải trả thay khoản bảo lónh nào trong những năm qua đó cho thấy ngõn hàng thực hiện và tuõn thủ tốt quy trỡnh dịch vụ bảo lónh, nhất là khõu thẩm định dự án và khách hàng xin bảo lónh.
Điều này đó làm cho uy tớn của ngõn hàng ngày càng được nâng cao, tạo cho ngân hàng một lợi thế rất lớn cho kinh doanh sau này. Như vậy có thể nói cùng với việc