II. DỰ BÁO HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP TRONG NHỮNG
1. Cơng tác khai thác:
Khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai bất cứ nghiệp vụ nào.Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả của cơng ty và nĩ cũng quyết định đến các khâu cịn lại của bảo hiểm vật chất xe ơtơ, khai thác chiếm một vai trị cực kì quan trọng vì đây là nghiệp vụ cĩ tỷ lệ rủi ro và bồi thường cao, do đĩ luơn được các cơng ty bảo hiểm hết sức quan tâm.
Một nội dung quan trọng của cơng tác khai thác là vận động , tuyên truền cho các chủ xe thấy được khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ơtơ, từ đĩ kí kết hợp đồng bảo hiểm.Khâu này thực sự quan trọng và khĩ khăn đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp cần vận dụng tốt những nội dung của Marketing trong dịch vụ : chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, phân phối, khuếch trương giá cả , con người , chất lượng dịch vụ…..
Bảo hiểm vật chất xe ơtơ là loại hình bảo hiểm tự ngyện, cho nên chất lượng của cơng tác khai thác phụ thuộc rất nhiều vào việc tuyên truyền quảng cáo , thái độ của người làm cơng tác khai thác, qua đĩ mới làm chủ xe hiểu được , nhận thức được ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ơtơ, từ đĩ chủ xe tự giác tham gia nhiều hơn. Tuy nhiên được sự chỉ đạo sát sao , kịp thời của lãnh đạo , cũng như sự vận dụng linh hoạt các biện pháp khai thác, sự cố gắng của đội ngũ cán bộ , nhân viên cơng ty. Cơng ty bảo hiểm Đơng Đơ đã đặt được những kết quả sau :
Bảng 1: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ơtơ tại cơng ty Bảo hiểm Đơng Đơ:
Năm Doanh thu (Đv: nghìn đồng )
2003 7770445
2004 8525000
2005 9286000
2006 9899000
Năm 2005 :
Tổng doanh thu nhĩm nghiệp vụ xe cơ giới đạt 20,958 triệu chiếm tỷ trọng 42,6% doanh thu của tồn Cơng ty và bằng 103% so với doanh thu của năm 2004. Trong đĩ: Bảo hiểm vật chất xe ơtơ đạt doanh thu 9.280 triệu đồng bằng 109% kế hoạch và bằng 127%, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ơtơ đạt doanh thu 5.545 triệu đồng bằng 96% kế hoạch và bằng 105% so với doanh thu năm2004, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe mơtơ đạt doanh thu 6.119 triệu đồng bằng 78,4 % so với doanh thu năm 2004
Năm 2006:
Xác định đây là nhĩm nghiệp vụ truyền thống, cĩ tiềm năng lớn và cĩ tỷ trọng cao trong doanh thu của tồn cơng ty, song đây là nhĩm bảo hiểm cĩ sự cạnh tranh gay gắt và cĩ nhiều cơng ty cùng tham gia trên địa bàn. Tính đến ngày 31/12/2006 doanh thu của nhĩm nghiệp vụ bảo hiểm này đạt 20,783 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 40,95 daonh thu của tồn cơng ty và bằng 99,25 so với năm 2005 trong đĩ:
+ Bảo hiểm vật chất xe oto : danh thu đặt 9,989 tỷ đồng = 104% kế hoạchvà bằng 106,6% so với doanh thu năm 2005
+ Bảo hiểm trách nhiệm ơtơ : doanh thu đặt 55000 tỷ bằng 89% kế hoạch và bằng 99% so với năm 2005
+ Bảo hiểm TNDS xe mơtơ v: doanh thu đặt 5,120 tỷ đồng bằng 79% kế hoạch vág bằng 84% so với năm 2005
Qua số liệu trên ta thấy mặc dù trên địa bàn cĩ sự cạnh tranh gay gắt và cĩ nhiều doanh nghiệp cùng tham gia khai thác nhưng nhìn chung tị phấn về bảo hiểm xe cơ giới của cơng ty vẫn chiếm tỷ trọng cao
Năm 2007 : Xác định đây là nhĩm nghiệp vụ truyền thống, cĩ tiềm năng lớn và chiếm tỷ trọng đáng kể trong doanh thu tồn Cơng ty, song đây cũng là nhĩm nghiệp vụ tham ra cĩ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác. Tính đến hết ngày 21/12/2007, doanh thu của nhĩm nghiệp vụ xe cơ giới là 29.484 triệu đồng, chiếm 47,67% doanh thu tồn Cơng ty băng 141,4% so vĩi cả năm 2006, Ước tính doanh thu của nhĩm nghiệp vụ xe cơ giới năm 2007 là: 29.850 triệu đồng, trong đĩ:
+ Boả hiểm vật vhất xe ơtơ: doanh thu đạt 10.226 triệu động, bằng 112% kế hoạch và bằng 102,8% so vĩi năm 2006.
+Bảo hiểm TNDS xe ơtơ: doanh thu là: 6.766 triệu đồng, bằng 112% kế hoạch và 121,8% so với năm 2006
+ Bảo hiểm TNDS xe mơtơ : doanh thu đạt 12.367 triệu đồng, bằng 246% kế hoạch và bằng 240,35% so với năm 2006
+ Bảo hiểm vật chất mơtơ, bảo hiểm TNDS đ/v Hàng hố: 84 triệu đồng, bằng 166% kế hoạch năm và bằng 143,1% so với năm 2006.
Số liệu trên cho thấy, Mặc dù trên địa bàn cĩ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nhĩm nghiệp vụ này và sự cạnh tranh diễn rahết sức gay gắt, song Cơng ty vẫn đạt doanh thu cao và chiếm thị phần lớn. Những nhân tố cĩ tác động đến doanh thu của nhĩm nghiệp vụ này đĩ là:
Thứ nhất , Cơng ty chỉ đạo yêu cầu các phịng ban từ chối bảo hiểm cho các cơng ty cho thuê xe tự lái , xe taxi , , những xe cĩ hạn lưu hành ngắn, cĩ giá trị thấp để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Thứ hai, việc kiểm tra và xử phạt của cơng an thường xuyên ở những tháng đầu năm, do đĩ chủ xe cơ giới và đặc biệt là chủ xe mơtơ chưa ý thức trong việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc
Thứ ba , Bộ tài chính đã ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới với mức phí cao hơn, mở rộng quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm , thủc tục trong giải quyết bồi thường thuận tiện hợn . Do đĩ tạo điều kiện cho các cơng ty bảo hiểm dễ dàng triển khai và tăng doanh thu hơn. Mặt khác bảo hiểm đã nghiên cứu và triển khai quy tắc bảo hiểm xe cơ giới mới . Quy tắc cĩ điều kiện bảo hiểm mở rộng hấp dẫn với khách hàng khi lựa chọn sản phẩm.
2.Cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất .
Tai nạn giao thơng luơn là mối đe doạ hàng ngày , hàng giờ đối với mọi thành viên trong xã hội, gây thiệt hại lớn cho người cũng như tài sản. Một trong những tổ chức gĩp phần đề phịng và hạn chế tổn thất đĩ là cơng ty bảo hiểm.Cơng tác đề phịng và hạn chế tổn thất là một trong những nghiệp vụ quan trọng, khơng những tác động đến tình hình kinh doanh mà cịn tác động đến xã hơi
Những việc cần làm khi xảy ra tai nạn
Thực hiện các biện pháp giảm thiểu thiệt hại về người và tài sản;
Bảo vệ hiện trường tai nạn và báo ngay cho cảnh sát giao thơng nơi gần nhất;
Thơng báo ngay cho Bảo Hiểm Bảo Việt nơi gần nhất để được hỗ trợ tư vấn và giám định thiệt hạu làm cơ sở giải quyết bồi thường sau này;
Gửi thơng báo tai nạn bằng văn bản cho Bảo Hiểm Bảo Việt trong vịng 5 ngày, kể từ ngày xảy ra tai nạn.
Quy tắc Bảo hiểm vật chất xe và các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện khác:
+ Phạm vi bảo hiểm cĩ một số thay đổi mở rộng phạm vi bảo hiểm cho khách hàng. Cụ thể bỏ một số loại trừ như: Xe đi đêm khơng cĩ đèn chiếu sáng bên trái, Lái xe cĩ nồng độ cồn, rượu bia vượt quá quy định, xe tập lái, bỏ giấy chứng nhận kiểm định, giấy phép lái xe trong một số trường hợp, xe đi vào đường cấm khu vực cấm…
+ Cĩ những ưu tiên cho khách hàng tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt như: Bảo Việt miễn trừ địi bên thứ ba khi các xe liên quan đến tai nạn đều bảo hiểm vật chất tại Bảo Việt.
+ Chế độ bồi thường thơng thống và theo chiều hướng cĩ lợi cho khách hàng. Cụ thể đối với thiệt hại về người trong bảo hiểm TNDS: Bồi thường dựa trên những quy định của Bộ Tài chính, một số trường hợp bồi thường thiệt hại về người khơng cần tính đến lỗi của chủ xe. Trong trường hợp tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm chỉ tính trùng khi số tiền chủ xe phải bồi thường cho người bị thiệt hại lớn hơn tổng mức trách nhiệm bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm.
+ Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hố mở rộng trong trường hợp chủ xe là chính chủ hàng.
+ Đối với bảo hiểm tai nạn lái xe và những người được chở trên xe: Trẻ em được tính đầy đủ quyền lợi như người lớn mà khơng tính phí đối với trẻ em.
+ Nhiều sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ơ tơ bổ sung để khách hàng lựa chọn bao gồm:
* Bảo hiểm khơng tính khấu hao vật tư thay mới: Vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay mới, khơng áp dụng bất kỳ một khoản chi phí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào..
* Bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm: Xe được bảo hiểm theo điều kiện “bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm” được hiểu là xe chỉ được bảo hiểm vật chất xe ở một mức giá thấp hơn giá trị thực tế, phần giá trị cịn lại của xe chủ xe tự bảo hiểm. Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được bồi thường như xe tham gia đúng giá trị thực tế (đối với tổn thất bộ phận) và bồi thường theo số tiền bảo hiểm (đối với bồi thường tồn bộ).
* Bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe: Bảo Việt trả tiền thuê xe trong trường hợp chủ xe khơng cĩ xe sử dụng khi xe bị cơ quan chức năng thu giữ hoặc đang được sửa chữa do tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm gây ra. Số ngày trả tối đa khơng quá 30 ngày.
* Bảo hiểm sửa chữa tại Gara tự chọn: Xe bị tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chủ xe được quyền chỉ định sửa chữa tại Xưởng (Garage) đã thoả thuận trước ở thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm.
* Bảo hiểm thiệt hại xẩy ra ngồi lãnh thổ Việt Nam: Xe được giải quyết bồi thường khi bị tai nạn trong phạm vi các nước Trung Quốc, Lào, Campuchia, Thái Lan.
* Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Chủ xe được Bảo Việt bồi thường tổn thất cho những bộ phận bị mất cắp cho mỗi bộ phận theo điều kiện sau:
+ 01 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm cĩ thời hạn đến 1 năm.
+ 02 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm cĩ thời hạn lớn hơn 1 năm.
+ Mức miễn bồi thường khơng khấu trừ là 2 triệu đồng/vụ.
* Bảo hiểm xe bị ngập nước: Xe ơtơ bị thiệt hại động cơ hoặc hư hỏng về điện do lỗi vơ ý của lái xe điều khiển xe đi vào vùng ngập nước sẽ được Bảo Việt bồi thường, nếu xe cĩ tham gia bảo hiểm vật chất xe (khơng áp dụng đối với bảo hiểm thân vỏ xe - bảo hiểm bộ phận).
+ Biểu phí bảo hiểm cĩ nhiều loại thấp hơn so với quy định cũ như: bảo hiểm xe tập lái, bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe đối với xe kinh doanh vận tải.Ngồi ra, trong quy tắc mới cịn quy định rõ thời gian khiếu nại
giải quyết bồi thường theo hương rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường, thủ tục giải quyết thơng thống nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Bảng 2 : Chi đề phịng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ơtơ tai cơng ty Bảo Hiểm Đơng Đơ :
Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 1.Số vụ tai nạn phát sinh trong năm Vụ 1870 1924 2120 2474 2668 2.Chi cho đề phịng và hạn chế tổn thất Triệu đồng 1327,2 1376,47 1561,08 1882.43 2608,4 3.Doanh thu nghiệp vụ Triệu đồng 17349 17349 18763 21991 29913 4.Tốc độ phát triển của chi ĐP- HCTT % - 103,71 113,41 120,59 138,57 5. Tốc độ tăng của tai nạn % - 102,89 110,19 116,7 107,84 6. Tỷ lệ chi ĐPHCTT/DT % 7,05 7,84 8,32 8,56 8,72
( Nguồn số liệu : Phịng giám định và bồi thường - Bảo hiểm Đơng Đơ )
- Qua bảng số liệu ta thấy :
- Chi cho đề phịng và hạn chế tổn thất tăng qua các năm cùng với doanh thu của nghiệp vụ cũng tăng lên, đồng thời tỷ lệ chi cho đề phịng và hạn chế tổn thất / Doanh thu qua các năm cũng tăng lên. Năm 2003, chi đề phịng và hạn chế tổn thất là 1327, 2 triệu đồng, tương ứng với đề phịng và hạn chế tổn thất trên doanh thu là 7.05%. Tỷ lệ này tăng lên theo doanh thu vào năm 2004 là 7,84%, năm 2005 là 8,32%, năm 2006 là 8,56% và năm 2007 là 8,72%
năm 2005 ; 1882,43 năm 2006 và 2608,4 vào năm 2003. Điều này cho thấy cơng ty đã ngày càng tăng chú trọng trong cơng tác này.