ngừa rủi ro:
Việc BIDV thành lập trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro đồng thời tại các chi nhánh được bố trí nối mạng với CIC ngân hàng nhà nước Việt Nam. Việc thành lập trung tâm này đã cung cấp được các thông tin về diễn biến thị trường, giá cả một số mặt hàng trong nước và quốc tế, tin về các văn bản mới của nhà nước và của ngành ngân hàng, tình hình dư nợ của các doanh nghiệp tại các tổ chức tín dụng,… giúp cho các chi nhánh có được những thông tin cần thiết khi quyết định cho vay và mở L/C.
Từ những sự phân tích trên, chúng ta thấy rằng Doanh số thanh toán quốc tế của BIDV HT ngày càng được nâng cao, đặc biệt là thanh toán Tín dụng chứng từ, tốc độ tăng trưởng thanh toán quốc tế khá cao và ổn định, đáp ứng tốc độ phát triển kinh tế của Việt Nam. BIDV HT ngày càng tăng cường uy tín trong quan hệ thanh toán với các ngân hàng nước ngoài và bảo vệ được các doanh nghiệp trong nước. Đó là do BIDV HT đã xây dựng được một quy trình thanh toán quốc tế khá hợp lý, cẩn thận, đặc biệt là quy trình thanh toán quốc tế của BIDV, BIDV là ngân hàng đi đầu trong việc áp dụng quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO9001. Theo đó thì BIDV có 33 quy trình nghiệp vụ
chuẩn bao gồm cả quy trình thanh toán quốc tế theo L/C, các nhân viên thanh toán của BIDV sẽ làm việc theo tiêu chuẩn chuẩn chất lượng đó, sẽ xử lý chứng từ với thời gian và chất lượng theo cam kết, nhờ đó mà khách hàng của BIDV sẽ thấy hài lòng khi được BIDV phục vụ. Tốc độ tăng trưởng của BIDV là kết quả của việc áp dụng tiêu chuẩn quốc tế đó, những NHTM khác có thể học hỏi kinh nghiệm của BIDV.
Cho tới thời điểm hiện nay thì BIDV HT đã được các ngân hàng lớn trên thế giới như Citigroup, HSBC…trao tặng giải thưởng chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc. Với uy tín ngày một tăng cao, BIDV HT ngày càng tạo ra được một mạng lưới các ngân hàng đại lý rộng lớn và tên tuổi STANDARD CHARTERED BANK, DEUTSCHE BANK, CITI BANK, BHF BANK, ABN AMRO BANK, HSBC… Quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn được thiết lập, BIDV HT có thể phát triển hoạt động thanh toán đa dạng hơn, đỡ tốn kém về chi phí thanh toán, đồng thời làm việc với những ngân hàng chuyên nghiệp, BIDV HT có thể tự rút ra cho mình những bài học quý báu trong khâu lập và kiểm soát chứng từ một cách chặt chẽ.
Hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV HT (chủ yếu là thanh toán bằng L/C) đã góp phần thúc đẩy, làm sôi động hơn các nghiệp vụ khác như kinh doanh ngoại tệ, tài trợ xuất nhập khẩu…, đồng thời hàng năm hoạt động thanh toán quốc tế cũng mang lại cho BIDV HT một lượng phí rất lớn góp phần củng cố thêm nguồn vốn bằng ngoại tệ của mình, sau đó nguồn vốn bằng ngoại tệ lại là nhân tố tích cực, góp phần giải quyết nhu cầu ngoại tệ thanh toán cho các L/C tới hạn.
Đội ngũ cán bộ nhân viên thanh toán quốc tế tại các BIDV HT ngày càng được nâng cao trình độ, công tác đào tạo cán bộ được quan tâm đặc biệt, hàng loạt các ngân hàng đều tổ chức bồi dưỡng cho nhân viên thanh toán khi UCP 600 mới có hiệu lực, nhiều đợt cho ngân hàng ra nước ngoài học tập, các cuộc thi thanh toán viên giỏi được tổ chức tại các ngân hàng, do đó khả năng
tác nghiệp của nhân viên tăng, trình độ ngoại ngữ tốt, am hiểu UCP 600 và các thông lệ, tập quán thế giới khác, thành thạo sử dụng các phần mềm phục vụ thanh toán quốc tế. Cùng với sự nhiệt tình và khả năng tư vấn của nhân viên thanh toán thực sự tạo ra niềm tin cho khách hàng.
Trong Chương II đã đề cập tới tổng quan hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ tại BIDV HT, đồng thời nên ra thực trạng rủi ro xảy ra trong phương thức này và các nguyên nhan dẫn tới rủi ro từ các phía liên quan. Dưạ trên sự thống kê và phân tích trên, em xin đề xuất một số giải pháp, kiến nghị với các cơ quan chức năng,bộ ngành…để hạn chế rủi ro trong thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV HT.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN
DỤNG CHỨNG TỪ TẠI BIDV HÀ THÀNH
3.1. Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế theo L/C tại BIDV HT: 3.1.1. Định hướng hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV HT:
- Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động, khuyến khích tăng các nguồn vốn có lãi suất huy động thấp nhằm hạ lãi suât bình quân đầu tư vào toàn hệ thống BIDV.
- Tiếp tục tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chât lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Phấn đấu giảm dư nợ quá hạn xuống dưới 5% trên tổng dư nợ.
- Mở rộng hoạt động thanh toán tới các thị trường mới, đổi mới công nghệ, thay đổi quy trình thanh toán. Như đã phân tích ở trên, hoạt động thanh toán quốc tế tại các NHTM không thể nào tách rời hoạt động xuất nhập khẩu của Việt Nam. Một định hướng phát triển của Việt Nam sẽ kéo theo sự thay đổi của toàn bộ hệ thống ngân hàng. Do đó việc phân thích, dự báo xu hướng thay đổi của nền kinh tế phải được thực hiện tại các NHTM thì mới có thể thích nghi.
Năm 2008, sau 2 năm gia nhập WTO, việc mở rộng thị trường xuất nhập khẩu sang 150 nước thành viên là tất nhiên, đồng thời các thị trường truyền thống cạnh tranh ngày càng gay gắt, thực tế này khiến các nhà xuất nhập khẩu Việt Nam chuyển hướng sang thị trường các nước châu Phi, châu Mỹ và Trung Đông. Muốn mở rộng được thị trường xuất khẩu mới, phải khơi thông được hệ thống thanh toán tin cậy mà ngân hàng là một trong những kênh thanh toán an toàn và hiệu quả nhất, tuy nhiên mở rộng thị trường cũng là một vấn đề đối với các ngân hàng. Ở những thị trường mới, đại lý ít, chưa có quan
hệ từ trước tới nay, hệ thống pháp lý chưa hoàn hảo, thông tin khách hàng chưa có…, tất cả trở ngại đó có thể phát sinh những tranh chấp sau này.
Về thị trường truyền thống: Kế hoạch là tăng xuất khẩu hàng hoá vào thị trường Châu Á. Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu của Việt Nam vẫn sẽ là dầu thô, gạo, một số mặt hàng nông sản, thuỷ sản, linh kiện điện tử, vi tính và hàng bách hoá trong đó chiếm tỉ trọng cao nhất là gạo và dầu thô. Về vấn đề nhập khẩu, Việt Nam cũng vẫn sẽ nhập khẩu hàng hóa tiêu dùng, máy móc, thiết bị, phụ tùng từ các thị trường truyền thống có công nghệ cao như: EU, Nhật Bản, Hoa Kỳ, Trung Quốc, Singapo, Asian… Việc các doanh nghiệp có định hướng như vậy là một thuận lợi cho các NHTM Việt Nam,trong đó có BIDV HT, bởi vì đây là những thị trường truyền thống, quan hệ lâu năm, hàng hóa không đổi do đó các ngân hàng hiểu và hỗ trợ nhau nên ít tranh chấp xảy ra, hơn nữa nếu xảy ra mâu thuẫn thì vẫn có thể thương lượng, hòa giải, không tới mức phải kiện tụng tốn kém.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo L/C tạiBIDV HT: BIDV HT:
Khi thương mại điện tử phát triển, buộc các NHTM Việt Nam trong đó có BIDV HT phải tham gia để đẩy nhanh tốc độ và giảm chi phí thanh toán, việc lập chứng từ, xuất trình chứng từ và kiểm tra chứng từ sẽ được điện tử hóa, các ngân hàng sẽ sử dụng dịch vụ “ngân hàng điện tử” trong phương thức Tín dụng chứng từ, việc liên lạc giữa doanh nghiệp với ngân hàng hay giữa các ngân hàng với nhau sẽ được thực hiện các phương tiện truyền tin hiện đại, đó là dấu hiệu phát triển tích cực nhưng kèm theo đó là sự tiềm ẩn các rủi ro cho các bên tham gia khi trình độ vận dụng công nghệ còn hạn chế.
- Tăng khối lượng thanh toán xuất nhập khẩu bằng phương thức L/C tại BIDV HT. Từ định hướng thay đổi xuất nhập khẩu của Việt Nam có thể khẳng định phương thức thanh toán bằng L/C sẽ vẫn chiếm ưu thế ở Việt Nam trong nhiều năm tới. Bởi vì các doanh nghiệp Việt Nam vẫn chủ yếu là
nhỏ và vừa, khi thâm nhập vào một thị trường mới thì thanh toán bằng L/C là an toàn nhất. Tuy nhiên những thay đổi trong thương mại điện tử và cạnh tranh lại làm cho hoạt động thanh toán bằng L/C phải được cải tiến, ngân hàng phải thay đổi rất nhiều từ vịêc đầu từ cho công nghệ, nhân sự, ngân hàng đại lý… để cho hoạt động thanh toán diễn ra nhanh chóng, an toàn và giá cả lại cạnh tranh. Có như vậy thì hoạt động thanh toán mới có thể thực hiện đúng vai trò làm đòn bẩy phát triển các hoạt động liên quan (tín dụng, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh quốc tế…).
- Phát triển có trọng điểm bảo lãnh L/C trả chậm dài hạn để nhập khẩu máy móc, dây chuyền, thiết bị…
- Xu hướng áp dụng nguồn luật điều chỉnh trong thanh toán để giảm thiểu tranh chấp:
BIDV HT sẽ tiếp tục áp dụng UCP600 trong thanh toán L/C. Bởi các doanh nghiệp, ngân hàng đã quen dùng UCP 600 để thuận tiện và hạn chế tranh chấp phát sinh; các trung tâm trọng tài quốc tế, các tòa án kinh tế đều quen với việc áp dụng UCP 600 để giải quyết các tranh chấp liên quan tới thanh toán bằng L/C. Tuy nhiên khi công nghệ thông tin phát triển, chứng từ điện tử trở thành phổ biến thì các ngân hàng phải quan tâm thêm tới eUCP1.1 để bổ sung cho UCP 600.
Thêm vào đó, khi chứng từ điện tử xuất hiện, BIDV sẽ ban hành ra các văn bản luật hoặc dưới luật điều chỉnh các quan hệ trong giao dịch điện tử, hiện nay thì đã có các quy định về chữ ký điện tử nhưng nói chung vẫn chưa thể nào đáp ứng được. BIDV HT không những phải quan tâm tới cả eUCP1.1 mà còn phải quan tâm cả tới các văn bản luật trong nước hướng dẫn về giao dịch điện tử để tránh nảy sinh tranh chấp với khách hàng.
3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán quốc tế theo L/C tại BIDVHT: HT:
3.2.1. Giải pháp về nghiệp vụ trong thanh toán quốc tế:
3.2.1.1 Đối với L/C nhập khẩu trả ngay:
Khi đó BIDV HT đóng vai trò là ngân hàng phát hành nên sẽ phải gánh chịu nhiều rủi ro nhất, từ khâu mở L/C đến khi nhận được bộ chứng từ hàng hóa và thanh toán ra nước ngoài. Để tránh được những rủi ro, ta cần thực hiện các giải pháp sau:
- Cần thẩm định để nắm tình hình tài chính của khách hàng nhập khẩu Việt Nam. Đây là biện pháp có hiệu quả nhất để ngăn ngừa rủi ro, thể hiện bản chất của L/C là hoàn toàn độc lập với hợp đồng ngoại thương và hàng hóa. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nắm vững được tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng thanh toán của họ thì ngân hàng phát hành mới hạn chế được rủi ro tín dụng của khách hàng. Hiện nay, do cạnh tranh và sợ mất khách hàng nên một số ngân hàng thương mại Việt Nam đã bỏ qua việc thẩm định tình hình tài chính cuản doanh nghiệp, chỉ dựa vào việc tính toán hiệu quả kinh doanh thực tế của lô hàng để quyết định cho doanh nghiệp nhập khẩu vay vốn và mở L/C.
Có thể thấy rằng trong thực tế những năm gần đây, rủi ro thiệt hại nặng nề về tài chính cũng như uy tín của các ngân hàng thương mại chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng. Và cũng chủ yếu là do khách hàng không có đủ khả năng thanh toán hoặc không muốn thanh toán. Chính vì vậy, chất lượng công tác thẩm định đánh giá khách hàng có một ý nghĩ vô cùng to loắn trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong thanh toán L/C tại các ngân hàng thương mại nói chung và BIDV nói riêng.
Trong công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, ngân hàng cần tiến hành phân tích một các kĩ lưỡng năng lực tài chính cũng như kết quả hoạt động
kinh doanh của khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Song việc đánh giá khách hàng cũng không chỉ dừng ở lần đầu tiên khách hàng đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng mà ocnf cần được tiến hành một cách thường xuyên, liên tục trong suốt quá trình ngân hàng quan hệ với khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng không chỉ quan tâm phân tích đánh giá năng lực tài chính, phương án kinh doanh, mặt hàng nhập khẩu của khách hàng, mà còn phải đặc biệt quan tâm tới tư cách của khách hàng mở L/C cũng như đối tác nước ngoài của khách hàng nữa. Trên cơ sở đó quyết định đúng đắn cho mở L/C với những điều kiện cụ thể phù hợp với từng ngân hàng, vừa đảm bảo an toàn trong thanh toán vừa đảm bảo được chính sách khách hàng.
Tuy nhiên để có thể tiến hành công tác thẩm định, đánh giá khách hàng một cách có hiệu quả thì cần phối hợp đồng bộ với việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, tư cách đạo đức nghề nghiệp tốt. Vì cán bộ ngân hàng mới chính là những người trực tiếp thẩm định đánh giá khách hàng và cũng là người có quyền quyết định cuối cùng trong việc đồng ý hay không đồng ý mở L/C cho khách hàng.
- Cân nhắc những điều kiện bất lợi trong L/C đối với ngân hàng phát hành.
Nếu L/C cho phép đòi tiền từ ngân hàng phát hành bằng điện thì sau khi người bán xuất trình bộ chứng từ hoàn hảo cho ngân hàng phục vụ mìn, ngân hàng này được phép gửi điện đòi tiền tới ngân hàng phát hành. Đây là hình thức đòi tiền có bảo lưu quyền truy đòi, có nghĩa nếu sau khi đã chuyển tiền thanh toán mà bộ chứng từ có lỗi, nhà nhập khẩu từ chối thanh toán thì ngân hàng phát hành có quyền truy đòi lại số tiền đó. Song trên thực tế, ngân hàng phát hành cũng rất khó khăn để đòi được tiền của nhà xuất khẩu, có thể xảy ra những tranh chấp, kiện tụng giữa các bên có liên quan. Vì thế để chấp nhận điều kiện này, ngân hàng mở cũng cần phải xem xét kĩ lưỡng uy tín và khả năng thanh toán của ngân hàng phục vụ nhà xuất khẩu. Nếu không chắc
chắn về điều này thì ngân hàng phát hành nên bổ xung thêm vào L/C một số kiều kiện để đảm bảo an toàn như điều kiện về số ngày chờ thanh toán…
Nếu L/C qui định ngân hàng hoàn tiền lại ngân hàng thứ ba ở nước ngoài thì rủi ro sẽ cho ngân hàng phát hành, theo UR525, khi nhận được yêu cầu hoàn tiền của ngân hàng thông báo hay ngân hàng chiết khấu thì ngân hàng hoàn tiền phải lập tức chuyển tiền ngay, không phụ thuộc vào việc các điều khoản, điều kiện của L/C đã được tuân thủ hay chưa. Vì vậy, khi phat hành L/C hoàn tiền, BIDV HT nên thêm một điều khoản cho ngân hàng thông báo để đảm bảo an toàn.
Nếu L/C có yêu cầu xác nhận thì cần chọn những ngân hàng đại lí có quan hệ tốt và có uy tín với BIDV HT làm nhân hàng xác nhận. Bởi vì hiện nay có rất nhiều ngân hàng đại lí của BIDV HT sẵn sàng nhận xác nhận L/C cho BIDV HT với một hạn mức tín dụng tương đối lớn. Vì vậy chúng ta cần tranh thủ hạn mức tín dụng của những ngân hàng này dành cho mình để tránh những rủi ro về vốn phải kí quĩ tại ngân hàng xác nhận.