1. Dư nợ hộ sản xuất 87.424 100% 107.801 100% 133.610 100%
3.2.1. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Đông Bình
NHNo&PTNT Đông Bình
3.2.1.1. Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán bộ ngân hàng
Con người luôn là yếu tố trung tâm của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Để thành công thì nhất thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật của yếu tố
trung tâm đó phải luôn được nâng cao. Đặc biệt đối với một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm như ngân hàng thì yếu tố con người phải được quan tâm triệt để. Trình độ, đạo đức, ý thức của cán bộ nhân viên ngân hàng sẽ quyết định đến uy tín của ngân hàng nói chung và chất lượng của hoạt động tín dụng nói riêng.
Thị trường tài chính ngày càng phát triển, cạnh tranh ngày càng gay gắt thì những đòi hỏi về năng lực của nhân viên ngân hàng càng cao, không chỉ về trình độ nghiệp vụ mà trong cả ý thức đạo đức và kỹ năng giao tiếp.
Để có thể nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng, bản thân mỗi người phải tự tìm tòi, học hỏi, không ngừng trau dồi kiến thức và cập nhật thông tin cho bản thân. Đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng cũng cần có những chính sách đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.
Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ thì cũng cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; tăng cường kiểm tra , kiểm sát kịp thời phát hiện những cán bộ vi phạm về đạo đức về quy chế, tổ chức kỷ luật. Nhưng quan trọng nhất vẫn là bản thân các cán bộ nhân viên phải cso tư tưởng đạo đức vững vàng, luôn đặt ý thức kỷ luật lên trên hết và có tinh thần tự phát huy, hoàn thiện bản thân mình.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước và sau khi vay vốn.
Thẩm định tốt là cơ sở để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng. Vì thế, công tác thẩm định tái thẩm định phải được nâng cao và quan tâm đúng mực. Để có thể thẩm định có hiệu quả cần thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, khi thẩm định phải phân tích đánh giá toàn diện về đối
môn của chủ hộ…, phân tích đánh giá chính xác năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, đánh giá hiệu quả của dự án đầu tư và các tài sản đảm bảo. Công tác thẩm định nếu có điều kiện thì nên giao cho một tổ kiểm định riêng, có trình độ nghiệp vụ vững để nâng cao chất lượng.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng vẫn phải tiếp tục theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng. Việc theo dõi quá trình sử dụng vốn sau khi cho vay là để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích như đã thoả thuận hay không. Nếu khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích thì quá trình thẩm định trước khi cho vay dù có chất lượng tốt đến đâu cũng không có kết quả. Nếu khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc không có hiệu quả thì ngân hàng sẽ có những biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, bảo đảm cho ngân hàng tránh được các rủi ro.
3.2.1.3. Sử dụng các chiến lược Marketing Ngân hàng.
Không ai có thể phủ nhận những lợi thế mà Marketing đem lại cho những hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Tuy nhiên, tại NHNo&PTNT Đông Bình, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực sự được quan tâm và khai thác, chưa có những chiến lược Marketing cụ thể. Vì thế nhất thiết phải đề ra những chiến lược Marketing hữu hiệu, không những giúp cho Ngân hàng có được những lợi thế để cạnh tranh mà còn giúp mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng của chính ngân hàng.
- Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng
Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, nhận thức được rõ tiềm năng của thị trường có thể khai thác, lựa chọn được thị trường mục tiêu.
Việc xác định rõ thị trường mục tiêu và khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm của từng đối tượng, nhu cầu vốn và đối tượng vay, từ đó đưa ra những chính sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mô dư nợ.
- Chính sách truyền thông : Tuyên truyền các hoạt động của Ngân hàng, và quảng cáo tiếp thị.
Có được chính sách truyền thông phù hợp sẽ làm cho khách hàng biết được về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Khách hàng có thể so sánh các dịch vụ này với các dịch vụ tại các ngân hàng khác. Không những thế, việc tuyên truyền còn tạo được lòng tin trong lòng khách hàng vào uy tín và chất lượng dịch vụ của Ngân hàng.
Về mặt này, NHNo&PTNT Đông Bình đã làm được một số trong thời gian qua như tuyên truyền qua các đài phát thanh xã về lãi suất huy động và cho vay, đưa tờ rơi đến từng tổ cho vay và tiết kiệm, giúp các hộ nắm bắt rõ được thông tin về các dịch vụ tại ngân hàng.
- Chính sách về giá ( Lãi suất, phí )
Trong điều kiện cạnh tranh thì giá cả luôn là một lợi thế nếu có những chính sách phù hợp về giá. Trong hoạt động tín dụng giá cả được hiểu là lãi suất cho vay và chi phí giao dịch. Chi phí giao dịch bao gồm chi phí bằng tiền mặt và chi phí cơ hội khi tham gia giao dịch tín dụng của cả khách hàng và ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay, các Ngân hàng đua nhau đưa lãi suất huy động lên cao, do đó lãi suất cho vay cũng lên cao theo, thì có thể nói, việc hạ thấp chi phí giao dịch là một lợi thế.Hạ thấp chi phí giao dịch là một chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Ngân hàng cũng đã thay đổi từ áp dụng mức lãi suất cố định sang lãi suất thoả thuận để tạo nên sự linh hoạt đối với từng đối tượng trong từng thời điểm cụ thể. Điều này có thể hạn chế được rủi ro lãi suất cho ngân hàng khi chi phí huy động là quá cao.
3.2.1.4. Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế và xử lý nợ quá hạn Quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất thường phụ thuộc rất nhiều vào thời tiết nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, khi có những biến động bất thường về thời tiết thì thu hồi nợ là rất khó khăn. Vì thế ngân hàng cần thu thập xử lý thông tin kịp thời và đưa ra những biện pháp hợp lý nhằm đảm bảo tốt công tác thu nợ, hạn chế những khoản nợ quá hạn.
Để làm được điều này Ngân hàng phải thực hiện phân tích thường xuyên đối với nợ vay, thực hiện tốt việc kiểm tra phân tích để phân loại nợ, phân loại khách hàng.Có những chính sách và biện pháp phù hợp với từng đối tượng.
- Với các món nợ chưa đến hạn phải thường xuyên kiểm tra sau khi cho vay để xem có sử dụng đúng mục đích hay không, và nếu khách hàng gặp khó khăn phải có biện pháp hỗ trợ, giúp khách hàng khắc phục khó khăn và có điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Với các khoản nợ đến hạn: tổ chức in giấy báo nợ đến hạn trước nửa tháng và chuyển cho cán bộ tín dụng để cán bộ tín dụng cùng tổ trưởng thông báo cho khách hàng trả nợ.
- Với các khoản nợ quá hạn: cần phân tích thực trạng dư nợ thường xuyên, có hệ thống để phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và phát sinh mới.
3.2.2.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách lãi suất theo từng đối tượng đặc biệt với đối tượng hộ sản xuất. Thực tế hiện nay, lãi suất cho vay đối với hộ sản xuất còn ở mức cao, nhiều hộ không thể vay vốn được của Ngân hàng, làm hạn chế đến sự phát triển kinh tế hộ sản xuất.
Lãi suất cho vay đối với hộ sản xuất cao cũng bởi chi phí huy động nguồn vốn cho vay cao, vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Vì thế NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần mở rộng các hình thức huy động vốn đối với từng khu vực, để góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giảm chi phí huy động.
Tạo điều kiện thuận lợi để cán bộ nhân viên có điều kiện thuận lợi để học tập nâng cao trình độ. Mở các lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt cần chú ý bồi dưỡng các kiến thức mới trong việc quản lý, marketing ngân hàng … Kiểm tra thanh tra xem các chương trình đào tạo có mang lại hiệu quả hay không, cuối mỗi khoá bồi dưỡng nên tổ chức thi và kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết quả học tập. Khuyến khích các cán bộ nhân viên có trình độ nghiệp vụ giỏi.
NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần nghiên cứu cải tiến quy trình và thủ tục cho vay sao cho đơn giản mà vẫn chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất vay vốn vì trình độ dân trí của đa số các hộ còn chưa cao, gặp rất nhiều khó khăn khi thủ tục phức tạp.
Với chức năng là ngân hàng của mọi ngân hàng trong nền kinh tế, Ngân hàng nhà nước giữ vị trí quan trọng trong việc định hướng hoạt động cho toàn hệ thống và điều hành chính sách tiền tệ của chính phủ.
Vì thế Ngân hàng Nhà nước nên có những văn bản đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế về những chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng.
Để có thể vừa nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất vừa tạo điều kiện cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp – nông thôn, Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi đối với NHNo&PTNT theo thời vụ, bởi NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mang tính thời vụ cao. Việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi của Ngân hàng nhà nước sẽ có thể đảm bảo đỡ thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu của các hộ sản xuất mỗi khi đến mùa vụ, giúp quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ diễn ra liên tục, không bị gián đoạn.
3.2.2.2. Kiến nghị với nhà nước và các cấp uỷ chính quyền địa phương
Tạo cho Ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như: cho phép ngân hàng áp dụng cơ chế đảm bảo tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao nhưng khó khăn trong tài sản đảm bảo, tạo ra khung pháp lý thuận lợi và phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc phát mại tài sản thế chấp …
Các cơ quan chức năng trên địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để theo dõi , quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn chính xác, giúp đỡ ngân hàng trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, giải quyết các khoản nợ xấu, nợ quá hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng.
Chính phủ và các cấp uỷ đảng cần có các chính sách bao tiêu sản phẩm cho các hộ sản xuất vì sản phẩm của các hộ còn kém khả năng trên thị trường, thị trường đầu ra không ổn định nên gặp rất nhiều khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm. Cần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển các ngành công nghiệp chế biến để giúp các hộ sản xuất thuận lợi trong việc tìm kiếm đầu ra và nâng cao dần chất lượng sản phẩm, phát triển thương nghiệp và dịch vụ.
Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ và năng lực quản lý của các hộ, khả năng áp dụng những công nghệ tiên tiến, tiếp cận nhữn kiến thức mới nhanh chóng có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh
KẾT LUẬN
Kinh tế hộ là một phần quan trọng, đóng góp rất nhiều vào sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, góp phần rất lớn vào quá trình chuyển dịch cơ cấu phát triển kinh tế nông thôn theo hướng Công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Vì vậy, phát triển kinh tế hộ sản xuất đã trở thành chủ trương, chính sách của Đảng và nhà nước trong giai đoạn hiện nay. Để làm được điều này, cần phải có nhiều
nguồn vốn tài trợ, và tín dụng ngân hàng đã có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển.
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Đông Bình đã coi hộ sản xuất là khách hàng mục tiêu, cung cấp vốn tạo điều kiện cho các hộ trên địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh, với những thành công đạt được đáng khích lệ. Tuy chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của NHNo&PTNT Đông Bình trên địa bàn trong những năm qua là khá tốt, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định. Với thực tế nghiên cứu tại đơn vị thực tập, tìm hiểu quy trình, thực trạng cấp tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh, cùng với những kiến thức đã tích lũy được, em đã viết chuyên đề này với một số giải pháp đề xuất mong cải thiện được chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh. Do trình độ còn hạn chế nên chuyên đề còn nhiều thiếu sót, nhưng em cũng mong chuyên đề sẽ góp phần cải thiện được một số mặt hạn chế nhất định tại NHNo&PTNT Đông Bình
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Hùng, các thầy cô trong khoa NH-TC và các cán bộ công nhân viên của đơn vị thực tập đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình.