1.4.1. Nhân tố khách quan.
Điều kiện tự nhiên khí hậu.
Cho vay nông nghiệp khác với cho vay trong các lĩnh vực thuộc các ngành kinh tế khác, nó chịu nhiều tác động của điều kiện tự nhiên,khí hậu. Nó ảnh h- ởng trực tiếp đến mùa màng năng suất và chất lợng nông sản. qua đó ảnh hởng tới khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng. Điều kiện tự nhiên không thuận lợi là nguyên nhân gây thất bại sản xuất trên khu vực rộng lớn. Nếu sản xuất thành công mang lại thu nhập cho ngời lao động, mang lại nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng. Sản xuất không thành công, ngời lao động chịu thiệt hại và ngân hàng cũng khó thu hồi đợc nợ.
Bên cạnh đó,sản xuất và tiêu thụ hàng hoá giao lu giữa các vùng, đó là điều kiện để dịch bệnh có điều kiện lây lan và phát tán trên diện rộng. Nó ảnh hởng trực tiếp tới kết quả của sản xuất. ví dụ dịch cúm gà. dịch lợn quoai xanh Những dịch bệnh đó đã gây tổn thất lớn cho ng… ời chăn nuôi. Họ cha có khả năng trả nợ ngay cho ngân hàng sau hững tổn thất đó.
Môi trờng kinh tế xã hội.
Môi trờng kinh tế xã hội có ảnh hởng lớn tới việc cung cấp các yếu tố đầu vào và tiêu thụ sản phẩm làm ra. Không có yếu tố đầu vào thì không thể sản xuất. Không có đầu ra cho sản phẩm, ngời sản xuất không đến với ngân hàng so họ không có nhu cầu vốn. Nhng nếu sản phẩm làm ra không tiêu thụ đợc thì họ không có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Môi trờng luật pháp.
Ngân hàng nhà nớc thờng đa ra những chỉ tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng của các ngân hàng. trong từng thời kỳ và từng giai đoạn mà nhng chỉ tiêu
này khác nhau. Với những chỉ tiêu khác nhau, chất lợng tín dụng của các ngân hàng đợc đánh giá khác đi.
1.4.2. Nhân tố chủ quan.
Nhân tố thuộc về ngân hàng.
Chất lợng thẩm định và công tác kiểm tra giám sát các khoản vay.
Thẩm định để thấy đợc tính khả thi của dự án, thấy đợc t cách đạo đức trình độ và khả năng quản lí,cũng nh khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu thẩm định kĩ loại bỏ đợc những dự án không mang lại hiệu quả kinh tế, hạn chế rủi ro đạo đức và lựa chọn đối nghịch của khách hàng, đồng thời hạn chế nguy cơ thua lỗ của dự án.
Kiểm tra sau giải ngân giúp ngân hàng kiểm soát đựơc mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. có biện pháp xử lý khi khách hàng làm ăn thua lỗ hay sử dụng không đúng mục đích thoả thuận với ngân hàng, hạn chể tổn thất.
Trình độ cán bộ ngân hàng.
Cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp thẩm định và theo dõi các khoản vay. Nếu cán bộ tín dụng có trình độ và kinh nghiệm đánh giá khách hàng chính xác. nếu đánh giá không chính xác dẫn tới mất khách hàng tốt và cho khách hàng xấu vay.
Nhân tố thuộc về khách hàng.
Khách hàng là nhân tố ảnh hởng lớn nhất tới chất lợng tín dụng ngân hàng. Nếu khách hàng là ngời có trình độ quản lí, trình độ sản xuất, có đạo đức tốt thì khả năng thu hồi đợc nợ của ngân hàng cao. Ngân hàng có chất lợng tín dụng tốt. Ngợc lại, khách hàng không có trình độ quản lí tốt hay không có trình độ sản xuất hoặc cố tình không trả, lừa đảo thì ngân hàng khó mà thu hồi nợ.
Chơng 2. Thực trạng mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm
Thao từ năm 2004 đến 2007.
2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh từ năm 2004 đến 2007.
2.1.1. Sơ lợc lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao. nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao đợc tái lập và đi vào hoạt động từ năm01/10/1999 theo quyết định 261/QĐ/NHN0&PTNT – 02 ngày 23/08/1999 của chủ tịch hội đồng quản trị NHN0&PTNT Việt Nam.
Những năm trớc đó NHN0&PTNT huyện Lâm Thao còn là một chi nhánh ngân hàng khu vực thanh toán trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phong Châu cũ. Thực hiện nghị định 59/CP ngày 24/7/1999 của chính phủ về việc tách huyện Phong Châu tỉnh Phú Thọ, huyện Lâm Thao đợc tái lập, từ đó chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao đợc ra đời nhằm phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phơng và kinh doanh theo địa giới hành chính. Với nhiệm vụ và chức năng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao đã làm tốt công tác huy động và cho vay mọi thành phần kinh tế góp phần phát triển lu thông hang hoá và chuyển dịch cơ cấu kinh tê theo hớng công nghiệp hoa và hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn.
Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao đã chủ động tạo môi trờng kinh doanh hợp lý giúp các doanh nghiệp nhỏ, hộ sản xuất phát triển một cách có hiệu quả lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao.
Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao gồm trung tâm huyện và 3 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc huỵên. Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao là 49 cán bộ.
Cán bộ có trình độ đại học là 27 chiếm tỷ lệ 55,1%/ tổng số cán bộ. Cán bộ có trình độ trung cấp 22 chiếm tỷ lện 44,9%/ tổng số cán bộ.
Các cán bộ đợc bố trí công việc căn cứ vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn một cách phù hợp. Lãnh đạo ngân hàng gồm có 1 giám đốc, 2 phó giám… đốc và hệ thống các trởng phó phòng.
Sau đây là sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao.
Sơ đồ 1: Chi nhánh NHN0&PTNT huyện Lâm Thao
Hiện nay có 49 nhân viên làm việc tại hai phòng và 3 chi nhánh cấp 3 và phòng tín dụng, phong kế toán ngân quĩ và chi nhánh cấp 3 cao xá. Chức năng, nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban là :
- Giám đốc là ngời chịu trách nhiệm điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo tiêu chuẩn của chi nhánh và là ngời chịu trách nhiệm về quyết định cho vay và thực hiện các công việc sau:
+ Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Giám Đốc
PGĐ kinh
doanh Chi nhánh cấp 3
P. Kinh
doanh P. KT ngân quĩ
PGĐ KT ngân quĩ
+ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập.
+ Quyến định về các biện pháp sử lý nơ: cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, gia quyết định thực hiện các biện pháp sử lý nợ.
- Phó giám đốc phụ trách kinh doanh:
Thay mặt giám đốc quản lý hoạt động về tín dụng, thẩm định , cho vay, thu nợ.
Phó giám đốc phòng kế toan – ngân quĩ: thay mặt giám đốc quả lý công tác kế toán của cả chi nhánh.
+ Phòng kế toán ngân quĩ:
Gồm 1 trởng phòng 1 phó phòng và 5 kế toán viên, 3 thủ quĩ.
- Trởng phòng kế toán chịu trách nhiệm chung về công việc của phòng, kiểm soát công việc của kế toán viên.
-Kế toán cho vay chịu trách nhiệm thực hiện các công việc sau:
Kiểm tra danh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn sau và trớc khi giải ngân. + Làm thủ tục phát tiền vay theo quyết định của giám đốc hoặc ngời đợc uỷ quyên, hạch toán các nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi, chuyển nợ quá hạn.
+ Tiến hành sao kê hợp đồng tín dụng, sổ vay vốn sao kê nợ đến hạn, quá hạn cung cấp cho tín dụng theo quyết định.
+ Lu giữ hồ sơ cho vay. Kế toán chuyển tiên: thực hiện chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ qua mạng, làm thủ tục cho khách hàng rút tiền từ tài khoản, rút tiền từ nơi khách hàng chuyển về, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
+ Ngoài ra phòng kế toán còn lu trữ chứng từ, vào sổ sách kế toán, trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và xây dung các chỉ tiêu kế hoạch tài chính. Quản lý và sử dụng các quĩ chuyên ding.
- Phòng kinh doanh.
Gồm 1 trởng phòng 1 phó phòng và 8 cán bộ tín dụng. Trởng phòng tín dụng chịu trách nhiệm về công việc:
+ Phân công cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn, kiểm tra đôn đốc cán bô tín dụng thực hiện đầy đủ qui chế cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
+ Kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tiến hành tái thẩm đình ( nếu cần thiết) hồ sơ vay vốn gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lãi và ghi ý kiến của mình trên hò sơ.
+ Cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm về các khoản cho vay do mình thực hiện, và thực hiện các nhiệm vụ.
+ Tìm kiếm các dự án, phơng án khả thi của khách hàng, làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với cấp uỷ, chính quyền địa phơng.
+Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, thực hiện su tầm các định mức kinh tế, kỹ thuật có liên quan đến khách hàng, lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và một số khách hàng đợc phân công; xác định nhu câu cho vay theo địa bàn, nghành hàng, mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
+Giải thích, hớng dẫn khách hàng các qui định về cho vay và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
+Thẩm định các điều kiện vay vốn theo qui định, lập báo cáo thẩm định, cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+Thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chôi cho vay sau khi có quyết định của giám đốc hoặc ngời đợc uỷ quyền.
+Thực hiện kiểm tra trớc trong khi cho vay, sau khi cho vay;
Nhận hồ sơ và thẩm định các trờng hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
+Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng kỳ hạn và đề xuất biện pháp xử lý khi cần thiết, thực hiện những biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo quyết định của giám đốc hoặc ngời đợc uỷ quyền.
+Lu giũ hồ sơ theo qui định.
-Ngân hàng cấp 3 Cao Xá, Sơn Vi, Cao Mại. thực hiện đồng thời các nhiệm vụ của phòng tín dụng và phòng kế toán ngân quĩ tại khu vực trên địa bàn. Huy động vốn, cho vay.
2.2. Hộ sản xuất trên địa bàn huyện Lâm Thao.2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế xã hội huyện Lâm Thao. 2.1.1. Khái quát về tình hình kinh tế xã hội huyện Lâm Thao.
Lâm Thao là một huyện đồng bằng đan xem đồi núi thấp của tỉnh Phú Thọ. Toàn huyện có 16 xã và 1 thị trấn với diện tích tự nhiên 13.152,15ha.
Trong đó
Diên tích đất nông nghiệp 8.053,49ha. Diện tích đất ở 613,75 ha.
Diện tích đất cha sử dụng 1.780,48 ha Dân số 124.930 ngời
Trong đó:
Dân số khu vực nông nghiệp 100.753 ngời. Dân số phi nông nghiệp 24.177 ngời. Tổng số hộ 30.454 hô.
Trong đó: Hộ nghèo1.632 hộ.
Hộ nông nghiệp 23.550 hộ, phi nông nghiệp 6.904 hộ.
Lâm Thao là vùng giàu tiềm năng có lợi thế về nhiều mặt. Cơ sở hạ tầng, khá phát triển, hệ thống giao thông đờng thuỷ, đờng bộ, đờng sắt trung ơng chạy qua trên địa bàn thuận tiện cho việc giao lu hàng hoá phát triển.
Lâm Thao là huyện nằm trong tam giác các khu công nghiệp của tinh Phú Thọ. Có một số cơ sở trung ơng đóng trên địa bàn nh công ty supe, công ty ắc quy pin, khu công nghiệp Thuỵ Vân…
Lâm Thao là huyện có mật độ dân c đông đúc, trình độ dân trí đồng đều, lực lợng lao động trong độ tuổi chiếm tỷ trọng lớn(54%). Điều kiện tự nhiên, điều kiện xã hội tơng đối thuận lợi cho việc phát triển kinh tế toàn diện trên các lĩnh vực sản xuất công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ.
2.1.2. Những kết quả đạt đợc của hộ sản xuất trong năm 2007.
Năm 2007 kinh tế huyện Lâm Thao phát triển cơ cấu kinh tế khá toàn diện diện chuyển dịch đúng hớng. Hầu hết các chỉ tiêu kinh tế đều đạt và vợt so với kế hoạch đề ra.
Ngành nông lâm thuỷ sản: 55,46% giảm 0,54% so với năm 2006; công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, xây dung cơ bản 25,22% tăng 3,82% so với năm 2006; dịch vự 19,3% giảm 3,3% so với năm 2006.
Tổng lợng lơng thực đạt 52.013 tấn tăng 8,8% so với năm 2006. Tổng giá trị sản xuất( theo giá 1994) đạt 408 tỷ 701,6 triệu đồng tăng 14,7% so với năm 2006.
Tình hình an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội đợc giữ vững. Tuy nhiên kinh tế địa phơng phát triển cha vững chắc hiệu quả sản xuất kinh doanh còn nhiều hạn chế, năng lực cạnh tranh thấp cha có những sản phẩm mũi nhọn đặc biệt là các mặt hàng xuất khẩu.
Từ những thuận lợi và khó khăn của huyện Lâm Thao có ảnh hởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng.
2.3. Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao.
2.3.1. Qui trình cho vay hộ sản xuất.
2.3.1.1. Đối tợng cho vay.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn là ngân hàng phục vụ nhu cầu vốn cho ngành nông nghiệp, lâm, ng nghiệp là chủ yếu. Khách hàng mục tiêu của ngân hàng là các hộ nông dân. trong một số năm gần đây, ngân hàng đã mở rộng đối tợng cho vay nh cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ, nhng đối tợng cho vay chủ yếu vẫn là cây trồng vật nuôi và các dịch vụ cung cấp đầu vào cho sản xuất nông nghiệp.
Cây trồng.
Trong cơ cấu kinh tế nông nghiệp Việt Nam, ngành trồng trọt vẫn đóng tỉ lệ cao nhất trong tổng giá trị. Tuy tỉ trọng đó có xu hớng giảm song nó vẫn còn ở mức độ cao từ 70 – 80% giá trị sản xuất nông nghiệp. Vì vậy, đối tợng cho vay là cây trồng ngắn ngày và dài ngày. Các cây trồng ngắn ngày có đặc điểm là chi phí bỏ ra thấp, vòng quay vốn nhanh. Hiện nay các cây trồng ngắn ngày đang đợc đầu t quan tâm phát triển vì cho thu nhập cao, dễ chuyển đổi loại cây trồng khác nên hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó phải kể đến các cây trồng lâu năm là thế mạnh của địa phơng nh trồng cây lấy gỗ, bạch đàn, cây ca cao lấy hạt, bí … cho nhà máy chế biến nông sản huỵên Tam Nông. Những loại cây trồng này yêu cầu vốn bỏ ra trong thời gian đầu cao, nếu gặp vấn đề về tiêu thụ hay giá thành khó chuyển sang loại cây trồng khác, ví dụ nh vải trong một số năm gần đây có giá thành rất thấp, ngời nông dân không thu đợc lợi nhuận song cũng khó chuyển ngay sang câu trồng mới. Ngân hàng nên chú ý khi cho vay với việc phát triển cây trồng.
Tỉ trọng ngành chăn nuôi tuy chiếm tỉ lệ từ 20 – 30% song đang có chiều hớng phát triển nhanh. Ngành chăn nuôi qua các nămg vừa qua gặp nhiều tổn thất từ dịch cúm gia cầm, lợn quoai xanh, lở mồm long móng ngời chăn nuôi gặp tổn thất nặng nề. Ngời dân đã chuyển hớng sang chăn nuôi các loại khác cho giá trị cao ba ba, ếch, cá giống Vì vậy, tỉ trọng ngành chăn nuôi vẫn tăng… trởng qua các năm. phát triển ngành chăn nuôi đòi hỏi lợng vốn đầu t lớn, các hộ không đủ vốn để đầu t nên rất cần sự giúp đỡ của ngân hàng. trong quá trình